30年后你拿什么养活自己-上班族的财富人生规划课-4

痴迷于汽车的他在买车时，压根没想过车价会掉得这么厉害。他想起之前决定换辆新车来庆祝自己荣升主管时，他爸爸还曾叮咛过他买车子不是投资，只是一笔消费，劝他一定要买小型车。　　钱小俊一边想着，一边一笔笔地仔细整理着自己的资产和负债情况。　　最终统计得出的结果是，他目前的净资产为123万元。7年前结婚时父母亲资助了他们30万的租房资金，买房子时又资助了30万，结婚时他通过工作积攒有12万，妻子的积蓄有6万，除却以上资产，从结婚到现在他的净资产增值仅为45万元，也就是说，婚后7年时间，每月仅增加了约5300元。　　他感到一阵眩晕，每月5300元虽然不是小数目，但是他和妻子的工资加在一起，每月纯收入能达到35000元，可每月仅攒下5300元，这实在令他大失所望。当然刚结婚那段时间，月薪比现在低一些，但印象中夫妻两人的合计收入也超过了20000元，现在回头一看，自己果真没攒下什么钱。　　量入为出——致富的不二法门　　仔细回想一下，他发现存款金额减少是从两年前准备买房子时开始的。两年前的月薪虽然比现在低，但每月还能存入12000元，然而在购置房产和为庆祝晋升更换新车后，由于要负担银行按揭（8000元）和车辆分期付款（3500元），储蓄额就开始直线下降。　　他开始为自己在那段时间的过度消费而后悔。“无论如何都要将月收入的一半存起来。”他经常在各类书籍中看到这条理财建议，可现在每月仅存款3500元，不要说一半，才十分之一。虽然再过3个月就可还清车贷，到时储蓄额也许会增加一些，可是第二个小生命就要降临，支出又会增加，每月想存入5000元恐怕还有一定难度。第45节：量入为出——致富的不二法门(2)　　根据昨天的计算结果，要想在60岁退休后，和妻子过上每月花费12000元的退休生活，除了能够拿到的养老金之外，到60岁至少需要300万元的储蓄。　　他觉得无论如何都得节省开支了，于是来到客厅和妻子商量起来。　　“老婆，我们好像完全忽视了退休生活问题了，虽然我们现在还很年轻，但总有老的那一天，未来的退休生活有可能比我们上班的时间还要长，可我们所做的准备好像还远远不够……”　　“我们家里的开销的确不少，但是我们房子也买了，也从没断过储蓄，好像还没达到过度消费的程度吧，你是不是想得太多了？”　　“我也曾这么认为，但是仔细一算，情况并非我们想象中的那么乐观。”　　“那么，今后该怎么办呢？有什么好办法么？”“嗯，从今往后我们每月都记家庭账簿怎么样？”　　此前一直是钱小俊亲自管理家庭资产，妻子不喜欢和数字打交道，与之相反，钱小俊在公司里负责的就是资金管理业务，对于数字没有厌恶情绪，所以家中财务一直由他负责管理。只不过他处理的大多是银行贷款、购置房产这样的资金问题，并没有单独做出对每月收支进行管理的家庭账簿。虽然刚结婚时也记过家庭账簿，但几个月下来，却发现都在重复相同的项目，像是伙食费、服装费、车辆维护费、他和妻子的零用钱、父母的零用钱等。后来就觉得没有记账的必要，所以不知从何时开始就没有再记账。只要妻子开口说需要钱，他就会去取，自己一没钱也就直接取出来花，这就导致了有的时候一个月能存6000元以上，而有的时候却会连上个月存入的钱一同花掉。　　“我大致算了一下，发现与我们的收入相比，我们的支出太多，储蓄太少。我们每月的开销要比别人大得多，往后孩子还要上学和结婚，我们也要有自己的退休生活，要想保证这些不受影响，我们就必须减少支出，加大储蓄，除此之外别无他法。”　　“其实多存点钱也没什么不好……”第46节：别想滴水不漏地记账(1)　　“我们虽然还年轻，但是长此以往，到老了会后悔的，我们不能指望从父母那里继承点什么，我们的退休生活难道不应该由我们自己负责吗？从今天起就开始记家庭账簿吧！”　　他的妻子虽然对丈夫突然的变化还一时缓不过神来，但是她对于丈夫今后要勤俭节约的决心十分钦佩，也开始检视起自身来：“此前我是不是有些过度消费的倾向？”快使用家庭账簿　　钱小俊一回到房间，立刻就上网寻找正确使用家庭账簿的方法，因为他不想再犯之前记了没几天便放弃的错误，想学习一下其他高手们使用家庭账簿的诀窍。据高手们的经验之谈，有了家庭账簿后，就很容易把握收入和支出的变化，由于每天知道了收支情况，消费也会变得更合理，无节制的信用卡消费将得到控制，自然而然地让人养成节约的习惯。