5、《富爸爸年轻退休》-3

为什么有人做得到，有人却做不到（3）我停顿了一下，让大家听清楚我同意的评论。尽管我也感到了那位投资顾问的挑衅，但我仍然在尽力避免一场争论。我继续说：“我仍然要提醒您，不到100年前，很多人都开着手工作坊，我们中很多人都有亲戚是农场主或小企业主。可以说他们都是企业家。尽管也有风险，他们仍有能力自己经营。只是直到亨利?福特创办了巨型企业后，越来越多的人才成为雇员。但即便有了像福特汽车、通用电气这样的超大型企业，独立小企业还是很兴旺。”“事实上，小企业带来了大部分的就业机会，贡献了很大比例的国家税收。所以尽管有风险，但越来越多的人还是继续创办自己的企业。如果没有他们，失业率将会更高。如果没有这些人主动承担风险，美国的经济就仍然落后。这些自主经营的企业给了我们所有克服风险和发展的机会。如果这些人不去承担风险，美国就不会像今天这样繁荣。是甘冒风险的人带来了我们社会的繁荣。”那次访谈又持续了大约10分钟，最终我们也没有达成一致的看法和观点。显然，我们来自不同的现实。随着这场争论的继续，我似乎听到富爸爸在说：“生活中的许多争论都是因为人们的现实不同。”风险回报率在你这一边我很想对那位投资顾问说一句话：风险回报率或许就在我这一边。但那势必又会引起一场关乎谁是谁非的争论。我没有在电台宣讲我的观点，但现在我愿意与大家分享：做任何事情都会有风险，但并不一定都要冒险。多年前，富爸爸对他的儿子和我解释风险与回报以及拥有制胜战略的重要性，其中制胜战略包括可能的失败。富爸爸很清楚刚成立的公司有9/10的失败率，但他更知道10次中成功1次的回报远远大于另外9次失败的损失。富爸爸进一步解释他的观点：“多数人只考虑什么是明智的，什么是危险的；财商高的人考虑的是风险与回报。也就是说，他们不立刻下结论说某件事情太危险、对或错、好或坏，而是会衡量风险与回报。如果回报足够多，他们就会制定一个战略或者计划，以提高成功的机会，而不会在意在成功之前失败多少次。”赢家战略举个例子，我有一个朋友，他用自己简单的风险回报战略，进行股票当日交易。他坚信在20次交易中总能找到1次获利的机会。因此他建立了一种被称之为金钱管理的战略。如果他总共有现金20万美元的话，那么他只用1/10，也就是把2万美元投入市场交易，而每笔交易他只冒1000美元的风险。换句话说，他的战略就是，永远保证有足够的资金在20次交易中失败19次。我曾经见过他在14次交易中损失了1.4万美元，但接着在下一次交易中一下子赚了5万美元。他的制胜战略中允许在20次中失败19次，尽管他从来没有连续失败过那么多次。每次获胜后，他又马上回到原来的几率，1/20的获胜率。他懂得几率不会因为他有多少钱而改变，他仍然准备在20次中失败19次。输家战略逃避失败、希望百分之百成功的一般人，通常有个输家战略。希望百分之百获胜、从不失败，是输家的现实。富爸爸曾说：“制胜战略必须包括失败。”现在多数人的退休计划中却没有考虑失败的可能。大多数人简单寄希望于股票市场的持续走高，这样当他们退休时，养老储蓄金会维持他们以后的生活直到终老。那是一个没有失败余地的计划，是一个输家计划。赢家们明白失败应该是任何计划的一部分。当我在海军陆战队时，我们总是要完成一些应急计划，这些计划主要用来应对事件的发展超出我们预期的情况。现在，许多人没有退休应急计划，没有考虑退休后可能出现的市场严重恶化，或者养老金不够用。换句话说，涉及退休计划时，大多数人都有一个输家战略，因为这个战略没有为失误留下任何余地。为什么有人做得到，有人却做不到（4）输掉98%的机会在直接反应营销中，大多数销售员都知道他们发出的信件中有98%将不会成交。因此专业的销售员估算他们市场活动的回应率为2%，有的甚至更低。这些2%的回应需要承担另外98%没有回应的邮寄成本。一旦销售商发现邮件的回应率有2%或更高，他们就会增加邮件数量，即便他们明白还将损失掉98%的机会。他们知道在成功率只有2%的情况下如何致富。输家总认为失败是坏事富爸爸说：“输家就是那些总认为失败是坏事的人。输家不能容忍失败，常常千方百计地逃避失败。很多输家仅仅在有把握的事情上下赌注，这些有把握的事情包括安全的工作、稳定的薪水、有保证的退休金、银行存款利息等。输家总是输个不停，赢家也总是赢个不停，只是因为赢家懂得输本身就是赢的一部分。”富爸爸在我们还是小孩子的时候经常问：“你们愿意尝试100次而失败99次吗？”他想听到我们这样回答：“如果成功1次的回报，超过了失败99次的风险和成本，那我们就愿意。”