5、《富爸爸年轻退休》-2

大厅里一阵骚动。我刚刚所说的震动了许多人。刚才提问的那个年轻人脸上露出困惑的神情，他说：“但是，我们不会将银行的钱借给他投资股票市场。”我怎样提早退休（3）“为什么？”我问。“因为风险太高了。”他说。我点了点头，说：“因为风险太高，这位先生只能用自己的钱和资产净值来退休。他的退休计划、401（k）退休金计划以及他的自选股，都表现良好。因为市场表现良好所以他干得很好。而股票市场之所以表现良好，是因为恰好有数百万和他一样的人在同一时间做着同样的事情，所以他能够提早退休。但是，他用的时间比我长，因为他基本上只使用自己的钱和资产净值来投资于其他资产净值。有意思的是，他所投资的领域，因为风险因素，你们银行一般不愿给他贷款。你们银行家不愿借钱给人们去股票市场投机，是吗？”大多数人点了点头。“你的意思是他撞大运了，是吗？”另一个人问。“是的。他是在恰当的地方，恰当的时代，遇到了恰当的市场周期。如果趋势反转，他会希望没有这么早退休。”我说。“那么你用我们的钱投资什么？”又一个参与者问。“房地产。”我说，“你们还会贷款给其他投资领域吗？你们是房地产抵押银行家，而不是投资银行家，是吗？”那个年轻人点点头，低声说：“我们是房地产抵押银行家，我们借钱给房地产项目，而不是股票、债券、共同基金项目。”“但是，过去10年股票的升值不是高于房地产吗？”坐在稍后位置的一位年轻女士问，“我的401（k）比我见过的大多数房地产投资项目表现都好多了。”“或许是这样，”我回答，“但是，你的401（k）升值仅仅是因为市场动力和资本增值。你会把市场动力和可能的资本增值作为你的投资方针吗？”“不会。”这位年轻女士说。“我也不会。”我说，“我不会仅仅为了资本增值投资。我的财产从来不需要通过增值来为我赚钱，尽管其中一些财产在同期也有很大增值，但没有一个像许多股票和共同基金那样贬值。”“如果你投资不是为了资本增值，那是为了什么？”这位年轻的女士问。“我是为了现金流而投资。”我平静地回答，“你的401（k）每月给你带来多少现金流去消费？”“没有多少，”她说，“我的退休计划的目的是为了免掉资本增值税，让自己所有的钱都留在退休金账户上。它本来就不是为了每月给我带来现金流而设计的。”“你有每月给你带来现金流并且税收减免的房地产投资吗？”“没有。”她说，“我只有一个投资共同基金的投资计划。”“你是房地产抵押银行家吗？”我揶揄道。“我直接说吧，”她说，“你借我们的钱去购买你的房地产，房地产每月给你带来现金流。当我们希望共同基金增值，希望晚一点退休，希望轮到我们退休而市场不要崩溃时，你和你妻子因为有了现金流，所以能提早退休。换句话说就是，我们帮助你们提早退休，却没有帮助自己。”“这可能是一种看法。”我回答，“这也就是为什么我在这儿要感谢你们和你们这一行业为我的退休基金提供帮助。因为你们提供了数百万美元，所以我可以提早退休。我希望你们自己也能考虑这样做。”我的演讲很快结束了，当我走下讲台时，大厅里响起了一片掌声。现在气氛活跃起来，甚至有一些兴奋，特别是年轻听众。当握手穿过人群的时候，我有机会听到一些对我演讲的评论。尽管他们是房地产抵押银行家，但我仍然听到了我一直听到的一般评论，比如：我怎样提早退休（4）1. “他所讲的风险太高了。”2. “我不会借给他任何钱。”3. “他不知道自己在说些什么。”4. “现在你不能那样做了，市场已经发生了变化。”5. “他是走运，只要等到市场崩溃，他就会跪下来求我们。”6. “我可不想修理厕所，这是我没有任何房地产的原因。”7. “房地产市场过剩，很快就要崩溃。”8. “你知道有多少像他那样的人最终栽倒在房地产市场上？”9. “如果他的债务这么多，我不会借给他一分钱。”10. “如果他真的退休了，为什么还在这儿给我们做演讲？”穷爸爸的教诲穷爸爸经常建议：“上学，取得好成绩，找个安全可靠的工作，勤勉努力，好好储蓄。”他还经常引用一些俗语，比如：“既不要借债，也不要放债”，“省一分钱等于赚一分钱”，“买不起就不要买，永远支付现金”，等等。如果他遵照他自己的建议，生活或许会很好。