变成有钱人并不难 著名理财师手把手教你学理财-3

7．网络做媒介，理财更轻松(2)宗学哲l 为你请个不花钱的“银行精算师”在家庭理财过程中，你有过为各种繁琐数字计算而困惑、为把握不好理财规划而烦恼的经历吗？作为理财从业人员，为了帮助客户提高理财效率，我一直在网上寻找简便易行的理财工具，经过一个时期来的查找、试用和比较，看准了一家理财网站（http://www.imoney.com.cn/web/yhfw/tool/tool05.htm），这里竟然汇集了15个理财计算器。你可别小瞧这些网上的小“东东”，它能够让你平添理财的“36般武艺”———复杂的理财计算变成举手之劳，理财目标设定、个人信用测评等理财规划只需点几下鼠标便可非常轻松地搞定。组合住房贷款计算器许多人贷款一般是先办理利率较低的公积金贷款，不足部分再申请商业贷款，这时你肯定需要对自己的贷款额度、每月还款情况进行测算。使用“组合住房贷款计算器”便可以让复杂的测算变得再简单不过。比如，你输入房款总额10万元、贷款期限20年、拟办理公积金贷款2万元，点击“计算”就会测算出结果：你买房需要首付3万元，应再办理商业贷款5万元；需支付公证费90元、保险费2000元、税费15元；你每月还本付息的额度为452.81元。贷款买房和租房比较关于贷款买房和租房哪个合算，大家说法不一。现在有了这个计算器，你不妨自己动手算一下。如，输入购买房子的价格15万元、贷款购房时首付30%、估计贷款年利率5%、预期贷款期限20年、估计房产每年以5%的速度增值、每月认可的房租为500元等信息，点击“计算”，则显示：你若贷款买房，每月还款额为692.95元，20年后你的资产净收益为231610.8元；如果租房，每月支付房租500元，假设你的投资收益率为8%，20年后你的资产净收益为89743.07元，与贷款买房相比资产净收益少141867.73元，由此可得还是贷款买房合算。买房计划计算器买房作为家庭的大事，肯定要进行一番计划，比如每月应攒多少钱，买房需要承受多大负担等等。这个“买房计划计算器”，能使你的买房更加有的放矢，有备而战。如，输入打算五年后买房、目前有意购买房子的价格为15万元、打算首付30%、预期房子每年上涨5%、预期贷款利率5%、贷款期限20年等数据，单击“计算”，可以得出极具参考价值的数据：从现在起你每月应投资2756.36元，五年后你的资金才能达到首付45000元的购房要求，五年后你申请贷款买目前看好的房子，你每月的贷款还款额应为842.28元。算算购房的零碎钱除了支付购房款以外，贷款购房还需要交纳不少零碎钱，别小看这些不起眼的费用，加在一起就是一笔不菲的开支。为了避免你购房时感到过分吃惊，你可以用这个计算器大体计算一下。如，输入欲购房屋价值15万元、欲购房屋建筑面积100平方米、贷款期限20年以及采用组合贷款方式（公积金和商业贷款），点击“计算”可得出结果：你购房需要支付印花税75元，契税6000元，房屋买卖手续费750元，公证费600元，房产证件费4元，产权初始登记费30元等。孩子上大学筹备计划家庭开支除了买房以外，第二大开支恐怕就是子女上大学了。为应付孩子上大学的开支，你必须提前有计划地积攒“教育基金”。这种计算器可以明确你的积蓄目标。如，输入子女五年后上大学、学制四年、目前孩子目标学校平均年学杂费5000元、平均年生活费3000元，则计算结果为：考虑通货膨胀及生活水平提高等因素，你从现在开始每月要投资2869元，五年后才能攒够子女大上学的各种费用。提前支取与小额贷款比较这是一个计算提前支取和办理质押贷款哪个合算的计算工具。输入现有定期存款本金、存款期限、存入日期以及计划提前支取的日期等内容，就可以立即得出结果。如，2001年12月1日存入一笔5万元的三年期定期存款，因急事计划在2003年12月1日办理提前支取，输入以上数据及存款时三年期利率2.70%、当前活期利率0.72%、贷款利率5.04%和贷款期限0.5年，点击“计算”，网络的计算结果显示：你办理质押贷款比提前支取多收益2244元，这时，办理质押贷款当然是明智选择。除以上介绍的以外，此网站的理财计算器还有很多，比如部分提前支取与全额提前支取定期存款比较、质押贷款快捷计算等等。根据个人情况，灵活地使用这些工具，可以使你尽享网络带给人的方便与快捷，使你的投资理财更加周密科学。l 个人汇款新途径———网络帮你ｅ步到位一天，在广州工作的张先生下班时突然想起，明天远在山东的母亲要过七十大寿，便想给老人汇点钱表示心意。可等他赶到银行和邮局时，均被告知已结账或下班。怎么办？正在焦急之际，他想起了前几天刚刚申请的某银行个人网上银行账户，记得银行工作人员曾介绍通过网络也可以办理个人汇款业务，而且一般是24小时到账。张先生赶紧打开电脑，按照网上银行的提示，输入账号和密码，登录“网上支付”网页，在汇款业务栏中，敲上了母亲在山东同系统银行开设的“一卡通”账号。轻点鼠标确认，电脑提示：交易成功！第二天上午，老家的弟弟就打来电话，说网上汇款已收到。初次尝到了网上汇款的甜头，再有往老家汇款、购物、订报，包括给孩子交学费等资金划转事宜，他全使用网上银行的汇款和转账业务办理，再也不用忍受到网点的奔波之苦和在柜台排队等候的劳顿之忧。张先生高兴地说：网上银行汇款业务就像把银行和邮局搬到家里一样。当前，随着网络技术的发展和金融电子化服务水平的提高，我国四大专业银行和招商银行、光大银行等金融机构相继推出了网上银行业务，其中的网上个人汇款业务受到广大居民的青睐———过去繁琐的汇款业务，现在通过网上银行即可轻松搞定。办理网上汇款业务的手续非常简单，只需携带本人身份证和需注册的信用卡或储蓄活期存折（配套取款卡）到银行柜台填写申请表进行注册，开通网上银行账户后，便可以享受包括网上汇款在内的所有网上银行服务。如果你是将本人账户资金汇往同系统（比如同属工行）他人账户，只要知道对方的信用卡或个人结算账户（或配套取款卡）账号即可，本地同系统汇款，资金实时到账，异地同系统汇款一般24小时到账；使用开通跨行汇款业务的网上银行汇款（比如从招行汇到建行），正常情况下资金可在三个工作日左右到账。在本市范围内的汇款转账不收任何手续费，异地网上汇款汇费为5000元以下按1%收取，5000元以上不论金额多少，最多只收50元。与普通汇款方式相比，具有省钱、省时、省力的特点。另外，由于网上银行采用了严密的标准数字证书体系，银行运行系统均通过国家安全认证，网上汇款会确保客户身份认证和数据传输的安全，所以，你尽可放心使用。l 贷款不必跑银行，坐在家里点鼠标张先生是某公司的营销员，几年来攒了一笔积蓄。为了保值增值，他陆续将这些钱存成定期储蓄，并将其中一部分兑换美元，存成了外币定期存款。今年以来，随着张先生业绩的提升，收入不断增加，他产生了换套大房子的想法。可是，算上处理旧房，买新房的资金缺口还在10万元左右。虽然自己的定期存单加起来已超过这个数，但这些存单多数存了三四年，存款时利率较高，而现在的活期利率却低得可怜，提前支取肯定要遭受利息损失。朋友建议张先生办理质押贷款，但他天南海北地跑业务，时间就是金钱，自己去银行办贷款，一是没有经验，不知道需要哪些手续，二是目前贷款非常麻烦，肯定要耽误很多时间。正在一筹莫展之际，他从网上偶然看到一个信息，说某银行开办了网上自助贷款业务，只要在该行“一卡通”内有定期存款或外币存款，在与银行签一份自助贷款功能使用协议书后，即可通过网上银行办理贷款，而且以后还款也不用去银行。第二天，他到银行申请办理了此项业务。回到家里，登录网上银行，打开申请自助贷款网页，输入贷款账户、贷款金额、身份证号码等信息，点击“确认”，再一查银行卡账户，10万元贷款已经到了自己的账上———依靠这笔网上“飞来”的贷款，张先生轻松住上了宽敞明亮的大房子。一转眼，存款到了还款期，他又打开网上银行的“自助贷款”网页，点击“申请还款”，然后按系统提示输入贷款编号、身份证号和“一卡通”取款密码，这时屏幕出现了应还贷款本金、利息等信息让他核对，张先生确认后，电脑提示“您已经偿还贷款，谢谢使用”。初次尝到了网上自助贷款的甜头，后来张先生又在网上办理几次自助贷款，用钱的时候就贷款，不用的时候就还上，网上自助贷款为他的生活和业务发展帮了大忙。现在，张先生家庭幸福，事业兴旺，一说起自助贷款，他总是由衷地感慨：生活在这个网络飞速发展和理财方式日新月异的时代真好！相关链接：网上自助贷款相关资料网上自助贷款是一项新的金融服务业务，除了张先生所体验到的方便快捷以外，它的好处还有很多。首先，自助贷款的使用期限可以灵活掌握，可在贷款到期前随时申请展期，展期期限只要不超过原贷款期限，次数不限；如果贷款逾期，只要逾期时间不超过30天，还可向银行申请债务转化，用新贷款归还原贷款。另外，网上自助贷款属于短期贷款，本身利率较低，为了鼓励居民积极办理自助贷款业务，有的银行还推出了贷款利率最大可下调10%的举措，因此，办理自助贷款还能得到实实在在的实惠。目前开办网上自助贷款业务的金融机构主要有：招商银行和中国工商银行部分城市的分支机构。另外，中国建设银行、中信实业银行、中国民生银行设在北京、上海等大中城市的分支机构还可受理住房、汽车消费、教育助学等贷款业务的网上申请，通过网络可以查阅相关贷款资料和下载各种表格，并能以电子邮件方式接受银行专业人员和律师的指导。