5、《富爸爸年轻退休》-4

免税的0%的钱另外一个延迟纳税的途径，就是从改造现有房产中计提折旧{1}。比如，购买10万美元的租赁房产。其中土地价格是2万美元，建筑物价格是8万美元，政府允许对建筑物进行折旧，而且折旧费不用纳税。如果政府同意我们20年共8万美元的折旧计划，那每年可以抵消4000美元额外收益而不用纳税。4000美元看起来不是一个大数目，但当你的投资组合达到数百万美元的时候，仅仅是折旧费，与其他并非必须的损失加起来，就非常可观。富人合法获得税务减免的一个办法，就是不断延迟自己的房地产的资本收益，直到他们去世前，再将那些房地产转变为一些类似于剩余资产慈善信托的东西。当他们那样做的时候，他们可能就永远不必为过去延迟过多次的资本收益和用过的折旧纳税。正是这些法定的税收减免，才使如此多的富人在生命结束前，捐出他们的毫宅或者其他财产。通过捐赠资产的税收延迟，他们家族往往变得非常富有，甚至无需资产还会变得更富有。他们有了足够的钱收购其他资产，可以再次慷慨捐赠了。称职的建议这时，对你最好的建议就是寻找能干而称职的顾问。我不是税务律师，不是税务会计，也不是房地产律师。这些高度专业化和非常复杂的法律领域，你需要寻找最好的建议，尤其是在你已经或准备致富的时候。正如富爸爸常常提醒的：“代价最大的建议就是所谓的免费建议，它往往来自那些没有致富也没有致富计划的亲戚朋友。”怎样才能少工作多赚钱（4）糟糕的建议糟糕的建议不仅可以来自朋友和家庭，也可以来自所谓的专业财务顾问。很多人被告知说，住房是他们获得税务减免的最好途径。但在我看来，这种建议却属于糟糕建议之列。在美国，你每支付1美元的利息，政府允许你得到大约30%的税收减免。这意味着，如果你缴纳给政府1美元，政府会允许你保留30美分。但是，如果这样对你有意义的话，那请你就给我1美元，我可以返还给你50美分。另外一个问题是，很多财务顾问没有告诉你，如果你的劳动收入超过了12.5万美元，你将开始失去房子的利息税减免。这是另外一个不要为劳动收入辛苦工作，然后为了所谓税收减免而购买一所大房子的原因。获得税收减免的最好办法在前面几章中，我已经讲过人们对于聪明和冒险的不同认识。在我举的第一个例子中，我提到穷爸爸认为工作安全很明智，创建自己企业就是冒险。富爸爸的观点完全相反，他说：“如果你为了工作安全而工作，那么你就会工作越来越多，得到的却越来越少。对我而言，为了获得所谓的一点点安全，付出这样的代价就太大了。”现在的情形同我小时候相比没有多少变化，多赚钱少工作的最佳途径仍然是拥有自己的企业，这也一直是世界上获得税收减免的最好办法。创建企业的一个原因是：缴税时的区别。雇员 企业主收入 收入纳税 消费用纳税后剩余的钱消费 为消费后剩余的钱纳税现在，雇员是用税后收入支付许多生活必需品。比如，大多数雇员不得不用税后收入来买车。对于企业主来说，如果他的车用于企业，或者为了某些特定的用途，那么他就被允许用税前收入购买。当你为了50%的钱工作时，你的汽车比老板的汽车实质上贵了许多，即便你的车价本身便宜。企业主甚至还可以用税前收入支付这些费用，比如足球票、旅游费用、餐费、孩子看护费等。企业主用税前收入支付上述费用，而雇员只能用税后收入支付。（当然，企业主的营业费用必须符合法律规定，也可能要受到另外一些限制。）因此，在美国，大多数人不仅为了50%的钱而工作，而且他们还得用只剩下一半的钱承担更多的生活消费。