青年创业指南-10

无论你向谁筹借资金，你都需准备一份商业计划书，风险投资家或银行家都拒绝帮助一个没有商业计划书的创业者；如果你有一份好的商业计划书，你的朋友、亲戚会更乐意向你借款或投资。也许你有一个绝佳的公司创意，但如果你没有把它写成一个非常好的商业计划书，就没有潜在投资者会感兴趣。　　一份好的商业计划书向潜在的投资者表明：公司所有人已经慎重地考虑了公司的情况。所有的投资者——银行家、朋友、家人、邻居或风险投资家希望充分地掌握信息。你向他们提供的关于如何利用他们的资金的信息越多，他们就越愿意为你的公司投资。你的计划书应该做得尽善尽美，使得投资者的心中只会产生一个问题，即“我该投入多少资金？”第25章将详细介绍如何写一份完美的商业计划书。　　在本书中提及的年轻创业者几乎都获得了成功，部分原因是他们在销售前都准备了一份商业计划书。一份好的商业计划书不仅能帮助你筹集资金，更能指导你发展企业。　　本书后面复制了一份一位年轻创业者实际经营的公司的商业计划书样本。这个计划书样本之后有一个写作须知，它告诉你如何一步一步地写出你公司的商业计划书。当你写计划书时，你以前没有遇到过的问题也许会冒出来，在纸上把它们写出来会节省你许多的时间和金钱。这样，在你为第一个顾客服务前，你已经回答了你可能被问到的每一个问题。例如，你提供的产品或服务的价格是多少？你的产品和服务到底是什么？单价是多少？成本是多少？你如何把产品和服务推向市场？你打算如何销售？　　如果你没有商业计划就开始办公司，这些问题也许会很快把你打垮。利用332～349页上介绍的写作须知，你既可以获得所需的答案，也可以为公司草拟一份商业计划书。　　案例研究：家庭烘烤食品　　戴比·菲尔兹创办了“Mrs.Fields甜点公司”，并以甜点创下了几百万美元的公司。你能烤出各种美味的食品吗？曲奇？香蕉口味的面包？你可以在跳蚤市场、车库或学校出售你的家庭烘烤食品。　　菲尔兹19岁时，嫁给了一位杰出的大龄经济学家。成为钟爱事业的大龄男人的妻子使得她也想成就一份事业。菲尔兹从13岁起就能为朋友和家人焙制出美味的巧克力曲奇条，所以她决定成立公司向公众出售她制作的甜点。　　没有人——包括她的家人、朋友甚至她的丈夫——认为这是一个好主意。她的糕点是松软爽口，但不像其他商品里的糕点那样脆，需要在新鲜时品尝。　　菲尔兹拒绝放弃自己的想法，所以她的丈夫决定给予她全力的支持，尽管他认为这没有用。为她和她的丈夫提供房屋抵押贷款的银行家为他们安排了贷款。银行家告诉她：她是不可能成功的，但他确信菲尔兹夫妇有能力偿还那笔贷款。　　菲尔兹于1977年8月在加利福尼亚开了一家小店。在公司开张的第一天，直至中午她才卖出一块甜点。菲尔兹强忍住失望，装好一托盘甜点，在拱廊市场周围走动，让购物的人们免费品尝。　　她的策略成功了：不到一小时，许多顾客都来她的小店买甜点。当天她卖出了50美元的甜点，第二天卖到75美元。她有了自己的公司，并且发现了一种营销策略。直到今天，菲尔兹太太仍然经常让人们免费品尝甜点样品，以鼓励他们来购买甜点。　　公司发展很快，但是大多数的营业利润都用来偿还开设新店所借的银行贷款。尽管她非常成功，她仍得经常费力地从银行贷款融资。每一次，银行家都告诉她：卖甜点不像卖钢材或汽车一样是一项真正的事业。　　1986年，她的丈夫放弃经济咨询工作，加入她的公司。尽管公司现在赢利很好，但她仍需要银行贷款来开设新店。菲尔兹夫妇非常不情愿与银行家打交道，所以他们决定用股权融资取代债务融资。他们决定向公众出售股票，用获得的现金偿还贷款，为进一步扩张融资。　　菲尔兹夫妇首先在伦敦股票交易所的非公开上市证券市场出售股票，因为这种方法比在美国市场出售股票更简易，成本更低廉。1986年春，他们的股票正式在伦敦发行，但因为菲尔兹甜品店在英国并不出名，所以一开始表现不理想，但最终情况得到好转。　　