这种贷款方式虽然只能称其为“半自助贷款”，但其效率大大高于传统贷款，在网上准备工作充分的前提下，贷款人只需去一趟银行便可以签订贷款合同，顺利取得贷款。8．银行卡使用完全攻略(1)宗学哲l 白领必备三张卡你是白领吗？如果你是有品位的白领，绝对不会在付款时掏出一大把零乱不堪的钞票；如果你是精明的白领，也不会被钱包中的一大把银行卡弄得焦头烂额，哪张是代发工资的，哪张是代扣按揭的———没有银行卡不方便，卡多了又不利于家财管理，并额外负担银行卡年费。因此，银行理财专家提示，白领必备以下三张卡，便可以满足在国内外取款、转账、信用消费等理财需求。贷记卡贷记卡是银行近年推出的一项新品种，其最大特点是不用存钱便能先消费。银行根据办卡人的综合情况核定信用额度，持卡人可以透支消费，并且从信用消费日至银行规定的到期还款日为免息还款期，持卡人可以享受最短25天，最长56天的免透支利息待遇，到期还款日前偿还全部消费透支款的，无须支付透支利息。这无形中等于向银行借了一笔短期无息贷款，还省去了繁琐的贷款手续，既方便又实惠。但是，持卡人需注意尽量不用贷记卡取现和转账，因为持卡人取现、转账只能使用信用额度的50%，而且透支不享受免息还款期待遇，所以从用途上划分，贷记卡应作为白领的“消费卡”。借记卡目前多数企事业单位的工资由银行代发，办一张与工资存折配套使用的借记卡，将便于白领们方便快捷地对收入进行管理。同时，按银行规定，贷记卡上的存款不计利息，所以在持有贷记卡的基础上再办一张计息的借记卡，会最大限度地增加存款的利息收益。借记卡与结算账户共享一个账户的资金，为了便于对存款进行管理，可以用此卡申请网上银行、电话银行、手机银行，发了薪水以后，可以通过以上服务方式，对收入进行消费、转账和转存定期等自助操作。出门在外时，还可以用借记卡在自动柜员机或银行网点支取存折账户上的存款，随用随取，非常方便———借记卡可以作为白领“电子钱包”的“取款卡”。国际卡对白领特别是高级白领来说，因公、因私出国的机会相对较多，但外币现钞携带不方便，也不安全，常常让人头疼。银行推出的国际卡就能使你实现一卡在手，轻松走遍全世界的梦想。国际银行卡是国内商业银行与万事达、维萨等国际银行卡组织联合发行的一种可以跨国界使用的银行卡，一般有贷记卡和借记卡两个品种。国际借记卡无须任何担保、不必交纳质押金，只需到银行存入外币即可取得借记卡；国际贷记卡需要办理相应的担保或抵押手续，可以在一定额度内透支。持这两种国际卡可以在国外的特约商户进行消费，或在特约的自动柜员机上提取美元现钞。另外，如果有子女在国外求学，你办理国际卡时还可以同时为孩子办一张副卡，许多国外学校可以使用国际卡交纳学费、食宿费等，当学生需要交纳各种费用时，家长可以持主卡在国内银行存入外币，几天后，子女就可以持副卡支配存入的款项了。因此国际卡又可以作为白领的“外币卡”和“汇款卡”。l 超长免息，银行的钱让你白用———办张真正的贷记卡目前广大居民手中持有的银行卡一般为两种类型，一种是不能透支、只能用于存取款、转账、消费的借记卡；另一种是具备异地存取现、购物、小额透支等功能的信用卡，此卡虽被称为信用卡，但需先按银行要求交存一定金额的备用金，随时透支随时计息，并且不能享受免息还款期等待遇，实际上是一种准贷记卡。那么，有没有一种不用存钱便能先消费，而且在银行规定期限内还款还可享受免息的信用卡呢？最近，各金融机构相继发行的贷记卡便能使你先刷后还、超长免息的梦想成为现实。贷记卡的三大功能１.循环信用消费。银行根据办卡人的综合情况核定信用额度（个人卡为5千至5万元，公司卡为5万至10万元），在此信用额度内，持卡人可以先划卡消费，在规定的到期还款日前偿还全部或部分透支款，便可以按还款金额恢复相应的信用额度，持卡人可继续重新使用新额度。２.超长免息期：持卡人在信用额度内透支消费，从信用消费日至银行规定的到期还款日为免息还款期，持卡人可以享受最短25天、最长56天的免透支利息待遇。到期还款日前偿还全部透支款的，无须支付除现金及转账外的交易透支利息，这无形中等于向银行借了一笔短期无息贷款，还省去了繁琐的贷款手续，既方便又实惠。３.最低还款额。持卡人信用消费后，在到期还款日前难以全部偿还消费款项的，可以按照银行规定的最低还款额还款，银行只对未清偿部分计收利息。使用贷记卡的四项注意：１.少在贷记卡上存钱。贷记卡主要功能是用于信用消费，其存款是不计息的，而其他银行卡则按国家规定利率计付利息。因此，持卡人可以在借记卡或准贷记卡上存储现金，当这些卡上的资金用完或需要透支款项时再使用贷记卡。２.尽量准时偿还透支款。银行规定，免息还款期内还款不收利息，但到期仍未还款，则要按每天万分之五的利率计收透支利息。这虽然这看似是一个很小的比率，但按复利累积起来，要高于贷款利率，而且逾期越长，利息损失越大。３.最好不用于取现和转账。持卡人支取现金或转入个人账户只能使用信用额度的50%，即最高不超过2.5万元，而且透支不享受免息还款期待遇，因此贷记卡最好不要用于提取现金和转账。４.注意维护和提高自己的信用额度。可以使用的信用额度一般是相当于持卡人五个月的工资收入，但如果持卡人屡次不按时偿还透支款，银行会酌情减少信用额度，甚至取消透支资格。因此，持卡人一定要勤借勤还，注重维护自己的用卡信誉。另外，用房产证、股票权益以及存单等资信证明，也可以向银行申请增加信用额度。l 家庭出游莫忘带好银行卡过去，人们出游一般会将旅途所用的现金东掖西藏，随身携带，但如此煞费苦心依然不能保证安全。如今，金融电子化服务水平不断提高，银行服务日趋完善，广大出游的居民只需携带一张银行卡，即可满足旅途中的各种取款、购物等需要。旅途取款，安全方便。目前各大专业银行储蓄网点和自动柜员机均实现了全国联网，特别是在各大旅游城市，银行网点更是星罗棋布，广大持卡人可以在联网的营业网点和自动柜员机上办理取款业务，而且随用随取，多余的钱还可以及时存入银行卡，从而确保旅途安全。持卡消费更实惠。旅途中，如果你在大型商店购物或在宾馆住宿，你大可不必用现金办理结算，只需在商家的POS上潇洒地划一下银行卡，即可轻松搞定各种付款。各家银行规定，在特约商户持卡消费免收手续费，而且有机会得到银行的持卡消费积分奖励；有的银行与特约商户签有协议，持卡在特约商户购物、住宿可以得到5～9折的优惠价；有些银行卡还能享受商店的无息贷款购物———所有这些，现金消费都望尘莫及。异地转账，应付急用。如果你的银行卡开设了网上银行账户，在外地遇到现金或卡上资金花光等尴尬事情，你可以就近找一家较为安全的网吧登录网上银行，将本人其他注册卡（与存折配套使用的储蓄卡等）上的款项及时转入手中的银行卡；也可以将卡号告诉你的家人或朋友，让他们在当地凭卡号往你的银行卡中存款；另外，如果你持有的是信用卡或贷记卡，还可以在银行规定的限额内透支取款，以最大限度地应付旅途中急需用款的事项。8．银行卡使用完全攻略(2)宗学哲l 国际银行卡，出国旅行好帮手近年来，因公、因私出国的居民越来越多，但一个奇怪的现象却常常困扰着大家：出境的中国人无论走到哪个城市，往往都会引起当地小偷的注意。因为当地人多数使用银行卡和支票结算，很少有人出门携带大量现金，而中国游客却个个腰缠美金，出手皆是现款交易。这也就难免暴露目标，成为小偷们觊觎的猎物了。那么，广大居民出境，有没有一种不用带现金，且能保证购物及随时提取外币需要的安全方式呢？各银行近来推出的国际银行卡业务就可为你解除以上烦恼，使你真正能够一卡在手，轻松走遍全世界。国际银行卡是国内商业银行与万事达、维萨等国际银行卡组织联合发行的一种可以跨国界使用的银行卡，一般有贷记卡和借记卡两个品种。持这两种国际卡可以在国外的特约商户进行消费，或在特约的自动柜员机上提取美元现钞，随用随取，存取方便。国际借记卡无须任何担保、不必交纳质押金，只需到银行存入外币，并提供有效身份证件即可取得借记卡。目前，国内各银行关于国际借记卡的规定不尽相同：中国银行的长城万事顺国际借记卡最低起存款额仅为10美元，而且一次申请成功即可有长达五年的有效期，可在全球340万个特约商户直接消费及在210多个国家的60万台ATM上提取外币；农业银行推出的金穗国际借记卡规定是500美元起存，借记卡有效期为两年，可以在全球2200万家特约商户进行消费购物；工商银行牡丹国际借记卡起存额为100美元（或500港币），可在世界250多个国家和地区的1900多万家特约商户和60多万台ATM机上使用，有效期一至五年内任意选择。同时，各银行的国际卡从存入现金之日起，便开始按国家公布的外币活期利率予以计息，能够有效避免携带大量现金而造成的利息损失。另外，如果有子女在国外求学，你办理国际借记卡时还可以同时为孩子办一张副卡，目前许多国外学校可以使用国际借记卡交纳学费、食宿费等，当学生需要交纳各种费用时，家长可以持主卡到本地银行存入外币，几天后，子女就可以持副卡支配存入的款项了。相对借记卡来说，办理国际贷记卡的手续要复杂一些，需要办理相应的担保或抵押手续。但是，贷记卡除具有借记卡的所有功能外，可以在一定额度内透支消费，并且有最长达50余天的免息还款期，非常适合高级白领和企业“老总”们使用。