当我跟着富爸爸学习这个区别时，我很快意识到工作安全的代价实在是太大了。特别提醒本书不是一本法律教科书，只是提醒大家一些收入上的不同。因为你为了赚更多钱使用这些税收策略，是减少税务支出的合法途径。但如果你使用这些相同的策略，只是为了最小化税务支出，那么你在技术上就违反了法律。这是非常重要的一点，也是我鼓励大家尽可能寻求最好税务建议的原因。我遇到过太多的人，他们做事的唯一目标就是减少税务支出，最终受到了政府的严厉惩罚。再次提醒大家，在这个法律领域最好的专业协助常常是无价的。极少的税收减免当你学习和理解了《富爸爸财务自由之路》，就会很快意识到税法对于雇员来说是最糟糕的。事实上，正是这些低收入的雇员承担着最高的税率--我们的政府就是这样“保护”工薪阶层的。即便是处于S象限的自由职业者，也比处于E象限的雇员有更多的机会得到税收减免。怎样才能少工作多赚钱（5）最好的当然是B象限，因为B象限允许你在税法上利用其他象限的优势。比如，作为B象限的人，我可以利用E象限、S象限以及I象限的各种税收优惠。对于仅是E象限或S象限的人来说，却无法做到这一点。也就是说，在美国，如果你是一个雇员，或者是一个像律师、医生那样的自雇人，你就不能享受到B象限的人所拥有的很多税收减免。而B象限的人却可以方便地使用E象限、S象限和I象限的各种税收减免。再次提醒，如果你想运用法律允许的各种税收优惠，富有竞争力的财务、税务建议和计划都是十分重要的。辛苦究竟为哪类钱问题在于，你辛辛苦苦地工作，究竟是为了哪一类钱？如果你是为了50%的钱而工作，就必须比为了代价更低的钱而工作的人更努力，因为E象限人拿到的钱是最昂贵的。如果你问任何注册会计师，他们都会告诉你，因为你处于E象限，他们能为你做的事非常有限。政府已经封堵了这个象限的大多数税收优惠。对于E象限，也就是雇员象限的人来说，你最大的税收优势就是你的401（k）退休金计划。我也有一个。无论你是否正计划变得安全、舒适或者富有，每个人都应该充分利用自己的401（k）退休金计划优势。对于E象限的很多人来说，这是唯一真正能得到的优惠。401（k）退休金计划存在的问题如果符合条件，我鼓励大家充分利用401（k）计划优惠，但我还是发现了401（k）计划的一个主要缺陷。这个缺陷是，尽管你将自己的钱存入其中，像希望的那样，增值情况良好，并且在退休取出时获得了20%的资本收益税减免，但是，实质上你已经是二次纳税，因为你已经为劳动所得缴纳了50%的税。尽管你认为自己正在进行组合投资或投资20%的钱，但提款时你会发现，你还要缴纳与所得税率一样的税费。也就是说，即便你投资了可以获得税收延迟的20%的钱，但是当你需要现金时仍然要缴纳50%的税。那意味着你为了50%的钱辛劳终生，而退休时，你还要缴纳50%的税。（当然，如果你的雇主为你配套缴纳了一定比例的401（k）计划，那么你的贡献就更大了。）401（k）计划存在的第二个问题是，它只为打算终生贫困的人服务。如果你退休后收入仍然很高，就将继续为退休金缴纳更高税金，因为你的收入提高了，而不是降低了。我们讨论3种不同层面的财务计划，一种追求安稳，一种追求舒适，还有一种追求富有，每一种计划都有不同的投资渠道。401（k）计划和储蓄是实现安稳和舒适计划的组成部分，却不是致富计划的一部分。社会保险存在的问题社会保险存在的问题在于，它只是为那些想做穷人的人服务。