不仅如此，还能让人的视野放宽，将关注重点放在未来，这些都是家庭账簿的优点。钱小俊继续在网上搜索着，并将如何更有效地坚持使用家庭账簿的方法一条条归纳出来。　　别想滴水不漏地记账　　很多人无法养成记账习惯的主要原因，就是太追求“完美”。家庭账簿固然要求内容基本正确，但更重要的目的是要了解一个整体的金钱流向。如果太过要求完美，连1分钱也不漏掉，最终会搞得记录的人疲惫不堪。不要为家庭账簿而烦恼　　在使用家庭账簿时，有时会出现记不清当天有些开支的用途的情况，口袋里的钱与家庭账簿的余额对不上，此时没有必要烦恼。如果金额不大的话，与其绞尽脑汁在那里冥思苦想，倒不如再单列一个“不足额”或“剩余额”，令该问题告一段落。不一定非得天天记账　　每天都能坚持记账固然很好，但有时也会一次将好几天的收支情况进行整理，如果有这种情况发生，需要事先在记事本或备忘贴上简单记下收支情况，当繁忙时或家庭账簿不在身边时，就可先抽空记下来，等日后有时间再作整理。但老是记录在其他本子上，而长时间不往家庭账簿上记录，这种做法不可取。家庭账簿应用软件的效果要好于纸质家庭账簿第47节：别想滴水不漏地记账(2)　　纸质家庭账簿的好处是可以在上面贴收据或备忘贴纸，但是用它就必须有计算器在一旁，如果想计算或分析收支情况，计算器用起来就很麻烦。如果使用家庭账簿应用软件，就无需使用计算器，收支的变化以及统计分析资料全都一目了然，即便是很长时间的资料也可轻易查询。事先做好预算　　为了更有效地发挥家庭账簿的作用，一定要有个比较的标准。每月需要建立预算，并时常拿这个预算与实际支出情况作比较，此外需要注意一点，预算必须将节约目标与实际情况合理地结合在一起，没有节约目标或目标脱离现实，这样的预算就不具任何意义。标记出选择性支出　　支出共分两种，一种是必须花费的支出，另一种是非必要的选择性支出。我们比较容易节省下来的费用正是选择性支出，将选择性支出单独标记出来，这会有助于我们控制自己的开销。将一个月的选择性支出全部汇总在一起，我们就很容易知道自己最多能节省多少开支。全家人一起来记账　　最好每个家庭成员都要有个节约目标，不建立在理解基础上的节约会带来误会。可以请家中的成员各自订出省钱的目标，互相竞争，对目标达成率最高的人奖赏。　　了解完家庭账簿的使用要领后，钱小俊开始在网上寻找家庭账簿应用软件，输入“家庭账簿”后按一下回车键，太多的家庭账簿应用软件出现在搜索结果中，有通过互联网来使用的，也有下载后直接在电脑上使用的，他选择了其中一个软件，开始下载。　　下载完成后，他决定在正式使用家庭账簿之前，先大概了解一下自己的支出结构，做出一份预算。思考片刻后，他从抽屉中取出工资存折、自动转账存折、上个月的信用卡账单、通讯账单等，还找到妻子保管的各种账单和收据，之后他便开始按照日期将收支明细一个个地输进家庭账簿软件中。用家庭账簿找出支出中存在的问题　　钱小俊花了1个小时的时间将上个月的收支明细全部输入家庭账簿软件中，输完后他有一种莫名的满足感，觉得好像对未来的生活充满一种莫名的期待。第48节：别想滴水不漏地记账(3)　　他把上个月的支出明细调了出来，其中有几个项目连自己看了都觉得费用过高。另一方面，支出项中没有什么大额支出和特别支出，可是支出金额却相当高。为了搞清其中缘故，钱小俊开始仔细检视自己输入的支出明细。　　在了解每项支出比预期还高的理由之后，钱小俊这才体会到了“千里之堤，溃于蚁穴”这句话的含义，花钱时老是不把一二十元当回事，殊不知这些费用积攒在一起就是超过自己想象的大笔支出。　　他想知道和自己收入水平相近的人都是如何消费的，于是进入统计厅网站查找与劳动者家庭平均支出相关的一些资料，再拿自己家庭账簿里的明细与之做比较。　　钱小俊看了劳动者家庭的平均收入和支出明细后，切实感到现在自己的生活是多么安逸。　　劳动者家庭的平均可支配收入不过才17080元，但是储蓄额却有4338元，储蓄率达到了25.4%，钱小俊从35000元的收入中仅拿出3500作为储蓄，储蓄率不过10%，收入是别人的两倍多，储蓄与别人相比却少得可怜。　　不管是金额还是比例分配，大部分的支出项目都称不上是过度消费，但有3个项目与劳动者家庭的平均支出大相径庭。　　首先，钱小俊家里的教育费所占收入的比例是一般劳动者家庭平均值的两倍多，绝对金额则高出平均值4倍之多。这是因为需要支付大女儿夏恩的英语幼儿园费用3000元，还要另外付给照顾夏恩的娘家人3000元。　　