30年后你拿什么养活自己-上班族的财富人生规划课-2

第12节：留足过冬的粮食比什么都重要(1)　　“孙子和媳妇叫我和他们一起来清溪川拍照，好长时间没来这里了，那你又怎么会在这里呢？哦，看你的打扮，应该是在市政厅里工作吧？”　　听到宋思凡提及他的装束，钱小俊重新审视了一下自己的着装，随后视线又转移到宋思凡的服装和眼镜上，宋思凡身着一套质地优良的外衣，戴着一副颇显资历的金边眼镜，钱小俊有些底气不足地答道：　　“我吃饭后和妻子在这里散散步……”　　在别人还没说什么时，钱小俊就已经觉得颜面无光，说话也有些结巴。他心想：“年轻时我的生活条件也不比他差多少，但现在和他简直没法比，完全是天壤之别。”　　“你的情况我从同学联谊会那里听说过一些，注意不要让自己太过劳累了，下次同学聚会时你一定要参加啊……孙媳妇在车里等着我，我先走一步了，下次见！”　　宋思凡向钱小俊挥了挥手，领着孙子朝停在路边的高级轿车走去，看起来像是孙媳妇的年轻女子赶紧下车，毕恭毕敬地将宋思凡扶上轿车。　　钱小俊望着宋思凡一家人其乐融融的情景，再一次深刻地感受到了岁月和金钱的力量。　　“终归还是要有钱，子女才能尽孝道啊。”　　留足过冬的粮食比什么都重要　　钱小俊一个下午都坐在电脑前整理电子文书，工作结束已是傍晚时分，他和妻子回到了养老院，此时的他肩膀和手臂酸痛不已，腿也使不上力气，于是他不禁意识到自己果然是老了。在养老院吃完晚饭后，从一帮正在休息大厅里聚精会神地看电视的老人身旁经过，他一言不发地回到自己的房间，开始仔细地回想起这一天的经历。　　回想起年轻时候，钱小俊在30多岁就已经当上了一家大企业的主管，在同学中算得上出类拔萃。即便是买车，也都选择比同辈多上500~1000cc的大排量高级轿车，而且他还养成了品尝高级红酒的嗜好，与他相比，今天所见到的宋思凡却整日忙忙碌碌，似乎每天都为明天的生计做着准备。第13节：留足过冬的粮食比什么都重要(2)　　“我是不是枉活一世了？”　　“到底我在40岁以后做了些什么，最终搞到今天这个地步？”　　尽管绞尽了脑汁，他还是如坠云雾，找不出问题的答案。这时外面传来刺耳的救护车鸣笛声，正在看电视的老人们纷纷站起来四处张望，休息大厅对面的走廊上聚集了很多人，大家都在议论纷纷。钱小俊心中纳闷，也走出房间仔细听他们议论的内容。　　“104室的李振正最终还是倒下去了……早就应该送去医院治疗了，一直拖到现在……现在再去恐怕希望也不大了，啧啧。”　　“听说他血压高，又没钱买药，负担不起医疗费。这么大年纪了，不仅身体受罪，还没有钱看病……像我们这种人千万别得病，要不然还不如死了算了。”　　“人老了身上要是没钱就得继续工作，这样的生活真是生不如死啊，不过他一直挺到现在，也算命大了……”　　看着李振正被送上救护车，老人们纷纷为之叹息，每个人都不自觉地联想起自身的状况，你一句我一句地感叹起来，不过这幅景象似乎是常有的事，大家好像已经司空见惯，没过多久，大家就像什么事都没发生一样，又各自回到自己的住处。眺望着远去的救护车，钱小俊感到四肢无力，像泄了气的皮球一下子瘫坐在椅子上。　　“我记得昨天我还是精力充沛的年轻人呢……”　　今天所经历的事让他完全没有办法接受，不只是因为亲眼看到比他大五岁的李振正被送上救护车，还有同样目睹这幅画面的其他老人，他们的眼神中除了怜悯之外，竟含有些许的冷漠和刻薄，所有这一切都让他痛苦万分，这一天过得就如同一年般漫长。　　上了年纪后，要面对的一个重大问题就是“健康和医疗费”，他清楚地记得这是在保险公司上班的学弟告诉他的，这仿佛只是昨天的事。他还想起了《蚂蚁和蚱蜢》的故事：为了储备冬天的食物，蚂蚁在炎热的夏天里辛勤工作，而蚱蜢却坐在树枝上弹着吉他，嘲笑蚂蚁。冬天如期而至，蚂蚁躲进屋子里过冬，有暖暖的窝，充裕丰富的粮食，过得很安稳，而贪玩的蚱蜢却既没有粮食也没有房屋，寒冷和饥饿侵蚀着它……我就是那只在夏日里嘲笑为过冬而辛勤劳作的蚂蚁，冬天却冻死在寒风中的蚱蜢啊。