如果你退休后忽然发现社会保险不足以维持自己的生活，又出去为劳动收入而工作，政府就会开始减少你的社会保险金。也就是说，在大多数情况下，获取全额社会保险金的唯一方式就是选择做一个穷人。储蓄存在的问题对于那些坚信所有的余钱都应该存入银行，或者储蓄是明智的选择的人来说，他们的钱在为50%的钱工作。我也有储蓄，但我并不觉得储蓄像很多人认为的那样明智。我有储蓄，但那只是作为自己安全、保险的财务计划的一部分，而不是致富计划的一部分。尽管我认为让自己的钱去赚50%的钱同时又遭遇通货膨胀，并不是明智之举。怎样才能少工作多赚钱（6）最糟糕的现实在接下来的几章中，你就会明白为什么从税收角度讲，最糟糕的建议莫过于：上学，找个工作，工作勤勉，积极储蓄，将钱投入到401（k）计划中。这条道路上的每一步都建议人们为了50%的钱而努力工作。穷爸爸之所以贫穷，就是因为这是他给自己和孩子的建议。在说到金钱的时候，这是他心中唯一的现实。如何获得更多有税收优惠的收入如果你想年轻富有地退休，就需要听从富爸爸的建议。他建议从建立自己的企业开始。仅仅通过创建一个小型家庭型企业，购买特许经营权，或者加入网络营销的公司，你就会获得更多税收优惠收入。如果你降低某些花费，仅仅利用税收优惠的收入，你就会在财务上占据主动权。但是，切记你的目标应该是赚更多钱，而不仅仅是少纳税。它们一个是税务规划，另一个则是逃税。你如果对怎样获得更多有税收优惠的收入感兴趣，可以寻求更多的培训产品。比如，我的个人税务会计师戴安?肯尼迪设计的两种产品：一种是《走向财务自由之路的第一步》，包括一个4盒装磁带和一本练习簿。第二种是一本书《致富的窍门》，属于富爸爸顾问系列图书，华纳出版公司出版。该书详尽阐述了如何拥有一个企业来帮助自己获得更多的税收优惠。但要永远记住，即便是像上述这样可以信赖的图书等产品，也无法替代你的专业顾问。对于那些急切渴望致富并且想长久拥有财富的人来说，税务策略不是自己动手就可以解决的。上述两项产品会对你找到称职的顾问有很大帮助，让你知道应该找什么样的人，如何找到这样的人，也可以让你提出更有智慧的问题。不为赚钱而工作在《富爸爸穷爸爸》中，我讲过一个故事：富爸爸拿走我10美分每小时的工资，让我免费工作。很多人认为那是一个有趣的故事，但不为赚钱工作却不是他们的现实。我想告诉大家这样一种思想：如果你想为纳税延迟或免税的钱而工作，那就意味着在大多数情况下，你要不是为了赚钱而工作。付酬劳动收入的税率一般是最高的，因此，遇到学校中聪明的年轻人为找到高薪工作欣喜若狂时，我常常为他们担心。一个抱有这种思想和现实的年轻人，就是那种将来为了50%的钱工作越来越辛苦的人。直到有一天，在高薪职位上工作到他们40岁了，忽然醒悟过来，开始想到：为什么一些朋友在财务上已经远远超过了自己？努力工作的员工财务状况最终落后于别人，主要因为他们是为劳动收入努力，是为加薪或者奖金努力工作。即使穷爸爸在开始时劳动收入高于富爸爸，但富爸爸还是最终赶上并超过了穷爸爸赚钱的极限。富爸爸说：“你将会投入时间，无论你是否为劳动收入、证券收入或者被动收入工作。为劳动收入而工作的人面临的困境是他们不得不始终努力工作。最终，为证券收入或被动收入而工作的人将会超过劳动收入而工作的人。因为当你为证券收入和被动收入工作时，可以工作更少收入更多，而且纳税也越来越少。”下列这组数据也可以说明这一点：劳动收入 50%的钱证券收入 20%的钱被动收入 0%的钱穷爸爸在财务上被富爸爸超过，仅仅因为劳动收入常常来源于劳动，而其他两种收入来源于资产。