其次是交通费项目。钱小俊在3年前以36个月的分期付款的方式买了一辆私家车，每月3500元的还款在交通费中占了很大比重，除去分期付款外，其他方面的花费也不少。　　再有就是两年前购置的房产，如今每月都得偿还房贷。当初在贷款买房时已经预料到日后会有一定负担，但自己没把这当回事，天真地认为等房价上涨后把房子卖掉就可偿还贷款。　　虽然算不上严重的过度消费，但有一点已十分明确，那就是如果还不改变现在的消费支出结构，即便收入比别人多两倍，将来的退休生活也肯定会比别人差。第49节：别想滴水不漏地记账(4)　　钱小俊打印了一份与劳动者家庭平均值的对照表，来到客厅，将对照表递给妻子。原本漫不经心的妻子也被表里的数据镇住了，原来也曾觉得每月的储蓄额太少，但一想到3个月后汽车贷款付清后储蓄额就能增长两倍，心里也就踏实许多。但看完此表后才发现，增加储蓄额并不是问题的关键所在，消费习惯才是亟待解决的问题。　　钱小俊和妻子决定减少信用卡的数量。如果连商场的VIP卡也算在内的话，目前钱小俊手中的信用卡共有7张，妻子则有5张。他们决定只留下具有交通卡功能的信用卡、享受各种优惠的信用卡和商场卡，其余信用卡全部弃之不用。　　另外在使用信用卡时，要反复确定这笔支出是否非花不可。虽然韩国政府在2000年出台规定，使用信用卡购物，在年底结算时能获得一些退税。但现在回想起来，信用卡反而一直扮演着助长人们过度消费的角色，想到这里，钱小俊的心里很不是滋味。　　接下来，需要考虑一下是否还继续拥有那辆排气量达2500cc的高级汽车的问题了。排气量达2500cc的车的确马力很足，配备的真皮沙发确实舒适很多，内饰也非常漂亮，最重要的是在驾驶时，别人投来的羡慕眼光让自己很享受。但同时也必须考虑汽车的贬值问题，保养费用太高也是不争的事实。　　钱小俊和妻子商量后决定将这辆车卖掉，再买一辆1500cc的二手车。现在他的车在二手车市场估价为10万元，开了3年的1500cc轿车一般报价在4万元，这么一来，不仅多出6万元现金，每个月还能节约600元左右的汽油费。　　最后一个问题，是否继续将孩子送进每月收费为3000元的英语幼儿园。英语的重要性当然不言而喻，但对于连本国语言都不能正确使用的小孩，非将她送进英语幼儿园，到底会有多大的效果，这是钱小俊一直感到困惑的问题。妻子却认为周围人都将孩子送进英语幼儿园，今后要是夏恩的英语水平落后于其他孩子，谁来负这个责任。钱小俊和妻子争执了一个多小时，最后妻子才同意将孩子转到普通幼儿园，但条件是今后要多给孩子看英语节目，让孩子掌握基本的英语会话能力，自己在家时要尽量和孩子用一些简单的英文进行交流。第50节：真正对子女负责的教育投资(1)　　钱小俊决定从今天起和妻子一同记录家庭账簿，并制定出适用于下个月的预算，经过一个多小时的商议，他们做出了下面这个预算。　　如果每月的生活费都控制在预算以内，钱小俊就能月存入10745元，这比现在的存款额多7245元，如果成为现实的话，储蓄率将达到30.7%，比劳动者家庭的平均值还要高。既然已经列出预算，钱小俊很想知道，如果每月能有10745元的定期储蓄，算上4%的利率，等25年后，也就是自己60岁时资产能达到多少？答案是486万元。　　看到这个数字，他感到一丝欣慰。因为这个金额已经超出了他的期望值，从今往后的25年内，只要每月存入10745元，他就可以不用再为退休生活而担忧。但现实好像并非如此，因为妻子计划在老二进入幼儿园5年后就从单位离职，到时候肯定很难再像现在这样每月存入10745元。　　妻子不上班后每月能储蓄多少呢？钱小俊通过计算发现就算整日省吃俭用，每月的储蓄额也难以超过3000元，起初5年时间每月能存10745元，之后20年每月只能存3000元，25年后手头不过才172.7万元的储蓄。自己曾做过计算，要想安度晚年，60岁时至少要有324万的储蓄，这么看来还有151.3万的缺口，更何况这是一种将积蓄全部用在退休生活应对的计算方式，今后孩子的教育费和结婚费、住宅修缮费等费用都必须考虑在内，因此至少还缺240万元。　　储蓄虽然可以解决部分的退休生活问题，但钱小俊觉得除了储蓄之外，还需要其他新的对策。　　真正对子女负责的教育投资　　吃完晚饭，陪着夏恩玩耍的钱小俊无意间听见电视里播出这样一条令人震惊的新闻。