但是，同许多人一样，他说着自己认为正确的话，却没有做正确的事情。他借钱买房子、汽车。但他从不投资，因为他认为“投资是冒险”。他也设法储蓄，但每次遇到紧急情况，他又把储蓄取出来。他借钱购买使自己贫穷的东西，却拒绝为能使他富有的东西借钱。这些细微的差异，使他的生活有了很大不同。因为这些毕生的思考和处理金钱的方式，他到了65岁还不能退休。这也解释了他为什么不得不一直工作，直到有一天癌症把他完全击倒。他终生勤奋工作，在生命的最后6个月，又在病房中与癌症抗争。他是一个正直、善良、勤勉的人，一生努力工作，尽力避免债务，设法储蓄。这些就是他试图传授给我的关于生活和金钱的教诲。富爸爸的教诲富爸爸是我最好的朋友迈克的父亲，他教给我不同的理财建议和金钱观念。他会这样问：1. “你积蓄100万美元需要多长时间？”然后他会问，“你借100万美元需要多长时间？”2. “谁最终会更富裕？是终生工作试图积攒100万美元的人，还是懂得用10%的利息借100万美元，然后投资，每年获取25%收益的人？”3. “银行家更乐意借钱给哪些人？是为了金钱而努力工作的人，还是懂得如何借钱、并让借来的钱安全聪明地为他工作的人？”4. “为了你给银行家打电话说：‘我想借100万美元。’银行家很快回答：‘好的，20分钟内我就会为你准备好签字文件。’你必须成为什么样的人？你必须懂得什么？”5. “为什么政府对你的储蓄征税，却给你的债务税务减免？”6. “谁更有理财智慧并受过更好的财商教育？是一个有100万美元储蓄的人，还是一个有100万美元债务的人？”7. “谁更有理财智慧？是为钱努力工作的人，还是让钱努力为他工作的人？”8. “如果你有一个受教育的机会，你是选择去学校学习如何努力工作挣钱，还是宁愿学习如何让钱努力为你工作？”9. “为什么银行家乐意借钱给你投资房地产，不愿借钱给你投资股票市场？”10. “为什么工作最卖力、储蓄最积极的人，要比工作更少、借钱更多的人纳税更多？”当谈到工作、金钱、储蓄和债务问题时，我的两位爸爸有完全不同的观点，但是最大的不同却正如富爸爸所说：“穷人和中产阶级致富之路充满艰辛，因为他们想用自己的钱致富。如果你想致富，你需要懂得如何用别人的钱，而不是你自己的钱致富。”我怎样提早退休（5）本书不讨论债务提醒：尽管本书将要讨论运用债务作为工具实现年轻富有地退休，但本书所述不是关于借钱，以及身陷债务的问题。正如我在本书导言中所说，杠杆是一种力量，一种可以被正确运用、也可以被滥用或者让人恐惧的力量。我们应该像对待一把装满子弹的枪一样，非常小心地对待债务。债务就像装满子弹的枪，可以帮助你，也可以毁灭你，毁灭不小心处理它的人。就像你应该认为所有的枪都是危险的一样，你也应该认为所有的债务都是危险的。我强调这一点，是因为在我的网站上有一个年轻人写道：他刚刚辞掉了工作，刷爆了好几张信用卡，为购置房地产负债累累。他说：“我正按照你的建议，拥有大量优良债务。”首先，我从来没有建议任何人用信用卡购置房地产。如果你懂得如何投资，就不需要使用如此冒险的融资计划。尽管我知道有人用信用卡投资房地产，但我仍然不推荐这种做法，因为这极其危险。很多用信用卡投资房地产的人已经破产。我的建议是，接受教育并学习怎样聪明地运用债务。虽然本章开始讨论的是债务与资产净值的区别，但本书不仅仅是关于债务，本书更重要的主题是：如何年轻富有地退休。第二重要的词语在本书的导言中，我引用了富爸爸的话：“在金钱世界中最重要的词语是现金流，第二重要的词语是杠杆。”我在对洛杉矶房地产抵押银行家的演讲中，说过我用他们的钱而提早退休，但我其实是说用他们的钱做杠杆。从小时候跟富爸爸学习开始，富爸爸就花了很多时间教导他的儿子迈克和我认识杠杆的重要作用。在导语的开头，我写到富爸爸最喜欢的关于杠杆作用的故事，就是大卫和歌利亚的故事。每当我们想听这个故事，富爸爸就会讲。他会说：“孩子，一定要记住，大卫击败歌利亚是因为大卫懂得杠杆原理。”“我认为是因为他使用了投石器。”我说。“对，”富爸爸说，“在适当的人手中，投石器就是一种杠杆。一旦你开始理解杠杆的力量，它就会随处可见。如果你想致富，就必须学会运用杠杆的力量。