我最想要的理财书-2

资产状况易犯的“几高一低”症现金、活期存款等资产低于家庭平均月开支的3倍如果现金、活期存款等资产低于家庭平均月开支的3倍，我觉得是不安全的。我们讲现金和活期存款，包括短期的定期存款，对于一个普通家庭而言，我的标准是半年到一年的。因为，这种钱是应付您日常支出的，现在即使一个白领也好，一个上班族也罢，突然之间失去工作，在目前市场竞争这么激烈的情况下，半年一年找不到工作并不奇怪。因此要留够一年的生活费，这是我一贯给出的标准。如果这一年您突然没工作了，应该保证家里该吃该喝的没问题，一年之内找到工作的几率要远远大于3个月。所以说家里的资产，从理财角度讲，流动性、安全性和盈利性，应该是匹配的，要充分考虑到流动性，就是说您一旦用钱的时候，是不是有现钱可以用。我前两天就接到一个观众电话，是五十多岁的一个妇女，那个大姐问我一只股票什么时候能够复牌。我问她为什么这么急，她说我丈夫病了，需要动手术，家里没这么多现钱，我需要把股票卖了，然后去给他付手术费，但是这股票迟迟不能够复牌。在资产负债表中有一个很重要的指标，就是权益类资产的比重。权益类资产一般存在高风险，您要定期跟理财专家去分析您的资产情况，在您整体的资产中，有百分之多少放在固定收益类的产品中，百分之多少放在权益类的资产里面，百分之多少放在实物资产里面，等等。还有，这个配比是否与您的理财目标相匹配。一般情况下，对于普通人来说，权益类资产投资的比例为30%比较合适。家庭理财其实就是一个资产配置的过程，您要把钱分配到不同的地方。所谓理财，就是说您把不同的钱放到不同的工作岗位上，存款就是存款，债券就是债券，保险就是保险，闲钱才能拿来炒股票。也意味着在您保有五年到十年生活费以外的钱才能干这个，现在很多人是把自己娶老婆的钱扔到股票上，指望赚出买房子的钱，结果连老婆都没了。全家一个月的总支出占总收入的2/3以上如果吃喝用度，这种生活必须消费占到您储蓄金额的2/3以上，那您的储蓄率可能就稍微低了一点，中国人一般的储蓄率会在30%以上。正文 资产状况易犯的“几高一低”症（2）您要是超过2/3以上太多的话，可能就要在某些地方注意一下，是不是要节省一下支出。实际上我觉得量入为出，甚至量存为出都是应该的。很多人不存钱、不投资，是觉得没有钱，实际上应该反过来，先定好我存多少钱，投多少钱，再定我花多少钱。对于女孩子来说，记账是一个很好的办法。因为您会发现自己买了很多根本用不着的，或者是一两年只用一次的那些小东西。不记账是不知道的，因为觉得几十块钱或一百块钱，当时消费没有压力，只有您记了账之后，一加总数就会发现，这些钱根本是没有必要的支出。我们计算的日常支出，还房贷、吃喝、还卡债等，这是属于日常支出。房子在没有变成您的完全所有权之前，每月您要去还房贷，还是属于一种消费行为，但人寿保险的支出是属于您投资型的支出。关于人寿保险，我个人认为，一般应该是人进入中年以后要做的事情，就是35岁之后做的事情；35岁之前，因为您要买房、买车，需要很多消费，35岁到55岁之间，是应该自己储存人寿保险的。所以说您的支出要区分出来，哪些是消费型支出，哪些是投资型支出。您需要把您的投资预留出空间来，然后去控制您的消费。从本质上讲就是节省消费，用剩下的钱去投资，以钱生钱，这是理财的核心和本质。如果您不省钱，挣一个花一个半，天天还刷信用卡向银行借钱，您什么时候能有钱投资呢？当然，每个家庭的财务状况都有不同，消费和支出的比例也要根据不同家庭具体情况具体分析。首先要审视自己，弄清楚自己想要过什么样的生活，然后再决定适合自己的消费和支出的比例。理财的目标是要让自己过上舒服的生活。大部分资金都用于定期与活期存款我们的网络调查显示，有31.6%的人都承认，他们大部分钱全用于定期与活期存款。如果您的存款额足够大，比如说您有上千万的存款，每年的利息额已经足够您的生活了。正文 资产状况易犯的“几高一低”症（3）在过去一段时间，金融危机爆发，股市下跌，房价也下跌，诸如此类，大家会觉得，我的钱全在银行里存着吧，多安全啊。我明确告诉您，这很危险！我看到了一个统计数据，2009年中国的平均寿命是73.05岁，其中男性为71.3岁，女性是74.8岁。日本的女性活得最长，平均年龄86.09岁。如果以这样的时间来算的话，很多女性55岁就退休了，可能还有二三十年的生活。如果您退休的时候，能够有100万的存款，看起来还不错吧？假如按每年5%的通货膨胀率计算，就意味着14年贬值一半，14年以后就变成50万，再过14年以后就变成25万了，那一年您83岁。无疑，用于定期和活期存款的储蓄，短期来看似乎安全，长期来看太不安全了！它会使您家庭资金的利用效率降低。以这几年的经验来看，活期存款和定期存款的利息都很难跑赢通货膨胀的比率，何况我们前面谈过，仅仅跑赢通货膨胀，也没多大用。所以要让您的钱滚动起来，我们辛辛苦苦地工作，怎么能让您的资金每天躺在银行里睡大觉呢？有的朋友可能会说，它是动起来了，万一越动越少了呢？地球最近仿佛调到了震动模式，不动产都能震没了，何况我那俩小钱。咱们得让它适量运动啊，如果您是风险承受能力差的、靠拿退休金生活的老年人，买点保本的理财产品行不行啊？正文 发财要趁早，大都买股票发财要趁早，大都买股票这是另一个极端，我身边不少年轻人都采取这种颇为激进的方式，股市好的时候，希望每一分钱都能像飞人博尔特似的，股市不好的时候，基本就像前些日子的刘翔了，反正心在不在股市里不知道，但钱都留下了。这种权益类资产的高风险，从沪综指6124点跌到1664点，都明明白白地告诉您，您需要定期总结回顾您的资产状况。整体的资产中，有百分之多少放在固定收益类的产品中，百分之多少放在权益类的资产里面，百分之多少放在实物资产里面，等等，这个配比是否与您的理财目标相匹配。一般情况下，权益类资产投资的比例不要超过30%。正文 家庭70%的收入来源于工资收入家庭70%的收入来源于工资收入前一章我们讲过，一个家庭的收入来源于两方面，一是工作，一是理财。我们理财的目的，第一是跑赢通货膨胀，第二就是实现财富自由，如果有一天您的理财收入能超过工资收入，那是一个非常理想的状况。最理想的状态就是没有工资收入，光靠理财收入就能完全应付家庭收入的支出，这就是财富自由。理财有多重要，听了故事就知道。我的一个朋友是全职太太，她通过理财挣的钱，比她老公的工资收入还高，又不耽误照顾家庭和孩子。