并希望我们能进一步了解：“如果我们知道能够赢得100万美元，风险回报率是1∶100，最小赌注是1美元，我们就会拿出100美元，按照我们的策略，每次下注1美元，赌100次。在我们赢了1次后，我们会运用同样的几率重新开始，因为这个几率几乎不会改变。我们可能会增加赌注，但仅仅是在能够承受100次中连续输99次的情况下。”富爸爸憎恶赌博，决不允许我们参与赌博。他仅仅是用这个简单的事例，教育我们运用风险与回报的方式进行思考，而不是用正确或错误、冒险或安全的方式进行思考。为什么莱特兄弟是对的富爸爸曾经对他的儿子迈克和我谈过他的基蒂霍克之行，那个地方位于北卡罗来纳州，在二战结束他刚刚离开军队时到过那儿。他说：“孩子们，有朝一日你们应该去一趟基蒂霍克，看看奥维尔?莱特和威尔伯?莱特的智慧。他们兄弟俩明白首次试飞肯定有风险，但他们并没有让自己的飞行变成冒险。”他解释莱特兄弟找了一片平坦开阔的松软沙地进行试飞，他说：“这两个年轻人知道他们可能会失败，所以他们找了一个相对安全的着陆地点。他们没有选择从大桥或者悬崖上开始试飞，而是找了一块平坦开阔的沙地，那里有助飞的强风。他们在那里不断经历失败直到成功。“正因为莱特兄弟乐于运用智慧克服风险，所以他们彻底改变了世界。有朝一日，你们应该去那个地方看看。两个勇敢的年轻人选择在那里试飞，经历失败，所以我们今天能够飞翔。在现实生活中，大多数人永远不能在财务上实现腾飞，是因为他们选择逃避失败。”2000年8月，我终于站在了那片松软开阔的沙地上，看到了富爸爸50多年前看到的一切：那的确是一个完美的试飞的地方。现在，富爸爸给我们讲述莱特兄弟故事的情形仍历历在目。他当时为我们画了一幅图。接着富爸爸说：“如果一个人经常说出下面这些话：1. 我买不起。2. 你做不了。3. 我做不了。4. 那是不可能的。那么，他们往往是从自己的现实情况出发，评论超出自己现实的观念。”他接着说：“当莱特兄弟宣布他们将进行人类首次飞行时，许多人说‘人类永远不能飞翔’。事实上，说这种话的人就包括他们的父亲--一位受人尊敬的教士。”为什么有人做得到，有人却做不到（5）看看富爸爸画的草图，你会发现对于大多数人来说，人类能够飞翔的理想超越了他们所能想象到的现实。因此，他们的评论都仅限于自己的认知范围。那么多人说“人类永远不能飞翔”，就是因为人类飞翔的想法超出了当时大多数人的想象范围。但是对于莱特兄弟来说，飞翔的理想并没有超出他们的可能性范围。他们奋斗多年来将这种可能性转化为现实。说到金钱的时候也是如此，富爸爸像莱特兄弟那样做了，而穷爸爸没有。现在，人们常说“打破常规，创造性思维”。富爸爸认为：“‘打破常规，创造性思维’的确不错，每个人在一两天内都可以做到。但是问题在于，你能长期坚持这样吗？如果你能，你就会变得越来越富有。”在前面提到的那次电台访问中，我对那位投资顾问说，因为回报远远超过了风险，我愿意在10次创业中失败9次，但我怀疑他根本就没有听懂我的意思。而且可以肯定，他没有听懂我接下来的话：“我在创业的时候，就明白自己很可能失败。我认为自己可能不会成功，我知道自己必须从失败开始。”这种思维模式肯定与他的想法格格不入。问题的关键不是谁对谁错，而是我们各自的现实不同，这也决定了我们的思维以及对世界的看法相去甚远。心智的杠杆我不是鼓励大家辞职，盲目地开始创业或者参与赌博，这样做与希望通过中大奖获取退休金一样愚不可及。下面将主要探讨个人现实的差异。我们认为，心智是人类最强有力的杠杆工具。在大多数情况下，凡是我们认为真实的东西最终都会变为现实。那些认为投资充满风险的人，常常会找出所有事实来证明自己想要证明的观点。这些人会打开报纸，读出所有投资失败的例子。换句话说，人的心智具有选择的能力，能引导人关注自认为真实的事情，而对其他现实熟视无睹。就像很多人对莱特兄弟说：“人类永远不能飞翔。”对哥伦布说：“难道你没有看到地是平的吗？”人们永远认为自己的观点是正确的。为了能够年轻富有地退休，最重要的事情之一就是掌握自己的现实。如果你能做到这一点，用越来越少的努力，赚越来越多的钱就会越来越容易。如果你不能掌控和改变自己的现实，致富所用的时间就会比你想象的还要长。最终使富爸爸走上致富之路的，不是前面提到的诸如海滨地产一类的东西，而是他不断拓展现实的能力。正是这种不断拓展的能力，使他在购置了那块海滨地产以后，很快又寻找更大更好的地产项目来检验自己的想法。同时，正是由于穷爸爸没有能力改变自己的现实，才造成他工作虽勤勉，却没有获得财务成功。也正是穷爸爸的口头禅“我买不起”，限制了他的现实。