沉重的压抑感和自责感让他有些透不过气来。第14节：留足过冬的粮食比什么都重要(3)　　“万一我病了怎么办？老婆病了又怎么办？我现在做好准备了吗？我是不是也会变成李振正那样？现在准备还来得及吗？自己是不是已经成了秋后的蚂蚱，没有几天折腾劲了？”　　他开始为明天起床会不会出现头疼脑热而担心起来，一阵凄凉感油然而生，他再一次地感受到了现实的残酷。此时旁边的妻子突然捅了他一下，说道：　　“老头子，你知道今天是什么日子么？”　　他看了看妻子，满脸的疑惑。　　“什么日子？我还真不知道。”　　“老头子，今天是我们结婚42周年的纪念日，今天是3月25号啊。”　　“呵呵，已经这么多年了啊。”　　“日子过得真快啊！今天见了你朋友后，你看起来有些垂头丧气啊。别想太多了，就算是这样，不还有我们老两口可以相依为命么？没有积蓄，大不了辛苦一点罢了。”　　钱小俊听了太太这番话，忍不住流下泪水。是不是因为年纪大，才会变得这么爱哭？不过这也算是感激的泪水，感谢太太在他思绪纷乱时安慰自己。　　“没错，因为有你在身旁，我才有了动力，真的很谢谢你，如果连你也不在我身旁，我的人生将更不堪设想。年轻时曾有人对我说过，人老了以后有几样东西不可或缺，其中最重要的一个便是人生伴侣……年轻时虽然有同事、有朋友，但上年纪后什么都比不上老婆，现在看来真是这样！”　　“是啊，这是来到这儿以后的第一个结婚纪念日，今后我俩要相依为命，好好地活下去。”　　钱小俊和太太在桌子上摆了一些零食来庆祝他们的结婚纪念日，聊天谈心，忆起以前的幸福往事。　　夜深了，钱小俊紧握着太太的手进入了梦乡。理财规划就是生涯规划　　凌晨4点半，钱小俊突然从睡梦中醒来，他做的第一件事就是跑到卫生间，对着镜子检查自己的容貌。镜子中的他脸上依旧布满岁月的痕迹，白发苍苍，完全是70岁老人的标准模样。　　“看来我真的是老了！”第15节：留足过冬的粮食比什么都重要(4)　　他心里直犯嘀咕，穿好衣服后来到户外散步，尽管只是凌晨5点，养老院后方的散步区内已经有不少老人，他们中有的人独自在行走，有的人倚着粗壮的大树，大家各自做着不同的活动。安放在人行道旁的路标上显示着山对面还有一家养老院，那家养老院的名字叫老人之家。　　“老人之家？和这里有什么不同？”　　钱小俊怀着巨大的好奇走向一位正在散步的老人，问了很多关于老人之家的问题。　　“我们这里是由政府资助的养老院，老人之家则是每个人都想进去的高级私人养老院，和咱们现在呆的这个养老院完全不是一个档次的。我们这里的住宿是由政府无偿提供，只收取少量伙食费，因此设备也比较简陋。老人之家则需要在入住时缴付高额保证金，每月还要支付昂贵的住宿费，如果想使用里面的休闲设施还得另外付费……”　　“休闲设施指的是什么？”　　听到此话，老人有些纳闷，瞟了钱小俊一眼，接着说下去：　　“老人之家配置了有专业医疗团队的理疗室、各种运动设施、健身房、游泳馆、高尔夫球场、电影院、音乐厅等，老人只要住进去，根本不用再外出，因为所有需求在那里都能得到满足。虽然刚搬进去的保证金不是个小数目，但是之前有做养老规划的老人只要在60岁时将房子卖掉，用卖掉房子所得的一部分来缴保证金，剩下的存入银行当做未来20、30年的住宿费，这样就够了。我有不少朋友都住在那里呢。”　　“那么你一定和他们经常见面喽。”　　“刚开始由于住得近，没事经常见面，不过……最近几乎不来往了。”　　“为什么？发生什么事了吗？”　　“和朋友见面除了散步之外，有时也会去吃吃饭、喝喝酒吧？住在那里的朋友经济比较宽裕，经常会去一些高档餐厅，朋友们都结好几次账了，我也不能一次不结吧……但一看账单才发现，一顿午餐所花的钱比我一个月的零用钱还多。这15年的零用钱都是孩子们给的，拿零用钱都得看他们脸色，我哪敢再向他们开口要钱请朋友吃饭……”第16节：邂逅财富精灵(1)　　老人再也说不下去了，归根到底，因为没有钱，所以想和朋友见面都没办法。