另一个朋友更绝，经济危机中，老公的公司财务上遇到问题，濒临破产，身为八年家庭主妇的她，临危不乱，挺身而出，一下子拿出上千万。这时她老公才知道，八年来，他给她的家用，她没有全部拿去做SPA和买名牌，在他辛勤打拼的时候，老婆也没有把全部的时间花在遛狗和打麻将上，而是用在了家庭的理财事业上。理财千日，用钱一时，老公感动得涕泪横流，夫妻更加恩爱不说，还毫无保留地让老婆全面参与到家庭的财富计划当中，并委以重任。其实理财这事挺复杂的，尤其是家庭资产达到一定阶段后，它甚至需要全身心投入，完全是一个fulltime的工作。谁说妇女不如男，家庭主妇不值钱？对了，透露一下，这就是我下本书的主题啦。不过，因为炒股或是外面的一些所谓生意耽误正常的工作，这是我一直不赞成的。一心不可二用，职业规划是理财规划中的一部分，也是长时间的家庭或个人的重要经济支柱，何况它带来的成就感和满足感是无可替代的。千万不可缘木求鱼啊！您有很多简单的方式可以选择。比如说房子或商铺的租金，再比如，您可以跟朋友一起投资开一个小店，比如小咖啡馆，瑜伽馆，等等，做单纯的股东。正文 现在所拥有的资产中，房产比例超过70%（1）..现在所拥有的资产中，房产比例超过70%在某一个时点上，或者某一两年之内，房产占总资产比例的70%，甚至超过70%，都是是很正常的。假如说您拥有了房产，刚刚还完贷款，手里没有多少现钱，那您家里资产可能是100万，房产占90万都是很正常的。这对很多中青年人在过渡阶段是正常现象，但是从长期来说，这个比例一定要改善。如果您还年轻，其实是可以尽量多贷些款，杠杆的力量用得大一点，尽管目前贷款利率没前两年优惠，但也是个低利率时代，再加上越来越强烈的通胀预期，您不妨回忆一下，十年前借五千块钱都睡不着觉，换现在，没准人家都不指望您还。有的年轻人的风险承受能力比较强，而且收入比较稳定，但是您在实际操作的时候，却浪费了这种能力，本来我贷50%也是没问题的，但实际上我只贷了20%的比例，这时候就使房产所占的比重过大了，而您把那些钱的使用效率降低了。因为我们在计算房子所占资产的比重时，分子是房产，分母是总资产。我们说，资产是属于您的以及您可控的资源，因此，总资产里面，也包括了您的负债。从经济学原理来说，您贷的钱越多，您的房产在总资产当中的比例就会越低。我们一再强调所有理财方案的个性化，理财要因人而异。我也见过年纪比较大的、快退休的人去买房，本来手上的钱基本上是可以付完全款的。但是呢，觉得股票好赚钱，就去贷款，银行也很配合，他就把自己手上省下来的那些钱拿去投资股票。这个风险就比较大了，万一有个闪失，岂不是要用退休金去还房贷吗？所以，我们只是提供一个思路和方法，如果您有投资能力，或者说您找到了可以帮助您实现投资目的的人，可以多做一点。如果您没有这种能力，还是把钱都用到房子上靠谱。住房按揭款超过家庭月收入的50%有人说中国也会有次贷的一个理由就是，尽管我们规定的首付款比例很高，但是太容易开假收入证明。既然都当房奴了，为什么不当得彻底一点呢！正文 现在所拥有的资产中，房产比例超过70%（2）..有的人会觉得，现在房价是每平米8000元，通胀一来，每平米10000还不一定买得上，那为什么不现在买大点的房子，多贷点款呢？反正以后钱不值钱，工资会涨，那时候还贷比现在要容易得多。但是，如果您现在每月房贷的比例太大，就会造成巨大的财务压力。在后危机时代，经济复苏还不稳定，一旦减薪裁员，那您就可能面临财务上的灭顶之灾。此外，通货膨胀真来的时候，一定会加息，我们大多用的是浮动利率贷款，就是利率涨，您的贷款利率也会涨。现在是5%左右，一旦利率上浮，7%在过去也是很正常的，那么在未来20年间，您贷60万的本金，就要还60万的利息。如果贷款利率超过8%，您贷款还的利息，恐怕比本金还多。如果房贷压力太大，您可以检查一下是不是贷款期限太短了。如果从20年变成30年，每月月供自然会减少。而且，您的余钱也可以来做其他投资理财，这样的话，只要它的收益率超过贷款利率，您的资产就会逐渐增加的。比如熊市的时候，您就多还贷款，少理财；牛市的时候，您就可以少还贷款，多理财，灵活处置自己的资产状况。量好咱的脚，数清楚我们有多少资产，选一双合适的鞋，制定一个合适的理财规划，我们的财富之路将就此展开!李南支招新婚夫妇月收入共计10000元。今年贷款买了一套80万的房子。首付24万，其中10万是借来的，自己存款14万，其余作按揭，家中还有2万存款。请做一下家庭资产负债率的分析。要计算家庭的资产负债率，我们首先要搞清楚这个家庭的总资产和总负债。这个家庭的总资产是他们的房产和他们的现金存款，也就是80万+2万，一共是82万。总负债就是他们按揭时欠银行的56万和首付时借的10万，一共是66万。接下来就可以算这个家庭的资产负债率了，即用66万除以82万，约等于80.48%。正文 购物狂素描，请对号入座购物狂素描，请对号入座“购物狂”是近年来比较流行的说法。感性地说，我觉得所谓购物狂应该是一下子很冲动地冲进顶尖的ShoppingMall里，挑出一堆衣服对营业员说“这几件我不要，其他都给我包起来”。或者从头到脚都像圣诞树那样，没有一件不是名牌，已经名牌到让别人都觉得很眼晕的地步，这才是购物狂。购物狂的本身性格并非是很狂躁的。在商场里兴奋“血拼”的时候，他们可能会很狂躁，一看到想买的东西就控制不住自己，然而回家之后，有的人会后悔，也有的人会觉得很纠结。并不是说有多少钱或者花了多少钱，就把自己视为购物狂，而是看自己的消费是不是与自身的经济实力相匹配。如果自己就200块钱，还要穿199块9毛的衣服，而且天天都这样去生活去购物的话，那可能会成为一个购物狂。但如果自己身家2000万，每天花200块钱，或者每天花1000块钱、10000块钱，那么对他来说，这样的消费跟他的经济实力是相匹配的。一个购物狂到底是什么样子的？我在一本书上看到这样的描述，大家可以对号入座一下。购物狂的明显特征——就是衣橱里塞满了5件以上没穿过的新衣服；心情变化很快，花了钱之后心情马上低落起来了；走到店面准备购物，就会觉得异常兴奋；把婚礼或者活动当成一个Shopping的借口，不是着重于分享别人的幸福与快乐，而是在过分展示自己，参加李南的party还得换好几件衣服，换好几次妆，等等；另外还一种情况是因为过度消费而债台高筑、入不敷出了。