其实，穷爸爸是一个非常聪明的人。如果他愿意改变自己的现实，也一定能够买得起那块海滨地产。但是他本人不知道，正是他的现实阻碍了他的致富之路。他真的认为自己买不起价值数百万美元的地产，然后他的想法变成了现实。归根结底，富爸爸和穷爸爸的主要区别就在于他们各自拥有不同的现实观念。一个愿意不断拓展自己的现实的人，即便当时买不起，他也会说：“我怎样才能买得起那块海滨地产？”而另一个人则选择说：“我买不起。”正像我说过的那样，不是海滨地产决定了他们两人的贫富，而是他们自己对现实的选择。为什么有人做得到，有人却做不到（6）头号杠杆头号杠杆是你的心智杠杆，因为你的现实就在那里形成。我和金为了年轻富有地退休，需要不断掌控、改变和拓展我们的现实。现在，我常对人们说：“从辛辛苦苦工作一年挣5万美元到几乎不用工作一年挣100万美元是从改变你自己的现实起步的。”现实的改变并不一定是要想得更大、更好，也许就是简单的一种观念的改变。例如，不要像许多不成熟的投资者那样说“风险太高了”，而是要问风险的回报率是多少，或者赚钱之前我需要赔多少次。也不要说：“那块地产太贵了！”而是要读介绍买得起地产的人的书，或者请教那些买得起的人，看看他们是怎样买下来的。重要的不是那块地产，而是你的现实的改变。为什么富爸爸变富，穷爸爸变穷富爸爸拥有不断掌控、改变和拓展自己现实的能力。因为他能够不断拓展自己的现实，所以他工作越来越少时，却越来越富有。相反，穷爸爸选择了生活在他自己的现实里，生活在一个他认为真实的世界中，这也可能是他唯一的现实。因此他越来越努力地工作，却贫穷地退休。他有一个固定不变的现实，不知道如何去掌控、改变或者拓展。他常常说“我买不起”、“我永远不会富有”、“我对金钱没有兴趣”、“如果退休，我的收入就会下降”，而不是去改变他的现实，结果，他所说的最终都变成了现实。如果你想年轻富有地退休，就需要改变、拓展自己的现实并使之成为一种习惯。就像富爸爸一直提醒他的儿子和我的那样：你的思想和语言必将成为你的现实。多年来不断开拓我们的现实那个新年夜坐在加拿大寒冷的山上，我意识到需要思考自己现实之外的一些问题，并且要持续思考，直到那些可能的想法变成我的现实。正如莱特兄弟耗时多年以生活在大多数人的现实之外一样，我、金和拉里多年来也生活在许多人的现实之外。事实上，我们还不得不生活在自己的现实之外。我们常常与别人争论，偶尔也会受到各种指责，如被称为梦想家、笨蛋、莽汉、冒失鬼等。我、金和拉里认为，至少4年内，我们难以看到任何可见的成果。也就是说，将我们的现实转化为可能达到的目标需要经过4~8年的时间。现在，当有人问我什么可以致富时，我说：“那就是你拓展自己的现实的能力。如果你不愿意拓展自己的现实，致富之路就会无比漫长。”建议富爸爸教他的儿子迈克和我拓展现实的一个方法，就是阅读自己偶像的传记。比如，富爸爸让我们阅读约翰?洛克菲勒、亨利?福特的传记。最近，我还阅读了介绍比尔?盖茨、理查德?布兰森、乔治?索罗斯等人的书。当听到有人说“我已经太老了”，我就会问他们是否愿意读读桑德斯上校的故事，他直到60岁时才开始致富。当我听到有位女士说“我不会成功，因为这是男人的世界”，我会问她是否读过美体小铺创始人安妮塔?罗迪克，或者进入纽约证券交易所的首位女性穆里尔?希弗的故事。而当有人说自己太年轻了，我会请他们去读读介绍比尔?盖茨的书，盖茨在不到30岁时就成为世界首富。如果这些故事还不足以拓展他们的现实，我怀疑还能有什么东西能够说服他们。另一本伟大的书是《健康超音速》，由比尔?菲利普斯所著。一个朋友看到我的腰围逐渐变粗，就向我推荐了这本书。我刚刚读完这本书，正在按照书中介绍的计划锻炼身体。菲利普斯讲了很多与富爸爸曾经教导我的一样的事，当然他讲的主题是身体健康，富爸爸讲的是金钱与财富。为什么有人做得到，有人却做不到（7）如果不考虑主题，我发现其实这两个过程非常相近。比如，菲利普斯写道，在开始减肥之前，要明确为什么要减肥，这就是富爸爸称之为“为什么”的问题。菲利普斯对于梦想和目标也有十分精辟的论述，阐明了两者对于整个减肥过程的重要性。而且，我还发现菲利普斯的健康与富爸爸的富有、菲利普斯的饮食与富爸爸的超越自我之间都紧密相关。菲利普斯鼓励人们多吃，而不是少吃。如果你想减肥、增强体质、恢复健康，他建议每天吃六餐。他认为，许多想通过节食挨饿减肥的人，往往只能饿很短时间。在节食期间，他们减掉了肌肉而不是脂肪，然后又会狂吃一顿，结果适得其反，比以前更胖了。因为饱餐之后，他们有了更多热量，却缺少肌肉锻炼来消耗新增的热量，所以就更胖了。