钱小俊听完后点了点头，就赶紧把话题岔开。　　“你退休以前从事什么工作？”“别看我现在这样，年轻时我是一家大公司的职员，我今年已经73岁了，那都是20年前的事……53岁时我从公司退休，不过即便从那时起开始规划退休生活，也不至于搞成现在这样。当时觉得自己从大公司出来，肯定会做出一番成就来，但无论做什么，细致而周密的前期准备工作都是不可缺少的，我当时却始终沉浸在只要一启动就肯定成功的美梦中，将四处筹措的资金投资在了完全陌生的领域。55岁的时候因为生意失败，所以一切又重新归零。　　“曾有人说过，最好的理财就是让一辈子努力得来的财富不缩水。而我却在50多岁时把自己的积蓄全部花光，搞成如今这副模样。现在我没有更多的想法，只要每月能挣到2000元就知足了，这样也不用看儿女的脸色了……到了这把年纪，遗憾的事也不止这一两件，真是白活了一辈子啊。”　　感慨着自己在人生后半段犯了决定性错误的老人开始长吁短叹起来，钱小俊回想起前天晚上自己还认为无论何时都能轻松月赚2500元，但是听完这位长者的失败经历，才意识到事实并非如此，这让他对“钱要用到刀刃上”这句话的重要性有了新的认识。　　“如果我眼前的这位老人每月能挣上2000元，他该有多高兴啊！”　　钱小俊心底感到一阵寒意，安慰了一阵老人后，他便朝着老人之家的方向走去，想一探究竟。　　邂逅财富精灵　　钱小俊顺着山路朝老人之家的方向走去。远处露出微弱的曙光，破晓的天色逐渐明亮。刚才遇见的老人说自己之所以老年困顿是因为50多岁时花掉了全部的积蓄。　　“那我又犯了什么错，让自己过上这种生活？”　　他百思不得其解，不知不觉中已快到山顶，这时路前方出现一个绅士打扮的男人，钱小俊打了个招呼，问道：第17节：邂逅财富精灵(2)　　“你好！请问这是去老人之家的路吧？”　　男人看了钱小俊一眼，他脸上覆盖着一层明亮的光晕，整个人宛如常常出现在童话书里的精灵。　　“是的，这条路就是通向老人之家的。你是钱小俊吧？”　　平生素未谋面的男人说出自己的名字，钱小俊惊讶得说不出话来，条件反射似的点了点头。　　“我是为你展现未来的财富精灵，你现在之所以以70岁的模样出现在我面前，就是为了与我相见。”　　听到对方说他自己是什么“财富精灵”，钱小俊吓得双腿发抖，大气也不敢出。　　“不必害怕，我是为你服务的财富精灵，你似乎对未来有些困惑，我就是来为你展现未来的。”　　“这么说现在的我就是我70岁时的模样？”　　钱小俊终于鼓足勇气开口说话。　　“要是你在35岁时只是一味担心，而不作任何准备，这的确就是你老后的模样。但是如果你开始规划退休生活，你的命运当然会有所不同。”　　“我十分讨厌自己现在的样子……到了这个年纪连个家都没有，而且住的还是公家养老院，不是老人之家，我无法面对这样一种生活，也无法理解，我到底是怎么过日子的，怎么会变成这样？如果你是我的财富精灵，你肯定知道我从35岁到70岁这段时间发生了什么事吧？”　　他暂时放下恐惧，大胆地向对方诉苦。　　“你想知道你过去都做过什么？好，我现在让你看清楚。”　　财富精灵将手指向钱小俊攀登过的半山腰，顿时他35岁之后的人生像一幅全景画展示在他面前，重大事件宛如电视画面一般，一幅幅投射在半空中。　　“你的职场生涯可谓成就非凡，但因为不擅理财，出现了财政问题，导致经济状况出现危机。看一下你37岁当上次长时的画面吧，晋升为次长后你经常请大家吃饭，饭后又喝酒，继续第二摊、第三摊，一直到半夜才回家。车贷才刚缴完一年，年终奖金一到手你就换了一辆更大的车，新车当然也是用分期付款买的，于是你之后每个月的薪水平均有20%~30%被用于支付车子的贷款和维护上。还有你太太，是位持卡消费的购物狂吧？！再看一下你38岁时的情景，拿到工资后所做的第一件事就是赶紧支付信用卡欠费和家中的水电费了。”第18节：理财就是理人生(1)　　“那我35岁时买的那栋房子呢？无论我怎么乱花钱，至少房子还应该在啊？”　　