以上说的这五条，如果您要是都具备的话，那基本上可以算是购物狂了，而且程度还是“超级”的。其实我觉得一般人可能都会有上面提到的一到三条消费特征。如果这五条“症状”您都没有的话，那么恭喜您，您不是购物狂，但您是不是凡人呢？别说是女人，就算是男人，有时购物起来也很疯狂的呢。正文 天生购物狂？！别给自己找理由!天生购物狂？！别给自己找理由!从性格上来讲，天生就是购物狂这种可能性不是很大，因为遗传学对于心理性格的影响所占比重最多不超过40%，也就是说我们60%至70%的性格都是在后天生长环境中形成的。比如看到了妈妈是怎么去疯狂Shopping的，或者是看到爸爸怎么去挥金如土的，于是就有可能会潜移默化地形成自身的消费观念、消费方式。购物狂会有这种很微妙的心理——当看到别人疯狂购物时，会绞尽脑汁地帮他们找各种各样的理由，比如投资啦，送人啦，搭配啦。而到底是怎么回事，他完全搞不清楚状况。其实这些都是在给自己一个潜意识的心理建设——如果有一天自己有这个冲动的时候，也会用这些已然存在的理由、借口去付出自己的N多money。也有人说，有些人特别容易受暗示，比如说在奢侈品的抢购上，按照时下流行的星座角度来看，天秤座就特别容易受暗示。举个例子，被都市白领们尊称为师太的香港著名作家亦舒就是天秤座的，她的书里面充满了物质，而且全都是世界顶级的奢侈品。她不一定都拥有过，但她都了解并有研究。天秤座一般都会认为只有奢侈品才与他们的身份相匹配。说到天生购物狂，我们常常会想到时尚界或者文艺界的明星。比如我曾经听说有女星在上海一个特别大的商场仅仅用了40分钟就买了12双国际品牌的高跟鞋。其实这样的情况也不能算天生的。因为从事时尚界或者文艺界这些高强度工作的人，他们自己能支配的自由时间其实是很少的。如果他们有机会休息一天，那真的是“偷得浮生半日闲”了。在难得的一天假期里，花多少时间去跟朋友吃饭，去跟家人亲近，去跟自己的伴侣或恋人相处。而在这些事情之外，还能留多长时间给自个儿去逛商场呢，所以那肯定是冲进商场，看上中意的商品，赶紧试穿买单，一副打仗的派头，因为他们时间有限，还有更重要的事情需要去做。所以有的时候这种类型的购物和他们自己的生活中可自由支配的时间是相对应的。也就是说他们浓缩了很多次的购物行为，但是我们只看到了他们那一次的“疯狂”，就以为这应该是他们的常态。这还不足以判断他们是否真的是购物狂。所以我希望通过这些文字让有些读者知道自己其实不算是一个购物狂，只不过是出于偶尔的冲动购物消费；而对于那些以为自己不是购物狂而实际上是购物狂的朋友，则友情提醒一下，您需要改一改了。正文 购物狂的星级标准（1）购物狂的星级标准购物狂可以分成几个级别。三星级——自我价值感来源不足，即自身缺少价值感。一个人如果对价值的认知很模糊，即便他有上百万或上千万的身价，也会觉得这些钱跟自己没有什么关系。好比他是一个博士生、硕士生，如果他觉得这些学历名头不能学以致用，那么他也缺少价值感。如果再加上在工作和生活中，确实没有其他价值感来源，那么就有可能会成为一个购物狂，因为只有在商场里的时候，才能够看见真实的物质符号，用钱换了很多真实的物质产品，这时他们自身的价值感就会在一次一次的消费过程中得以实现。我曾经看到一个统计，在美国有一千万缺少价值感的人，而且男女比例好像约为1比9，他们会有这种病态的占有欲、病态性的购物行为。因为只有在这种一次一次的消费中，他们才能够不断地累积自己的自我价值，当这种自我价值累积到一定的程度，他们才找到了活下去的理由。打个比方，如果要是说我的家庭不是很需要我，父母觉得有我没我都很快乐，不以我的幸福而幸福，以我的快乐而快乐；然后我也没有自己的一个小家庭，没有人会因为我的存在而感觉到快乐和幸福；我的观众也不再需要我，他们觉得看我节目也就那么回事，还不如听楼底下大妈唠唠嗑来劲呢；而朋友觉得跟我说话太累，不想跟我说。这样一来，我的价值感就没有了，那我作为一个人在这个社会上的意义也就不存在了。所以这个时候我要想给自己找一个相对快乐的生存理由的话，首先要引起别人的关注。您在购物的时候，所有营业员的唯一指向性都在您身上，而且往往越是在高级场所里就越是如此，前呼后拥，端茶递水的，就差有人在后面给您拿把扇子了。这时候，您就会感觉到有很大的价值存在感。这是我们说的购物狂的第一级别，也就是最最容易成为购物狂的人。有心理学家说，一些患有心理疾病的购物狂，往往是和童年的不愉快经历有关，比如在童年时一些需要不被满足，长大之后就会比较容易产生这样的一些行为。这是跟缺失有关系，就是小时候想要什么没有什么，现在长大了有能力了，用不着别人给我买，我自己就能不受限制地满足自己小时候的缺憾。这种类型的购物狂通常不会觉察到自己的这种心理问题，一般只能够通过看心理医生来解决克服。正文 购物狂的星级标准（2）二星级——情感缺失，能够成为购物狂的一个潜在特征。造成情感缺失的原因，有可能是儿时的情感没有得到满足，也有可能是亲人离去，甚至有可能跟失恋扯上关系。不少失恋的人会去疯狂地去购物，以此作为一个替代补偿——虽然我不被你需要了，但是有人需要我，这些售货员需要我，这些厂家需要我。其实还有银行的卡片商也需要这些失恋的人。因为只要是有人需要，就会产生满足感，所以这种情感缺失也是一种替代性的补偿。我有一位朋友，她就属于情感缺失。她与她父亲感情非常好，突然父亲因突发性事件去世了，再加上当时她男朋友也跟她分手了，她那段时间就突然特别喜欢去商场，只要有时间就会去购物。我的这位朋友不仅仅是上面说的那几种情感缺失，她还因为出于对亲人的思念，她害怕这种恐惧，害怕不再拥有。所以她的购物行为也有补偿心理的因素。但这种购物行为可能是间隙式的，不一定是长期的行为，而是短期的发作。面对情感缺失，我们肯定是要发泄的，这个时候中肯地说，购物这种行为有时反而是一种比较有效的发泄途径，至少有助于调适心理情绪。但事情常常是过犹不及的，过分依赖购物来舒缓情绪，并不是真正长久有效的方式，而且从个人理财角度来看，也是不提倡的。不要以为购物狂都是女性，不少男性也是购物狂，他们不一定是买衣服。我有一个同事就曾疯狂地买各种各样的电子产品，比如说手机、MP3、MP4等，只要一出新的产品他就会买。这也是一种购物狂。另外，还包括吃喝玩乐，这种消费其实也是购物狂的表现。