在这个世界上，如果懂得运用杠杆的力量，即使你是个小个子，也可以打败大个子。”当我们长大一些，富爸爸不得不寻找其他关于杠杆作用的例子。为了让我和迈克对他的教导保持兴趣，他经常找一些我们感兴趣的话题来教导我们。比如，当20世纪60年代披头士乐队风靡美国时，我们这个年纪的孩子都为之疯狂。富爸爸就用他们挣很多钱的例子来教导我们，他说：“披头士乐队赚大钱的原因就在于他们拥有很多杠杆。”富爸爸接着解释说，披头士乐队赚的钱超过了美国总统，也超过了医生、律师、会计师甚至富爸爸本人，就是因为财务杠杆的原理。富爸爸说：“披头士乐队运用电视、无线电和唱片作为杠杆，那是他们致富的原因。”富爸爸的儿子迈克问：“电视、无线电和唱片是所有的杠杆形式吗？”我问：“我们是不是只有成为摇滚歌星才能致富呢？”16岁的我明白唱歌并不是自己的长处，我也不会玩任何乐器。富爸爸笑着回答：“致富的路子并不是只有成为摇滚歌星一条，杠杆的形式也并不是只有电视、无线电和唱片。但是如果你想致富，就必须使用某种形式的杠杆。富人、穷人和中产阶级的区别，就在于他们使用了不同的杠杆形式。富人更富，仅仅是因为他们使用了不同的杠杆形式，而且他们使用的杠杆更多。”本书探讨的就是杠杆作用富爸爸反复对我和迈克说：“相对于穷人和中产阶级而言，富人拥有的最大优势是财务杠杆。”他还说：“财务杠杆就是富人如何更快地致富。”所以，在《富爸爸穷爸爸》中，我们集中探讨了现金流；本书则将探讨的重点放在杠杆上，因为要想年轻富有地退休，你必须使用一些杠杆形式。是杠杆作用，而不是辛勤工作，使我和金能够提早退休。在下一章中，本书将讨论更多的关于杠杆作用的例子。在本章开始，我回忆了对洛杉矶房地产抵押银行家的一次演讲，讲述了我如何运用他们的而不是我自己的钱提早退休。那是运用债务作为杠杆的一个例子。运用杠杆的问题是，杠杆本身就像一把双刃剑，能够伤害任何一方。也就是说，一个人可以运用杠杆获得财务上的成功，也可能因为同一种杠杆的误用而陷于财务困难。中产阶级和穷人工作更辛苦，工作时间更长，努力偿还债务，承担更多的税金，是因为他们缺乏一种非常重要的杠杆形式，就是财商教育。因此，在资金用尽、借钱投资之前，请务必清楚：债务只是杠杆的一种形式，所有的杠杆都是锋利的双刃剑。再重复一下富爸爸说过的话：谁更具有理财智慧并受过更好的财商教育？是一个有100万美元储蓄的人，还是一个有100万美元债务的人？我想重点强调的是，本书首要关注的是财商教育，而不是讨论使用何种形式的杠杆。我首先建议大家学习掌握自己感兴趣的任何形式的杠杆。建议富爸爸讲过：“如果想成为一个富人，你需要知道良性债务和不良债务、良性支出和不良支出、良性收入和不良收入以及良性负债和不良负债的区别。”由于本章主要探讨债务杠杆，你可以列表对照一下自己的良性债务和不良债务。如果你不大熟悉它们的区别，简单地说，良性债务就是那些每月往你口袋里放钱的债务，不良债务就是那些每月从你口袋里掏钱的债务。比如，我投资公寓的债务每月往我口袋里放钱，而我购买住宅的债务（我的抵押贷款）每月从我的口袋里往外掏钱。良性债务 不良债务检查完上面的表格后，或许你应该思考一下，如何处理自己的债务。可能你想减少不良债务，增加良性债务。如果你致力于增加良性债务，那么你年轻富有退休的几率就会大大增加。但是，就像对待装满子弹的枪一样，切记要小心谨慎地对待所有债务。你怎样才能提早退休你怎样才能提早退休（1）第4章你怎样才能提早退休在穷爸爸和富爸爸的身上，我看到了两个截然不同的杠杆世界。穷爸爸受过良好的教育，工作勤勉；富爸爸则善于运用多种杠杆，那就是他工作较少，挣钱却远远超过穷爸爸的原因。如果你想年轻富有地退休，掌握杠杆原理就显得尤为重要。从广义上讲，杠杆作用就是“四两拨千斤”。提起工作、金钱和杠杆作用，富爸爸会说：“如果你想致富，就要少工作、多赚钱。为了做到这一点，你需要运用一些杠杆。”他接着对比说：“只知道老老实实工作的人，拥有的杠杆很有限。如果你干活很卖力，财务状况却不见好转，那么你就有可能正在充当别人致富的杠杆。如果你有钱存在银行储蓄账户或退休金账户里，就有人用你的钱作为他们的杠杆。”