随着时间的推移，为富爸爸工作的资产数量和规模在缓慢却稳定地增加。对于穷爸爸来说，仅仅知道以一己之力为获得更多50%的钱而工作得更加辛苦。怎样才能少工作多赚钱（7）位于E象限的人几乎无法控制自己的税费，不得不承担最高的税负，即便退休后也是如此。如果你现在的收入主要来自E象限，你或许应该考虑从其他象限赚钱。S象限比E象限多了一些优势，主要在于能够从税前总收入中扣除某些支出。E象限和S象限共同的问题在于，个人劳动的杠杆因素非常小，承担的税率却较高。最能够自己控制税费、具有最大的杠杆潜力，而且有最多合法税收优惠的是位于B象限和I象限的人。如果你迫切希望能够年轻富有地退休，你或许应该考虑如何不为赚钱而工作。当你扪心自问：“我怎样才能不为赚钱而工作并以此致富？”这一刻你开始将自己的思想带入另一个现实。如果你的脑海中对于怎样不为赚钱而工作并致富还是茫然一片，就要继续改变自己的现实，花些时间和精力研究一下位于B象限和I象限的人的致富之路。富爸爸说：“为了钱而工作很难致富，如果你想真正的富有，就要学习如何建立、购买或者创造自己的资产。”他还说：“只为加薪努力工作是很危险的。”因为人们为了加薪而工作，就会更深地陷入“老鼠赛跑”的生活，而另一些人在财务上则会比你更快地取得成功。许多非常富有的人，是在自己的空闲时间致富。所以，如果你因为财务责任而找了一份工作，那就继续工作，但是一定要更好地利用自己的业余时间。当朋友们打高尔夫、钓鱼、看电视上的体育节目的时候，你就应该开始自己的业余创业活动了。惠普公司、福特汽车公司都是从一间车库开始起家的。切记：当今你从贫穷到富有的速度比以往任何时候都要快。迈克尔?戴尔从大学生到亿万富翁仅仅花了3年的时间，当同学们在做家庭作业或在街上喝啤酒时，他正在自己的宿舍创建价值上千亿美元的企业。现在他的大多数同学都到了30多岁，整日为了50%的钱劳碌奔忙。也有不少人现在重新回到学校进修，希望能升职加薪，他们仍然喝着啤酒，看着体育节目。在财务上，他们可能有了自己的大房子，有了新式多功能跑车，孩子也在私立学校就读，他们希望自己的401（k）退休金计划能够在自己退休时提供足够的资金。或许一些人会默默地思考戴尔这个大学辍学生怎么能如此幸运！是的，戴尔的幸运始于他与别人不同的现实，他乐于不为分数学习，乐于不为赚钱而工作。我和金之所以能够提早退休，是因为我们努力创建自己的企业、投资房地产。计划让我们的工作越来越少，收入却越来越多。我们不为钱而工作，而是努力建立、购买或者创造自己的资产，正如富爸爸曾经建议的那样。我们对高薪职位或者加薪毫无兴趣，对没有多少杠杆作用的工作，以及杠杆作用减少了50%的收入，也都兴味索然。对我们来说，那不是聪明的选择，而且从长远看，相当危险。在后面的章节中，我将讲述如何用更低的风险获取更多的资产和更高的经济收益。我仍然要提醒，为了学会如何获取资产，或许你需要不为赚钱而学习和工作。能做到不为赚钱而学习和工作的人寥寥无几，这也是能年轻富有地退休的人少之又少的原因。我并不反对纳税，税收是生活在文明社会的一项必要支出。如果没有税收，我们就不会有警察、消防员、教师、清洁工、法院、道路、交通灯，当然也不会有人从政。本章的重点在于探讨合法而聪明地控制自己的纳税数额和纳税时间。建议请列出你现在每月各种类型收入的多少：1. 劳动收入2. 被动收入3. 