第二年，股票正式在美国上市，结果令人非常满意。如今，菲尔兹采取债务和股权相结合的方式来融资。菲尔兹夫妇的经营比他们最初单纯依靠债务融资时更具灵活性。　　开设家庭烘烤食品的建议　　●不要做的太精致。坚持一、二种真正能做好的产品。　　● 计算一下所售商品的成本——边际成本。尽量把价格定得足以弥补所售商品和所付出劳务的成本。　　●向一些没有空余时间的家庭提供烘烤服务。制作一些宣传单来为你的服务作广告，例如，你可以在每周供应50个甜点。　　●批量地到仓库或食品批发部购买所需原料。批量购买的成本会更低。　　●把你烤的食品包装得非常吸引人，使它们看上去不可抗拒。可以在香蕉口味的面包上绑上一个黄色的带子或把甜点装在彩盒里，在节日期间可制作一些特色——比如，情人节时的心形蛋糕，圣巴特里克节的绿色甜点。　　●拿一些样品来吸引顾客。这些建议同样适用于出售自制的肥皂、果酱、果冻或其他自制的、人们真正喜欢的食品。第20章 测试你的创业技能　　商业是伟大文明的传播者。当我们进行商品交换时，我们同时交换思想。　　——RG英格索尔(RGIngersoll)(1833～1899)　　美国律师克丽丝和女儿住在地下室里，那儿实在没有多余的空间养狗或猫之类的宠物，所以克丽丝就养了一条鱼作为宠物。于是，身为国家创业指导基金会的学生，克丽丝有了一个称之为“最佳宠物”的创业想法。她先从她工作的分销店买了一些白兰地酒的空瓶，然后给每个空瓶装进一些彩色的沙子，放进一些水，最后放进去一条与沙子的颜色相般配的鱼。　　接着克丽丝就带着10条这样的“最佳宠物”来到了一个跳蚤市场，这个跳蚤市场是由她们班在明尼苏达的美国商场里举办的。出乎意料的是，她不仅卖出了她带的所有宠物，还收到了4张额外的订单。现在，克丽丝已经在上工艺学院了，但她每周可以卖10条到20条这种宠物。由于克丽丝既要上学又要照顾自己的女儿，所以她每周只有几个小时去关注她的生意，不过据她估计，她的生意的收入是她花相同时间做兼职所得收入的4倍。最重要的是，克丽丝可以在家边照看女儿边准备最佳宠物。　　跳蚤市场对于一个未来的创业者来说，是个可以检测一种产品的市场状况、开拓一项生意的好地方。本章将会告诉你如何从批发商那里购买商品，然后在跳蚤市场上出售以获得利润。你可以在这种经历中去实践你迄今为止学过的许多概念，比如说：销售技巧、谈判（negotiation）以及如何做一张收益表（income statement）。　　如何找到一个批发商　　批发商从生产商那里大批量地购买产品，然后再分别以较小的数量卖给不同的零售商。如果你住在一个城市里，你可以亲自去离你最近的批发商店看一看。你可以通过当地的《企业目录》去找到这些批发商。《企业目录》是一个关于商业用户信息的公开出版物，比如哪个企业提供哪些产品和服务等等。　　如果你住在一个比较小的城镇或乡村，附近可能没有批发商，你可以到离你最近的城市去看那儿的《企业目录》。你还可以和你感兴趣的产品供应商打电话联系，或通过邮件订购产品。另外，国家创业指导基金会正在做一个关于批发商和开展邮购业务的企业目录（NFTE on Broadway）。住处离批发商比较远的创业者可以使用这个目录来定购产品。这个目录的具体运作是由国家创业指导基金会的学生负责，国家创业指导基金会的珍妮特·麦肯斯瑞·考特监督。它包括纽约批发区提供的许多产品的有关信息，所标的产品的价格和最新的批发价格只有轻微的差别，年轻的创业者可以在上面为自己的产品作广告。　　你还可以通过和生产商的代理联系去找到批发商。写信或打电话给全国制造商代理联合会，它将会告诉你在你所居住地区所需要找的产品的批发商。