总之两种国际卡各有特点，因此，方便、安全的国际银行卡应当成为社会各界人士出国旅游、探亲、留学及商务旅行的好帮手。l 使用银行卡的“四项原则”银行卡使用安全、方便、高效，素有“电子货币”之称，日渐受到广大群众的欢迎。但是，银行专业人员提醒广大用户，在使用中应注意以下事项：１.妥善保管银行卡。银行卡应与身份证件分开存放，因为如果银行卡连同身份证一起丢失，冒领人凭卡和身份证便可到银行办理查询密码、转账等业务，所以卡证分开保管会更好地保证存款安全。另外，银行卡是依靠磁性来储存数据的，存放时应注意远离电视机、收音机等磁场以及避免高温辐射；随身携带时，应和手机、传呼等有磁物品分开放置，携带多张银行卡时应放入有间隔层的钱包，以免损坏数据影响在机器上的使用。２.警惕银行卡信息被窃取。目前，犯罪分子采取各种方式窃取银行卡密码，然后复制磁卡套取客户存款，这些作案人常常装作取款客户，徘徊在自动柜员机旁或在其上面安装微型摄像机窃取储户取款信息，以达到盗取密码，实施犯罪的目的。所以持卡人使用自动柜员机取款时，一定要警惕周围是否有可疑人员或微型摄像机探头；输入密码时应用左手遮住密码按键；在商店购物消费时，也不应把密码告诉营业员，应自己在POS密码输入器上输入，以确保银行卡信息的安全。３.注意银行卡的透支规定。目前有的单位用银行信用卡代发工资，许多人将工资提出后，认为反正卡上没钱了，于是随意放置。其实，许多单位代发工资的银行卡是属于信用卡的范畴，办卡时已由单位做了担保，即使卡上没钱，按规定也可以透支一定金额。根据这一规定，可以充分发挥手中银行卡的作用，如果自己一时急需用钱也可以适当透支，但要注意尽量及时补齐透支款项，以免支付较高的透支利息。４.定期对账。如果有条件，应对使用银行卡取款和消费的情况随时做好记录，并定期到银行打印对账单，以便及时发现因线路故障、操作失误、电脑记账串户等原因造成的账务差错以及非正常的存款丢失。如果发现银行卡账户资金被套取，要及时通过电话、网上银行等快捷方式对银行卡进行临时挂失，并在五日内到银行营业网点办理书面挂失手续，以确保账户资金安全。l 巧用银行卡，汇款不花钱使用银行卡，出门在外，可以在异地银行网点或自动柜员机上办理取款业务，随用随取，非常方便。但是，多数人可能不了解，目前工商银行、农业银行等金融机构为了吸收存款，方便客户，规定银行卡在本地或异地存款均不收取手续费，充分利用银行卡的这一规定，便能起到免费汇款的作用。凭银行卡异地存款。如果你在外地因经济往来等原因，收到了大量现金，随身携带既不方便又不安全；办理汇款还需要跑邮局或找能够办理电汇的银行营业网点，汇费或手续费更是一分也不能少。这时如果你持有银行卡，便可以到与发卡银行同系统的任一营业网点，办理不收任何费用的银行卡异地存款业务。这样，在外地存款，在本地取款，均在银行卡的免费服务范围之内。凭银行卡卡号异地存款。银行卡具有“无卡存款”的功能，也就是在手中没有银行卡，但知道卡号的情况下，可以直接办理存款业务。一是持卡人在没有携带银行卡的情况下，可以向本地或异地储蓄网点提供自己的银行卡号码，直接将款项存入银行卡账户；二是需要向他人汇划款项时，在知道对方卡号的前提下，直接在本地银行向对方银行卡账户存款。比如，你想给外地的亲人或朋友汇款，只需通过电话、写信、发电子邮件等形式，获悉对方的银行卡开户行和卡号，然后携带现金或存折，到与对方银行卡同属一个系统的当地银行，填写银行卡存款凭证，签上持卡人的姓名即可完成“免费汇款”。同样，如果外地亲朋想给你汇款，你也可以主动向对方提供卡号，使用同样办法存款，可以为对方节省汇费，同时也为你省去了支取汇款的繁琐手续。l 用卡有优惠，资源莫浪费在某合资企业工作的张伟到银行办了一张具备透支功能、一定期限内还可享受免息的贷记卡。此后，无论是在本市购物还是外出旅游，只要有POS他都刷卡买单。正是这个良好的习惯，使他撞上了好运。一天他接到银联组织的通知，说在该组织举办的刷卡有奖活动中，他非常幸运地中了一辆价值10万的千里马轿车（10年使用权）。这份意外大奖让张先生高兴得不得了。对于银行卡持有者来说，很多人不知道我们刷卡购物后，商家要按照交易金额的一定比率，向银行或银联组织支付交易费用；同时，客户为便于消费而存在卡里的存款也会给银行带来不菲的利润。正是因为银行卡的这些“赚钱效应”，各银行或银联组织为了促销，便经常推出用卡消费奖励或各种优惠举措。广大持卡人有必要了解这些新举措，有的放矢地刷卡，以免使自己银行卡资源白白浪费。１.刷卡积分奖励。这种奖励主要依靠持卡消费来累计积分。一般是在持卡人刷卡消费时，记录交易情况的银行电脑会形成一个消费积分，当持卡人的积分达到一定数额时，可以按规定到银行领取相应的奖品。比如春节期间持某银行卡消费达到2000积分便可到银行领取花生油一桶；某银行还与航空公司联手推出了机票积分优惠活动，用银行卡购机票累积到一定飞行里程，可以兑换免费机票。２.刷卡抽奖活动。每年几个重大节日，许多银行为了促销，都会举行刷卡抽奖活动。一般单笔刷卡金额超过100元且未退货的POS交易都可参加抽奖，每笔交易抽奖一次，同一卡号的多笔交易，可以兼中兼得。中奖后，银行或银联组织会根据卡号的信息通知中奖人，并要求消费者保留好购物小票和刷卡回单。３.特约商户打折。许多银行与特约商户有协议，持银行卡或联名卡（银行和商家联合推出的专用消费卡）在这些商家住宿、购物、娱乐会得到一定幅度的打折优惠。持卡人可以关注银行卡的用卡说明或采取登录银行网站、拨打服务电话等方式进行了解。现在各银行已陆续开始对银行卡收取年费，因此这种情况下更要充分利用好自己的“卡资源”。消费中尽量少用现金支付，多刷卡，并酌情选择注重回报客户的银行卡，这样不但能取得各种消费优惠，还提高了中家庭轿车、境外旅游等大奖的机会，何乐而不为？l 给你的银行卡“减肥”随着金融电子化水平越来越高，广大居民手中谁没有几张银行卡？打开钱包，一排银行卡，金卡、银卡、联名卡、牡丹卡、长城卡……好像谁的卡多，谁就越小资，越前卫。可就在大家尽兴享受各银行提供的银行卡免费服务时，北京、济南等地有的银行开始向持卡满一年的银行借记卡客户收取每卡10元的年费。其中，有的客户因为持有的借记卡太多，且多数是不常使用的睡眠卡，结果白白被扣了近百元年费。由此可见，持卡多多益善、只顾开户不管销户的传统做法行不通了，为了维护自身以及银行的利益，该给自己的银行卡“减肥”了。大家持有多张银行卡的最大理由是各卡的用途不一样。比如，ATM取款、扣缴住房贷款、代缴水电费要分别使用不同的银行卡；有的人为取款方便或因单位代发工资等原因还办有牡丹卡、金穗卡、长城卡等分属不同商业银行的借记卡或贷记卡。这样，表面上看是给自己带来了方便，但实际上不利于个人资金的管理。目前，银行卡的综合服务功能越来越完善，客户只需到银行开办“一卡通”业务，用一张银行卡即可囊括取款、缴费、转账、消费等所有功能。另外，持有不同银行间的银行卡容易造成个人资金的分散，需要对账、换卡和挂失时，更是要奔波于不同的银行间，无端地浪费了大量的时间资源。因此，广大客户对于不同功能的银行卡要进行整理，在银行工作人员的指导下，尽量将多张卡的功能进行整合；对于不同银行间的银行卡，应根据自己的使用体会，综合比较，选择一家用卡环境好、服务优良的银行；对于不常用的银行卡，如果是挂在存折账下，可到银行办理脱卡手续，取消银行卡的服务功能；如果自己手中的卡是已经不用的“睡眠卡”，则应及时到银行销户。如此来一次银行卡的彻底“减肥”，只留1～2张多功能的银行卡，此后，你今天用它购物消费，明天出差在异地支取现金，后天又用它开通电话银行、网上银行和银证转账，实现了一卡在手，轻松打理家财，不但个人资金的管理效率提高了，银行卡收费时更是高枕无忧了。l 银行进入收费时代，专家提醒：退卡未必能省钱“听报纸上说各大银行开始收取银行卡年费了。”“那怎么办？”“现在有很多银行还是免费，咱把收费的卡退了，到其他行再办一张免费卡不就得了。”“对，咱们这就退卡……”这是两位储户在某银行储蓄所门口的对话。对于用惯了免费卡的市民们来说，银行卡特别是功能较单一的借记卡开始收取10元年费，许多人确实难以接受。有关调查显示，银行卡收费的消息传出后，和这两位储户一样，到银行咨询和办理销户的人明显增多，个别服务窗口较少的网点甚至出现了排队退卡的现象。有关理财专家提醒广大客户，为了避免多交年费，将手中的银行卡进行适当清理是必要的，但选择银行卡不能只看是否收取年费，应当根据各种情况综合衡量后再做决定。一是要明确银行卡收费的趋势。目前金融监管部门已经正式下发了中间业务收费的办法和标准，各家银行收费可以说“收之有据”。有的银行目前不收费是考虑自己的服务手段、市场占有率等实际情况，并且只是“暂时不收费”或“今年不收费”，不排除合适的时机他们也会加入收费行列。如果不了解当地各银行收费的趋势盲目退卡转到他行，可能刚办完销户开户一系列手续，免费的银行也宣布开始收费，你等于白忙活一场。二是要考虑银行卡的配套服务情况。相对来说，规模大的银行其服务手段会更完善一些，一张银行卡可以办理网上银行、电话银行、银证通、私人理财等多种业务，并且多数推行收费的大银行具有网点优势，可以保证持卡人随时随地取款。