杠杆无处不在富爸爸画了下面这张图，来给当时年龄还小的我们说明杠杆原理：不用杠杆的人使用杠杆的人富爸爸说：“杠杆无处不在。”他还说：“人类比动物有优势，就是因为人类本能地寻求越来越多的杠杆。开始时，动物比人类跑得快，但今天，人类却可以比动物跑得更快、更远，因为人类发明了诸如自行车、汽车、火车、飞机等交通工具作为杠杆。开始时，鸟可以飞翔，人类却不行。但现在，人类比任何鸟类都飞得更高、更远、更快。”杠杆就是力量动物只能运用天生就有的杠杆，基本上无法获得更多的杠杆，那就是它们最终失去自然的优势而让人类主宰地球的原因。当一些人使用比其他人更多的杠杆时，同样的事情也会发生。富爸爸说：“拥有杠杆的人比没有杠杆的人更有优势。”换句话说，就像人类通过发明各种杠杆从而超越了动物一样，使用这些杠杆的人比没有使用的人更有力量。简而言之，“杠杆就是力量”。在解释人类怎样获取越来越多的杠杆时，富爸爸说：“鸟类利用天生就有的翅膀作为杠杆。人类观察鸟类飞翔，然后运用自己的智慧发现了自己怎样也能飞翔的秘密。一个能从美国飞到欧洲的人，比只能划着小船横渡大西洋的人拥有更强大的杠杆。”富爸爸还说：“穷人比富人更少使用杠杆。如果你想致富而且持久富有，就需要掌握杠杆的力量。”好消息是，今天人类发明的杠杆工具越来越多，比如电脑、互联网，等等。能够适应并使用这些杠杆工具的人，往往就是走在社会前列的人。没有学会使用越来越多杠杆工具的人，往往就会财务状况不佳，或者需要更辛劳地工作才能勉强度日。如果你每天工作仅仅是为了得到一份薪水，而不是为了获取人生中的一些杠杆优势，那你就正在落后于时代。新杠杆工具的诞生速度之快是前所未有的，使用这些杠杆工具的人就会领先，不使用的人就会落后，像动物那样曾经落后于人类。与生俱来的杠杆在纽约学习世界商业史时，我发现5000年前人类就开始利用帆和风推动船只渡过广阔的水面。在这里，风和帆就是杠杆，使船只航行更远、装载更多，而人力更少。使用大帆船的人比不使用的人更富有。这让我逐渐明白，变得富有的人是那些发明工具去利用天生的杠杆的人。今天，我们只需点一下鼠标，就可以比过去任何船只运送更多的货物和财富。没杠杆的人为有杠杆的人工作你怎样才能提早退休（2）在人类历史上，落伍者总是那些不能利用新式杠杆工具的人。不能使用这些杠杆工具的人，为那些能使用这些杠杆工具的人工作，而且他们体力劳动的强度超过了后者。富爸爸经常说：“没杠杆的人为有杠杆的人工作。”陈旧而过时的杠杆因为技术源于人类智慧，作为交通和交流工具的杠杆形式，与祖先相比，我们也有更多的选择。今天，除了步行，我们还可以骑自行车，开汽车或者搭乘飞机。我们也可以选择使用电视、电话或者电子邮件与远方的朋友交流。正如在交通、交流的杠杆形式上有了更多选择一样，我们在财务杠杆的形式上也有了更多的选择可以利用。能够利用更多财务杠杆工具的人，在财务上就会成功。运用陈旧过时的或者不充分的财务杠杆工具的人，就有可能在财务安全和财务未来上处于危险境地。现在，数百万的人利用共同基金作为自己的财务杠杆工具，为退休做准备。共同基金虽然并不陈旧过时，但也绝不是一个成熟投资者应该选择的财务杠杆工具。这也正是本书要讨论的问题。如果想年轻富有地退休，人们或许需要用更快捷、更安全、信息更丰富的财务杠杆工具作为共同基金的补充。为什么不愿使用财务杠杆工具具有讽刺意味的是，穷人和中产阶级认为财务杠杆工具充满风险。因此，大多数人不愿意使用更快的财务杠杆工具。穷人和中产阶级更倾向于使用体力杠杆而不是富人使用的财务杠杆来改善自己的财务状况。体力杠杆也就是努力工作。富人更富的主要原因就是他们使用财务杠杆工具，而穷人和中产阶级不愿使用，即使有所使用，他们使用的方式也大大不同。债务杠杆能让人成功，也能让人失败在前一章中，我谈到了运用债务获得可以产生收益的房地产项目。在这个案例中债务就是我的杠杆。因此，与那些只是努力工作、用积蓄或其他资产净值进行投资的人相比，我能够更大地投资、更快地成功。懂得如何运用债务获取资产的人，比那些不懂得运用债务力量的人，具有明显的财务杠杆优势。富爸爸说：“富人运用债务获取财务上的成功，穷人和中产阶级运用债务得到的是财务上的失败。”