它的联系方式如下：ManufacturersAgents National Association 23016 Millcreek RoadLaguna Hills，CA 92653（714）859-4040　　许多产品（比如说内衣、糖果）在华盛顿地区都有贸易联合会。你可以在华盛顿地区的电话簿里找到这些联合会，它们会告诉你所在地区里有哪些相应的批发商。大多数公众图书馆的查询部都有全国的电话簿。　　如何在跳蚤市场上出售商品　　跳蚤市场一般是露天市场，由创业者按天或按季租用场地。这些场地或许可以免费使用，谁先来谁就用。不过，更多的情况下，使用这些场地需要支付一些费用。　　传统上，跳蚤市场的商品价格都比较低。顾客通常在那里寻找一些特价商品。　　你可以打电话给当地的商业厅，来查所有社区的跳蚤市场情况。　　跳蚤市场销售守则　　1尽早到市场上占个好位置，以便让尽可能多的人看到你的商品；　　2准备足够多的介绍你自己生意的卡片或小册子分发给顾客，即使那些人什么都不买；　　3张贴海报或树立引人注目的广告牌；　　4准备足够多的零钱；　　5时刻注意你的存货记录表；　　6每次销售要开售货凭证；　　7友善地对待每一位顾客——和气生财。　　存货记录表　　使用存货记录表来跟踪你在跳蚤市场的销售状况。它会让你对每份销售带来的利润一目了然，使你每天能够轻而易举地做出损益表。　　从批发商到消费者　　存货记录表还会帮助你跟踪单位商品带来的毛利率。毛利率指单位商品的进价与售价的差别，它通常表示为百分比的形式。计算公式如下：　　毛利率=单位商品的毛利润单位商品的批发成本×100　　下表是一个关于存货记录表的例子。从中，我们可以容易地得到损益表。记住：这些信息只　　能你自己看，千万不要放在顾客有机会看到的地方。　　存货记录表和损益表　　A×B=〓CDE　　存货记录表单位商品已售出商商品的单　　(A×D)　　产品（范例）批发成本品的总成本位售价总销售收入　　销售量　　帽子5＄900＄4500＄1500＄7500〓　　唇膏6050300200　　1200〓　　损益表：　　总销售收入：　　＄8700(＄7500+＄1200)　　总成本：-4800(＄4500+＄300)　　毛利润：＄3900(＄8700-＄4800)　　运营成本：　　〓固定成本：＄400　　〓变动成本：0＄400　　净利润(损失)：＄3500　　(＄3900-＄400)　　展销会　　展销会是另一个可以展示、出售自己产品的极好机会。它实质上就相当于一个针对专门行业的跳蚤市场，通常由行业协会或艺人协会举办。对于一些负担不起或不想开办自己的商店的企业来说，展销会是一个宣传自己产品的好机会。　　创业者的故事：苏·斯科特 原始之光　　苏·斯科特是一个雕塑家，不过她靠在画廊里打工谋生。她一直想利用艺术做点什么，尽管她从来不认为自己是做创业者的材料，可是她知道自己不喜欢现在的生活。直到有一天，她试着将一盏灯放进一件雕塑品里面去，突然发现效果非常好。于是她想到可不可以提供这样的业务：设计各式各样的灯？于是凭着自己信用卡里的积蓄，她开始设计这些灯的样品。斯科特将她的公司取名为原始之光，然后她就带着这些样品去参加展销会。展销会上，95件样品——有的是恐龙形状、有的是蜥蜴形状——很快被抢购一空。现在，原始之光的年销售额差不多是1000万美元。　　获取展销会情况的渠道有很多：你可以和当地的市政中心联系，比如说最近展销会的时间安排；你还可以到公共图书馆看一些贸易出版物，上面有主要城市的重要展销会的消息；当地的批发商和贸易协会可以向你提供世界范围内的展销会状况。　　案例研究：宠物照料　　信不信由你，一些非常赚钱的公司的业务是围绕着宠物的排泄物展开的。在《快速生财之道》里，伯尼和诺尔·德鲁报道了理查德·斯科特24岁时在西雅图开办一家宠物狗服务公司的事情。该公司具体业务如下：四个员工从160户人家和养狗场那里回收500只狗的排泄物，　　每只宠物每月收费22美元。