“比起其他同学来，你的确很早就置了地产，但是你还记得从银行贷了多少款吗？一般来说房贷额度要控制在房款的30%~40%，月还贷额在月收入的30%以内，可你买的房子有一半以上房款都是从银行借的，当然，就当时来说利息还比较低，房价的增幅也远远大于利息，用大额借贷的方式来买房不能算是一笔糟糕的投资。再看看你39岁时的情况，不断上涨的房贷利息连你自己都吓了一跳，但房价却没有如你所愿持续上涨，反而一直往下跌。到了40岁，为了偿还房贷和车贷、信用卡费用，你的生活渐入窘境，看没看见？最终你还是在42岁时卖掉了房子。”　　钱小俊望着财富精灵所展示的直到自己42岁的人生历程，心想自己在35岁时对未来的种种担心果然发生了。正在这时财富精灵抓住了他的手，拉着他迈向42岁的人生画面。　　理财就是理人生　　钱小俊在财富精灵的指引下，可以更靠近更仔细地观察自己42岁时的生活。　　他在42岁时用卖掉房屋的钱还清银行贷款，剩下的钱租了一间面积更大的房屋。由于房价下跌，在还完贷款后，到手的120万元便是他全部的家当。但他顾及面子，加上隔年大女儿就要升高中，还有正在念小学的儿子，他咬咬牙在江南区租了房子。江南区是高级住宅区，邻居们都十分热衷于教育投资，钱小俊大女儿和儿子就读的私立学校的学费也是笔很大的开销。　　“看到这里，你有何感想？到了40岁，你的收入日渐增长，伴随着收入的增长，支出也在急剧增加。一般来说，从子女念初中、高中开始一直到大学毕业为止，这段时间会产生大笔的教育费用和居住费用，到了45岁之后，支出会不断扩大，甚至超过收入。收入和支出就像下面这幅曲线图所呈现的那样。”　　钱小俊看着财富精灵展示的曲线图，感觉自己的担心全部呈现在图中。以前常听老人说“过了40岁就该处处花钱了”这句话果然没错。尽管收入有增加，但是支出的增长速度更快，所以人生收支变成负数的时期就是从40岁中期开始的。再加上45岁后还要面临退休的问题，收入不保的可能性大大增加。如果打算离开职场自行创业，额外的投资支出也会是一笔不小的数目。第19节：理财就是理人生(2)　　“我辛苦工作了15年直到42岁，最后仅剩下120万元。这120万元还包括了我结婚时父母给的30万元房租以及买房时给的30万元赞助，我们夫妻俩辛苦工作15年，资产仅增长60万元！我35岁那年贷款买下的市值240万元的房子，当时还真的以为自己是资产达240万元的有钱人……当时天真地认为房价如果持续上涨，不用多久自己就能轻松收获四五百万元。”　　“经济并不会完全按我们的意愿来发展，曾经市值240万元的房屋持续增值下去当然是好事，但经过初期的上扬后房价开始下跌，再加上要偿还贷款，你所承受的压力会更大。在三四十岁买房时一定要好好盘算一下，要明白居住目的要大于投资目的。同时还要结合自己的经济承受能力，像你这样通过大量贷款来勉强购入房屋，当房价下跌时必定要承受痛苦。由于你在30多岁时将辛苦挣的钱全部用于支付汽车和房屋贷款，到了40多岁，生活必然会变得艰难。”　　钱小俊完全明白财富精灵话中的含义。想到自己以前没有做好人生的理财规划，总是漫无目标地过着安逸的生活，天真地以为“以后总有办法解决”，不禁埋怨起自己来。　　“看那边，你正和妻子吵架，为了子女的教育问题，她必须把工作辞掉，你终于开始产生危机感了。由于课外教育的费用太高，你正在考虑是否还要继续将孩子们送进各种培学校，但最终你还是和其他人一样将孩子们送入了培训学校和课外辅导班，盲目地跟随潮流。40多岁正是为退休生活作准备的年纪，据我所知，你却在向银行贷款。”　　钱小俊挠了挠头，对于财富精灵的话表示认可，现在他逐渐弄清楚了为什么自己会在70岁落到这步田地。　　精灵的手指一弹，半空中又出现了一张图表。　　“你看，这是你和家庭成员的年龄对照表。刚结婚时，所发生的费用主要是购买了一套可供全家人居住的住宅，接着就是支付子女的教育费，一直到小儿子26岁（服完兵役后的大学毕业时的年龄）独立时为止。