但是，为了使用债务作为杠杆工具，人们需要更多财商教育。下一章将讨论如何获得这种财商教育。穷爸爸常说：“既不要借债，也不要放债。尽快付清账单和各种抵押贷款，负债很危险。”这些观念和信条就是穷爸爸终生辛劳，在财务上却从未成功的部分原因。富爸爸比穷爸爸工作量少了很多，但年纪越大挣钱却越来越多。富爸爸与穷爸爸的生活不同，因为富爸爸懂得如何利用财务杠杆的力量，而穷爸爸却认为那充满风险而从不使用。具有讽刺意味的是，穷人和中产阶级认为运用债务购置资产风险太高，但是他们却热切地用债务来购买负债。穷人和中产阶级因为运用不良债务的杠杆力量，从而在生活中落伍。富人运用良性债务的杠杆力量，促使自己更加成功。勤勉工作、积极储蓄、避免债务的人，在财务上远远落后于经过培训的利用债务作为财务杠杆的人。一般人认为有债务是坏事情，或者糟糕地利用债务，因此他们大多为了退休而努力避免债务、积极储蓄。对他们来说，避免债务、积极储蓄是一种明智而安全的生活方式。但其实，对他们来说更明智的选择应该是接受财商教育。你怎样才能提早退休（3）其他形式的杠杆为了提早退休，我和金除了债务还使用过其他的杠杆形式。为了建立一家有11个办事处的企业，我们不得不利用其他人的时间（other people?蒺s time，OPT）建立另外一种资产，这种资产就是企业。在这个案例中，杠杆就是雇员，目的是使资产创造得更快、发展得更大，也更有价值。大多数人不能更快地致富，仅仅因为他们存在银行的钱、他们的时间和劳动都被富人作为杠杆，来获取和创造资产以致富。如果我不能利用别人的时间和别人的金钱（other people?蒺s money，OPM）这两种财务杠杆，我就不能在很短的时间内获取如此多的资产。好消息是，除了OPT和OPM这两种你可以用来获取或创造资产的杠杆之外，还有许多其他形式的杠杆。正像5000年前人类利用风和帆推动船只航行一样，你也能找到许多不同的杠杆形式来帮助自己。一旦你掌握了杠杆原理并且去努力寻找，就会发现有无限的杠杆形式。富爸爸多年前曾经对我说过：“人类本能地不断寻求更新、更好的杠杆形式。”仔细想想渔夫为什么花很长时间编织渔网。拥有渔网的渔夫显然比徒手捉鱼的人有更多的杠杆，当然这仅仅是在渔夫懂得如何使用渔网的前提下。拥有4平方千米土地的农场主，比只有0.4平方千米土地的农场主有更多的杠杆，当然也是在他能够管理更大农场的前提下。电脑更是一个威力强大的杠杆工具，但同样，这取决于使用者怎样使用它。下面是一些其他的杠杆形式，你的健康、时间、教育和社会关系等都可能帮助（或者阻碍）你达到年轻富有地退休的目标。健康显然，健康是一种极其重要的杠杆形式。但人们通常只有在失去它的时候才认识到它的价值。如果你身体孱弱，无法享受提早退休带来的快乐，那么提早退休又有什么意义？时间时间也是一种重要的杠杆形式。人们一旦在财务上落伍，通常就很难有时间赶上。如果一个人正忙于应付财务状况上发生的困难，也就很难做好准备抓住突然出现的机会。我常常听到有人说：“他太幸运了!他在恰当的时间处在了恰当的位置。”但我认为，更准确的说法应该是：“他很幸运，是因为他受过教育，经验丰富，作好了当机会出现时抓住机会的准备。”甚至是提早退休带来的空闲时间，也帮助我增加了我的财富。现在我有充裕的时间去寻找和发现机会。教育教育也是一种重要的杠杆形式。如果以一生为单位，高中就辍学参加工作的人与大学毕业后参加工作的人相比，收入差距以数百万美元计。一个大学毕业却没有多少财务知识的人，与那些接受过财商教育、上过或者还没有上过大学的人相比，财务状况往往会差很多。我遇到过很多离开学校时就深陷助学贷款债务的大学生。但比助学贷款债务更糟的是，他们中的许多人急于找到一份工作，于是又陷入更深的消费债务中。这就是虽然受过良好教育但缺乏基本财务知识的代价。拥有高薪职位却没有受过财商教育的人，往往会比低薪的人更快更深地陷入债务。这些都是不明智的。财商教育不仅可以帮助你年轻退休，而且能帮助你长久地拥有财富。社会关系商业关系和个人关系也可以成为你的杠杆。下面就是一些社会关系中的杠杆实例：你怎样才能提早退休（4）● 我看过许多人因为公司老板或经理无能而备受煎熬。