新闻报道说有个独居在公寓的“大雁爸爸”（注：指为了子女教育而把妻子子女送到国外，然后自己留在国内赚钱的男性）为了让子女去国外留学，把妻子和子女都送去了美国，孤单一人生活在国内，结果在公寓里死亡多日才被人发现。钱小俊的心情变得沉重起来，自己也有小孩，所以一听到与子女教育相关的报道就特别有感触。第51节：真正对子女负责的教育投资(2)　　钱小俊听说公司里某位部长有两个小孩在上高中，光每人每月支付的学费和课外教育费就要1万多，一个月下来就得2万多。对此他也清楚，高额课外教育费无论怎么下调价格，一个科目也至少需要3000元，一个人要是接受3至4个科目辅导，合计费用当然会超过1万。　　最近公司来了一批新职员，但他们的能力与刚进公司的自己相比，显然要差很多。新职员中的大部分都受过英语培训，英语能力虽然不错，但其他方面的能力则要弱一些。偶尔他会产生这样的想法——为了孩子的教育投入这么多钱，可孩子的能力却并没有因此得到很大提高，这样的投入值得吗？或者还是因为大学数量太多的缘故？　　“是不是教育也含有泡沫？”　　“是不是由于过度热衷于教育投资，才造成了这些‘大雁爸爸’的情况出现呢？”　　许多疑问一股脑地涌来。　　电视新闻以“大雁爸爸”的情况为个案，随即对早期留学现象展开层层剖析。　　据韩国银行公布的统计资料显示，2004年韩国海外留学生中大学生为16万名，小学生、初中生和高中生为2万名。为了这些孩子，以留学费和语言进修费的名义向海外的汇款竟然达到了100亿元之多，如果再算上正式统计中不会出现的费用，如飞机票、陪读亲属的生活费等，全部留学费用加起来会接近300亿元，并且海外留学费用每年都在上涨，2005年直接费用和间接费用的合计额已超过400亿元。　　“大雁爸爸”平均每月的汇款额为2万~3万元，他们需要将自己月收入的90%寄往海外，孤单一人呆在国内的同时，还要忍受连吃饭都精打细算的生活，这样的生活对他们来说的确是太残酷了。　　“现在的父母是不是把宝全押在了孩子身上？”　　钱小俊突然产生这种想法，他认为自己有必要找到一种适合于自己子女的教育方式。这时他想起了财富精灵曾经给他展示的画面，将来他和妻子将寄居于大女儿家中，和子女一起生活，不仅给子女带来负担，自己也会感到别扭和歉意。第52节：韩国又是怎样的呢？　　“毫无保留地将自己的一切全部投入到子女教育中，年纪大了再和子女住在一起，这么做真的是为子女好吗？子女希望父母这么做吗？”　　在过去，父母养育子女，子女再和年纪大的父母一同居住是天经地义的事。但是今后子女和父母是否都应该拥有各自不同的生活呢？现在有不少新人结婚组成家庭后，父母和子女在经济和精神上都会完全独立，各自过着自己想要的生活。　　他又想起加拿大的伯父曾这么说过：　　“一般加拿大人在子女高中毕业后就不再向子女提供经济支持了，这些孩子需要自己打工来赚取生活费，通过贷款来筹集学费，大学毕业后需要工作5年来偿还学费贷款。这样一来，父母不干涉子女的人生，子女对父母的依赖程度也很低。”　　韩国又是怎样的呢？　　对韩国的父母来说，子女教育费自不必多说，子女的结婚资金、住房资金也得负担，还不止这些，不少父母甚至还向已经结了婚的子女提供生活费。相应地，也会向子女提出很多要求，大部分的父母都希望子女来供养自己的退休生活。韩国的父母们相比过去而言没有什么变化，子女们的思想却好像起了很大的变化，越来越多的子女认为和父母分开住没有什么大惊小怪的。　　毫不犹豫地把一切给子女，然后希望能够干预子女的人生，老了可以依赖子女，这不就是目前韩国社会的真实写照吗？　　钱小俊回到书房继续在网上搜索相关资讯。他看到一篇报道说金融危机后年轻人失业率上升，导致20多岁的年轻人对父母的经济依赖程度越来越高，1999年（以第三季度作为基准）20多岁的城市劳动者家庭月平均收入（9000元）中有4.5%来自父母资助的生活贴和零用钱，到了2000年这个比例为5.8%，2002年为8.7%，2003年为11.1%，2004年增长为12.1%。也就是说，随着时间的不断推移，韩国的父母们对子女经济上的帮助也越来越多。　　看过这些林林总总的报道，钱小俊认为与其倾尽全力投入到子女教育上，倒不如让自己的退休生活不成为子女的负担，这无论对子女还是对夫妻俩都是一个正确的选择。今后要尽全力培养和教育好孩子，但同时也要为自己今后与子女分开生活的退休生活做好准备。