这样，总收入达到了每月11 000美元。　　如果你喜欢宠物的话，这个领域有很多你可以通过提供服务来赚钱的机会。比如说：　　●遛狗　　实际生活中有许多人因为每天太忙而没有时间遛狗，这时你就可以提供此项服务。由于你可以同时溜好几只狗，那么如果附近公园里有专门遛狗的地方，你就可以安排一下，比如说，每个下午将邻居们的狗聚在一起遛。对于那些平时太忙家里又养狗的人，他们很可能非常需要你的这项服务。　　●清洗水族箱（养鱼缸）　　水族箱需要定期的清理和照看才能保持美丽。当然，这需要一些照顾鱼儿的基本知识。一个水族箱就是一个精密的自然环境，一旦有不适合的化学物质侵入，里面的鱼儿就会无法生存。清洗水族箱绝对是一个很棒的商业点子，但前提是你必须喜欢鱼儿，愿意学习如何清洗水族箱，比如说如何清洗淡水箱和海水箱，如何清理鱼食等等。　　●临时照看宠物　　有些人在外出度假时，他们的宠物往往无人看管。于是，临时照看宠物的服务便应运而生。不过，如果你要做，注意以下几点：在真正做之前，先去和动物接触一下，你必须确定能够和它相处好；在宠物的主人走之前，记住向他们询问突发情况下的联系方式以及宠物医生的联系电话和联系地址。　　●为宠物梳洗　　如果你喜欢和宠物在一起玩，那么给它们梳洗将是一件不仅有意思而且能够赚钱的事情。猫和狗都需要定期洗澡、清理跳蚤。除此之外，如果你有一把好剪刀并且能够正确使用它，你还可以给狗修剪皮毛。你可以从宠物医生们那里获得免费的有关如何照看宠物、为宠物梳洗的小册子，他们还能够指导你给宠物使用最安全的梳洗用品。第21章 如何支配你的钱　　不要仅仅相信金钱，但是要把钱放在可以信赖的地方。　　——奥利弗·温德尔·霍姆斯(DrOliver Wendell Holmes)（1809～1894）美国作家和医生　　原则：把你的钱放在一个安全的地方（不过床垫下可不是个安全的地方！）　　每天晚上，丹蒙从附近的超级市场下班后，都会回家接着干自己的生意——修理遥控玩具小汽车。丹蒙居住的地区在曼哈顿的东部，那儿的小孩子都喜欢玩这种彩色的小汽车，但是这种小汽车往往一摔就坏，显然，对丹蒙这是再好不过的了。　　丹蒙每星期大概修20辆玩具小汽车，修理费是每辆6美元。（算一算，他的周收入是多少？提示：将20乘以6美元。）但是他一直懒得去银行开个账户，因为他认为自己不需要。他在当地的一家支票兑换办公室兑换他在超级市场工作得来的支票，至于自己修理小汽车的生意则完全用现款交易。　　但不幸的是，一天当丹蒙回到家时，他发现自己所有的现金收入都被盗走了。第二天早上，丹蒙立即到银行开了一个储蓄账户。说到这，觉不觉得以上的情景好像是我们中的大多数人都曾经遇到过的事情？　　只有当你在银行开了账户，你才有一个安全的地方放钱。对于那些没有银行账户的人们，他们必须走到哪里就把钱带到哪里或是藏在他们住的地方。这样做是很冒险的。记住：把你辛辛苦苦赚来的钱存到银行里。　　你的银行账户受到联邦存款保险公司（FDIC）的保护。个人存款的保险额最高至10万美元，也就是说，即使银行破产了，联邦存款保险公司将会负责赔偿你的存款，其最高赔偿金额是10万美元。　　储蓄账户　　你需要的第一个银行账户是储蓄账户。当你在储蓄账户里存钱后，不仅钱放在了一个安全的地方，而且你还可以收到利息。虽然储蓄账户提供的利息通常相当低，但是它让你避免了丢钱的风险。储蓄账户是一项低风险、低收益的投资。　　储蓄账户为你提供了流动性（即随时将存款变成现金的方便程度）。你可以在任何银行工作日从你的储蓄账户里取钱，但不用支付银行费用。许多储蓄银行都提供24小时取款机。注意，如果你在使用不是你的账户所在的银行的取款机取钱时，该银行会向你收取一定费用。比如说，一些银行对非本银行储户使用它们的自动取款机取款时，每次向他们收取1.5美元。