只不过女性一般集中在买鞋买衣服上面，而男性则体现在满足自己的“烧包”情结。其实每一个人的人生中都会有冲动消费或者是不理智消费的时候，但冲动消费与购物狂并不能简单地画上等号。它们之间的区别在于，从心理学角度上来说，冲动消费属于间歇性的，就像感冒和鼻炎一样。比如说有打折或者赠品，或者有了情感上缺失等触发因素之后产生的购买行为是冲动型消费。如果这种冲动性被叠加、持续了，就会容易变成了一个购物狂。随着您年龄不断地增长，阅历逐渐地增加，慢慢会倾向于理智消费，即根据您的真正的现实需求进行消费。正文 购物狂的星级标准（3）在生活中，让我们花钱的事太多了，让我们花钱的地方也太多了，而要干的正经事也太多了，这样实际上就不会完全将所有的注意力都指向自己，这就引出了下面我要说的购物狂第三级别——注意力闲置。所谓“注意力闲置”是指一个人没有什么正经事可做，比如一般的宅女宅男，没有一个能够让他们去创造价值或者体现自我价值的正经事情可以投放自己的注意力。他们不用带孩子，因为可能会有老人或保姆帮忙带，也不用去为家庭打理很多的事务，因为会有秘书、助理等。像这类注意力闲置的人，可能更倾向于通过消费来达到自己的心理满足。对于这类不愿接触社会的人群来说，要找一点事干，就相当于无事生非。要么打打牌摸摸麻将，但不是特别健康，购物好歹还可以锻炼胳膊腿呢，还有人际交流呢。这是症状最轻的一个级别，算是一星级吧，是人数比例最大的一个群体。我们每个人基本上都会有注意力闲置的时候，比如说我最近放假休息，可能我的朋友正好也没有时间来陪我，而这时其实我是需要被关注的，我也需要去感受别人对我的赞扬或者评判，那么什么样的场所别人给您的赞扬永远是正面的而不会是负面的呢?当然是在商场里了。正文 不恋爱就购物！都是多巴胺惹的祸!不恋爱就购物！都是多巴胺惹的祸!很多疯狂购物的人，其实是把购物看做一种自我宣泄或者自我奖励。很多人心里有些不高兴或者不开心的事情，他们会找朋友倾诉出来，或者是大喊一声，或者是做一些运动宣泄出来，再或者就是通过所谓的冲动购物来释放工作压力、人际压力、环境压力等，当我们面对各种各样的压力而没有出口的时候，购物是最便捷的释放，同时也可能是最昂贵的释放。对于这部分通过消费来释放压力的人，首先要理解他们，然后再帮助他们找到真正健康的释放途径。不是说这种购物狂就没治了，除了把他们的信用卡没收，就没别的方法了。首先我们要针对他们不同的特征，比如说是由于自我价值感不足而造成的，就可以帮助他们找到自我价值感的来源渠道，他们的亲戚、朋友、爱人应该多给予一些赞赏和鼓励。当他们真正地得到别人的一种价值肯定的话，会产生很强烈的心理动力再继续强化这种价值感，这样就等于给他们的自我价值感找到了一个填补的渠道，而不用在商场里的导购小姐那里获得自我价值的肯定，使他的自我价值感多渠化，并且增加、引导他们的宣泄渠道，而不是仅仅通过购物来宣泄。我们人脑会分泌一种多巴胺的物质。我们所感到的快乐，是由于多巴胺的兴奋、多巴胺的分泌在起作用。那么，多巴胺会在什么样的情况下分泌呢？最常见的就是爱情。恋爱的时候多巴胺会大量、持久地分泌。所以恋爱的时候，总是会感觉到很甜蜜很幸福。而我们失恋的时候，为什么会进行购物呢？为什么我们承受的压力过大之后会去购物呢？因为人们在这个时候的情绪一般都是负面的、不积极的，而人的身体是有一个自我保护功能的，所以会分泌大量的多巴胺出来，让自个儿的情绪被兴奋地调动起来，或者能够用购物时产生的多巴胺分泌，替代失去爱情时产生的多巴胺。多巴胺在恋爱中能够分泌，在购物中能够分泌，当然也能够在您中了500万大奖时大量分泌。所以说，多巴胺并非得通过购物才能制造，也不一定非得通过恋爱来产生，虽然恋爱产生的多巴胺会最持续。其他的一些途径，比如运动、自我学习，或者因为加班老板表扬……有很多可以产生多巴胺的方式。这种情绪上的满足、价值感上的满足，还有注意力上的满足，包括释放压力等，都是成为一个购物狂或者进行冲动消费的基础。正文 不是您一个人在战斗！纯属群殴！不是您一个人在战斗！纯属群殴！当我们有了冲动的购物行为，其实不应该简单地内疚与自责。我觉得很多人都会有这样的冲动的行为，比如我妈妈在家里也会买好多厨房用品，都是从电视购物上买来的。在冲动消费中，消费者一般是被广告所诱导的，因为每一个广告的背后，都有专业的心理工作者在设计。以某口服液的广告为例，它的背后有一个强大的心理专家阵容，在给企业广告做幕后的广告心理策划。在他们的第一版广告中，首先设计的是家庭主妇自己去购买，当时的广告效果不尽如人意。因为第一家庭主妇舍不得给自个儿花钱，第二她们也不好意思对别人开口，第三她们不愿意承认自己到了应该去服某种口服液的年龄段。这时心理专家分析出这些心理特征之后，就把广告的受众改在儿女这一层次上。儿女为了要孝顺妈妈会购买；儿女为了要回家看望家人、看望丈母娘或婆婆，体现自个儿的孝顺，会买；此外，儿女要表现自己多懂事，多有成就感，也会买，因为在改版的广告中的那个小女孩手里拿了一个奖杯，所以这就等于给人一种心理暗示——您是一个已经在事业上有某种建树和成功的人。所以您千万别以为您是一个人在电视机前做这种斗争，您是一个人在和一堆的商家、心理专家、商业专家、营销专家、企业家在作斗争。您是跟一群人在战斗，那是个集团军。比如说做营销的、做包装设计的、做商铺店面设计的以及做广告设计的，都有心理专家在支持作战。所以咱们输也输得心服口服，而且您为GDP做了贡献。不过，自察还是需要的，您必须要觉察到，如果自己确实是因为受诱导而买了不需要的东西，需要明白自己其实是不需要这种东西来产生多巴胺的，可以通过别的方式，同样可以获得满足感与快乐感。而且我们一定要清晰地洞悉商家的“阴谋”，这个词可能用得过了一点，但在本质上真的是一种“阴谋”。您在试衣镜面前，永远觉得自己又瘦又高；您在化妆镜面前，永远觉得自己毛孔粗大。这是为什么呢？这绝对不是因为您有问题，而是因为镜子有问题。商家一般都有一个“魔镜”，您穿上好看了，才会去买那件衣服，您一看自己毛孔粗大，才会去买那些护肤品、保养品。正文 每个人都有冲动的时候！每个人都有冲动的时候！事实上在生活中，能够被称为购物狂的人还不是很多，更多的人可能是冲动消费而已。从物超所值，到物有所值，再到一文不值，这是很多人消费过程中的三种心理体验，体现了一个冲动消费的本质特征，即如果不买我就亏了。