我太熟悉这个过程了！富爸爸曾经说，同样的事情也发生在那些想通过节衣缩食、降低生活水平、减少各项开支来致富的人身上。大多数采用这种方式的人，最终都没有致富。一个人想致富，需要付出更多，但他们必须清楚怎样付出，在什么东西上付出。正如富爸爸所说：“支出也有好坏之分。”我们大多数人知道食物也有好坏之分。就像有人想通过挨饿减肥一样，如果想通过节俭致富，只能在财务上愈来愈脆弱。接着，他们也会突然陷入一种狂热，但不是狂吃，而是疯狂消费。结果，正如狂吃的人吃掉了好多垃圾食品一样，疯狂消费的人买回来的也是一些没有价值的东西。菲利普斯还说：最大的动力发生在你“接受”失败之后。我认为他想说的是：只有你不能再进一步，已经失败时，才会好好接受治疗，重新发展。也就是说，只有让自己的体力超越极限，你才会变得更加健康。致富的路上也是如此。我注意到很多人没有成功，是因为他们不惜一切代价地逃避失败。正如前面那位投资顾问因为9/10的新企业失败，就反对人们自己创业一样，大多数人将失败看成坏事情。富爸爸教导我，失败是进步和成功的一部分。我本人就在失败后学到了更多的东西。尽管有时失败也会带来伤害，但失败后恢复与振作的过程最终给我带来了更多的精神力量和致富力量。我遇到过许多人，他们之所以不能成功，只是因为他们成功地避免了一切失败。他们避免超越自己认为可能发生的现实，因此也失去了发现自己生活中新机会的可能。正如我一直说的，正是富爸爸不断改变和拓展现实的能力，最终使他致富。菲利普斯谈到健康时说了同样的道理：待在自己如何强壮的现实中，你就永远不会更健康。如果想变得更健康、更富有，你就必须不断超越自己的现实，需要置身于新的可能中。如果你确实不断地超越自己的极限，你就会获得最好的杠杆，获得使自己更健康、更富有、青春常驻甚至更加美丽的杠杆。对我来说，那就是梦寐以求的杠杆。如果你愿意拓展自己的现实，可以从阅读介绍那些已经达到你想达到的境界的人的书籍或聆听介绍他们的磁带开始。穷爸爸鼓励我阅读关于林肯、肯尼迪、圣雄甘地、马丁?路德?金等伟人的书。事实上，穷爸爸和富爸爸都鼓励我通过阅读拓展自己，只是由于他们来自不同的现实，所以推荐给我的书也就不尽相同，我很乐意亲历这两个现实。如果你真想年轻富有地退休，就应该从拓展、改变自己的现实入手。富爸爸年轻退休 第三部分有两个能干的父亲，给了我了解不同现实的机会。尽管有时会迷惑甚至矛盾，但是能了解到两种不同的现实，对我个人的长远发展十分有利。我意识到他们两人都认为自己是正确的，有时还会认为对方错了。什么才是真正的冒险什么才是真正的冒险（1）第6章什么才是真正的冒险有两个能干的父亲，给了我了解不同现实的机会。尽管有时会迷惑甚至矛盾，但是能了解到两种不同的现实，对我个人的长远发展十分有利。我意识到他们两人都认为自己是正确的，有时还会认为对方错了。穷爸爸在州政府升迁得很快，不久就被提升为夏威夷州教育厅厅长。看到他迅速的升迁，人们开始议论，或许有一天他会参加州长竞选。在穷爸爸仕途发达的时候，富爸爸正在为摆脱贫困、实现自己的致富梦想而辛勤工作。到他的儿子迈克和我上中学时，他已经成了富人，并且越来越富有。他为之奋斗了20多年的计划还在继续。一夜之间，人们开始关注他，关注他的一举一动，他再也不是那个默默无闻的人了。人们想知道忽然在夏威夷大手笔购置房地产的这个人是谁。富爸爸从一无所有开始，制定了一个长期计划，并按计划努力，现在终于成为富有而有影响力的人物。40岁时，富爸爸从我们生活的小镇搬走，接着又在怀基基海滩做了好几桩大的房地产生意，当地报纸上有关他这位财富新贵的文章连篇累牍。不久，他拥有了怀基基海滩的大片地产，以及一些外岛的海滨地产。富爸爸不再是生活在荒僻小岛上的穷小子，他已经进入主流社会，成为人们关注的焦点。当穷爸爸和富爸爸的职业生涯取得重大成功时，我正在纽约的商船学院读书。迈克成了富家子弟，住进了怀基基海滩的一个豪华顶层公寓。他一边在夏威夷大学读书，一边参与管理富爸爸那日益庞大的商业王国。他所住的豪华顶层公寓让人羡慕，但实际上，在上学的同时，迈克还要负责经营他居住的整个公寓楼。圣诞节在家休假时，我和迈克在富爸爸的办公室聊起了在大学里学了什么、新结识哪些朋友。我的新同学来自美国各地。我对迈克和富爸爸说：“我注意到，人们对金钱的看法有很大区别。我的同学有些来自非常富有的家庭，有些来自非常贫穷的家庭。尽管大多数人在学习上都很聪明，但穷人和中产阶级家庭出身的同学与富有家庭出身的同学对金钱的看法确实不同。”富爸爸立刻回应说：“他们的看法不是不同，而是正好相反。”