为实现此目的，在子女的教育上要着重培养他们的自立能力，培养孩子的独立精神，让他们学会不依赖父母，更早地脱离父母的庇护，更积极地开拓自己的人生。第53节：薪水族最佳理财方法大揭秘(1)　　薪水族最佳理财方法大揭秘　　星期天上午，钱小俊和妻子以及大女儿一同来到教会附近的公园里，享受一下春日里温暖的阳光。迎春花、桃花、杜鹃花等各种花朵竞相开放，公园里洋溢着春天的气息，人们也都换上了春装，所有这一切都在宣告春天的到来。三人一边开心地聊着天，一边悠闲地散着步，享受着生命中的快乐时光。　　钱小俊偶尔会问自己：“幸福到底是什么？”最近只要看到丧失经济来源的老人流落街头，或因父母离异后被抛弃的小孩数量不断上升的报道，他就会特别心痛。为什么会这样？韩国的经济实力越来越强，生活水平也不断提高，但人们的生活压力似乎反而更大了，这是为什么？以前只有男人一个人上班也能养家糊口，经济上不会有太大的问题，大家都过得很好，但不知从何时起，连妻子也必须赚钱养家，否则生活就会发生困难。真是王小二过年，一年不如一年了。　　再有一点，在金融危机到来之前，但凡具备一定工作能力，在人际关系上没出过大问题的人，只要一直呆在公司里，晋升为部长或理事也不是什么难事。而且从部长或理事的位置退下后，还可以来到子公司继续工作4到5年。可现在情况完全变了，由于企业进行内部重组，子公司数量大幅缩减，另外由于子公司在财务上也是单独核算，退休后便不可能指望再回到子公司。不仅如此，由于企业重组的力度较大，人员裁减后带来的是工作量成倍增长，员工很难按部就班地工作到退休年龄，40多岁就被公司炒鱿鱼更是司空见惯的事。　　按照之前的预算，自己只有工作到60岁才有可能在退休时备齐目标资金，从而应对日后的退休生活。如果自己也在40多岁时被公司辞掉，该如何应对？其实答案无非就一个，如果不能在公司干很长时间，就必须寻找副业或创业。下午回到家中，钱小俊找出昨天王经理给的名片，给王经理打了个电话。虽然周日给人打电话有些过意不去，但是急于寻求答案的迫切心情让他顾不了这么多了。可能王经理也给不出什么特别的答案，但他很想知道王经理的客户们都是如何来解决这个问题的。第54节：薪水族最佳理财方法大揭秘(2)　　电话那端的王经理十分客气，简单寒暄几句后，钱小俊就向王经理询问他的客户是采用什么方式来提高收入以应对退休生活的。　　“我的客户？”　　听完这里，王经理开始说明他的客户共有的几大特征。　　“这些客户无论年纪大小，每人都有一套自己的人生哲学。他们会很容易适应时代的变化，对待自己的工作也有足够的热忱，在对自己的潜能开发上也要强于一般人。前不久在S大公司工作的一位45岁左右的大客户跳槽到一家外国公司，年薪升至上百万元，其实他很早就计划跳槽到外企，为此他5年前就开始学习英文。还有一个大客户平时对饮食特别留意，去年从美国回来后，他便对肉菜混合的健康型肉排产生了浓厚的兴趣，最后和朋友们开了一家健康饮食餐厅。当然他还继续上着班，只是拿出钱与别人一同凑齐创业资金，然后利用下班和周末的时间去餐厅里帮忙，赚到钱后再大家分红。”　　列举完这两个例子后，王经理接着往下说：　　“实际上除去金融收入或租赁收入等获取资产的方式外，上班族增加自己收入的办法仅有两种，一种是尽量获得更高的年薪或延长劳动时间，另一种是拥有一份副业，最近不是很流行身兼两职吗？”　　“没错，在电视和报纸中也经常看到。”　　“要想提高年薪，首先要学会对自己进行投资，要提高自己的英语口语能力、业务处理能力以及人际关系能力等等，但比起这些来，对健康的投资也必须跟得上。”　　“是的，昨天你也这么说过……”　　“还有，我们再来看一下延长劳动时间的问题。这个问题十分重要，但人们似乎普遍不太重视。一个月薪为18000元的人与一个拥有600万元定期存款的人，他们的月收入几乎相同。一般人都会觉得每月拿到工资再寻常不过，但试想一下没有这笔收入会是怎样一种情景，由此我们可以认定延长劳动时间是一种非常好的理财方式，事实上我认为通过自身的努力，我们可以避免目前已成为社会问题的提前辞退现象发生在自己身上，如果真的是公司的中流砥柱，即便自己提出离职，公司也会极力挽留的。第55节：潜能开发致富——副业与创业　　“再有一点，与其他发达国家不同，韩国人似乎不太愿意跳槽。在国外，为了获取更高报酬，每隔三四年跳一次槽是很普遍的事，我们国家的人老是觉得辞掉工作会带来诸多问题，至今人们还是更倾向于一生固守一个单位。