所以，如果你经常使用自动取款机取款的话，你最好在你所在地区有着便利的自动取款机系统的银行开户，这样你就可以免费取款。　　要想在银行开户，你需要带上要存的钱、社会保障卡、证明自己身份的证件（需有照片，如驾驶执照、身份证或护照）去银行办理即可。　　那么银行怎么赢利呢？很简单，银行通过对贷款收取比它们付给存款的利息高的利息来赢利。比如说，一个银行对存款付4%的利息，但对贷款收取14%的利息，二者之间10%的差距就是银行的赢利。　　支票账户　　当你自己开始做生意，定期向储蓄账户里存钱时，你还应该到银行开一个支票账户。在做生意时，用支票而不用现金去付款是一种非常专业的做法。支票不仅会记录下你的每笔生意，而且携带支票比携带现金要安全得多。　　当你给别人签发支票后，银行将会按照你所签的金额从你的支票账户里划出去支付持票人。每月银行会给你寄去关于支票账户的结算单和银行已经支付支票的凭证。这些将证明你已经支付了哪些账单。记住，注意保存它们（至少7年）。　　在决定到哪家开支票账户之前，应该到多个银行看看。不同的银行的收费和要求都不同。有的要求支票账户保持较大的余额；有的要求支票账户在一定的余额之上时你可以免费签发支票，一旦你的支票账户低于这个数目，每次你签发支票，银行都会向你收取费用。仔细地看看不同银行的不同要求，从中选一个最适合你自己的，否则你会不得不支付银行为数不低的收费。　　支票　　1名字和地址。当你在银行开户时，通知银行事先在你的每本支票簿上都印上这些内容；　　2银行及其分行代码；　　3支票代码。事先在支票上印好的，经常从0001开始。注意：按支票代码顺序签发支票；　　4开出支票的日期；　　5持票人。你要付钱给哪个人或哪个公司；　　6支票金额（用数字填写）。注意：一定要紧挨着美元符号的右边填写金额，以防他人有机会在前面添加数字修改金额；　　7支票金额，（用文字填写，美分写成100的分数）50美分应写为50/100的形式。　　从这一行的开头开始填写，填完后，然后拉一条线填满右边剩余的空格。这样可以防止其他人修改金额。如果数字填写的支票金额与用文字填写的支票金额不一致，银行将遵循后者兑换支票；　　8提取部门。负责兑换支票的银行部门；　　9提取人。你的签名，没有它，这张支票毫无用处；　　10电子扫描码。银行用它来检验支票；　　11备注。不要求你必须填写备注，但是填写它将有助于你以后回想这张支票的用途。　　如何存钱　　要在支票账户里存钱或存入支票，必须填写如下图A所示的存款单。只需在存款单上填上你要存的金额或者要存的支票的金额和存款日期即可，无需签名。　　然而，你必须在任何你打算存入的支票背后签名并写上你的账户号码。这时你的签名我们通常称之为背书。在背书和账户号码下面，你需要注明存款二字，这样就没有人可以再兑换这张支票了。下图B所示就是一个已完成的背书。　　如何开支票　　NFTE点子公司由麦克斯蒙·布莱克·德卡斯托在1993年1月创建。它位于布朗克斯南部，是一个非营利组织，它的资金来自国家创业指导基金会（NFTE）和JM中心。布莱克·德　　卡斯托以成功地教育少年犯愿意去工作、教会他们宝贵的工作技能而闻名。在建NFTE点子公司之前，他正在教纽约州监狱里的犯人如何翻修房子、如何包工程等等。　　当我和麦克斯见面时，我们俩同时意识到我们可以合作做很多事情。首先从他给工人进行企业知识方面的培训开始吧。实际上，麦克斯教授的第一课是如何开支票。下面，我们将列出开支票的基本事项。　　A 存款单（向支票账户里存入现金或支票）　　好好看看下图上半部分的范例吧，然后，假定你现在需要支付3750美元的话费给贝尔大西洋电话公司，试着填写下图下半部分的支票。　　B 背书后的支票　　如何填写支票保护自己的钱　　在你开任何支票之前，一定要确认你的账户里有足够的金额来兑换支票。如果你有部分支票因为账户里金额不足而被银行拒绝兑换的话，你将会被要求支付一定的费用。