如果不看这些配套服务，盲目退卡转入不收费的银行，10元年费虽然是省了，但你取款时可能会满街找这家银行的网点，因此而浪费的时间会大大高于10元的价值。三是要考虑免费卡的间接开支。部分免年费的银行由于不具备全国性的结算网络，用银行卡办理汇款一般需要三天左右的时间，虽然汇费相同，但资金利用效率却远远不如汇款即时到账的大银行。同时，现在使用自动柜员机跨行取款每笔要收2元的手续费，如果单为免年费而换卡，而这家银行的柜员机较少，你不得不跨行取款，取的次数多了也是一笔不小的开支，你不但占不到便宜，还有可能吃亏。当然，对于长期不用的睡眠卡、低效卡要毫不犹豫地退掉，根据个人实际情况，留1～2张银行卡就可以保证使用；同时，如果你对收费银行的银行卡服务不满意，也应退掉后转入其他服务更优的银行；如果当地几家银行的银行卡服务水平相当，并且有的收费，有的免费，这时当然应选择免费的银行。1.三个不同新婚家庭的理财方案宗学哲我国第一批独生子女逐渐步入婚姻殿堂，他们身份不同，收入不一，观念各异。白领、公务员、打工者……如今，越来越多二十世纪七十年代末八十年代初出生的独生子女步入婚姻的殿堂，这一年轻群体普遍存在文化程度高、收入丰厚、观念超前等特点。同时，受社会和家庭环境等因素影响，许多人也存在过度消费、不善理财等缺点。特别是在建立了自己的小家庭之后，这种弊端更逐步暴露出来：有的不注意理财规划，造成了寅吃卯粮，财务捉襟见肘；有的投资不当，使得家财不断缩水；还有的因理财问题影响到了两人的感情，虽说金钱买不来爱情，但一个家庭如果离开了金钱，天天喝西北风，也就很难谈什么完美爱情了。所以，从甜蜜的恋人到生活的伙伴，要正视角色的变化，双方都有责任把家庭财务规划好。l 新婚白领不敢买房：攒钱应有术个案背景：张女士是一家保险公司的业务员，先生是一家广告公司的高级管理人员，他们今年结婚后暂时住在赵先生公司提供的单身宿舍内。两人的家庭月收入接近2万元，但婚后他们却毫无家庭积蓄。而这时，赵先生有了跳槽的打算，单身宿舍快住不成了，于是两人便打算贷款买房。房子也看好了，拥有高收入的两人是银行的优质客户，贷款也应当没有问题，但是要办理购房手续时，房产公司要求他们先交10万元首付款，不足部分才能办理银行按揭。这时两人才傻了眼：我们几个月就能挣10万呀，钱都上哪儿去了？再看周围和他们同等收入的朋友，大家都有了属于自己的房子，有的还买了私家车，而他们却“沦落”到了连买房首付款都拿不起的地步。张女士颇有感触地说：“我们还打算明年要孩子，可这样下去有孩子恐怕也养不起！”最后，两人一起求助于银行理财专家。理财师点评：理财专家通过对其消费情况的综合分析，发现他们成家以后，依然保持着婚前的“小资”消费习惯。比如，先生习惯下班时买鲜花送给太太，一个月下来就是一笔不小的开支；另外，两人很少自己动手做饭，附近的饭店都吃遍了；先生换手机是家常便饭，太太的衣服也是今天买明天扔……钱就这样在不知不觉中流失了。为了帮助这对小夫妻改变目前的尴尬状况，银行理财专家向他们提出了“存钱———攒够首付房款———按揭买房”的理财建议。理财师建议：１.量入为出，掌握资金状况作为家庭主妇的张女士首先应建立理财档案，对一个月的家庭收入和支出情况进行记录，然后可对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些不该有的开支，特别要注意减少买鲜花、盲目购物、下馆子等消费。另外，张女士也可以用两人的工资存折开通网上银行，随时查询余额，对家庭资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。２.强制储蓄，逐渐积累发了薪水以后，可以先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，首先要考虑去银行存钱；如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，这样既便于资金的使用，又能确保相对较好的利息收益。另外，现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到××元，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以使张女士及先生改掉乱花钱的不良习惯，从而不断积累个人资产。３.尽快买房，主动投资张女士的家庭经过一段时间的储蓄，达到了购房的首付目标，这时就应尽快办理按揭购房。作为一个白领，居有其屋是一个起码的生活标准，同时，近年来房产呈现了稳定增值的趋势，张女士和先生可以买一套30万元以上的商品房，这样每月发了薪水首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，从源头上扼制了过度消费，同时还能享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。誁公务员新婚夫妇：看准渠道好投资个案背景：李女士和先生均是公务员，结婚前单位就分了一套二居室的房子，两人的家庭月收入在3500元左右。结婚的费用都是双方父母掏的，所以婚前个人的积蓄就成了家庭的第一笔“流动资产”。婚前李女士有存款4万元，先生有6万元。先生的钱多，他便建议谁的钱归谁管，实行AA制，但李女士认为财产合并是婚姻开始的标志，所以应将两人的存款全部由她这个“内当家”集中管理。因两人意见不一，并且对婚后如何理财一无所知，他们便想听听理财专家的意见。理财师点评：理财专家说，现在AA制虽然受到许多家庭的追捧，但对于新婚家庭来说，AA制尚不是时候。一个是中国人有婚后集中理财的传统；另外，两人需要进行理财的“磨合”，如果集中理财的效果不好，可以实行AA制，但如果一方能把家财打理得井井有条，那么这个家庭还是实行单A制比较合适。李女士可以和先生商量，先设一个“联合账户”，由擅长理财的一方进行打理，另一方可以提出一些理财的建议，这样运行一段时间试试。不过，既然是财务统一，双方均不应设“私房钱”和“小金库”，因为一方一旦发现另一方隐瞒收支，很容易产生不信任感而引发家庭矛盾。所以，设立“联合账户”要建立在相互尊重和信任的基础上。李女士家庭的这10万元存款应当算是一笔不小的数目，但公务员的收入是固定的，职业决定了他们很难有暴富的机会，考虑通货膨胀及将来子女教育、提高生活质量开支大等因素，这10万元资产如果不科学理财的话，将来很难做到高枕无忧。因此，李女士和先生要考虑最大限度地保证家庭财产的增值。理财师建议：１.寻求稳妥、能保值的理财产品国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，考虑其不交利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势，国债应作为新婚家庭理财的首选品种。可以考虑将10万元存款中到期的或存入时间不长的办理支取，购买凭证式国债，或者到证券公司购买记账式国债，如今记账式国债的收益一般高于凭证式，比较适合家庭进行长期投资。开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，购买运作稳健、成长性好的开放式基金或具有储蓄性质的货币基金也会取得较高的收益。２.适当介入收益高的投资渠道目前，我国股市日趋规范，市盈率不断降低，在这种投资环境向好的情况下，如果购买一些10元以下的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票，预期会取得较高的回报。近来各银行争相推出了“汇市通”、“外汇宝”等炒汇业务，这种过去被认为是“投机倒把”的理财方式已经给许多汇民带来了10%以上的投资收益。如果李女士和先生能通过合法途径换取外汇，可以到银行开户进行炒汇。因为国际汇市和我国存在时差，李女士和先生可以白天上班，晚上下班后在家里进行网上炒汇，这也算是给自己增加了一项兼职创收的“副业”，从而提高家庭的理财效率。l 低收入新婚家庭：巧理家财奔小康个案背景：刘女士和先生均是打工族，其家庭月收入在1600元左右。由于两人家庭条件一般，结婚时家里给的2万元钱刚够买简单家具等，婚后两人租了一套一居室的房子，月租金400元，占了家庭总收入的四分之一。两人这几年打工赚的不到3万块钱是他们的全部家当，其最大的梦想就是有一套属于自己的房子，但他们也知道这点钱相对当前高不可攀的房价来说无异于杯水车薪，所以他们的理财目标就是能增加收益，尽快过上有住房、衣食无忧的小康生活。理财师建议：基于以上情况，理财师提出如下理财建议：１.用３万元进行风险性投资，最大限度地增加收益3万元钱要是存银行的话，按照目前的利率可能几十年才能翻一番，但用它作为资本进行创业的话，没准一年就会翻好几番。两人打工时间也不短了，应当积累了某一行业的经营经验或掌握了一门手艺，夫妻二人不妨从摆水果摊点、开小饭馆，以及送快餐、打字复印等小本生意做起，逐步走上个人的创业之路。如果两人没有创业的打算，这时假如有亲朋好友生意做得比较好并且有资金需求，刘女士可以将3万元积蓄作为股本进行“入股”，这样可以坐享高于储蓄和国债的分红收益。２.