比如说一千块钱的东西在打一折的时候，您不会想到自己是花一百块钱而买到这个东西，您会想自己可是省了九百块钱呀，相当于一下赚了九百块钱。其实我自己就经常就干这事，当我买到便宜东西时就会分泌多巴胺。其实人是很难控制自己的欲望的，但都希望能控制自己或者是掌握自己。可当您遇到具体事情的时候，可能就会自动缴械投降，而且原谅自己。拿购物来说，人们一般都希望能通过购买某一产品来快速地实现自己的某个愿望，因此商家抓住了大家的这种想快速达到愿望的心理，为每个产品精心设计了一整套计划，您不中套人家不就白忙活了么。所以从这个意义上说，卖减肥产品的商家其实经营的不是一个减肥工程，而是一个“希望工程”。比如说买了产品之后就会快速瘦成广告模特那个样子，他们经营的是您的希望，而到头来很有可能最后对您来说是个失望工程。大部分的冲动消费基本都可以用这个“希望工程”的概念去套。还有另外一种可能性就是，我们刚刚开始使用信用卡时，一想到自己压根儿不用把钱给人家，就能买回好多特喜欢的东西，觉得多爽呀。但我们忘了早晚有一天，是得一次性还清的，而且这个“一次”仅需要通过银行柜台或网上银行5分钟就能搞定。正文 扼住冲动中的魔鬼！（1）扼住冲动中的魔鬼！有朋友给我一个偏方来控制冲动消费，就是当您购买的时候，您得想到卖的时候。其原理如同您对一个美女起了念想，为了不犯错误，就去想她没化妆的时候的样子。怎么讲呢，比如说我想买一辆车，那车是全新的，等它真正属于我的时候，已经折价了30%；再比如我买了一个价值一万块钱的某品牌的包，当我不喜欢并拿去二手店想卖出去的时候，就已经折价了40%。而假如我同样花一万块钱买一个古董的梳妆台，十年之后它可能会升值到一万二千块钱。这样一看就很明了了，买那个品牌包属于冲动型消费，而买那个梳妆台则属于投资型消费。但实际上控制冲动消费的最好方式，就是要进行理财和消费规划。您要把您的钱用到真正需要的事情上，而且一旦决定了就一定要把这些钱专项搁放在那，专款专用，不要去轻易挪用（在这个意义上，找个当会计的老婆是有优势的）。另外，您需要有固定的投资项目，形成纪律性的约束，比如基金定投、甚至买房和一些对开放期有限制的信托产品。其次您还需要尽量减少您的信用卡数量，并且将信用卡的使用频率减少到一个相对的底线。最后，我觉得最关键最基本的还是要释放您的压力，前面我们提到的购物狂的三个级别，其实总体来说都属于一种情绪情感压力。我们要学会释放压力，在释放的过程中，要用各种方式去刺激多巴胺的分泌，而不是通过单一的方式——购物去刺激它。针对对方集团军的“阴谋”，我们也需要有一些防范措施。去超市的时候，先列购物清单，免得心猿意马，该买的没买，不该买的买了一堆；而且在超市要学会低头，就是向货架的下面几层看，恐怕才是您最需要的物美价廉的东东。而且，通常大超市的自营商品性价比超高，自营商品是指挂着大卖场的品牌，委托厂商代制的商品，如洗手液、洗涤剂等家庭清洁用品等，便宜是因为仗着自己的底盘和渠道不用另付广告费了。换季要购新装的时候，咱们先了解一下当季流行资讯，再清理一下库存，盘活存量，巧用增量，用典型新品和配饰解决问题。我自己的体会说出来不知会不会找骂，我觉得对于经常面对客户的职场中人应尽可能地买品质好的衣服，当然它们通常价格较高，可带来的感受会完全不同。正文 扼住冲动中的魔鬼！（2）因为价高，您不会买很多；因为感觉不同，您会慢慢地看不上其他的衣服，选定适合自己的品牌，既容易形成风格，也方便互相搭配，会让您每个时候都漂亮。我们买衣服的时候，常听到的说法就是“又不贵，拿回去随便穿”呗！听听，拿回去，真跟不要钱似的！哪能随便穿呢，女人在任何时候都应该整齐光鲜，哪怕只是出去散步、倒垃圾，都应该是美丽的。原因很简单：谁知道您会不会碰到意中人呢，您总不希望他对您的第一眼印象是蓬头垢面、邋里邋遢吧？或者，碰到您的旧爱，好像没了他您就自毁长城，不管不顾了似的。我的一个做贸易的女友告诉我，她的很多机会来自机场，是她的着装让她如此让人信赖和与众不同。我现在很少为买衣服去闲逛了，把以前的大多数衣服送了人，衣柜也轻松了不少，但却比以前穿的更适合自己。其实消费规划在家庭理财规划中，是一个特别重要的部分。大家平时总是能把赚钱等投资规划做得很好，但是却不是很注意消费规划。然而对普通人来说，日常消费是非常大的一部分支出，是必须要做规划的。很多人觉得财务有困难，不是因为挣得少，而是因为花得多。正是因为您花钱没有节制，才会觉得财务出现问题。所谓“吃不穷，花不穷，算计不到才是穷”，您一定要把自己的消费进行一番合理规划。有时候冲动消费其实也不全是坏事，它可能会激励您去更加努力地工作，积极向上地多赚钱，这一点我们下面会提到。我们不能说省钱省到抠门，降低自己的生活质量，但有规划的、理性的消费是需要提倡的。正文 消费也是投资！（1）消费也是投资！如果通过消费能够刺激自己更努力地工作、打拼，那么可以说这种消费是有积极动力的，因为它会不断帮您推进您的“希望工程”，在某种意义上，这是一种投资。比如夫妻去一次夏威夷，能让二人世界更加和谐甜蜜；买一件心仪已久的靓衫，能让您在例会上做演示时更见自信；上一个技能培训班，能让您在职场上更加游刃有余，如此等等，不一而足，您说这是投资呢，还是消费？在进行这种投资的朋友，他们其实是在为自己成功的远大目标设置一个推动力。这个时候我们作为朋友或作为家人需要给予理解，并且能够做一些适度的鼓励。但也别弄得为了买一个单反相机让家里连锅都揭不开，这就做得太过了。也就是说，如果有条件的话，还是鼓励这种出于兴趣爱好的消费。但是如果说只是纯粹地通过购物让自己快乐，或者是通过购物制造各种价值感、情感的满足，那就不宜提倡。我们需要的是用一些积极健康的方式，比如说多和朋友交流、沟通，多运动等方式来释放在生活、工作中所感受到的各种各样的情绪情感压力、环境压力。用购物来拉动内需是好事情，但是需要掌握自己的需求和经济实力之间的平衡。要做一个计划、规划，看看您还有什么没去买，有什么还没“败”回来。我们可以不时地总结一下买回来的这些东西，看看有多少是您真的需要的，有多少是您并不需要的。当面对那些并不需要的东西时，您积攒一下心中的愧疚感吧，用您的愧疚感去填补、冲击您的欲望。怎么填补呢？您已经进行了这些冲动消费了，那好，接下来就做一些健康的、有意义的事情吧。