如果你经常被归入此类，这将会严重影响你从银行或从其他机构获得贷款的机会。　　在线处理　　如果你有一台已经上网的计算机，你可以利用计算机去处理所有与银行打交道的事情——当然从计算机里取出现金这件事除外。要想进行在线处理，首先你的计算机需要有支持128位加密术（encryption）的浏览器（browser）。浏览器是一种上网软件，比如说网景公司的网络导航器和微软公司的网络探险者。有了上网软件，你才能阅读网页。加密术用特定的算法改变普通的文字和数字来保证你和银行之间的交易不会被第三者得知。如果你已经上网，你的浏览器可能支持128位加密术。如果不支持，你可以到网景公司的站点免费下载最新版本的网络导航器！（还记得我们在第15章曾经提到过的免费软件吗？）　　然后，你要到你的账户所在银行的站点去注册。大多数银行都会给顾客提供一本小册子解释如何注册。记住，一定要搞清你的账户所在银行对在线服务的收费。比如，有的银行对在线支付账单采取月收费的形式。　　好了，下面你就可以到你的账户所在银行的站点根据提示步骤注册了。大概两个星期左右，你会通过邮件收到你的登陆账号。另外，银行会以单独的邮件方式告诉你你的密码。　　一旦注册完成后，你就可以在线处理很多与银行打交道的事情：　　●支付账单。比如说，交电话费和电费。　　●转账。比如说，有一天你回到家后，想起你已经开了一张支票，但是支票账户里没有足够的金额支付。糟透了，是不是？别担心，通过在线处理，你可以马上把你储蓄账户里的钱转一部分到你的支票账户。很简单地就把问题解决了，对不对？　　●给银行发电子邮件。这是你的问题得到最快回答的方式。　　●获得你的账户的有关信息。比如说，你的账户里还剩多少钱？哪些支票已经兑换了？哪些还没有？　　不过，最大的好处是——你再也不用排队了！　　　　和银行家交朋友　　为什么要在银行开账户？因为银行有钱——银行是企业资金的主要来源。你应该在开创事业的早期和一位友善的银行家交朋友。要知道，大多数成年人都很乐意给虚心向他们请教的年轻人提建议。当然，银行家们也不例外。　　我有一个学生叫坦雅，她从高中二年级起开始做内衣生意，从批发商那里批发内衣，然后在她举办的晚会上卖给她的朋友们。那时她就在银行开了自己的账户。　　当时坦雅向银行经理自我介绍，此后随着自己生意的发展，始终和那位经理保持联系。于是，当那家银行打算给一位当地的高中生提供4 000美元的大学奖学金时，那位银行经理就推荐坦雅去申请。后来，坦雅获得了奖学金，应该说很大程度上是因为那位银行经理和她在做生意过程中认识的成年人的大力推荐。试想如果她现在需要从银行获得一笔贷款去拓展生意，可能就不会有太大困难。　　在《如何自由地获得商业贷款》（Englewood Cliffs：Prentice-Hall，1990）一书中，畅销企业关系丛书的作者约瑟夫·曼库索写道：“作为创业者，你应该和你的银行经理做好朋友，实际上，你应该把他当成你公司里的关键人物。当你这样想时，你才会意识到银行经理对建设一个好公司有多么重要，但遗憾的是，我们中大多数人在这方面都做得很差。”　　创业者的故事：巴特·布雷尼 艺术印象公司　　生活中经常有一些人要到他们已经厌倦日常工作之后，才会开办自己的企业。这时，他们才会发现银行家有多么重要。巴特·布雷尼(Bart Breighner)正是其中之一，他曾在世界图书公司做了20年，销售成绩一直斐然，并且当上了公司的执行副总裁。　　布雷尼闲暇时喜欢收集艺术品。于是当他听说有些公司通过家庭聚会的形式出售原版的油画和版画时，他就对这个行业产生了兴趣。他想进入这个行业，成为这个行业的领头羊。　　为了融资，布雷尼去找和他相交多年的银行家，从他那里获得了一笔100万美元的贷款。布雷尼冒了很大的风险，因为他相信高风险能够带来高回报。　　