但是要想在职场上工作更长的时间，与其长期固守一个岗位，更换一两次岗位对我们的职业生涯不是更有利吗？”　　王经理与钱小俊所遇到的财富精灵的看法基本一致。　　“原来延长劳动时间就是一种非常好的理财方式啊……”　　潜能开发致富——副业与创业　　“如果对自己的职场生活没有信心，或是不愿意延长自己的职场生涯，这就需要根据自己平时的爱好和关注领域，寻找一份副业或进行创业。前不久一家名为工作链接的就业网站以上班族为对象就副业问题展开了问卷调查，如果我没记错的话，参加调查的人中有15%拥有副业，另有79%的人计划找一份副业。　　“此外在寻觅一份退休后仍可继续从事的副业时，不要幻想通过副业来赚取一大笔收入。因为当人们在55岁左右退休时，应该已经有了一定的积蓄，对子女教育的投入也基本结束，所以副业的收入能占到全部收入的一半就相当不错了，没有必要非强迫自己一定要通过副业或创业创造出大量的财富。更为重要的是，不能让副业影响到自己的本职工作，要是因为副业没做好搞到本职工作也丢掉，这岂不是赔了夫人又折兵？”　　与王经理通完电话后，钱小俊开始思考起副业和创业问题，大部分人都有副业或准备有份副业的调查结果对他触动很大。　　“现在我在公司工作这么忙，怎么才能抽出时间去干副业或创业呢？”　　他在网站搜索栏中输入“副业”和“创业”两个关键词，按一下回车键之后，很多相关内容立即显示出来，大致浏览后发现，人们所从事的副业或创业主要集中在家庭产业、销售产业、经营产业、上门服务行业和租赁行业等方面，并且得知副业可作为创业的前期阶段，很多情况下当副业趋于稳定后，便可转入创业阶段。第56节：向专家学习致富之道(1)　　人们比较感兴趣的副业种类有自动售货机租赁、家庭教师、户外摄影、网上销售、室内装修等，将网上的内容看完后，钱小俊对于副业和创业有了全新的认识。　　以前人们只要听到副业一词，总认为是资产信用不良者为了在短期内还清债务不得已而为之的对策，自己也曾有过“我堂堂名牌大学毕业生，怎么可能还去干副业”的想法，可现在断然没有这种念头了。　　钱小俊回想了一下自从和财富精灵见面后的这三天的经历，为退休生活所做的准备一一浮现在脑海中。三天的时间虽短，但这是他有生以来头一次感受到如此刻骨铭心的焦虑。不管怎么说，在事态还没发展到不可收拾的地步之前，他从过去毫无目标的生活中醒悟过来就是他最大的收获。　　钱小俊将这三天的经历一一整理出来：在确认了自己的资产和负债情况后，决定卖掉属于奢侈消费品的高级轿车；与妻子一同审视过收支状况后，决定减少不必要的支出，并采取用家庭账簿记录的方式来改善财政状况；自己还和妻子就退休生活所需资金做出了预算。　　但是最重要的问题仍然没有答案，那就是无论再怎么节约，180万元的晚年备用金是肯定不够的，到现在为止还是没有找到补足资金缺口的办法，想出来的办法有降低退休生活标准、从事副业和创业，但这些都不能立即付诸实践。繁杂的想法让他在床上翻来覆去，一时难以入睡，想着自己要是能再见到财富精灵，问问他该有多好。想到这里，他感觉眼皮有些沉重，就在似睡非睡之间，他隐约觉得这三天来好像遗漏了什么。虽然很难说出到底是什么，但某个重要的东西肯定是被遗漏了，一种无形的空虚感包围着他。　　“到底是什么呢？”　　Chapter3 向专家学习致富之道——尽早精通理财方法　　找到诀窍，理财就是这么简单　　“老公……老公，快起来，已经7点了。”　　“哦，都7点了？”　　“快起来洗漱一下，早餐都准备好了。”第57节：向专家学习致富之道(2)　　“好的，这就起来。”　　钱小俊不得不从床上爬起来，一缕春日的阳光透过窗户射进屋内。　　“啊——唔！”　　尽情伸了个懒腰后，钱小俊将被子叠好，走出卧室。周末他根本没休息好，为了找出退休生活应对方案，他在互联网上四处搜寻有用信息，此刻他感到四肢无力，浑身发软。调好淋浴头的热水温度，当温暖的水柱溅到他身体的一瞬间，疲劳感顿时得到一定程度的释放。随便吃了几口早餐后，他穿好衣服来到地下停车场，当车钥匙插入车门的一瞬间，“这玩意儿真是个吞钱的怪物”的想法钻进他的脑子里。　　“每月分期付款要3500，一个月的汽油钱得1800，保险费、修理费、税金等加起来一个月足有两三千，我的宝贝车啊，咱俩要说拜拜了！”　　“对，我是财务企划室的钱小俊。”　　“小俊啊，我是思凡，好久没见了，晚上喝一杯怎样？”　　“好的，没问题！我也好久没喝了。”　　