这时还要为子女准备结婚金。也就是说到你65岁时，你要花的钱包括购房费、子女教育费、子女结婚礼金等大笔支出。当然，房屋装潢整理也需要一大笔钱。”第20节：理财就是理人生(3)　　“你的意思是说，住房资金、教育资金、子女结婚资金和家居环境改善资金等，这些都必须提前做好准备？”　　“没错，这些资金一般被称为‘目标资金’，除了‘目标资金’外，还需有应对退休生活的‘晚年备用金’、‘应急资金’等，如果能知道人的一生共需要多少目标资金，我们就可以对人的一生进行合理的规划，这样可以帮助你有计划地消费、储蓄，从而更容易达成人生目标。　　“事先根据用途设计好必要的目标资金，这样在今后的生活中面对任何问题都能泰然处之，消费也能做更适当的分配。”　　财富精灵比画出“就是如此”的手势，脸上露出了笑容。　　“没错，只要订好计划，你就不会再因为开支问题和家人吵架或忐忑不安了。你在40多岁这个阶段一直被生活的重担所压迫，人在30多岁时要购买与自己经济能力相符的住宅，积攒能使资产增值的本金，以此来为40岁做准备。你却因为盲目支出和过度消费，在财政状况恶化的状态下迎来了40岁。”　　钱小俊看着自己在40多岁时为信用卡欠款、子女教育费、税金等忙得焦头烂额的情景，感到希望正从身边一点点地流失。　　“这么说我就没有任何希望了？30多岁时没做好准备，到了40多岁，就完全无法挽回了吗？”　　“并非如此，机会在任何时候都存在，虽然40多岁过得比较辛苦，但也没必要因此而放弃。不是有句话说，当你觉得太迟的时候，其实正是最早的一刻。面对40岁初期恶化的财政状况，你必须对家庭财产进行结构调整。”　　“家庭财产的结构调整？”　　“没错。由于要支付利息和房屋税，你卖掉房子也可被视为家庭财产结构调整的一部分，卖掉房子后你就持有了120万元的纯资产，同时还能每月从公司拿到数目可观的月薪。　　“说到底，家庭财产的结构调整就是事先考虑到未来所需的目标资金，然后果断地放弃那些不必要的支出部分。举例来说，你必须决定今后是否还要保留用分期付款方式购买高级轿车，是否非得刷信用卡购买一些不必要的生活用品，并决定何时将分期付款的欠款全部还清。还有，对子女的教育问题，也不能盲从于别人，要有自己的主见，根据你的财务状况规划出合理的教育支出。当然在这里不可能给出一个客观的标准答案，因为每个人的情况都有所不同。第21节：现在的60万等于30年后的1000万(1)　　“但是每个人必须做的就是为目标资金做准备，为此即便要放弃目前的一部分支出和财产，也要毫不犹豫予以舍弃。”听到财富精灵苦口婆心的劝告，钱小俊的脸色开始灰暗起来。　　“那我当时是怎样做的？”　　“很遗憾，正如画面上所展示的那样，你虽然把房子卖掉了，但是由于子女的教育问题和面子问题，你选择在房价更高的地区租了一栋面积更大的房子。一直快到50岁你还留着你的高级轿车。虽然你在支付信用卡账单时会为胡乱花钱而恼火，但是你和你太太从来就没有改掉大手大脚的消费习惯，你心中反而想着：‘我的工作能力在公司备受肯定，工作到55岁一定没问题！到时候总会有办法的，情况一定会好转的。’”　　财富精灵的回答让钱小俊的头深深低了下去，无论从哪方面来看，自己在年轻时候做了错误的抉择，出现这种结果都是一个必然。　　现在的60万等于30年后的1000万　　财富精灵又为钱小俊展示了他朋友宋思凡三四十岁时的人生全貌。　　“再看那边，仔细观察一下你的好朋友宋思凡是怎样一种活法。”　　画面上的宋思凡在同学聚会结束后急忙往家赶，但是包括钱小俊在内的大多数人早已酩酊大醉，正准备赶赴第二摊和第三摊，宋思凡婉言拒绝了朋友们的挽留，一回到家就开始认真地记录着什么。　　“他在干什么呢？”　　“宋思凡正在为当天发下来的工资做预算，宋思凡自从上班后每到发薪日就会为当月的花销先做出预算，而且会将自己的支出控制在预算范围以内，并且他从未中断过投资和储蓄。”　　