适当购买保险，增强家庭抗变能力打工者与有单位的人不同，生老病死等保障全靠自己，所以刘女士夫妻都应该购买人寿险。人寿保险不但可以确保家庭意外情况下的生活保障，还能补充晚年的家庭收入，提高晚年生活质量。同时也可适量购买健康保险，因为现在一场大病往往就能让人倾家荡产。所以，没有医疗保障的低收入群体更有必要购买健康保险，以增加家庭抵御各种风险的能力。古语说“一年之计在于春”，其实，一个家庭的理财之计在于新婚伊始。不论收入多少，不论文凭高低，只要两人婚后注重学习和掌握理财技巧，用心去打理家财，家庭的小日子一定蒸蒸日上，不用说，两人的婚姻也一定会更加美满。2.“小康之家”的理财之道宗学哲最近，Visa国际组织委托第三方调查机构对北京、上海、深圳和广州四城市的一项调查显示，月收入在2500元（人民币）以上，年龄在20～44岁之间的“小康族”，估计已达到6000万人。为了帮助日趋庞大的“小康之家”寻求安全且收益较高的理财方式，银行专业理财师特地量体裁衣，专门设计了理财个案。个案背景：丈夫：张明，某机关部门工作人员，月收入3500元；太太：李小雯，银行职员，月收入3000元；女儿：婷婷，小学四年级学生。张先生的家庭月收入在6500元左右，其家庭资产除一套已参加房改的116平方的住房外，还有8万元银行定期存款，2万元国债。夫妻双方单位都实行公费医疗，并缴纳养老保险金，二人生病、养老基本能够得到保障。所以，近年来张先生一家用于提高生活质量的消费支出日渐增大，特别是在保证家庭日常生活开支的同时，用于旅游、文化等方面的消费逐年递增。现在，张先生既有积蓄又有每月2000元左右的结余，但他对未来子女教育等预期开支却未敢抱有乐观态度，理财行为也十分谨慎。理财师点评：张先生现有的理财品种均属保守型投资，虽然较为稳妥，但综合年收益仅为2%左右，很难抵御物价上涨带来的资产贬值风险。同时，如今教育类消费水平逐年提高，如果女儿婷婷的学习成绩一直保持中等水平（或以下），数年后升初中、高中时的择校费将高达4万元左右，上大学的各种开支更大。如果张先生继续保守理财的话，那时的家庭积累恐怕会捉襟见肘，出现财政危机。另外，张先生的理财结构中没有保险类的投入，家庭成员的人身保险、家财保险几乎为零，这也说明张先生没有居安思危、未雨绸缪的意识，万一夫妻一方出现意外，或孩子出现重大疾病，家庭现有的积蓄无异于杯水车薪，难以应急。理财师建议：１.寻求收益高、能保值的理财产品国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，考虑国债不缴利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势，国债应作为家庭理财的首选品种。所以，张先生应加大持有国债的比重，定期存款中如果有到期或存入时间不长的，可以支取后转为凭证式或记账式国债。开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，认购或申购运作稳健、管理规范的开放式基金将会取得较高的收益。教育储蓄具有不纳税、利率较高的特点，六年期教育储蓄的年利率为2.79%，而零存整取的最高年利率仅为1.584%（税后），张先生可以充分利用这一优惠政策，到银行为孩子开立教育储蓄账户，每月固定存入260元，孩子上高中时可取回本息2万多元，从而实现储蓄收益的最大化。另外，应当为家庭成员购买适量的人身保险，以及家财保险和分红保险，这样，除享受保险公司的经营成果、分得红利以外，还可以使家庭的意外损失减少到最低。２.适当进行风险投资目前，我国股市日趋规范，一些庄家恶意操纵的股票纷纷跌停，市盈率不断降低，正所谓吹尽黄沙始到金，在这种投资环境向好的情况下，如果购买一些10元以下的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票，必然会取得较高的回报。各银行推出了“汇市通”、“外汇宝”等各种炒汇业务，如果张先生能通过合法途径换取外汇，可以到银行开户进行炒汇。由于国际汇市和我国存在时差，张先生可以白天上班，晚上下班后在家里进行网上炒汇。此外，如果张先生对古玩收藏、金银纪念币有一定的了解，也不妨在价位低的时候囤货等待升值。３.加大子女教育的早期投入也是理财许多人在对子女教育投入上存在误区，包括这位张先生在内，只考虑攒钱供孩子将来上学，但多数孩子上初中、高中时因学习成绩达不到重点学校的要求，想上重点学校免不了要交一笔不菲的择校费；高考成绩不理想，“高价生”和上“民办大学”的开支更大。因此，从小就应加大对子女的教育投入，张先生可以为孩子请个大学生家教，每周三个课时，每个小时10元左右，这样每年花费千把块钱就能让孩子吃“小灶”，促进学习成绩的提高。如今多数学校在招生时对“特长生”有加分的优惠，张先生不妨根据孩子的爱好，选择乐器、体育、美术等一项特长，投入一定学习费用，进行重点培养。这些早期的投资，在很大程度上能减少将来子女教育的开支，这实际上也是科学理财。４.盘活家庭固定资产实现增收如果当地二手房价格较为适中，张先生还可以充分利用自己的信贷资源进行房产类投资。可以支取部分银行存款，不足部分以现有住房作抵押办理住房贷款，购买1～2套二手房子进行出租或进行房产经营。比如，以14万元的价格购买两套60平方左右的二手房（按中小城市房价），将房子进行简单装修，按照每套容纳6个人的模式改造为单身公寓，然后在房产中介部门发布广告，每人每月按120元收取租金，两套单身公寓的月收入就可达到1440元。这样，不但能达到借鸡生蛋、广开财源的目的，而且随着房产价格的攀升，你也更加实现了家财保值增值的投资愿望。３.白领之家如何实现车房俱备有积蓄宗学哲个案背景：李昕今年27岁，在一家企业任人事主管，月收入4000元，先生是一位中学教师，月收入4500元。他们于2003年结婚，婚后住在学校提供的一套一居室的临时住房内。两人积蓄加上结婚时双方父母的赞助，共有现金类资产25万元，分别为银行定期储蓄20万元和凭证式国债5万元。随着家庭收入的增加，两人打算动用全部积蓄实现自己有车、有房的家庭梦想。但许多亲朋好友劝他们先买房，后买车，不要一步到位。在拿不定主意的情况下，两人只好求助银行的专业理财师。理财师点评：李女士和先生有购房和买车的家庭目标，体现了当代年轻人追求时尚、注重生活质量的时代特色，值得提倡。两人有一定的积蓄，并且收入不算低，但是，如果动用全部积蓄一次性购车买房的话，两人很快就会变成“毫无积蓄、一穷二白”的“新贫族”。并且，购车买房以后，车辆的燃油、维修、停车、养路费也是一笔不菲的开支；房子的装修、取暖制冷、家具更新的费用也不会少。两人的工资除了日常生活、交往、接受再教育等开支以外，再负担这些高额的开支，家庭财务恐怕会捉襟见肘。同时，没有积蓄的家庭，如同没有根基的房子一样，抵御风险的能力也相对减弱，这一切都会影响家庭的整体生活质量。那么，有没有一种既能车房俱备、又可避免沦为“新贫族”的办法呢？充分利用家庭的信贷资源，借助银行贷款购买住房，再拿出部分积蓄购买私家车的理财消费方式比较适合李女士。因为住房贷款利率比汽车贷款低（如五年以内住房贷款年利率为4.77%，车贷执行普通商业贷款利率，三至五年为5.58%，二者相差0.81个百分点），所以，这种财务组合不但能减少家庭的贷款利息负担，剩余积蓄还可以进行高收益投资，李女士的家庭财务结构会更加合理。理财师建议：１.借助银行贷款实现买房受“无债一身轻”传统观念的影响，许多人把是否有外债作为家庭财务状况的“晴雨表”。其实，在如今理财品种增多、人们理财方式逐步转变的情况下，负债已经不完全是衡量家庭财务状况的标志：负债并不代表家庭的财务状况不好，“无债一身轻”也不能代表家庭的财务结构很科学，关键是看资产和负债能给家庭带来多少收益。所以，李女士可以借助银行信贷买房，而用替换出的家庭积蓄进行高收益投资。李女士可以采取组合贷款的方式，先利用自己和先生的住房公积金资源，办理利率更低的公积金贷款（五年以上公积金贷款年利率为4.05%），然后，不足部分再办理商业按揭贷款。如果李女士拟购买价值18万元的经济适用住房，首付20%的话，李女士只需从积蓄中拿出3.6万元，便可以实现家庭的住房梦想。２.用家庭积蓄科学购车从李女士家庭的经济能力和预期收入情况来看，比较适合购买经济型轿车，比如8万元左右的富康、飞度、赛欧等等。购车前要对拟购车辆的性能、油耗等情况做一些了解，必要时可请专业人士当参谋或咨询已经购车的亲朋好友。选好车型以后，付款购车时要货比三家，同样的车型因进货渠道不一，各经销商会有不同的报价。另外，用现款购车和贷款购车不同，可以和拿着钱去农贸市场买菜一样，与车商讨价还价，避免花冤枉钱。买到车辆后，落户、挂牌等手续会比较繁琐，你可以先和保险公司的业务员取得联系，保险营销人员为了推销保险，多数有免费代办落户、入保险等“一条龙”服务。按照这个程序购车，你不但会节省购车开支，办理车辆手续还可以少走弯路，节省大量的时间。３.最大限度地保证剩余积蓄的增值李女士钟情储蓄和国债，属于保守型投资者，这种投资方式虽然较为稳妥，但其年综合收益率仅为2%左右，很难抵御物价上涨带来的资产贬值风险。