1985年布雷尼开办了他的艺术印象公司。现在，公司的年销售额已超过2 000万美元。布雷尼不仅能够还清银行的贷款，而且已经有足够的财力送孩子上大学！　　在艺术印象公司里，有1 350多位艺术顾问分散在42个州里为公司服务。布雷尼相信创业者精神，他赋予了这些艺术顾问充分的自主权，使他们在工作时就像做自己公司的老板一样。作为全国创业指导基金会董事委员会的一员，布雷尼鼓励妇女和少数民族加入他的公司，并因此获得了直销协会的全国性表彰。而且，布雷尼和他的艺术顾问们为全国创业指导基金会举行义卖——捐赠部分销售额，并且他还是芝加哥计划的发起人和参与者之一。　　用信用卡做生意　　一旦你满18岁，你就有申请信用卡的权利了。这时，你可能会发现自己对诱人的信用卡申请应接不暇。请记住信用卡不是免费供你使用的钱，它是一项贷款，而且利率相当高。你打算用信用卡为你的生意融资？不！不！这是一个很糟糕的念头。为什么呢？　　●由于信用卡公司收取非常高的利率，很快你将发现你面临庞大的债务负担。我们在本书的第19章《适合年轻创业者的融资策略》提到过的融资策略要比使用信用卡融资好得多。　　●如果你哪怕仅有一次没有付清信用卡，你需要支付的利息可能蹭地一下子就飞涨，而且信用卡公司还可能通报你存在信用风险。这样的话，你可能没有机会为自己的生意融资、贷款买房、上学甚至买车。多丢脸啊！　　不过，信用卡有一个很好的用途：尽可能地使用它去购买，但每月都要付清账款。信用卡公司每月会给你一张关于本月所有购买的清单。使用这张清单留心你的花销、做好你的财务记录。这里的关键是“每月都要付清账款”。如果你知道自己做不到这一点，不要申请信用卡；或者，申请要求每月都必须付清账款的信用卡，比如说美国快递卡。（感谢Ed TKoch和Debra Salvo’s在《给普通人的投资指导——像专业人员那样投资》一书中提出的这个建议。）　　让钱生钱　　你知道工作可以挣钱，但是你有没有意识到钱可以替你工作挣钱，或者换个说法即钱可以生钱。使钱生钱就叫投资。投资就是把钱放在某个你希望得到回报的地方。　　在19世纪中期，当约翰·D洛克菲勒还是一个十几岁的孩子时，他曾经借给一位农民50美元。一年以后，那位农民还给洛克菲勒50美元和35美元的利息。洛克菲勒将这笔钱和他为另一位农民锄了整整一星期的土豆得到的112美元比较了一下，他决定以后做一名投资人而非农民。“从那时起，我就决定要让钱替我工作挣钱，即钱生钱。”洛克菲勒在它的自传《往事随记》里这样写道。　　洛克菲勒很快发现，如果将他的回报再投资，他的钱增长速度将会大大加快，即我们通常称之的复利增长。复利是你获得的利息的利息。　　举个例子：如果你投资100美元给一项回报率为10%的项目投资，那么一年以后你将有110美元。　　这时，你可以将你新得的10美元花掉，或者，将这10美元再投资。　　●如果你将这10美元花掉，一年以后你又有110美元。　　●如果你将这10美元再投资，你会在110美元的基础上获得10%的回报，这将是11美元。于是，第二年过后，你将有110美元 + 11美元 = 121美元。　　如果你能一直坚持再投资10年，你最初的100美元会增至259.37美元。想知道我们怎么算出　　来的吗？298页的表展示了最初的1美元怎样根据不同的回报率、随着再投资年数的增加而不断增长的过程。你看表20中利率为10%的那列和年数为10年的那行交叉所对应的数字为2.5937。也就是说，当回报率为10%时，经过10年再投资，最初的1美元将增至2.5937美元。那么如果你最初投资100美元呢？将25937乘以100即得。哇，现在我们的钱都按复利的速度增长了！　　从共同基金开始投资　　实际生活中有多种投资可以参与，不过就长期来看，股票是利润率最高的投资。你在本书的第17章已经学过，股票是代表公司所有权的股份的凭证，但是股票风险很大，除非你能够买大量的、不同的高品质公司的股票以降低风险。