他坐在桌子前，抓起黄色的便笺，写了下列几组可作对比的词语：相反的观点中产阶级 富人工作安全 创办自己的企业大房子 公寓储蓄 投资富人很贪婪 富人很慷慨写完之后，富爸爸回过头来看着我说：“你的现实由你认为什么明智、什么危险这样的认识所决定。”看着他刚刚写出来的几组对比的词语，我问：“你的意思是，中产阶级认为工作安全就很好，创办自己的企业则太冒险了？”我很熟悉这种看法，因为穷爸爸就是这样认为的。“是的。”富爸爸说，“他们对工作安全还有别的看法吗？”我想了一会儿，却想不起别的来。我回答：“我不知道你想问什么。我爸爸和很多人都认为有一份安全稳定的工作是聪明的做法。还有什么我没有想到？”“你忘了我的看法，”富爸爸说，“我说过，中产阶级和穷人与富人相比，对金钱的看法不仅不同，甚至正好相反。那么我的看法是什么？”富爸爸的很多看法一下子涌上了我的心头，我说：“你认为创建自己的企业很好，而追求所谓的工作安稳实际上却很危险。这是不是就是你的看法呢？”什么才是真正的冒险（2）富爸爸点了点头。“你是说创立自己的企业并没有风险吗？”我问。富爸爸摇了摇头，他说：“不，学习建立自己的企业跟学习其他任何事情一样，也会有风险。我是认为一生只追求工作安稳，比冒着一定风险学习建立自己的企业更危险。在这里，一种风险是短期的，另外一种风险则是终生的。”当时正值20世纪60年代后期，大家都还不知道“裁员”这个词的含义。我们绝大多数人都只知道上学、找工作，并终生工作。等到退休时，公司或者政府将会照顾你的生活。学校和家庭都在教育我们：接受良好的教育，成为一名好雇员。虽然没有明说，但都在暗示：上学、成为一个称职的雇员，是一件很聪明的事。现在，我们大多数人终于明白，工作安全已经是过去的事了，但在当时，没有一个人对这种看法有丝毫质疑。我看了富爸爸在纸上列出“富人很贪婪”与“富人很慷慨”作比较，明白了自己当时的现实是什么。在我们家里，富人一直被看做是冷酷贪婪的人，他们唯利是图，为富不仁。富爸爸指着他写的对比词语，说：“你能理解他们认识上的区别吗？”“他们的看法完全相反，”我小声说，“不仅是不同。那就是许多人很难致富的原因。致富需要的不仅仅是认识上的不同。”富爸爸点点头，并希望让我们进一步加深理解。他说：“如果你想致富，那么你就需要学会用与现在相反的思维方式去思考问题。”“只要用不同的思维方式就行了吗？”我问，“难道不要求做事方式也有所区别？”“并不一定，”富爸爸说，“如果为了工作安稳而工作，你将辛劳终生；如果为了建立自己的企业而工作，或许在起步阶段会辛苦一些，但是后来你的工作时间会越来越少，而且可能比前者多赚十倍、百倍，甚至千倍的钱。你说哪个更聪明呢？”“那投资呢？”我问，“我的爸爸妈妈一直说投资风险太大，他们认为储蓄更明智一些。难道你投资时做的事情不一样吗？”富爸爸听到我父母的这种看法笑了起来。“储蓄和投资需要完全一致的行动。”他说，“尽管有时人们的想法完全相反，但他们将做同样的事情。”“同样的事情？不是其中一个更有风险吗？”我问。“不。”富爸爸又笑了，他说，“让我给你们上人生中非常重要的一课吧，但在讲之前我能不能先问你们一个问题？”我们当时已经长大了些，富爸爸可以更深入地讲他过去教给我们的事情了。“当然，你可以问任何问题。”我回答。“你的父母是怎样省钱的？”富爸爸问。“他们尽量从多方面省钱。”我想了想，然后回答。“好的，能不能举一个例子，举一个他们花了很多时间去做的事情。”富爸爸说。“可以。每周三等到超市宣布本周特价食品时，我的父母就会找到超市的宣传单，并依此采买一周的食品。他们致力于寻找商家的食品优惠活动，会在这上面花好多时间。事实上，我们家的饮食完全取决于超市进行哪些食品的促销活动。”我说。“接着，他们会做什么？”富爸爸问。“然后，他们到镇上的各个超市去买回低价处理的东西。他们说，购买这些特价食品可以省不少钱。”我回答。“我对他们的这种做法并无异议，”富爸爸说，“他们购买低价处理的衣服或其他东西吗？”我点了点头，说：“是的，他们买汽车时也是这样，不管新的旧的。他们花了很多时间购物，为的是能省钱。”什么才是真正的冒险（3）“所以，他们认为省钱是聪明的做法？”富爸爸问。“确实如此。”我回答，“事实上，当他们找到特价食品时，一下子会买很多，放在家里的大冰箱里。就在前几天，他们发现猪排特价，就买下足够吃6个月的猪排。他们热中于到处寻找这种省钱的方式。”富爸爸忍不住放声大笑：“猪排？他们买了多少猪排？”“我不知道具体有多少，但的确很多，我们家的冰箱又被塞满了。