比如说制定一个和家人外出的计划，去山里玩一玩，呼吸一下自然的新鲜空气；或者是去做一个两三天的健身计划，等等，这些既能缓解我们的情绪，又能增加和家人的亲密度。如果您真的不能够和矛盾做一个抗衡的话，那您就绕其道而行之吧。最后，我给大家一个很好的建议，不论您是不是购物狂，或者冲动消费，如果您一旦发现无法控制自己的钱包，或者是您自己钱包里的钱和您的购买欲望之间无法平衡，即它不能够支撑您这种欲望的时候，记得留一些钱，去找一个心理专家来调整您的心绪。一定要努力把自己的心态调节过来，这个投资是非常需要的。如果本人没有这样的意识，亲朋好友们不妨提个醒，找心理医生，解决心理问题现在是一件很潮的事情呢！正文 消费也是投资！（2）其实我们也无需有太多的自责，面对商家的集团军作战，有时我们真的是特别弱势与束手无策。我们需要做的是清醒地控制自己已出窍的灵魂，看看自己的投资行为和消费行为是否真正满足了自己的需要或者带给自己快乐，如果带来的只是悔恨或者出现一些财务问题的话，那就请您赶紧停止，否则后面还有更多的陷阱等着您呢，您一定要在陷阱的边缘上站住，然后悬崖勒马，再通过另外的健康方式寻找您的多巴胺。李南支招我们女性最容易产生冲动型消费，如何把握自己的购物欲望呢？首先，我们要清醒地意识到，我们不仅要活着，还要生动地活着。有购物欲望是正常的，没有购物欲望是不正常的，单纯靠“堵”是没有用的。减肥专家给我们的建议通常会包括，以可持续的方法减重，比如每周允许自己吃一块小甜点，否则，担心会影响到您对生命意义的判断（科学发展观真的是普遍适用呢）。我的建议是，您可以隔一段时间略微纵容一下自己，但一定得是清醒的纵容，了解自己真正的需求。而且拜托不要花200块买5件衣服，开心地认为下周天天有新衣穿（我敢肯定过了下周您便会发现又无衣可穿），要秉承“不见兔子不撒鹰”的宗旨，要买则买一件真正心仪已久、高品质、经得起时光考验的精品。比如适合您的某品牌这一季最经典的一款外套或是绝对百搭的丝巾（当然如果是爱马仕就更好啦），它能让您每次看到它，都洋溢着喜悦，每一次穿上它，都优雅而自信。正文 不看不知道（1）不看不知道通常我们国内的信用卡上会有发卡行的标志和银联的标志。发卡行是您在哪家银行办的卡，银联不属于发卡行，属于发卡组织，是由多家国内金融机构共同发起设立的金融服务机构。VISA、Master也是一样的道理，这俩都是属于国际卡组织，您是用它们的系统结算的。在卡的正面中间的一串号码不用说就是卡号啦！很多人都了解。不过您知道其中的深意吗？比如说第一组第一个数字是4，这就是VISA卡组织的标志。美国运通是3，5是万事达，6是银联。第一组号是VISA给每家银行配备的一个号码，它分配的一个号码是这家银行专用的。后面这些数字比较多，有一些是银行内部发卡结构的排列顺序，再往后是卡号的排列顺序，最后一位是校验位。接下来还有呢。如果我们去订机票，对方就会问您卡的有效期是什么时候，我们就要注意下面这一行字。这行字是英文的“有效期”。虽然卡是在中国发的，但都是用英文书写的。而且时间顺序也是国际通用式的顺序，这和我们平常的习惯不同。请记住，在报信用卡有效期的时候不要报错了，要从右往左报。有的朋友要问了，既然有有效期，就有到期的一天。如果到期的话，要去银行换这张卡片吗？其实并非必须劳您亲自去银行，现在很多银行都提供了免费的寄卡服务。卡的背面呢，有一个签名条。签名条后面会有七位数字。通常前四位数字和卡的尾号是一样的，后三位数字很少用到，它是防伪校验码。如果您需要做无卡支付，有些机构会让您提供这个号码，它本身就是一个安全阀、一个防伪的标识码，是很重要的。为什么给所有的信用卡后面都附一个看起来这么累赘的号码，这是因为在没有磁条的情况下，信息是靠一些资料来进行核对的，其中就包括这个防伪码。关于签名条，有很多人都不会去签名，以为直接注册一个密码就可以了，而且更安全。到底是签名更安全，还是直接用密码更安全呢？生活中不少持卡人习惯使用信用卡密码消费。使用密码的优点在于安全性比签名高，信用卡丢失后被盗刷的风险较小。不过，如果持卡人只选用密码刷卡消费的话，这就意味着所有的安全责任自负，一旦发生密码泄露而被盗刷消费，银行和商家是没有责任的，同时密码消费还意味着可以通过网络支付来盗刷。正文 不看不知道（2）目前虽然有部分银行规定，持卡人在卡片遗失后第一时间挂失，发卡行将对持卡人挂失前48小时甚至72小时内遭盗刷造成的损失予以赔偿，但这些保障措施大多仅针对未设密码的签名消费信用卡。所以，签名还是要签的，因为我们所有的领用合约（就是您在申请办卡的时候，申请表背面有一个领用合约）上面都注明了，拿到卡以后，一定要先把自己的名字签上，并且要和申请表的签名一致，这会确保您的每笔交易确实是您本人进行的。不过单凭签名确认消费也不能保证100%安全。签名确认消费的持卡人在刷卡消费时，收银员有责任仔细核对签名，若卡片丢失或被盗，不法分子仅凭模仿签名消费成功，责任就转移到商家身上，个人无需担责。目前，国内不少银行都提供了密码和签名双重服务，所以最好的方法呢，还是同时选择这两种方式，相当于给信用卡上了双重保险。另外，您在使用签名消费时，首先要设计一个自己熟练但是别人不容易模仿的签名，有人要想盗刷还得花不少的精力去模仿签名，这也能为您在发现丢卡后并且挂失争取时间；其次，卡片签名一定要用图文、照片等形式保存下来，如果信用卡不幸丢失，您还能在跟商家和银行协商的时候有个依据来证明消费凭证的签名不是自己卡片上的签名。一张小小的卡片上竟然包含了这么多信息！了解这些信息的含义，并且用好这些信息为我们提供的各种服务，就能让我们更加方便、安全地用好信用卡了！接下来，我将带您进入精彩的信用卡世界，从多、快、好、省四个方面，教您如何轻松玩转信用卡！正文 我需要多少张信用卡？我需要多少张信用卡？首先我们说这“多”。现在各大银行纷纷和各种各样的商户合作推出联名卡，而且彼此不相容，让我们的卡越来越膨胀，这些联名卡到底有什么好处？现在的信用卡联名卡涉及的领域非常多，已经细致入微地深入到我们生活的方方面面了。举几个例子您就知道啦，比如航空联名卡，可以用积分换取航空里程，有的18个积分可以换一公里，有的14个积分可以换一公里。这张卡对于那些经常出差打飞的的商务人士是一个一举多得的好选择。第二个例子，商场卡。我觉得商场卡真是时尚达人的必备品。