试想一下，如果你把所有的钱都用来买通汽车的股票，一旦通用汽车破产，你的钱也就都没了。　　现在，很多小投资者采取购买共同基金的投资方式。共同基金通常指这样的公司：它自身投资多种股票或债券，然后再将它的股份卖给其他投资者。购买共同基金为你提供了极好的方式，使投资多样化以降低风险。因为你在购买共同基金时，你的钱分散在许多公司的股票或债券里，这样就降低了投资的风险。如果你想要自己管理共同基金所参与的各种投资，你会发现这是一件很困难的事情，还是直接购买共同资金比较方便。　　在过去70年里，斯坦德·普尔股票指数跟踪了美国股票市场的500种股票的变化情况，得出平均回报率为11%。也就是说，如果你在40年前投资1 000美元购买了一种包括500种股票的共同基金，那么现在你将不费吹灰之力就有了65 000美元。　　巴巴拉·比歇尔曾提到一个回报率为12%的投资，如果你每天投资1美元，那么50年后，你将拥有100万美元。而你的总投资额仅仅为18 000美元！具体细节请看《美元与股息：年轻人怎样才能每天投资一美元就会成为百万富翁》。（比歇尔，1999）　　72法则　　使用72法则可以算出一份投资多长时间能够翻倍。怎么算呢？只需将72除以那份投资的回报率即可。比如，一份投资的回报率为10%，那么它需要过72年才能翻倍；也就是说，如果你在10%的回报率下投资1 000美元，那么72年后你将有2 000美元。　　年轻人，时间就是你的优势　　年轻人，你是特别幸运的，因为你有充分的时间。你越早开始投资，你的钱按复利增长的速度就越显著。（还记得复利多么厉害吗！）看看下页的表，一个从18岁开始投资，仅仅投了短短的几年的投资者（见下表投资者A）和一位24岁时才开始投资，但一直坚持每年都投资的投资者（见下页表投资者B），等他们到60岁时的收益差别是多么惊人！　　●投资者A：假设18岁时你高中毕业，开始做小生意。你做的相当不错，你能够投资2 000美元到一份回报率为12%的共同基金里。你坚持连续投了6年，所以你的总投资为12 000美元。这样，60岁时，你的12 000美元的投资会增至差不多100万美元（精确一点说是959793美元）！　　●投资者B：假设你从高中毕业后，头几年你磨磨蹭蹭，你把所有的钱都花在了买新衣服和去俱乐部玩耍上。最后，当你24岁时，你开始在回报率为12%的情况下每年投资2 000美元。你坚持了35年进行这项投资，你的总投资额达到了70 000美元。　　好了，这才是让人震惊之处呢！你的70 000美元的投资在60岁时会增至966 926美元。这个所得和当你18岁时就开始投资，但少投58 000美元的所得基本相同！这差别可是很大的。尽可能地早投资！让你的年轻替你工作，你的财富将会以惊人的速度增长。投资顾问建议你至少将收入的十分之一用于投资。养成这样的习惯，它会让你不用为钱的问题担心。　　共同基金公司会很高兴给你关于他们投资的信息。他们甚至可以设立计划每月自动从你的储蓄账户里扣除50美元或100美元用于投资，这样你压根儿就不用为它操心。下面有一些公司的联系方式，你可以试一试：　　●韦卡特基金：（800）662-7447　　●特洛尔基金：（800）638-5660　　●简纳斯基金：（800）525-8983　　这些电话都是免费拨打的。但是如果你还不到18岁，你的任何投资都需要你的父母或监护人的核准。　　投资者A投资者B年龄投资状况投资状况　　18＄2 000＄0192 0000　　202 0000　　212 0000　　222 0000　　230　　242 000　　252 000　　262 000　　272 000　　282 000　　292 000　　302 000　　312 000　　322 000