不仅仅是猪排，他们还从另一个商场买了特价汉堡包，都放在冰箱里。”“换句话说，他们买来冰箱，就只是为了存放这些特价食品吗？”富爸爸笑着问。“是的。”我回答，“他们努力节省每一分钱。他们用很多时间搜集各种优惠券，购买各种特价商品。他们这样做错了吗？”“没有，”富爸爸说，“那样没有错。只是他们有一个和我不同的现实。”“你不这样做吗？”我问。富爸爸笑着说：“我一直等着你问这个问题。现在，让我来给你讲最重要的一课吧！”“这一课是关于你为什么从来不像我父母，是吗？”我又问，期待着富爸爸的回答。“不是，”富爸爸说，“是关于我如何与你父母做同样的事情。事实上，你已经见过我做那些事情。”“什么？”我说，“你也买特价商品把你的冰箱塞满吗？我从没有看到你那样做。”“是的，你没看到过，”富爸爸说，“但是你看过我低价购入投资项目，以扩充我的投资组合。”听到这句话，我愣了半天，接着问道：“你买东西是为了扩充自己的投资组合，而我父母是为了塞满他们的冰箱？你的意思是说你也做同样的事情，但是买下、塞满的东西不同？”富爸爸点了点头，他想让自己的教诲能够进入20岁的我的大脑。“你们做着同样的事情，但是，我的父母越来越穷，你却越来越富。你所讲的就是这样的一课吗？”我问。富爸爸点了点头，说：“这只是其中的一部分内容。”“另一部分是什么呢？”我问。“好好想一想，”富爸爸说，“我们一直在说什么主题？”我想了一会儿，最终这堂课的另外一部分慢慢在脑海中浮现。“哦--”我说，“你和我父母虽然做着同样的事情，但你们的现实却不同。”“你快要理解了。”富爸爸说，“他们怎么看待聪明和冒险呢？”“嗯，”我大声说，“他们认为节约、储蓄是聪明的，而投资是冒险的。”“还有呢？”富爸爸说。“他们认为投资是冒险行为，所以他们努力工作，省下钱来储蓄。事实上他们正与你做着相同的事情。如果他们改变自己的现实进行投资，像买猪排一样精打细算，他们一定会越来越富有。你和他们做着同样的事情，但是你收购企业，投资房地产、股票、债券，以及寻找其他商业机会。你为了投资组合而购买，他们为了自家冰箱而购买。”“所以我们做着同样的事情，却是从不同的现实出发。”富爸爸说，“决定他们长期贫困或成为中产阶级的因素是他们的现实，而不是行为本身。”“他们的精神现实使他们贫困，”我轻声说，“正是对什么是聪明什么是冒险的不同认识，决定了我们一生的社会经济地位。”我使用了刚从大学经济学课上学到的新词汇。富爸爸接着说：“我们做着同样的事情，但是我们的出发点不同。我从一个富人的心态开始行动，你的父母从一个中产阶级的心态开始行动。”什么才是真正的冒险（4）“这就是为什么你一直说‘你认为真实的就是你的现实’。”我轻轻地加了一句。富爸爸点了点头，继续说：“因为他们认为投资充满风险，所以关注到的就是那些已经或即将亏损的例子。他们的现实使自己对其他现象熟视无睹，只看到自己认为真实的事情，即使那并不完全真实。”“所以一个认为工作稳定是最明智选择的人，会找到为什么工作稳定明智的例子，也会找到为什么建立自己的企业充满风险的例子。人们会寻找证明自己现实的证据。”迈克补充说。“完全正确。”富爸爸说，“这样有意义吗？你明白了吗？”我点点头，心中还在回味富爸爸刚才所讲的内容。我指着黄色便笺上富爸爸写的“大房子”和“公寓”，说：“我的父母一直梦想着购买更大的房子，而你一直在投资更大的公寓。你们都在做着相同的事情，但是你越来越富有，而我的父母仅仅为‘大房子’而得到了更大的抵押贷款。这就是心态和现实的力量的另外一个例子，不是吗？”“是的。”富爸爸说，“为什么你的父母一直想买更大的房子？”“因为我爸爸不断加薪，所以纳税也在不断增加。他的会计师就劝他购买更大的房子，这样就可以因偿还更多抵押贷款而获得更大的税收减免。”我回答。“他自己也认为这是一个明智之举，是吗？”富爸爸问，“因为他认为房子是自己的资产，还可以从政府那里获得大笔税收减免。”我点头补充说：“而且他们认为购买公寓充满了风险。”“我们都得到了同样的税收减免，不过我因此更富有，而你的父母却压力更大，工作更辛苦。我是由于良性债务而得到税收减免，这些债务使我更富，而你的父母是因为不良债务而得到税收减免。现在，你明白‘聪明’与‘冒险’是如何决定人们的现实了吗？”富爸爸问。我和迈克一起点了点头。“现在完全明白了。”迈克说。“但是，‘富人很贪婪’与‘富人很慷慨’是什么意思呢？”我指着最后一行问。“首先，你不能将个人的穷富与他是否贪婪、慷慨联系起来。世界上有许多贪婪的穷人，也有不少慷慨的穷人，反之亦然。”富爸爸说，“正如我经常和你们说的那样，致富之路有很多。