“没错，这家伙好像整日都为明天的生活做着准备。我们知道他年轻时就存了不少钱，而且从不乱花钱，所以大家都开玩笑叫他‘模范男人’。”　　“宋思凡在30岁出头时购置了一套大小适中的住宅，接近40岁时已经积攒了60万元的子女教育费和60万元的退休生活资金，40岁之前除了拥有一套住宅以外，还准备了120万元的本金。说到这里，现在就让我们见识一下本金的威力！”第22节：现在的60万等于30年后的1000万(2)　　“本金的威力？”　　“看一下这张表，表上显示了60万元本金会依据投资收益率和投资期限所产生的变化，从中我们可以发现本金具有增值的福利效果。这里所说的福利效果不单指本金所产生的利息，还包括利息在内的本金所产生的利息，假设投资回报率为10%，宋思凡在30多岁所积攒的60万元本金到了他50多岁退休时就变成三四百万元，换成你现在的年龄，也就是说等他到70岁时，由于已过30年，金额会变成1000万元。”　　“我的天，不过才10%的投资回报率，60万元就能在30年后变成1000万元？”　　“数字不会说谎。”　　“思凡完全不用为后半生而担心了。”　　钱小俊长叹了一口气。　　“宋思凡这种有效的投资方式是不是也同样适用于你？”　　“我又没什么钱，只剩下租房子用的120万元，这怎么会适用于我呢？”　　“你不要把120万元全部拿去租房子，只要先拿其中的60万元去付房租，然后将剩下的60万元拿来投资，虽然短期内房子会住得比较简陋，但30年过后就能获得一大笔钱。还有，如果你把购买高级轿车和生活用品的钱节省下来，你知道效果会怎样？当子女教育费开始增加时，你不仅没有节省开支，反而用贷款的方式来支付开销。你一定很纳闷：‘我赚那么多钱，到底都跑哪儿去了？’对不对？其实答案就在这里。”　　财富精灵冷酷而又锐利的分析刺痛了钱小俊的内心，但也让他豁然开朗，因为老是困扰着他“那么多钱都跑哪儿去了”的问题终于有了答案。　　“你购入了高级轿车，生活很安逸，所花费掉的60万元虽然能满足你一时的高消费需求，但是却让你丧失掉30年后获得1000万元的机会。相反，宋思凡由于考虑到了退休生活，并没有拿60万元来购买轿车和其他物品。”　　听到财富精灵说出现在的60万元就等于未来的1000万元，钱小俊的面部肌肉有些扭曲，因为他做梦也没想过现在是否花掉60万元会为未来的收入带来17倍的差异。第23节：投资自己——最稳当的赚钱方法(1)　　投资自己——最稳当的赚钱方法　　钱小俊的视线始终没有离开财富精灵所展示的复利效果表，由于运用了复利这个工具，宋思凡成功地将60万元变成了1000万元，而自己却让这个机会白白溜走，钱小俊后悔不已。　　“我在40岁时视为宝贝的高级轿车当时价值18万元……但这笔现金要按30年后的价值来计算，总额能达到310万元！现在回想起来，当时的我可真够奢侈的！”　　“人们都说40多岁是人生收入的巅峰时期，我在那个年龄段却为了满足一时的消费快感而放弃了1000万元。”　　钱小俊的眼泪不住地往下流，心想如果能再回到35岁，即便是10元自己也不会小看其价值。目前他还很难判断出自己到底是置身梦中还是真实世界中，只是傻傻地跟在财富精灵后面。当他抖擞精神，定睛一看时，财富精灵已经消失得无影无踪。　　路旁立着一个标志牌，标志牌画有红色的圆圈，中央清晰地雕刻着“50”这个数字。一边走一边望着标志牌的钱小俊突然感觉自己身体一沉，似乎踩到了陷阱，正坠入无底深渊中。　　他脑中闪过“我要死了”的念头。可是就在这时，财富精灵却又在底下接住了他的身体。　　“你以为我消失了吧？我是你的财富精灵，会一直陪着你的。从这里你可以看到你50多岁时的样子，喂，快点跟上来！你在50岁出头时经历了很多磨难，你所在的公司曾经是国内屈指可数的大型企业，但是却在你50多岁时面临了严重困境，你的业务能力尽管很强，但当公司陷入危机之中时，你也未能逃脱成为被裁员对象的命运。”　　