也看过有些人因为同拥有丰富财务知识的人合作而财务状况良好。● 一些工会，如教师工会或者飞行员工会就是社会关系杠杆的一种形式。一些专业协会，如美国医疗协会也是社会关系杠杆的一种形式。工会或者专业协会都是由那些具有专业杠杆的人联合组成，以避免具有强大财务杠杆的人侵犯自己的利益。● 许多人财务状况良好，因为他们有优秀的财务顾问。也有许多人财务状况不佳，因为他们的财务顾问很无能。正如富爸爸所说：“许多财务顾问被称为掮客，因为他们常常比你更没钱，所以听取他们的建议一定要小心。”富爸爸还说：“代价最高的建议往往就是那些所谓的免费建议。这些建议常常来自你贫穷的亲友，内容关系到金钱、投资和企业运作。”● 大多数人都听说过强强联姻，它是两个实力强劲的人结合在一起，从而更加强大的一种婚姻组合。我们也看到过许多夫妻陷入财务困境，因为他们的婚姻不是相爱、和谐与发展的组合。如果没有我妻子金--我最好的朋友和商业伙伴，我肯定不会像今天这样富有。● 说到婚姻，我曾经听人说过：“如果你的配偶不想致富，你就几乎不可能致富。”我不敢断定这句话百分之百正确，但可以肯定它确实有些道理。因此，不论起积极作用还是消极作用，你周围的人都是你重要的杠杆资源。也许你还可以扪心自问一下，周围有多少人阻碍了你增加财富，有多少人帮助你改善了财务状况。关于金钱，你的社会关系就是重要的杠杆资源。富爸爸过去常说：“致富不是看你知道‘什么’，而是看你认识‘谁’。”工具水管工人使用合适的工具找到自己的杠杆；医生使用医疗器械完成工作；汽车是我们许多人的一种杠杆形式；通过因特网我们可以与世界上其他地方的人做生意，它也是一种非常重要的杠杆工具。空闲时间在空闲时间你也可以找到杠杆。我知道有很多人通过看电视、购物打发时间，但我也认识或看到过很多人利用空闲时间致富，而不是靠他们的工作。惠普公司、福特汽车公司是从车库起家，戴尔电脑从学生宿舍开始创业。我有一个朋友，工作日是律师，周末则成了房地产投资商。他39岁就退休了，现在为一些慈善组织无偿提供法律服务，然后整日陪孩子玩，或者打打高尔夫球。寻找为你工作的最好杠杆我想反复强调：今天你可以使用很多杠杆形式获取或创造资产，从而更快地取得财务上的成功。如果你不愿意，也不一定必须利用OPM或OPT来致富。但是，如果你想年轻富有地退休，就要找到为自己工作的最好的杠杆。我还想再次重复富爸爸的话，因为它基本概括了本书的主题：“只知道努力工作的人，拥有的杠杆很有限。如果你工作很努力，财务状况却不见好转，那么你就有可能正在充当别人的杠杆。”他还说：“如果你有钱存在银行储蓄账户或退休金账户里，别人就正用你的钱作为他们的杠杆。”越来越……杠杆的一个定义就是用较少的付出做更多的事情的能力。富爸爸补充说：“杠杆是用越来越少的付出，做越来越多的事情的能力。”用越来越少的付出做越来越多的事情是他的观点中非常重要的一点。富爸爸说：“富人与穷人、中产阶级的区别就在于‘越来越’。”你怎样才能提早退休（5）富爸爸进一步解释说：“富人不断增加越来越多的杠杆，这就是他们越来越富有的原因。穷人和中产阶级不愿增加更多的杠杆，而正是这一点决定了他们一生的财务状况。”也就是说，当一个人不愿意再增加杠杆时，他就会变成穷人。中产阶级也是这样。真正的富人永不停止增加他们的杠杆。穷爸爸就是一个典型的例子，他曾说：“接受良好的教育你就可以找到一个好工作。”对于很多中产阶级的人来说，他们的教育仅仅停留在学术和专业教育上。但富人不会停止，他们还要通过增加财商教育使自己拥有越来越多的杠杆。穷人和中产阶级的区别在于，前者一般比后者接受的教育少。穷人甚至常常连基础教育也没有，或者不像中产阶级那样受过专业教育。穷人接受了一些教育，中产阶级所受的教育稍微多一些，但仍不足以使他们致富。在前面几本书中，我说过有3种不同的教育，它们是：1. 学术理论教育2. 专业教育3. 财商教育穷爸爸接受了专业教育，但对财商教育却没有兴趣。这决定了他一生的财务状况。富爸爸从来没有停止他的财商教育，这也决定了他一生的财务状况，那就是富有。穷人之所以穷，是因为他们通常缺乏上面3种基本教育。