刚吃完午饭，钱小俊又继续在网上搜索相关信息，这个时候接到宋思凡的电话其实并不怎么开心。这是因为在财富精灵所展示的退休生活中，他是作为自己羡慕的对象的形象出现的。宋思凡在一家银行供职，是该银行私人理财中心的私人经济顾问，每次见面时总会喋喋不休地唠叨着基金或房地产等理财方面的事。只要有他在，酒桌上的气氛就变得很沉闷，对此钱小俊很有怨言，但是今天的情况与往常有些不同。　　钱小俊比约定时间晚到一会儿，他发现王伟已经坐在窗边烤着五花肉，桌上的杯子已斟满了酒。王伟也是钱小俊的高中同学，在一家保险公司上班。大家先聊了一下近况。随着几杯酒下肚，钱小俊终于将憋在心里好久的话说了出来。　　“我说，你们都为退休生活做了哪些准备？”听到这完全不符合钱小俊平日风格的提问，宋思凡和王伟瞪大了眼睛。“今天太阳打西边出来了吗？”钱小俊对于两人的玩笑话未置可否，只是默默地往杯中倒酒。见此，宋思凡首先打开了话匣子：第58节：向专家学习致富之道(3)　　“王伟和我的工作与这方面都有些关联，因此很早就为退休生活做准备了。我一进入银行工作，除了储蓄外，还买了一份个人养老信托基金，至今已快有10年的时间。前不久我还购买了一份为期20年的储蓄式基金，现在每月还要往里面追加费用。王伟你和我情况差不多吧？”　　“是的，进入保险公司之前，我和你一样买了份个人养老信托基金，后来进入现在的保险公司后，我又投保了我们公司销售的年金保险和变额保险。小俊你呢，也和我们一样吧？”　　“原来如此……你们都做了这么多准备啊，看来就我一个人不是这样，我本来对这些事情也毫无概念，直到最近才开始关注……”　　钱小俊本想对宋思凡说说财富精灵的事，并把自己所见到的未来告诉他，但想了想还是将它埋在了心底。“但是想了半天还是没有答案。”　　端起面前的酒杯一饮而尽后，钱小俊接着说道：　　“现在我们夫妻俩每月的收入是35000元，扣除生活费、房贷和车贷等各种费用后，每月能存上3500元……挣来的钱几乎全花掉了，所以上周末我和我妻子商议后决定对家庭财政结构进行改革，这样每月就可以存入10745元，如果始终保持这个储蓄额度，一切问题似乎都可以解决……但问题是由于子女的教育问题和我妻子公司的职场文化问题，5年后她就不再工作了。如果妻子真的离职了，储蓄额又将回到每月3500元的水平，靠这点储蓄根本解决不了什么问题。房屋面积要扩大，老大和即将出生的老二的抚养费和教育费要提前预备好，为了退休生活还得存钱，作为理财之用的本金也必须得有……每月存800元，1年下来9600元，10年后连本带利才10万左右，用10万来换一套面积更大的房子？这简直就是痴人说梦。但要是准备每年积蓄10万，每月就没有能力再支付子女好几千元的教育费……最让人头痛的问题是每月存上800元，25年后才不过24万，嗨！我的退休生活真的看不到希望了，想了半天也找不到解决办法，不知道该怎么办才好啊！”第59节：向专家学习致富之道(4)　　“哈哈哈……看来你也上道了，以前我劝你提前做准备的时候，你就应该听老哥我的话……”　　宋思凡半开玩笑半当真地说道，他从正准备自斟自饮的钱小俊手里接过酒瓶，将他的酒杯斟满酒，接着说：　　“小俊啊，不必担心，现在还为时未晚，不能说就没有办法了，但是今天我这个当哥哥的要是给你提供免费咨询服务，你能把这些酒全干了吗？”　　“一言为定，只要你能消去我心中的苦恼，这点烧酒又算什么？”　　“好！你的第一个苦恼是储蓄资金不足，增加资金有好几种方法，首先，增加收入或减少支出都可被视为扩大储蓄的方法。”　　“这我也知道……我现在就在拼命减少支出。”　　“接下来你是不是想说尽管如此还是解决不了问题啊？小俊啊，你虽然这样做了，但是要知道通过增加收入或减少支出的方式来加大储蓄额，这种做法有它的局限性，大部分的家庭也都面临这样的情况。由于人们的工作时间越来越短，晚年时间越来越长，单纯地增大储蓄额度并不能解决问题。试想一下，如果我们用工作25年的收入来供养30年的退休生活，那么现在收入的一半都要存起来，这样才能保证退休生活的水平和现在保持一致，但在实际生活中这是根本不可能的。”　　“那么应该怎么做呢？”　　“答案是收益率。”　　“收益率？”　　“是的，收益率，要是能灵活运用收益率，你的问题就能得到彻底解决……”　　钱小俊听到问题得到解决的话，咽了一下口水，等待着宋思凡下面的话。王伟在旁边默默听着，嘴角也露出一丝难以捉摸的微笑，并对宋思凡刚才的话点头表示认可。