因为商场卡的一个最大的特点是一卡两用，也就是说它既有信用卡的透支消费特质，同时又可以作为商场的会员卡。您在商场刷卡消费的时候，它在累积您银行积分的同时，也可以累积您商场会员的积分，那可是“一次刷卡，双倍积分”啊！选择您常去的商场办一张联名卡自然也是很受用的。第三个就是美食卡，尤其受“好吃之徒”的欢迎。您有了这张卡之后，就可以在合作方旗下的近十万家的商户电话预约，并且还可能在近万家的餐饮商户中享受优惠的折扣。一卡不仅走遍天下，还吃遍天下啦！别看卡的种类这么多，每次有新联名卡推出的时候，银行也很殷勤，可这与您的信用等级丝毫没有关系，也就是不论您在一家银行办多少张卡，他们的信用额度在某段时间里相等，不过是化整为零而已。您可以办十张卡，每次都特别支持银行MM的工作，但是额度也只有当初的两万块钱，二十张卡加起来的额度也是两万块钱，而不是每张卡两万块钱。所以根据自己的工作起居爱好有选择地办您需要的信用卡是必要的，否则被玩的可能性很大！这么说来，卡多了并不能增加信用额度，那么我们到底需要多少张卡呢？一般来说，普通人持有两到三张卡是比较适合的。首先，两到三张卡足够满足您日常消费需求了。拿北京为例，一张基本卡是需要的。什么叫基本卡呢？就是选择一家您青睐的银行，找他们办一张信用卡。很多朋友倾向于选择自己工资卡的发卡行来办理基本卡，这样把自己的工资卡和这张基本卡捆绑在一起，更加便于还款。其次，拥有两到三张卡，您能够比较合理地去管理，如果太多的话，对个人来说也是挺麻烦的事情。比如到了还款的日子，如果忘记的话，信用卡没有及时还款，会影响到您日后的个人信用，那就得不偿失了。再次，信用卡是要缴年费的。这年费啊，还都不低，不同的银行不同的卡种年费都不一样。根据金融研究机构的统计数据显示，工商银行的金卡和普卡平均年费最低，平均年费在100元左右。每年每张卡100元，您要办超过三张，算下来每年四五百也不是小数目了。不过呢，有些银行的部分卡种规定每年刷卡一定次数就能免年费，大多数银行是采取刷5-6次免除年费的规定，如工行、农行、中行、交行、招行等。但这些免年费的规则您还得记清楚咯，卡一多稍微记混了，损失可不小，“卡神”可不是那么好当的哦！对于个人来说，信用卡其实不仅仅是一个消费的工具，它其实也是个理财的工具。我们在其他地方也提到了它是可以用来进行个人的现金管理的。当您现金很紧张的时候，您把需要的东西，尽可能全部用卡来消费，这时候您可以腾出多余的钱，来做一些小的投资，比如，购买一些理财产品等。正文 好生活，“快”享受好生活，“快”享受接下来，我们看看下一个优点，那就是“快”。怎么个快法？使用信用卡怎么能够实现我们“快”的这个感受呢？“快”有几个形式，一个是分期付款。比如说您现在去商场，看中一件东西，但是您又没有那么多现金，怎么办呢？现在银行可以接受分期付款，您可以把比较大额的资金，分成若干个时段来支付，比如说三个月、半年甚至一年。如果是一年的话，就意味着您只要付1/12的款项，就可以提前实现自己梦想和愿望。不过，天下没有免费的午餐，银行可不是活雷锋。尽管说的是免息，可没说免费。总的来说，一般信用卡分期付款一年的手续费要低于年18%的取现利息，高于银行一年商业贷款利息5.31%。值得一提的是，商业银行贷款利率去年以来多次下调，但信用卡分期付款手续费和取现利息的标准却鲜有变动。尽管各家银行信用卡分期付款手续费的标准不一样，但计算方法大致相同。假设分期付款金额为1200元，分12期，每期（月）还款100元，手续费为0.6%/月，每月实际扣取100+1200×0.6%=107.2元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%，但是，持卡人并非一直欠银行1200元，到最后一个月，实际上只欠银行100元，但银行仍按1200元收取手续费。根据测算，持卡人所要支付的真正年利率约为15.48%。目前各银行的分期付款大概从3个月到24个月不等。这就看您个人的偿还能力，如果您现在手头上比较紧，您可以把期限拉长一点，每个月稍微还得少一点，压力会小一点；但是一般来说，我们提倡，您手头有钱就要尽量去还，因为银行所收的利息也是蛮高的。再有，就是支付快。比款几十万、甚至上百万的房款，有的人会从银行到售楼处提着包和麻袋来回搬运现金，还得看有没有假钞。这样支付下来所付出的时间就会很长。但是如果有张信用卡的话，就非常快捷了，即使是付一百万，就是刷一下的事。不过，靠信用额度是无法买房的，您需要先把超过信用额度的钱存到卡上，而这部分是不能积分的，只有透支的部分才可以积分。您会说，瞎折腾什么，用借记卡不完了？借记卡它只是个电子货币，它不是现金。但信用卡它可以透支的，意味着您利用银行给您的资金，而且利用银行的免息还款期无偿地使用这部分资金，意味着您聪明地充分利用了您的信用，实现了资金效率的最大化。要知道，能借不借，浪费自己的信用和风险承受能力也是很OUT的做法哦！前一阵，我一个朋友买了个二手房，交契税需八万，他手上只有五万现金，但他的信用卡额度有五万。这时候信用卡的好处就显现了。他把三万现金存到信用卡里，如此一来，既省下了两万现金，又充分利用了当月额度，还提前买到房子，不用东挪西凑。而且支付速度很快，及时到账。刷卡以后马上会来短信，对账很及时，您的消费时间、消费金额都会有显示，很安全也很快捷。正文 取现完全违背“卡理”取现完全违背“卡理”信用卡的功能，第一是透支消费，第二是取现，第三就是转账。我们说起信用卡，想到的总是透支。如果真是十万火急需要现金怎么办？其实取现也是享用信用卡的一种方式，信用卡是可以取现的，而且可以随时在所有的ATM机上取现。但如果不是很着急用钱，我并不鼓励大家采用这种方式。为什么？这要从信用卡的缘起说起，第一张信用卡是1915年美国的一些百货商店发给客户的一个信用筹码，允许客户在各分店赊购商品或约期付款，起到招揽客户、促进消费的作用。信用卡就是为透支消费而生的，让您尽量去减少现金交易，如果您反过来用卡取现金，肯定是要收取一定的费用，而且是不低的费用，这是不符合“卡理”的呵！首先，取现是没有免息还款期的。也就是说，当时取现，哪怕是在额度之内取现，也不可以免息。比如，我的信用额度是五万，我透支了两万块钱，取现了一万块钱，那么，这一万块钱也是不能够享受免息的，从取现的那天开始，银行就计息了。