现在，生活中的落伍者还包括那些获得了一些杠杆，却不能获得更多杠杆的人。即使你10年前大学毕业，也不意味着你不需要再设法获取更多的杠杆。正如富爸爸常说的：“大学学位并没有赋予你停止学习、停止获取更多杠杆的特权。”他继续说：“银行里的百万美元存款同样也没有赋予你停止学习的权利。事实上，如果你停止学习，你的钱很快就会转移到那些继续学习的人手中。转移到那些懂得真正的杠杆是持续地用越来越少的付出做越来越多的事情的人手中。”杠杆的未来今天，有些高中生将自己一手建立的企业卖出，挣了数百万美元，在还没有开始工作时就可以退休了，因为他们使用了与父辈使用的截然不同的杠杆形式。但同时，婴儿潮中诞生的不少人却需要回到学校学习，以保住手中的饭碗。这种区别就在于他们对“杠杆”和“越来越”这两个词有不同理解。今天，竞争也不仅限于你所在的城市甚至国家。财务上的成功者将是那些愿意用越来越少的付出做越来越多事情的人，而不是那些用越来越多的付出做越来越少的事情的人。在下面一章中，我所提到的一些金钱数量可能听起来有些难以置信。毕竟，在你工作非常辛苦却只有5万美元年薪的时候，很难想象年收入上百万美元却不用工作的滋味。我强调要争取拥有越来越多的杠杆的观念，是因为不论你现在挣多少，只要你愿意持续思考用越来越少的付出做越来越多的事情，就有可能不用工作而年收入上百万美元。如果你不愿这样思考，那么每年挣5万美元都可能很困难。具有讽刺意味的是，不愿意思考用越来越少的付出做越来越多事情的人，往往就是那些用越来越多的付出做越来越少的事情的人。好消息是，只要你愿意思考用“越来越少”的付出做“越来越多”的事情，你就真有可能用越来越少的工作挣得越来越多的收入。你所要做的就是将这种观念铭记在心，那么，年轻富有地退休对你来说就容易多了。建议找一张纸，写出你对以下问题的答案：我怎样才能以更少的劳动为更多的人服务，同时我又获得更好的回报？如果你想不出任何答案，就继续思考。这是一个非常重要的问题，如果能找出答案并付诸实践，你就有可能成为百万富翁，甚至亿万富翁。这就是富爸爸将这个问题称为“百万美元问题”的原因。在下一章，我们将讨论心智作为杠杆工具的力量。能否回答诸如此类的问题，对于能否年轻富有地退休至关重要。为什么有人做得到，有人却做不到为什么有人做得到，有人却做不到（1）第5章心智的杠杆为什么有人做得到，有人却做不到在《富爸爸投资指南》中，我提到了富爸爸曾经给我上过的一课，现在仍然值得重复。那天，富爸爸、他的儿子迈克和我正一起走过一片美丽的海滨地产。富爸爸停下来，指着那块地方说：“我刚刚买下这块地产。”我很吃惊他能够买下如此昂贵的地产。虽然当时我很小，但我已经知道夏威夷靠海的房地产是相当昂贵的。因为富爸爸那时还不很富有，我想知道他怎样买下这么大的投资项目。富爸爸将要与我分享这个秘密--他如何投资自己本来买不起的项目。这是他致富的秘密之一。不同的现实简单地说，富爸爸买得起一块昂贵的地产（尽管他那时并没有多少钱），是因为他已经使“买得起”成为他想象中的现实。穷爸爸尽管那时挣得比富爸爸多，但他会说：“我买不起。”因为购置这样昂贵的地产的想法，超出了他想象中的现实。最重要的一课多年以来，富爸爸给了我很多重要的教诲，那些教诲深刻地影响了我的生活方向。关于个人现实的力量是最重要的一个教诲。读过《富爸爸穷爸爸》的朋友，或许还记得富爸爸禁止我和迈克说“我买不起”。富爸爸懂得个人现实的力量，他的教诲是：你认为真实的就是你的现实。作为一个有信仰的人，富爸爸常常引用《圣经?旧约》中的教义--“言即肉身”。他几乎每天都说这段教义，以至于我们虽然很小也可以理解。他一直对我和迈克说：“‘言即肉身’的意思是，凡是你认为真实的，就会变成你的现实。”当他路过那块美丽的海滨地产时，他不会说“我买不起”，即便他当时并没有多少钱。他用数月时间作出如何买下这块地产的计划。他努力将超出他的实际的部分转化为他的现实。使富爸爸更加富有的不是金钱，而是他不断拓展自己现实的能力，这使他最终越来越富有。投资有风险吗许多人常说：“投资有风险。”对他们来说确实如此，因为他们认为那是真实的，那就成为了他们的现实，尽管投资未必总伴随风险。