“我们公司是数一数二的大型企业，怎么可能会倒闭？”　　“钱小俊先生，当今是个全球化竞争的时代，在这种环境下，将个人的命运完全托付于自己所属的单位是相当危险的。就算在一家公司工作，一样还是要继续培养实力，需要付出极大的努力，具备相关领域的专业知识，让自己成为特定部门中受到一致肯定的‘专家’。你也很清楚，专业知识的获得不可能一蹴而就，需要经历一个漫长的刻苦钻研过程。”第24节：投资自己——最稳当的赚钱方法(2)　　“原来我在50多岁时经历了这么多磨难，太可怕了，自己50岁之前的模样已经让我十分痛心，没想到更可怕的事竟发生在50岁以后，我现在的心情就和我刚才坠落时的感觉一样，似乎沉到了谷底。”　　“看那边！你被公司裁员的同时，劳动市场也为了提高弹性，重整解雇成了家常便饭。提前退休金的制度也没有完整建立，你现在所看到的那两只箱子，就是你离开工作25年的公时所带回家的全部物品。”　　“……”　　“你收入中断的那一年，你的两个孩子分别是21岁和16岁。　　“……”　　“钱小俊先生，请不要过于悲伤。再看那边的场景，你一丢掉工作后你的夫人重新回到了职场，并且你的孩子们也变得坚强起来，看没看见孩子们正在打工？所谓‘天无绝人之路’，无论再怎么困难，只要站起来重新出发就能收获希望，这便是人生。你虽然失去了工作，家庭成员间的关系反而变得更加亲密了。”　　钱小俊看着小儿子打工的场景，如坐针毡般难受。“正是用心读书的年纪，却要在外打工，我真是个不称职的父亲啊！”　　“人生好比一次远航，一边打工一边读书也不见得就是坏事，反而会让你的小儿子变得更为坚强。当然从财务的角度来看，你在30～50岁这个时间段留下了很多遗憾，但老是为过去的时光而哀叹无疑是愚蠢之举，既然你已经步入50岁，就应该踏踏实实地走好今后的每一步。”　　“50多岁该做什么样的财务规划呢？”　　“此时主要的财务目标是子女的教育基金和结婚基金，以及自己60岁以后的退休基金，有钱人则要开始考虑财产的继承和赠与。这个时期的重点应该是在退休基金。如果我们50岁时从公司退休，还是得继续缴纳养老金。虽然周围不少人认为缴纳养老金并不划算，但是无法否认，养老金依然是晚年最基本的生活保障。”　　钱小俊听完财富精灵的话，有点蹙眉，一副怀疑的样子。　　“问题是我能否在60岁时顺利地拿到那笔养老金？”第25节：投资自己——最稳当的赚钱方法(3)　　“我知道你年轻时就没缴纳养老金，并且对于养老金意见颇多。养老金是国家为保障国民在丧失劳动能力时，即在残疾或晚年状态下也能享有基本生活权利的制度。与商业年金相比，它更具优越性。到了70岁还能月收入两三千元，这对个人来说是笔不小的经济补贴。”　　“的确如此，看来养老金算是退休生活的最后一道堡垒了，那么当我们50多岁时能够为今后的退休生活做些什么？”　　“年轻时总觉得50岁好像已经开始逼近生命的终点，不过现在的平均寿命都快接近100岁了，50岁应该是人生后半程的再出发点，所以这时候最重要的，就是要找一样可以终生耕耘的工作。”　　“可以终生耕耘的工作？”　　“想想看，你在三四十岁时一直能从职场上获得稳定的收入，所以你能享受到富足的生活。如果每个月你能拿到10000元的税后收入，这其实和你存入300万元的定期储蓄所获得的效益是一样的（译注：利率是以作者著书时为准）。”　　“你的意思是10000元的月收入和300万元的定期储蓄所产生的现金是相同的？”　　“我所指的意思是300万元全部转为定期储蓄，如果不提取本金只是获取利息的话，每月的利息收入也就在10000元左右。”　　“如此看来我的生活还是大有希望的，前提是自己能够继续赚到钱！”　　“没错。即便到了50多岁时身上没有什么积蓄也不能丧失信心，不仅50多岁是这样，就算60、70岁也是一样，可能的话甚至可以做钟点工，持续获得生活收入才是最重要的。因此必须先在50岁做好身心准备，以便将来能继续保持收入。”　　