证券收入在大多数情况下，如果你想退休，就需要被动收入和证券收入。学会获取被动收入和证券收入的速度越快，年轻富有地退休就会越快。你不仅可以提早退休，还可能感到财务更安全。你或许会感到自己更聪明了，因为你将要获得20%甚至可以延迟纳税的收入，而不是大多数人孜孜以求的50%的收入。本书的最后一个部分，将讨论更安全、更高效地获得更多证券收入和被动收入的方法。但是再次提醒大家，在你得到那些类型的收入之前，或许更需要不是为了赚钱而学习和工作。经过了严格认真的学习和工作，才能进入另外一个现实。如果你决定要得到更好的杠杆收入，就牢记莱特兄弟的故事吧。他们是那些因为自己乐于学习而不是为了分数而学习的典范。他们不为赚钱而努力工作，没有任何保障，聪明地应对风险，最终使他们自己乃至整个世界进入了另外一个现实！{1} 折旧，是指在固定资产使用寿命内，按照确定的方法对应计折旧额进行系统分摊。快速致富的捷径快速致富的捷径（1）第8章快速致富的捷径《富爸爸 摇富孩子，聪明孩子》出版后不久，一份很有影响力的报纸就刊登了一篇评论文章。当时，大部分的媒体都极其赞赏“富爸爸”系列，对我的书进行了公正、客观的评论。不过那份有影响力的报纸上关于这本书的评论文章却不是如此。作者一开头就攻击我不会写作，而且或多或少地暗示我应该重新回到学校学习写作。具有讽刺意味的是，我已经在书中坦言，我由于不会写作在中学时有两次英文考试没有及格。在15岁时因为不会写作我被贴上愚蠢和失败的标签，那是我一生中非常痛苦的一件事件。从那以后，我从来没有说过自己会成为一个作家。写作可能是我最差的技能，因此我在中学度过了一段艰难的时光。在这本书中，我讲述了自己如何克服阅读和写作的困难，并从大学毕业的经历。探讨了如何发现和培养孩子的独特天分，尽管这种天分可能不是阅读和写作，但可以培养他们的理财技巧。那位作者的批评看起来像是针对我的写作技巧，而不是针对书的内容，而写作技巧也是我整个中学时代面临的问题。那篇文章即将结束的时候，抛出了一个评论，可能想使文章显得客观公正一些，对我的书也作了一点肯定，“该书将帮助你的孩子更容易被雇用”。在这之前，我认为他对我的写作技巧的批评还算公正，但在文章末尾加上，我的书的唯一现实意义就是让你的孩子更容易被雇用，我非常反对。我怀疑作者是否真的读过这本书，书中从来没有说让你的孩子更容易被雇用，它是在鼓励孩子不要成为一个雇员。如果你希望年轻富有地退休，就需要思考如何才能不成为雇员，而不是怎样才能更容易被雇用。再一次，区别出现在思想现实中。如何才能成为不受雇用者在心智杠杆的重要性的概述中，我再次重申，你的现实简单的是你认为什么是真实的。或者也就是大家常说的，你的感知就是你的现实。当有人问我：“改变一个人的现实很难吗？”我回答：“那要根据个人情况。”对我来说，那就是自己内心的一场斗争，就是用富爸爸认为聪明的事情，取代穷爸爸认为聪明的、值得做的事情。在许多方面，将一个人从中产阶级或穷人的现实转化到富人的现实，就像多年用右手吃饭的人突然学着用左手吃饭。虽然不是很难，任何人只要坚持就能做到，但也不是一件很容易的事情。致富的最快捷径就是尽快改变你的现实。对大多数人来说，这一点说起来容易做起来难，因为他们更愿意舒服地待在自己现实里，即便那是一个财务吃紧、入不敷出的现实。富爸爸说：“大多数人宁愿生活在自己原有的天地里，而不愿拓展自己的现实。”他认为，大多数人更愿意一辈子舒服地干着工作，而不愿过几年艰苦的日子来努力改变自己的现实，从而让自己的余生有大飞跃。