你可以通过购买便宜东西积累个人财富，但问题是此后你终生只能不断购买便宜东西。你可以通过和富人结婚致富，这非常普遍，但我们都知道那会让你付出什么代价。招摇撞骗也可以致富，但不蹲监狱也可以致富，为什么要冒蹲监狱的风险呢？靠运气有时也可以致富，但问题是如果还想更富裕，你就只能依靠智慧而不是运气了。”以前已经听富爸爸讲过好多次了，这一次我真希望他能够讲讲怎样慷慨地致富。于是我又追问：“‘富人很贪婪’与‘富人很慷慨’之间到底区别在哪里？”“你们还记得我曾经说过的，用‘越来越少’的付出做‘越来越多’的事情吗？”富爸爸反过来问我们。我和迈克都点了点头。“很好，用越来越少的付出做越来越多的事情，就是慷慨的一种形式。事实上，慷慨是致富的捷径。”富爸爸说。“你是说，通过为更多人服务而致富？”迈克说。“对。”富爸爸说，“任何时候当我想赚更多钱时，我必须要做的就是问自己，我怎样才能为更多的人服务。”迈克转过头来对我说：“爸爸从来没有对你说过这些吧，我想你得准备好听他下一堂课了。我们现在已经不是小孩子了，可以更好地领会他的观点。”怎样才能少工作多赚钱怎样才能少工作多赚钱（1）第7章怎样才能少工作多赚钱“如果你想致富，”富爸爸说，“就不要老想着加薪。相反，你要开始思考怎样才能为更多的人服务。事实上，如果你严肃对待致富问题，就真的不要寄希望于加薪。如果获得了加薪，你就是在为一种不合适的钱而工作。”在前面几章中，我曾经讲过如何通过增加债务提早退休，而不是像大多数人那样避免债务。这种思想背后的逻辑是，债务也有良性债务与不良债务之分，而大多数人背负的是不良债务。收入也是如此，有良性收入与不良收入，但大多数人没有意识到这一点。大多数人未能致富，是因为他们努力工作，得到的仅仅是不良收入。当你要求加薪时，就是在要求增加一种不良收入。如果你想年轻富有地退休，就需要为良性收入努力工作。在“富爸爸”系列的前几本书中，我讨论过3种不同类型的收入，分别是：1. 劳动收入。劳动收入就是你为钱工作而得到的收入，它以工资的形式付给你。当你要求加薪、奖金、加班费、佣金或者小费时，它还有更多形式。2. 证券收入。证券收入通常来源于纸资产，如股票、债券和共同基金。将来，绝大多数退休金要依靠证券收入。3. 被动收入。被动收入通常来源于房地产投资。它也可以来自于专利权或者知识产权，比如歌曲、图书或者其他知识产品的收入。富爸爸为什么不喜欢劳动收入在富爸爸的观念中，最糟糕的收入莫过于努力工作带来的劳动收入。对他来说，那是最糟糕的收入，主要有以下4个原因：1. 它是纳税最重的收入，而且你不能控制纳税的多少和时间。2. 你不得不整日为此劳作，耗费自己最宝贵的时间。3. 劳动收入几乎没有什么杠杆可以利用，大多数人增加自己劳动收入的主要途径只能是更卖力地工作。4. 你的工作通常没有什么剩余价值。也就是说，你工作拿到薪水，接着又工作又拿到薪水。这样反复轮回，在富爸爸看来，为劳动收入而工作几乎没有什么杠杆可用。随着年龄的增长，我总感到富爸爸不喜欢劳动收入是一件很有趣的事情。他常常说：“对孩子最糟糕的建议，莫过于让他上学读书，以便谋得一份高薪工作。”他那样说不是因为他反对学校，而是他反对让孩子耗费一生，仅仅是为了劳动收入。我知道，大多数人梦想高薪职位能给自己带来很多劳动收入。这也正如我在前面所说的，很多人的现实不仅仅是不同，而是正好相反。富爸爸说：“让人终生为了一份工资而工作，就像教人做一个生活的高薪奴隶。”为什么富爸爸喜欢被动收入尽管拥有全部3种收入方式，但如果让富爸爸从中选择，他肯定每次都会选被动收入。这是为什么呢？因为那是他可以劳动最少的一种收入，纳税也通常最低，而且长期以来为他带来的收益也最高。也就是说，他努力争取被动收入，是因为从长远来看，他付出的劳动会越来越少，服务的人却会越来越多，随着年龄的增长收入也会越来越多。为了年轻富有地退休，我必须明白要努力赚哪一类钱。我和金能够提早退休，就是因为我们制定了努力工作获取被动收入的计划，而不是像大多数人那样争取劳动收入。另外一个区别就是，我们打算退休时拥有更多的被动收入，而不是简单的证券收入，而后者正是大多数人退休后将依赖的。大多数人退休后主要依赖的证券收入，不会总是一种优质的收入，因为在3种收入中，它的税率第二高，而纳税往往是个人一生中最大的一笔支出。下一章将会进一步做出解释。怎样才能少工作多赚钱（2）富爸爸拥有上述3种收入，是因为每种收入都有各自的优点和不足。穷爸爸努力工作，仅仅是为了一种收入。当用一生来衡量时，这个小小的不同造成了他们人生巨大的差异。