所以，李女士购房花费3.6万元，购车支付11.4万（含落户手续费和保险费）之后的10万元现金类资产，可以进行高收益的进取型投资。5万元进行被动型高收益投资。被动型高收益投资是指把钱委托给信托公司、基金公司或证券公司打理，自己只是被动地接受分红或固定的利息收益。购买运作稳健、成长性好的开放式基金或具有储蓄性质的保本基金、货币基金会取得较高的收益。证券监管部门批准的委托性集合理财以及正规的信托产品也是良好的被动型高收益投资渠道。5万元进行主动型高收益投资。这种投资的收益完全依赖于自己的主动型理财操作，收益的多少，与投资大环境和自己的操作水平有关。我国股市日趋规范，国民经济持续稳步增长，在这种投资环境向好的情况下，如果购买一些市盈率较低的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票，可以分享国民经济增长的成果，取得较高的投资回报。各银行争相推出了“汇市通”、“外汇宝”等炒汇业务，2003年许多炒汇者的投资收益达到了15%以上，李女士可以用人民币换取美元等外汇，然后到银行开立炒汇账户进行炒汇。此外，如果李女士和先生对炒金、收藏等有研究，也可以适当介入。到了第二年，如果李女士购买的开放式基金净值增长8%，股票增长20%，则平均收益为14%，也就是10万元会带来1.4万元的收入，完全可以应付住房贷款的利息，以及私家车正常的养路、维护等开支。这样，李女士住着“不用付利息”的房子，开着“免交费用”的私家车，两人的工资可以继续投资，成为将来更新住房、车辆的储备金，以及当作宝宝出世后的教育基金，家庭的小日子会蒸蒸日上，有房有车有积蓄的梦想也就轻松实现了。４．当股东不如做房东：家外有“家”宗学哲———殷实家庭巧理财个案背景：赵先生是一家公司的高级管理人员，除了一套已经拥有产权的130平方的住房以外，另有家庭积蓄40万元。这几年，为了确保家庭资产的增值，赵先生炒过股，参与过民间借贷，但由于股市一度走低，民间借贷又经常遇到“借钱容易要账难”等问题，结果不但没有使家财增值，反而出现了一定幅度的缩水。赵先生认为：目前高收益、低风险的投资渠道几乎无处可寻，存银行又对较低的利率能否抵御物价上涨带来的贬值风险心存顾虑，联想到中国人特有的“置业”情结，他便产生了转向房产投资的想法。但赵先生对房地产投资可以说一窍不通，有点“老虎吃天，无从下嘴”的感觉，为此他特意找到专业理财师为他指点迷津。理财师投资分析：近年来，百姓的投资渠道逐步拓宽，但真正能够确保家财增值、并且年收益高于银行贷款利率的项目可谓凤毛麟角。多数家庭购买国债、参加储蓄的年投资收益率一般在2%左右，有的还因投资不当造成收益的“负增长”。所以，赵先生在炒股这条路走不通的情况下，及时寻求其他收益高的投资渠道无疑是明智之举。这几年，我国的房地产市场一直呈现了波浪式升温的势态，留意一下身边的朋友，谁要是在几年前独具慧眼多买了套房子，其房产升值带来的收益肯定让你羡慕不已。现在房价虽然稳步攀升，但除了一些被刻意炒作、房价短期内已经大幅攀升的地区或地段以外，只要投资得当，选准潜力位置，应当说投资房产还是有钱可赚的。赵先生家底殷实，完全可以在有住房的基础上，根据自己的情况再适当购置住宅商品房、二手房或沿街商业房，体验一下家外有“家”、坐收房租的惬意感觉。理财师投资建议：方案一：购买住宅商品房避开房价较高的黄金地段，如果商品房的均价为2200元/平方（按中小城市或大城市郊区房价标准），以现有40万元积蓄可购买3套60平方的两居室新住宅房或竣工五年内的二手房，然后以每套每月500元的租金对外出租，则三套房子的年房租总收入为18000元，租房的年收益率为4.5%（在所购商品房周围有CBD或白领客户较多的情况下，房租收益还会相应提高）。另外，如果本年度该地区房产价格上涨5%，则赵先生的投资总收益会接近10%。方案二：购买沿街商业房沿街商业房的售价一般会在每平方4000元以上，虽然价格较高，但租金也会水涨船高。如果商业房的售价为每平方5000元，40万元可以购买两套40平方的门面房，每套月租金为1000元，则每年租房的收益为24000元，实际年收益率为6%。本年度该地区房产价格如果上涨5%，则投资总收益会达到11%。方案三：借鸡生蛋，加大投资“砝码”以现在自住的房产作抵押，可以从银行获得贷款20万元，加上40万元的积蓄，可以购买40～50平方的沿街商业房三套。其房租总收入为：3套×1000元×12个月=36000元，扣除20万元的贷款利息20万元×4.77%年利率=9540元，则赵先生的实际投资收益为36000元-9540元=26460元，投资总收益率达到6.6%。考虑房产升值的收益，这种“借鸡生蛋”投资法的总收益接近12%。方案四：购买期房通常楼盘在前期发售时，价格会较优惠，随着建筑期不同，售价会逐渐提升，到现楼时价格会更高。所以，在有了一定的房产投资经验以后，不妨进行一下“短线”炒作，在楼盘内部认购时，交纳押金订好房子，在签订正式购房契约或现房出售时再将房子倒手卖掉。如果位置选得好，时机把握得准，这种短线“炒房”的收益会达到15%以上。投资房产的具体步骤一般是：确定房产位置———进行询价和比较———达成购房意向———签订协议或办理过户手续———对外租赁收取房租———房产价格攀升到一定价位时抛出。房产出售后可以落袋为安，也可以开始新的投资循环。另外，除了自己对购房、租房进行亲自操作以外，没有时间和经验的投资者还可以请专业的房产经纪人为你当好参谋，办理过户、招租等手续；已经开办“房屋银行”的地区，还可以将购来的房子存入“房屋银行”，坐享利息。注意事项：１.减少买房成本，增大盈利空间购买新房也好，二手房子也好，首先要最大限度地掌握房源信息。可以通过规模大、信誉好的中介机构寻找适合自己投资的房源，也可以在报纸的“百姓广告信息”栏和当地房产网站，以及电视、广播电台等媒体发布个人求购信息，求购信息尽量简单明了，比如：“求购中心路以西、20万元以内、三楼以下、水电暖齐全住房一套，联系电话××。”这样，对购房信息进行广而告之，你就占了买房的主动权，面对众多送上门的售房信息，可以对房价、位置、面积等因素仔细比较，综合衡量，优中选优。２.选好地段是确保收益的关键在房地产业界有一句话投资的“至理名言”：第一是地段，第二是地段，第三还是地段。由此可见地段、位置在房产投资者眼中的分量。投资房产的目的是为了获取较高的房租以及获取房产的升值收益，因此购买住宅房应充分考虑生活环境和人文环境，避免因空气噪音污染、物业管理存在缺陷等因素影响租金收入和房产升值；沿街商业房更要考虑升值潜力的问题，该地段的商业环境、周围的城建开发进度、该地区的经济“指数”等因素均应作为实际投资的重要参考。３.出租住房要算细账房子买来后，你可以用买房的办法发布出租信息。对于求租者首先要查验身份证件，然后签订租房合同或协议，让对方预交半年以上的租赁费，防止因短期退租影响租房收益的稳定性；租房合同最好一年一签，因为近年来房租“行情”呈上升之势，签订时间太长，如果行情继续上涨，必然会影响租房收益。在出租房屋时，还要注意选择信誉好、素质高的租客，以免因租金拖欠、抗租等引起纠纷。４.购买房产须防欺诈购买新房应看房产开发商的信誉、资质以及各种手续是否完备；购买二手房应选择三证（房产证、地产证、契证）齐全的住房，房产证是房屋的所有权证明，应必不可少，如果没有地产证、契证，应考虑将来补办证书的费用以及将来卖房时对房价的影响，适当压低二手房价格。为了减少麻烦，在房产交易、租赁过程中，你可以找一个房产专业的律师，对签订合同、付款等投资行为进行把关，确保房产投资的稳妥。如果你是和赵先生一样的高级白领，或拥有一定积蓄、希望寻求收益高的投资渠道，在当地房地产市场具有良好发展前景的情况下，你不妨参考这个个案进行适度投资。想想看，如果你手中的钱以每年10%的速度增长，考虑收益再投资的复利因素，相信你离成为“百万富翁”的日子已经不远了！５．打工族三口之家的理财方案宗学哲个案背景：李秀1996年从家乡来到南方一家纺织厂打工，次年与一起打工的同乡田涛结婚。现在他们的女儿已经上小学一年级了，三口人住在租赁的一套一居室住房内，其家庭月收入为3500元。几年来两人努力工作，勤俭持家，积攒了7万元的家庭资产，其中有银行定期储蓄5万元，凭证式国债2万元。除了房租、日常生活等开支，李秀一家现在每月能有2000元左右的结余，但她对未来购房、孩子教育等预期开支却未敢抱有乐观态度，理财行为也十分谨慎。几年的打工生涯，他们已经融入了这个城市，所以其家庭总的理财目标就是能增加投资收益，尽快过上居有其屋、衣食无忧的城市小康生活。理财师点评：李女士现有的理财品种均属保守型，虽然较为稳妥，但综合年收益仅为2%左右。而有关经济专家预测2004年的消费价格指数将在3%以上运行，也就是说李女士的实际投资收益会成为负数；同时，如今教育类消费水平逐年提高，假设李女士女儿的学习成绩一直保持中等水平（或以下），数年后升初中、高中时的择校费将高达3万元左右，上大学的各种开支更大。如果李女士继续保守理财的话，那时的家庭积累恐怕会捉襟见肘，出现财政危机。