“我想看一下自己在50多岁离职后都干了些什么，财富精灵，请你为我展示一下吧　　“看没看见你正置身于二手车市场之中？离职后你打算卖掉你最爱的高级轿车，此时你开始有危机感了，之后你就将大部分精力放在寻找新的工作上，画面上的你正忙着到处填写求职登记表、接受面试。但令人遗憾的是你在三四十岁时根本没有规划过自己的职业生涯。如果你提前规划好今后想从事的工作，并掌握相关领域的专业知识，即便是到了50岁从单位离职，也不会整日为了寻找工作而四处奔波。”第26节：投资自己——最稳当的赚钱方法(4)　　钱小俊挠了挠头，表情十分尴尬。　　“我在30多岁时，不少同事都去英语学校学习英语，我也曾有过这种想法，但最终还是没有付诸实践，而且还一口回绝了朋友提出的一同报考专业资格证的建议。或许是因为在职场里像只白老鼠一样不断在原地转圈圈，这种惰性思维已经让我放弃了学习新知识的想法。”　　“钱小俊先生，其实你在40多岁时还是有跳槽至更好公司的机会，但由于你的外语能力不过关而最终只得放弃，你希望能在你所工作的大企业里工作一辈子，但内心却始终忐忑不安。最终你在离开工作岗位后，花费了一年多的时间来寻找新工作。”　　“我的未来本应由我自己来创造……可我却浪费了这么多的机会！”　　钱小俊自言自语着。看着自己的人生经历就如同电视剧情一般，赫然发现原来自己也曾有过这么多很好的机会。　　“财富精灵，我真的从中领悟到了很多东西，现在我似乎明白了为什么我的70岁会是这般模样，如果真能再一次回到30多岁，我一定要重新换个活法。”　　“钱小俊先生，就像你刚才看到的一样，其实每个人的一生中都有很多机会。虽然大家都有机会，但因为能力不同，有的人能够抓住机会，有的人却看不到它，也有人因为没有做好准备，结果错失了机会。你在30多岁时是一家效益非常好的大公司的职员，妻子也有工作，你们本来有很多机会来为自己积攒一大笔财产。但是你的太太并非一直都有工作，而你也无法永远待在大企业里，每个月稳稳当当地拿到薪金。就算是到了40多岁，你其实还有一次对家庭财产结构进行调整的机会，但是你反而在这种情况下增加不必要的消费支出。总体来看，最令人遗憾的还是你在年轻时没能够充分开发出自身的潜能。”　　钱小俊无言以对，事已至此，自己也无能为力。到了人生下半场，机会将越来越少……第27节：用对方法，开启人生崭新旅程(1)　　用对方法，开启人生崭新旅程　　钱小俊开始央求财富精灵，希望能改变刚刚所看到的40~50岁的那段经历。　　“财富精灵，求你将所有的这一切全部抹去，让我再回到35岁吧，我有信心一定活得比现在好，我一定会好好规划自己的人生。人生就这么被我浪费掉，我实在心有不甘。”　　“时光一去不复返。你还没看到你60岁时的模样，难道你不想知道为什么会变成现在这个样子吗？”　　“50多岁的我已经毫无希望，到了60岁还会出现奇迹么？”　　钱小俊像个泄了气的气球，再也没有继续看下去的勇气，只是一门心思地想回到30岁。　　“钱小俊先生，无论什么时候都不要丧失希望，有多少人不都是从60多岁才开始自己人生崭新的旅程吗？当然要是论机会，肯定年轻时更多些，但是要知道60多岁并不意味着人生已走到了尽头。有句话说得好：‘老骥伏枥，志在千里。’光是感叹岁月蹉跎是改变不了现实处境的。”　　钱小俊已无法听进财富精灵的忠告，感觉自己的人生已无可挽救，只是一个劲地在那里唉声叹气。　　“我的人生不会发生任何变化了，50多岁时遭遇的失败会一直延续到60岁，所以看不看也就那样了。”　　“人的一生会随着个人的意志和想法发生改变，你如果始终怀有那种消极想法，你60多岁时的生活也同样不会幸福。”　　钱小俊干脆背对着财富精灵，对他的话也置之不理了。过了一会儿，一束耀眼的光芒从钱小俊背后照射过来，他眼前出现一群大概60岁的老人聚会的画面，这正是65岁左右的钱小俊与难得一见的高中同学的同窗聚会。　　“喂，你是小俊吧？最近过得怎么样啊？”　　“你是建国吧，你也老了不少，过得还不错吧？”