生活中总是有风险，你穿过马路或者骑自行车也有风险，但行为本身并不一定是冒险。许多人认为投资有风险，因为他们认为自己的想法是符合实际的。几个月前，我和一家著名银行的一位知名投资顾问一起参加电台的节目。那位知名投资顾问首先向我在《富爸爸穷爸爸》一书中的观点发起挑战，他说：“罗伯特?清崎认为，如果一个人想致富，就应该创建自己的企业。清崎先生没有意识到，大多数人无法创建自己的企业，创建企业风险太大了。统计显示，9/10的企业在建立后5年内倒闭。因此我认为清崎先生的观点很危险，请他对这些事实作出解释。”电台主持人很高兴在自己的节目中出现争论，他用愉快的腔调问我：“好吧，清崎先生，你如何解释上述事实？”诸如此类的质疑以前遇到很多次了，我已经准备好平静地回应这种挑战。停顿了一下，我清了清嗓子，说：“我以前也看到过、听到过相同的统计数据。根据我的经验，这些统计是准确的。我看到过许多公司在创办后的5年内倒闭了。”“既然如此，那你怎么能建议人们创办自己的企业？”那位知名投资顾问带着一丝怒气问。为什么有人做得到，有人却做不到（2）“首先，”我回答，“我没有建议人们创办自己的企业，我是说每个人都应该关注自己的事业。当我说‘关注自己的事业’时，意思是他们应该关注自己的投资组合。那并不意味着一定要创办自己的企业，尽管一家运转良好的企业常常是富人的一项资产，使富人变得更加富有。”“那么，风险呢？”那位知名投资顾问问，“你怎么看待9/10的企业倒闭这个事实？”“是的，你怎样看待？”主持人问，意识到讨论并没有演化成激烈的争论后，他的愉快情绪少了一些。“首先，”我回答，“当9/10的企业倒闭时，注意有1/10的企业成功了。一旦我认识到企业倒闭的几率是9/10，我就知道自己需要做好至少失败9次的准备。”“你准备做10次失败9次？”那位知名投资顾问略带嘲讽地问。“是的，”我回答，“事实上，我就属于那失败的9/10，我个人曾经连续失败了两次，但之后我在第三次时成功了。”“那么，你失败的感觉如何？那值得吗？”那位知名投资顾问问。他本人只是一个银行的雇员，并不是一家企业的老板。“第一次失败时我感觉糟透了，第二次失败时感觉更糟。但对我来说，这都是值得的。如果没有前两次失败，我就不会提前18年退休，也不会拥有今天的财务自由。”我回答，“每次失败后我需要一些时间恢复。尽管失败的感觉很糟糕，但如果有必要，我在精神上已经做好了失败10次，甚至20次的准备。我不想失败那么多次，但我愿意继续努力。”“对于我和大多数人来说，这听起来太危险了。”那位知名投资顾问说。“我同意，”我回答，“如果你不愿经历失败或者仅仅失败一次就退出，这确实很危险。如果你认为失败是很糟糕的事情，这就更麻烦了。富爸爸曾经教导我，失败是成功的一部分。尽管我过去很成功，但我仍然明白这个几率不会改变。每次我创办一家企业，我都会不断提醒自己有9/10的可能会失败。”“你为什么那样说？”主持人问。“因为我需要永远对那个几率保持谦虚和尊重。我看到过太多的人创办了一家企业，挣了许多钱，就骄傲自大，认为自己超越了几率的限制，于是又创办新的企业。因为有过去的经验和成就，他们成功的几率可能要高一点，但我们所有人都还是要保持足够的谦虚，明白对所有刚成立的企业来说，失败的几率都是9/10。”“那很有意义，”主持人说，“因此，现在你创建一家企业时仍然会很谨慎，仍然会尊重1/10的成功率。”“对。”我回答，“我有几个朋友就曾经很自负，将原来企业的所有资金都投入到新企业中，最后一败涂地。如果你想成功，就需要永远尊重这个几率，不管你过去有多么成功。每一个专业桥牌选手都知道，仅仅因为刚刚拿了一手好牌，并不会改变下一手牌好坏的几率。”“我会牢记这一点。”主持人说。“我仍然认为那太冒险了，”那位知名投资顾问说，“你本人和你书中的观点都很危险。大多数人不能像你那样做，他们不会准备创办自己的企业。”“你同意吗？”主持人问我。“他说的有一定道理。”我回答，“我们的学校教育体系培养人们成为雇员，而不是成为企业老板，这就是多数人不准备创办自己企业的原因。所以我同意这位投资顾问先生的观点。”