另外，李女士和丈夫不同于有固定工作的职业者，夫妻双方的保障能力较差，而李女士的理财结构中又没有保险类的投入，家庭成员的人身保险、家财保险几乎为零，这也说明李女士没有居安思危、未雨绸缪的意识，万一夫妻一方出现意外，家庭现有的积蓄无异于杯水车薪，难以应急。理财师建议：１.寻求收益高的稳健型理财产品国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，而且国债不缴利息税，提前支取还可以按相应利率档次计息。所以，李女士的2万元国债可以继续持有。开放式基金具有专家理财、收益稳妥的特点，因此，为了增加投资收益，李女士可以将银行储蓄转为风险适中的平衡型基金。这种基金的投资结构是股票和债券平衡持有，能确保投资始终在中低风险区间内运作，达到收益和风险平衡的投资目的。如果李女士依然有投资风险的顾虑，可以直接购买债券型基金，这种基金主要投资对象是国债和信用等级AA以上的金融债、企业债、可转换公司债和国债回购，收益会更为稳妥。购买各种基金的手续和银行存款差不多，只需开立基金账户和办理银行卡即可通过银行柜台买卖基金。另外，我国的股市日趋规范，市盈率不断降低，在这种投资环境向好的情况下，如果购买一些10元以下的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票，会享受国民经济增长的成果，规避物价上涨带来的资产贬值风险。按照这种高收益型的思路理财，两年以后，凭借家财增值和新的积蓄，李女士就可以考虑买一套10万元左右的二手房。２.加大孩子教育的早期投入也是理财许多人在对子女教育投入上存在误区，包括李女士在内，只考虑攒钱供孩子将来上学，但多数孩子升初中、高中时因学习成绩达不到重点学校的要求，想上重点学校免不了要交一笔不菲的择校费；高考成绩不理想，“高价生”和上“民办大学”的开支更大。因此，从小就应注意加大对子女的教育投入，要舍得花“本钱”为孩子选一所教学质量高的学校。另外，选择如今多数学校在招生时对“特长生”有加分的优惠，李女士不妨根据孩子的爱好，选择乐器、体育、美术等一项特长，投入一定学习费用，进行重点培养。这些早期的投资，在很大程度上能减少将来子女教育的开支，这实际上也是科学理财。３.积极尝试进行个人创业，拓宽家庭的收入来源如今创业的热潮一浪高过一浪，在这种创业环境整体向好的情况下，李女士和丈夫也不必非走打工一条路。两人如果具备一定创业的条件，就应积极进行创业的尝试。两人打工时间也不短了，应当积累了某一行业的经营经验或掌握了一门手艺，夫妻二人或者其中一人不妨结合自己的特长，从摆摊点、开小店铺等小本生意做起，逐步走上个人的创业之路，从而实现从“打工者”到“老板”的人生追求。这样，你自然也就踏上了家财增值的快车道，到时房子、孩子教育等问题均会迎刃而解。４.适当购买保险，增强家庭抗变能力打工者与有单位的人不同，生老病死等保障全靠自己。现在一场大病往往就能让人倾家荡产，所以刘女士夫妻应适量购买健康保险；同时，两人也可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红险种，比如中国人寿的国寿鸿泰，平安保险公司的千嬉红，太平洋人寿的红利来，新华人寿的红双喜等等，这种保险除了基本的保险功能以外，还能以红利的形式分享保险公司的经营成果，从而提高家庭的综合保障能力和理财收益。6．一对从事直销夫妇的理财方案宗学哲个案背景:黎虹今年27岁，卫校毕业后她一直在一家大医院做护士。在好友的动员下，去年她辞去了这份令人羡慕的固定工作，专门做起了某知名日化品牌的直销业务。由于她性格外向，喜欢交往，并具有一定的客户资源，所以做起直销来可以说如鱼得水。她的业务越做越好，每月提成收入也从2000元、5000元、8000元，一直到了目前的万元以上。黎虹做直销成了“女大款”，她的丈夫赵金明坐不住了。赵先生是政府机关的公务员，虽然太太多次鼓动他一起做直销，但他考虑目前的收入很稳定，各种福利和保障较好，便一直不为所动。不过，这回看到太太收入比自己多出了10倍，他有点动心了。再加上太太适时进行攻心战术，终于被“拉下了水”。赵先生看似内向，但做起直销来却有自己的绝招。他从给太太“拎包”、当“装卸工”，到发挥自己的聪明才智，逐渐建立了自己的客户群体。现在，赵先生的月收入达到了5000多元，总算在太太面前挽回了点男子汉的面子。目前，两人的家庭收入为15000元，除了日常开销、按月偿还银行住房贷款以外（尚欠银行贷款本息合计为4万元），每月还有1万元的结余。不过，由于夫妻两人均不善理财，面对不断增加的收入，他们还是只认银行储蓄一条路，渠道单一，收益低下。所以，他们希望在专业理财师的指导下，做好后续收入的打理，实现家庭积蓄的稳妥增值，以应付将来生儿育女，以及换房、扩大经营等开支。理财师点评：按目前的情况，黎女士家庭的年收入会达到18万元，打理好这笔不菲的资金会为家庭生活锦上添花，反之则会变成前面赚钱后面流失的“漏斗式”理财，最终影响家庭生活质量的提高。黎女士一家把精力都放在赚钱上，对收入的打理缺乏长远的规划，比如，其收入较高，却没有考虑减少家庭债务；习惯有钱存银行，没有积极涉足其他收益高、保障能力强的投资渠道。总之，黎女士需要一条非常清晰、容易操作的理财思路。理财师建议：１.可以考虑提前偿还住房贷款按目前黎女士的收入，积攒4万元可谓轻而易举，所以积蓄达到4万元后，可以考虑提前偿还住房贷款。因为目前一年期存款税后利率仅为1.58%，而银行贷款的年利率却高达5%以上。有理财专家说，最好的存款方式就是还贷款。所以，提前还贷是黎女士减少家庭支出、优化资产结构的有效措施。２.建议购买私家车从事销售工作，主要工作是跑市场、访客户，时间就是金钱，如果拥有一辆属于自己的私家车，不但可以提高工作效率，还可以体现身份和经济实力，进而增强经济往来中的信用指数。另外，有了私家车，商务之余举家可以走亲访友、短途旅行，从而体现“能挣会花”的理财和消费理念，提高生活质量。根据黎女士夫妇的收入状况，建议在一年内购买8万元左右的经济型轿车，比如富康、飞度、赛欧等。３.２０％的后续收入进行储蓄还清住房贷款和购买私家车以后，黎女士就可以一心一意打理后续收入了。大家都说现在储蓄利率低，负利率情况下存钱会“亏本”，但再“亏本”也不能全面放弃储蓄，因为储蓄是中国人的传统，也是最稳妥的投资渠道之一；另外，储蓄的变现能力最强，可以作为经营的准备金。所以，将20%的后续收入存成储蓄，不但是家庭稳健理财的需要，也是黎女士打理生意的需要。４.３０％的后续收入购买国债国债是以国家信誉做担保的金边债券，具有收益稳妥、利率高于储蓄、免征利息税等优势，黎女士可以用后续收入购买适量的凭证式国债。根据当前加息压力增大的实际情况，建议购买短期的一年期国债。这样如果遇到加息，黎女士既可确保加息之前最大限度地享受较高利率，又可以在国债到期后，及时转入收益更高的储蓄或其他国债品种。５.３０％的后续收入用于购买开放式基金从常理上说，开放式基金的净值会逐步增加，但由于开放式基金特别是偏股型基金的持股仓位较重，所以基金净值受股市左右较大。不过，基金所选的股票多是抗跌性较强的绩优成长股，同样是在股市下跌的情况下，购买开放式基金的损失会少于直接购买股票。反之，在股市上涨的情况下，多数基金的收益也会高于那些盲目炒消息的散户———开放式基金可以说是一种介于炒股和储蓄之间的投资方式，适合黎女士追求稳健又考虑收益的投资需求。根据当前股市相对低迷的实际情况，黎女士可以选择一家运作稳健、回报率高的基金公司，购买他们发行的新基金，因为新基金成立后正赶上“炒底”，所以其盈利能力也就相对较高。６.１５％的后续收入进行股票投资在经济发展速度加快、通胀压力增大的情况下，持有股票是分享国民经济增长成果和规避货币贬值的最好方式。中国的股市正在向着稳健和规范的方向发展，一些投机行为将逐步被遏制，所以中国股市的中长期前景是非常乐观的。因为黎女士从事直销工作，时间相对自由，可以用15%的后续收入购买一些能源、通信等潜力股票，这样可以在做业务时顺路到股票市场看看行情，或在家里通过网络看看大盘，适时调整持股结构，进行中长期投资。７.５％的后续收入购买保险从事直销工作，养老保障一般是靠自己多挣钱、用积蓄来应付生老病死。但在医疗开支不断涨价的今天和未来，万一遇到意外伤害或重大疾病，自己的积蓄有可能是杯水车薪，难以应付。所以，建议黎女士和先生用自己5%的后续收入购买适量的主险和附加险，以对两人的重大疾病、人身意外伤害提供有力保障。同时，黎女士还可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红保险或分红型养老保险，这种保险除了基本的保险功能以外，还能以红利的形式分享保险公司的经营成果，达到投资、保障两不误的目的。“不要把鸡蛋放在一个篮子里”是一句理财的至理名言。在投资渠道日趋增多的今天，这一道理更是别具意义。如果你把全部资产都放在银行，这样最保险不过，但收益也是最低的；如果你把钱全部投入股市，年收益可能会达到30%、50%，但万一遇到连续跌停板的“地雷股”或遭遇股市长期低迷，则有可能让你倾家荡产，血本无归。因此，黎女士按照本案“把鸡蛋放进多个篮子”的投资策略，既可化解投资风险，又能积极稳妥地实现增收，从而使家庭踏上富足、稳定的幸福之路。