富爸爸穷爸爸为不同的收入而奔忙富爸爸穷爸爸为不同的收入而奔忙。穷爸爸反复强调：“好好上学，那样你才能找个一个好工作。”富爸爸却说：“不看你挣多少，而看你留下多少。”他继续说：“得到劳动收入最辛苦，能留下来的却最少。”50%的钱富爸爸常常将劳动收入，也就是薪水，称为“50%的钱”。因为不论你挣了多少钱，政府总是通过这种或那种方式从中至少拿走50%。如果你现在年薪5万美元，那么至少有2.5万美元要被政府拿走，而且大多数在你接到这笔钱之前，就已经被扣除了。即便你拿到了剩余的2.5万美元之后，各种税还会接踵而至。就像大多数人所了解的那样，你在赚钱、消费、储蓄、投资甚至死亡时，都被课税。事实上，如果没有做好准备，去世时你所承担的税费将会非常高。正如富爸爸常说的：“如果你对去世后自己的钱没有一个计划，那么政府就要替你想办法了。”在富爸爸看来，一个人辛辛苦苦地工作，劳动收入却被政府至少拿去50%，实在是不明智。（几年前，税率甚至超过了50%。最近几年税率下调，但作为补偿，许多可以合理避税的网眼被堵塞了。事实上，在富爸爸主要依靠劳动收入的那些年，他常常称自己的劳动收入是80%的钱，因为这就是当时政府从高工资收入者那里拿走的数额。）穷爸爸从来不懂不同类型收入之间的区别，因此他为了那50%的钱辛勤工作，然后听从会计师的建议购买更大的房子，以便获得从来没有真正得到过的税收减免。他从不深究不同收入之间的区别，而是重新回到学校进修，以便能升职加薪。也就是说，他努力工作，努力学习，挣得越多，纳税也就越来越多，因为他是为了50%的钱而工作。富爸爸很难理解那些耗费生命只为寻求高薪工作或者希望加薪的人，他经常说：“当你获得加薪时，政府同样也会得到更多钱。”对他来说，浪费生命只为得到50%的钱，在财务上实在不是明智之举。20%的钱大多数人想利用富爸爸所说的20%的钱，也就是资本收益、股票增值或者有时还包括房地产增值来维持退休生活。在几年前这个比率还很高，也就意味着为了资本收益而工作现在似乎显得更明智一些。如果你听到政客们说，“我的对手正在给予富人税收减免”，他们通常说的是证券收入上的税收减免。许多人在财务上更聪明些，不愿意为了劳动收入而卖力工作。许多人寻求股票认购权，如果公司经营成功，他们将获得20%的钱。（其中一部分被当做劳动收入，但随后增值的部分可能会是20%的钱。）如果公司没有达到市场预期价值，那么股票认购权也就一文不值。关键在于人们能否理解有利税率，以及不同类型收入的不同杠杆作用。贫富差距不断拉大，是因为大多数人没有意识到有不同类型的收入。他们辛勤工作，为的却是错误的收入类型。0%的钱我和金能够提早退休的一个原因是我们利用了纳税递延的资金--这种被富爸爸多次称为0%的钱。纳税递延资金是资本收益中没有即时纳税的钱，而且只要我们选择纳税递延，一般都可以得到。怎样才能少工作多赚钱（3）例如：我们首付5000美元，买下了总价为5万美元的房子。两年后，我们以10万美元的价格转让。我们得到的资本收益是5万美元，但我们选择先不缴纳20%资本收益税，也就是1万美元。如果从股票或者共同基金中赚取同样一笔钱，大家可能只有马上纳税，而我们则可以选择延迟纳税，用这次5万美元的收益，加上当初5000美元的首付金，共5.5万美元投入到下一个项目中。也就是说，我们两年之中获得了5万美元，得到1000%的收益，并且没有马上纳税。我们合法地延迟了纳税，而且用从技术上讲属于政府的钱作为首付，投资一幢更大的价值33万美元的公寓。接着，我们利用银行的钱和卖家的部分资产净值，填补了剩余的27.5万美元的资金缺口。我们不仅运用了他人的钱，还运用了政府的钱，从而使自己能够年轻富有地退休。从1988年到1994年，我们多次运用了这种投资策略和纳税策略。在美国，与投资有价证券相比，投资房地产的一个优势是可以合法获得免税代码。政府允许这样做的目的是为了鼓励投资者继续将资金投入到房地产项目上，从而为那些不买房或者买不起房的人提供住处。这些税收减免政策让我和金这样的投资者不断提供大量出租房屋，从而抑制了租房成本。由于房地产业是美国经济的重要组成部分，上述税收刺激让美国房地产业充满生机，从而使国家经济一直保持强大。如果房地产业受到伤害，美国经济势必受到严重冲击。免税的钱可以获取免税的钱还有不少途径，其中一个就是投资免税的市政债券。比如，一个人用1000美元投资年利率为5%的免税债券，意味着这个人每年可以获得50美元的免税。尽管这听起来并不令人兴奋，但仍有很多时候这样的结果也是人们渴望得到的。