用前面的比喻来说，那就是大多数人宁愿用右手吃饭、终生贫困，也不愿学习用左手吃饭、快速致富。在很多方面，那也是精神现实所需要的转变。内容与环境《快速公司》是一本非常好的杂志，我在此推荐给大家。该杂志最近一篇题为《学习101》的文章写道：在新经济时代，对于任何想高速成长并保持住这个的个人、团队或者公司来说，学习都是一个最重要的工具。快速致富的捷径（2）进一步，文章引用InterWise 公司战略学习顾问埃斯特?所罗门?格雷的观点：如此，在旧经济时代，内容是主宰；在新经济时代，环境是主宰。也就是说，从用右手吃饭转变到用左手吃饭，比使用哪一种餐具更重要。现在的学校教育，仍然在给学生灌输更好的“内容”，而不是让他们思考信息时代怎样改变了我们生活的环境。就像前面提到的那篇书评所说的，我的书唯一的社会现实意义就是让孩子们更容易被雇用一样，大多数教师都试图创造能让孩子更容易被雇用的课程内容。那也是为什么学校教育一直关注内容，而不是环境的原因。世界的环境已经发生了改变。我的父母成长于大萧条时代的环境下，工作职位稀少，工作安全是最重要的事情，那也是我的父母强调好分数和一份安稳工作重要性的原因。在我父母生活的时代，如果你在一家大公司找到一份安稳的工作，而你又是忠诚、勤奋的，你的一生就被计划好了。公司将会保证你退休后的财务安全。今天，经过20世纪90年代早期的经济下滑，大多数人意识到，我们的环境或雇用规则已经永远发生了改变。内容、环境和能力尽管富爸爸不大使用“内容”、“环境”这些词，而是使用“现实”这个词，但他也经常使用“能力”这个词。他会说：“穷人不仅有一个贫穷的现实，而且贫穷的现实还意味着他没有能力让钱留在自己身边。”他的意思是，当人们说“我永远不会致富”、“我买不起”或者“投资有风险”这类话时，实际上已经削弱了致富的能力。他说：“当一个处于穷人或者中产阶级现实的人，突然得到大笔金钱，他们在思想上和精神上往往没有能力去把握这突然到来的巨额财富。因此，那些金钱就会流出，最终丧失殆尽。”这也就是为什么常常听到有人说：“金钱从我指缝中溜走。”或者：“无论挣多少钱，月末我总是资金紧张。”“当有多余的钱时，我会去投资。”偶尔，我也会引用富爸爸对他儿子和我讲道理时常常使用的例子。富爸爸先准备一个空的水杯，然后拿起一个又大又满的水瓶往水杯中倒水。很快，水杯中的水就溢了出来。继续往里倒，还会继续溢出。富爸爸会说：“世界上有很多财富，如果你想致富，必须首先拓展自己的现实‘环境’，以便能守住你分亨到的大量财富。”在培训班上，我也用这个例子说明内容、环境和能力的关系。我先将水倒进30毫升的小量杯，然后是一个小水杯，最后是一个大水杯。以此简要说明穷人、中产阶级和富人拥有金钱能力的不同。如何拓展你的能力当有人问：“我应该怎样开始拓展自己的现实或环境？”我常常回答：“审视自己的思想。”我也会告诉人们富爸爸喜欢说的一句话：“金钱就是一种思想。”我用富爸爸给我的建议回答这个问题。他还指出下面这些话存在的问题：1. “我买不起。”2. “我做不到。”3. “那错了。”4. “我已经知道了。”5. “我试了一次，不管用。”6. “那不可能，永远不会管用。”7. “你做不到。”8. “那不合法。”9. “那很难做到。”10. “我对了，你错了。”富爸爸说：“愤世嫉俗者与傻瓜是孪生兄弟，来自现实和可能性的两端。”