宋思凡将一个空酒杯递给钱小俊，帮他斟满酒后突然冒出一句话：　　“小俊啊，你听说过复利吗？”　　复利……这个词听过很多次，并且财富精灵也曾说过“复利”这个词，但到底是什么意思，他实在搞不清楚。　　“复利？什么是复利……”第60节：复利的威力胜过原子弹(1)　　复利的威力胜过原子弹　　“小俊啊，你要是真的从现在起就下定决心为退休生活做准备了，就必须知道一个东西，那就是‘复利’。一提到复利，我们业内人士会立刻想到它所具有的神奇魔力。”　　“复利的神奇魔力？”　　对于小俊的反问，宋思凡没有作答，拿出了一个计算器摆在桌子上。　　“我问你，你知道这个世界上最强大的力量是什么吗？爱因斯坦曾经说过‘宇宙中最强大的力量就是复利’。”　　“另外，他还说过‘20世纪最伟大的发现就是复利’。”王伟在旁边插了一句。他把五花肉放在生菜里包起来，蘸上豆瓣酱，接着宋思凡的话补充说明。　　“人们似乎都不太重视复利，但实际上，复利所具有的力量完全超越了人们的想象。人们只是因为不了解复利真正的力量，以及不知道正确使用此力量的方法，故而才小看了复利。我现在就让你见识一下复利的非凡力量。首先，问个问题，如果你进行了一份年利率为10%的投资，每年都拿利息，25年后你的累积收益率是多少？”　　“每年10%，共计25年的话……是250%。”　　“叮咚，答对了。还是进行同样一份年利率为10%的投资，只是每年不领取利息，利息继续滚利，那么25年后的累积收益率又有多少？”　　“这还用问，当然还是250%了。”在一旁听着的王伟展开了一张餐巾纸，准备回答钱小俊的疑问。　　“哈哈哈……看来你是没明白思凡的意思。你所回答的第一个问题是单利方面的问题，所谓的单利指的是单从本金中产生的利息，而思凡提出的第二个问题则是关于复利的。所谓复利，指的是从本金中产生的利息又计入到本金中，然后再用加起来的金额继续滚利。这样吧，我画张表给你看。”　　王伟在展开的餐巾纸上画了张表，接着往下说：　　“打个比方，当年利率为10%，定期储蓄额为5000元。无论单利还是复利，第一年的利息都是以5000元的本金去计算。不过第二年便发生变化了，单利还是在5000元的基础上产生利息，复利的产生基础不仅有5000元，还要算上5000元第一年的利息500元，等于是在5500元的基础上产生10%的利息。也就是说，第二年单利的利息仍是500元，复利的利息却为550元。三年后，单利的利息合计是1500元，复利的利息合计则是1655元，此时差别便显现出来了。”第61节：复利的威力胜过原子弹(2)　　王伟的说明让复利的概念变得非常容易理解。　　“嗯……原来是这么回事，这张表显示出时间越长两者之间差异越大，25年后两者的差额将会非常大……嗯，会比单利多个三四倍吧？”　　钱小俊抬起头看了一眼宋思凡，宋思凡一言不发地将计算器递给他。　　计算器上的数字让钱小俊简直不敢相信自己的眼睛。　　10.8347　　他又亲自算了一遍，数字还是没变。　　“以10%的年利率计算25年的复利，本金竟然会增长11倍？”　　宋思凡抿嘴对着钱小俊笑了笑。　　一旁的王伟将计算器拿过去又敲击了几下，随后说出的话更令人振奋。　　“如果以20%的年利率计算25年的复利……看一下吧，大概为95倍，比想象中的多不少吧？”　　王伟说完后就跟宋思凡两人互碰了一下酒杯，将杯中酒一饮而尽。　　钱小俊的脑袋在飞速运转，感觉脑门上快要冒出热气，昨天晚上睡觉时总感觉遗漏什么的空虚感已经被完全填充。　　“25年，95倍？这么说我只要存入5万元，按照20%的年利率，25年后就能拿到475万元？只要年利率能达到20%，我就再不用为退休生活做其他准备了！”　　“喂！今天这一顿我请客，我终于找到了规划退休生活的答案了，哈哈哈！”　　钱小俊突如其来的笑声引来周围不少客人注视的目光，他的两个朋友也大吃一惊。　　王伟与宋思凡对视一眼，担心地说道：　　“我们好像给了他太多希望了，这小子现在都不知道自己姓啥了。”　　“小俊啊，小俊啊……喂，冷静些！别人都看着我们呢。”　　“太谢谢了，我的好朋友们，多亏你们，要不然我真没法活了，哈哈哈。”　　他的两个朋友相视一笑。　　两人诡异的笑让钱小俊丈二和尚摸不着头脑。　　“喂，师傅们，怎么了？弟子是不是学得太快了，让你们吃惊了？”　　“你这个家伙，还有几座大山没翻过去，你却以为到了山顶而高声欢呼起来，真拿你没办法。”