计多少息呢？每天万分之五，也就是取一万块每天收五块利息，一数，小数点后好几个零呢！再算，一年的利息是多少呢？0.0005×360天=0.18每年是百分之十八的利息。还没概念？好，我告诉您，按中国人民银行现行的最新存款利率，活期是0.36%，一年定期是2.25%，三年定期是3.33%，一年贷款利率是5.31%，三年贷款利率是5.4%。买第二套房若按1.1倍的利率计算一年期的利息为5.84%。我还告诉您，股神巴菲特给自己的每年投资收益率要求是15%。不用我再解释了，大概明白了吧！正文 弄不“好”成“卡奴”弄不“好”成“卡奴”“卡奴”这个词最早来自台湾，随着咱们年轻人消费意识的增强，尤其像80后，甚至像90后前赴后继地涌入阵营，队伍是日趋壮大了。有这样一个界定被大家普遍认可，如果您的还款金额超过了您每月可支配收入的2/3，您就是一个标准的“卡奴”！这卡奴的奴性是怎么炼成的呢？我有一个朋友，大学毕业后一找着工作，就办了张额度5000元的信用卡，那时工资税后每月1500元。有了卡他就玩命地刷，能刷的地方绝对不用现金。与此同时，他几乎变成了卡片狂，频繁办不同的卡。他一直都在用ZIPPO打火机，一次去消费个两三千跟玩似的。什么账单？早忘记了。晚上夜班饿了？麦当劳订，一顿100多块。追个女孩，999朵玫瑰送着。如此下来，毕业后仅仅一年的时间，他把所有的额度都用光了，每月就靠着仅有的一点收入去还最低还款额。到了去年六月，工作因金融危机没了，催账的电话一个接一个，三个月后银行终于找上门了。八张卡，欠了五万多，律师说他这数目够判十年的了。这期间，他一直不敢跟家里说。最后，他从家里床下翻出死于癌症的爷爷临终前给他留下结婚的十万元，把这款给还了。十万元，对某些人来说不算大数目，但这也是一位老人勤俭一生的积蓄啊。我觉得这是蛮可悲的一件事情。现在一些年轻的朋友，在满足自己消费欲望的时候，根本没有考虑存在的风险。我们刷卡跟点现金结账的时候感觉是不一样的，同样消费1000块钱，从钱包里掏出1000块钱，可能会觉得是蛮大的数额，如果您当时很潇洒地刷一下的话，可能心理上没有什么压力，但当您收到账单时，才会大吃一惊，这就是刷卡的代价。正文 怎样才能摆脱“卡奴”的梦魇？怎样才能摆脱“卡奴”的梦魇？首先，每次信用卡账单来的时候您要先审视一下，哪些消费是日常的正常开销，哪些是属于非理性消费。这样，到下个月就要有所控制，连自己都管不住还能干啥！第二，要进一步了解一下您所办的信用卡的产品特点，有些信用卡就是不适合您，比如说您月薪三千，非要去办连卡佛的联名卡。冷静下来想一想，您需要吗？您能支付得起吗？为什么大城市消费高，有一个原因是选择太多，看多了好的谁还愿意委曲求全？可是每个人只能过与自己相匹配的生活，不是低人一等，而是奋斗阶段不同。第三，要对信用卡的还款期尽可能地多加了解。如果您能巧用信用卡的免息还款期，可以用来周转资金，减少很多其他方面的压力。信用卡声称“先享受，后付款”，既然“消费免息期长达56天”，那是否应该在每次消费完毕满56天后再偿还本金呢？如果真那么做，您就大错特错了。个人刷卡消费时间有先后，享受到的免息期长短会有不同，持卡人应搞清楚三个“日”，即消费日、账单日和指定还款日。先别晕，我来慢慢解释。消费日呢，就是您看到那个心仪之物一咬牙刷卡的那天。账单日呢，在每个月的这一天为您结账，从上个账单日后到这个账单日前的消费都记到本期账单上。还款日，就是您应该还钱的那个日子。在银行账单日之前刷卡，免息还款期就是您刷卡的那天到当月还款日；在银行对账单日之后刷卡，则免息还款期为刷卡日到下一个月还款日，这周期可不就长多了吗？咱们举个例子，如果银行记账日是每月10日，还款日是每月5日，则6月10日刷卡，免息还款期就是6月10日至7月5日，时间为25天；6月11日刷卡，免息还款期从6月11日到8月5日，时间就是56天。所以，了解信用卡免息期长短以及算好时间消费，特别是买贵重东西时，免息期拉得越长越好，这样您的资金安排也更充裕。第四，当心部分还款全额计息。申办信用卡时，银行一般会给您两个选择：最低还款方式还是全额还款方式。最低还款方式一般只需偿还透支金额10%左右，轻松减轻还款压力，少支付滞纳金，而且保持信用良好。听着很好吧？先别美。我们只有选择全额还款方式，且做到每月按时还款，才能享受免息待遇。而选择最低还款方式的话，您必须为所有的透支消费支付利息。您千万不要以为选择最低还款额去还款，也能获免息待遇。也别以为，欠1000元钱，还给银行1元或999元，产生的利息不一样——只要没全部还清，银行将按全部应还款(1000元)计息。因此您一定要记清楚了欠款金额，别到时候因为一分钱没还而要支付全部还款利息。正文 巧用信用卡，卡奴变卡神巧用信用卡，卡奴变卡神说完“多”、“快”、“好”，下面我来分享一个信用卡“省”钱小绝招。与普通的储蓄卡不同，许多银行的信用卡异地存款可以免收手续费，比如工行、建行的国际信用卡，灵活利用好这一政策可以达到免费汇款的目的。如果有汇款、生意往来等资金转移需求，您就可以通过对方的信用卡汇款，只要凭对方的信用卡号就可在本地同系统银行存款，资金可以即时到账。这种汇款方式无论汇多少次、汇多大金额都是免费的，对那些经常给亲属汇款或生意资金往来频繁的人来说最适合不过。不过要提醒的是，许多银行的电脑系统，在使用信用卡存款功能时，只能依据信用卡号存款，银行系统不能看到信用卡的户名，所以千万要记牢卡号，一旦存到别人的账户上，追回资金可就困难了。此外，信用卡的积分一定充分利用，可以省钱。各家银行的信用卡积分标准也有差别。个别银行是以20元积1分，其他的多数银行大概就是1比1的比例，一块钱换一分，比例还是很不错的，日子久了，积分多了，您可以拿积分换东西。去哪换呢？在银行网站上点击您要换的东西，银行会把您所换的礼品给您寄过去。这里，我要提醒大家的是关于积分保质期的问题。现在只有6家银行——农行、建行、民生、招商、兴业、华夏的积分是永久免费永久有效的，其他的银行大概是在两到五年之内就无效了。说到兑换的礼品。关键看您需不需要，不需要的话，其实也不算是省，反而还是一种浪费。还有就是我们每一个持卡人都会有一个小册子，尤其是高端持卡人，小册子上有一些特惠的商户，您到这些商户去购买东西是可以打折的，这也是一个省钱的办法。