他接着说：“傻瓜相信每一种虚无缥缈、不切实际的计划，而愤世嫉俗者对超出自己现实之外的任何东西都嗤之以鼻。”他最后解释道：“愤世嫉俗者的现实里容不进任何新东西，傻瓜的现实里又满是愚蠢的想法。如果你想真正富有，就要有一个开放的思想，一个弹性的现实，以及让新思想转化为现实和有益的行动的能力。”快速致富的捷径（3）再次引用《快速公司》杂志的一句话：在旧经济时代，内容是主宰；在新经济时代，环境是主宰。富爸爸会这样说：“如果你想快速致富，就需要对新思想有一个开放的心态，就需要有更好地实现可能性的能力。为此，你需要一个可以快速改变、拓展和发展的现实。用一个穷人的现实，或者一个贫乏和有限的现实去致富是一项不可能完成的任务。”为什么不能致富1985年，我和金以及好朋友拉里坐在加拿大的惠斯勒山上。为了年轻富有地退休，我们决定忍受痛苦，让自己进入新的现实。相信我，有时确实非常痛苦。当有人问我如何才能快速致富、提早退休时，我往往简单地说：“我一直在改变自己的现实。”当有人接着问如何改变一个人的现实时，我就会引用罗伯特?肯尼迪最喜欢的一句话：“一些人看到本来存在的事物也会问‘为什么这样’，我梦想从未有过的事物，却会自问‘为什么不能这样’。”如果你想快速致富，就应该超越现在舒适的现实，进入人生新的可能，就像罗伯特?肯尼迪所说的那样：“为什么不能这样？”拥有一个能够快速拓展现实或环境的心态，是一种重要的杠杆形式。事实上，那可能就是你最重要的杠杆形式，尤其是在这个快速变化的世界。对于富爸爸来说，有一个可以快速拓展现实的心态非常重要。我认为那是他的伟大的个人技能，也是他不断取得财务成功的原因。现在，随着年龄增长，我更加成熟，对富爸爸禁止他的儿子和我说“我买不起”更是充满感激。在未来的日子里，改变和拓展自己现实的能力将会是你个人最重要的杠杆。在未来的日子里，那些善于改变和拓展自己的环境的人将会把不具备这种能力的人远远抛在后边。正如《快速公司》杂志所说的：“在新经济时代，环境是主宰。”如果你想不断发展，年轻富有地退休，就需要持续快速地改变自己的环境，因为环境决定内容，环境加上内容等于能力。有关心智杠杆重要性的讨论就要结束了。尽管谈论精神现实的主题结束了，但我们在后面的许多内容中，仍将涉及这个非常重要的关于个人现实力量的概念。本书下一部分将讨论个人财务计划杠杆的重要性。制定个人财务计划之所以重要，是因为大多数人都空有梦想，却没有计划。梦想着年轻富有地退休固然重要，但为了让梦想变为现实，需要用计划去搭起沟通梦想和现实的桥梁。你的心智杠杆将要在本书后面的内容中接受检验，因为我们涉及的金钱数额会超出大多数人的现实。如果这些数额超出了你的现实或环境，那么它们将永远停留在梦想里。正如前面所讲，让一个年薪不足5万美元的人，想象不久就会拿着超过100万美元的收入退休，通常很难。虽然大多数美国人梦想有一天能够带着100万美元退休，但是只有不到1%的人会实现。对于其余99%的人来说，那种现实永远只能是一个梦想。好消息是，如果你懂得了拥有正确的现实或环境很重要，懂得了制定一个计划很重要，那么，你得以年轻富有地退休的机会，将会大大增加。如果你能够改变自己的现实，制定一个强大的计划，你就会发现不用工作而赚到100万美元甚至更多的钱，会比整日工作赚5万美元容易得多。在这里起决定作用的是一个富有弹性的现实或环境，以及计划。下一部分将集中讨论制定你的计划，一个对你年轻富有地退休起高杠杆作用的计划。