7．帮“善于理财”的人理财宗学哲———８万元私家车贷款方略个案背景：刘先生在某单位任财务主管，月收入5000元。太太在一家私立学校从事教师工作，月收入4000元。女儿今年10岁，正在读小学四年级。刘先生上大学时学的是财会专业，参加工作后又一直与“钱”打交道，所以用他的话说，自己绝对算得上是理财的行家里手。这几年，刘先生将所学的成本会计、管理会计等经济学原理引入家庭理财，仔细匡算，精心打理，使家庭财产总值不断增大。截至今年，其主要家庭资产除一套商品房（尚欠银行贷款10万元）外，另有“现金”类资产30万元，包括10万元定期储蓄，5万元五年期凭证式国债；为了增加收益他还用15万元参加了一项年利率10%的民间集资，实现了较高的投资收益。现在刘先生不但有了一百多平方的住房，还买了一辆富康车，小日子过得非常红火，所以，在家人面前他常自诩为“善于理财的成功者”。对理财不太在行的刘太太虽然多数时候只当“甩手掌柜”，但考虑问题比刘先生更理性。她见如今银行个人理财中心人气很旺，便劝先生找银行专业理财师，帮助分析一下自己的理财方式是否有缺陷，或者帮助设计更加科学合理的理财方案。一开始，刘先生认为他的理财是“收益和规避风险二者兼顾”，可以说天衣无缝，不必再去找银行。但经不住太太屡次唠叨，最后在太太陪同下只好去了趟理财中心。银行理财师根据刘先生的理财组合，较为客观地进行了分析和点评，并提出了理财建议。刘先生越听越觉得理财师说得很在理，竟拉着理财师的手一个劲儿地说“相见恨晚”。理财师点评：从总体上看，刘先生既有“花明天的钱，圆今天的梦”的理财新观念，又适当进行了储蓄和国债投资，并涉入高风险高收益的民间集资，考虑了收益性和稳妥性的投资目标，应当说刘先生是一个追求科学理财的精明投资者。但实际上，刘先生在一些环节上还存在主观臆断和盲目理财的行为，对收益和风险没有很好地把握。追求稳妥，不该参加风险性很大的民间集资，最起码不该拿出家庭资产的50%来博弈；追求收益，不该将总资产的三分之一投入银行储蓄，几乎是白白浪费了10万元的财产资源。所以说，自认为也好，别人以为也好，刘先生这个“善于理财者”有点名不副实。其家庭的理财结构，以及风险防范、增加收益的方式都需要有较大的改进。理财师建议：１.增收节支，算好细账刘先生一家虽然收入挺高，但车、房、日常消费等开支也不低，并且随着孩子年龄的增长，其未来教育、成家立业等开支也将是一个较大的数目，所以努力增加家庭收入显得尤为重要。刘先生可以利用自己的特长，为企业做财务顾问、报税师、兼职会计等工作；做教师的太太也可以利用暑假、寒假等独特的职业优势，采取代课、补习辅导以及自办暑期培训班等形式，最大限度地增加家庭收入。同时，还要精打细算，减少不必要的支出。单拿住房贷款来说，刘先生有10万元银行存款（定期一年），还办有10万元住房贷款，目前一年定期存款利率仅为1.98%，而一般住房贷款的年利率却高达5.04%，二者相差3.456个百分点，也就说刘先生每年都会有3000多元的家庭资产在不知不觉中流失了。所以，刘先生可以考虑将10万元银行存款支取，用于归还银行贷款。２.未雨绸缪，加入保险虽然刘先生夫妻双方的单位都有医疗保险和养老保险，但从收入和物价上涨的长期趋势来看，二十年后如果单靠养老保险，恐怕只能满足吃饭等基本生活保障，因此刘先生夫妇有必要购买一些人寿险。这样不但可以确保家庭意外变故下的生活保障，还能补充退休后的家庭收入，提高晚年的生活质量。另外，刘先生的女儿因为不能享受公费医疗保险，所以应购买一些健康和意外伤害类的保险。３.优胜劣汰，扬长避短从刘先生参加的这一民间集资来看，似乎收益很高，也较为稳妥，但民间集资、民间借贷的风险往往是带有延迟性和不确定性，别人参加了好多年都没出问题，但往往是你刚参加不久，就因借款人经营亏损、恶意逃债、被法院查封等原因而造成血本无归。所以，对于这类集资不能只看眼前收益，应充分考虑风险，尽量别碰或少碰为好。国债具有免税、收益高等特点，5万元国债建议继续持有，以后如果有了新的积蓄，也可适量购买新发行的国债或债券型基金。４.优化投资，增加收益从集资中退出的资金和新的家庭收入，可以重新进行投资组合。刘先生进行理财结构调整后，除去继续持有的5万元国债，其家庭“现金”类资产为17万元。5万元可以购买开放式基金。当前开放式基金的数量和品种不断增多，比如新推出的南方避险增值基金、德盛稳健证券投资基金（中外合资）都具有较高的投资价值；5万元可以购买一些电力、通讯等垄断行业的高成长股票，进行中长期投资；5万元如果能通过合法途径换取外汇，可以到银行开立炒汇账户，尝试一下当“汇民”的感觉，据说如今多数汇民的年收益能达到10%以上；1万元存在银行，部分放在存折或银行卡上，供日常开支，部分存成半年定期；1万元用于给夫妻双方和女儿购买保险，以实现稳妥、高效的最佳投资组合。8．先找银行后找车行不走弯路宗学哲张先生是某公司的业务主管，月收入5000元，太太在小区的物业管理部门任会计，月收入2000元。张先生的单位离家20华里，他一般是骑摩托车上班，整天弄得灰头土脸不说，还不安全；同时晚上送孩子学琴、星期天回郊县探望父母均要打的或乘公交车，非常不便，所以张先生早就有买车的打算。随着轿车价位不断下调，富康、赛欧等8万元左右的经济型轿车越来越多，张先生购车的愿望也越来越迫切。从家庭收入情况来看，张先生房子也买了，手中还有3万元积蓄，所以借助银行贷款完全可以实现轿车梦。但是，他对汽车消费贷款不甚了解，心存许多顾虑：贷款的费用高不高？贷款手续是不是很繁琐？怎样贷款才能少走弯路呢？贷款买车要支付哪些费用按照银行规定，能够支付一定数额的首期购车款、公证费及保险费，具备分期偿还贷款本息的能力、具有本地常住户口、具有完全民事行为能力的个人，在银行认可的汽车经销商处购车，都可以申请办理汽车消费贷款。以办理8万元左右的车贷为例，其相关花费情况如下：费用一：首付款=购车价格×30%，即80000×30%=24000元；费用二：借款人人身意外伤害险（第一受益人为银行），以及盗抢险、车辆自燃险、第三者责任险和车损险，保险费约在3200元左右；费用三：借款合同公证费100元（公证处收取），车辆抵押费300元（车管部门收取）；费用四：与非贷款购车相同的车辆附加费等其他正常费用。贷款手续怎样办才不走弯路从是否与银行打交道的办理方式来说，汽车贷款分为“间客式”和“直客式”。由于目前许多保险公司停止办理带有为贷款人担保性质的履约保险，所以目前银行办理较多的主要是抵押加保证的贷款，即借款人将车辆抵押，并找一个银行认可的担保人（公务员、医生、金融员工等）进行担保。至于贷款手续，应按“先找银行后找车行”的模式进行办理。现在许多汽车经销商为了推销车辆，会向购车者做出帮助办理银行贷款等承诺。在这种情况下，购车者便不好意思讲价或提其他条件了。实际上，能给购车者帮忙的主要是保险公司的业务员，他们为了推销保险，一般会主动承担帮购车者填写各种表格或办理具体手续等工作。所以，购车者可以从经销商处看好车辆后，到银行办理“直客式”贷款，然后拿着“钱”去买车，这样可以名正言顺地和经销商讲价或享受优惠。具体办理手续如下（在顺序上各银行的要求可能略有不同）：１.提出申请。看好拟购车辆后，填写汽车消费贷款申请书、资信情况调查表，并连同个人情况的相关证明一并提交贷款银行；２.银行进行贷前调查和审批。银行在受理借款申请后，对借款人和保证人的资信情况进行调查，对符合贷款条件的，银行会及时通知借款人填写各种表格；３.通知借款人签订借款合同、担保合同、抵押合同，并办理抵押登记和保险等手续；４.银行发放贷款（由银行直接转到汽车商的账户中）；５.借款人将首付款交给汽车商，并凭存折和银行开具的提车单办理提车手续。贷款购车的注意事项是否了解１.贷款购车暂不适合月收入６０００元以下的家庭。贷款购车后，除了按月偿还贷款本金和利息以外，燃油、维修、停车、路桥、养路费等养车费用每月为1500元左右，供车与养车的月均支出在3000～4000元之间，因此，购车人应具有较高的家庭收入，并尽量避免和供楼发生冲突，如果为赶潮流盲目购车的话，会影响家庭的整体生活质量。２.谨慎看待零首付、低利率等优惠。一些汽车商和贷款中介机构以所谓的零首付、低利率甚至免利息等作为促销的手段。其实，有些优惠是“羊毛出在羊身上”，他们会以提高车价、增加手续费来“弥补损失”。因此，办理汽车贷款应到各商业银行或符合《汽车金融公司管理办法》的正规汽车金融公司办理。３.莫忘按时偿还贷款本息。按照银行规定，贷款人应提前在结算账户中预存分期偿还的本金和利息。如果不能按时还本付息，银行会收取一定的滞纳金，并会根据情况采取扣收已办理抵押的车辆、追究担保方责任等措施。另外，银行还会将借款人的信用情况记录为“不良”，信用制度完善后，有不良记录的借款人会被各家银行联合“封杀”。４.如果资金允许可以考虑提前还贷。为了缓解还本付息的压力，多数人会选择5年期的汽车贷款。但是，随着收入的增加，如果贷款期内提前具备了还款能力，可考虑提前全部还贷或部分还贷，这样既能尽早取回被抵押的发票等车辆手续，成为真正的“车主”，还能充分利用家庭的富余资金，做到科学理财。9．自由职业者：怎样做好自己的财务规划宗学哲过去，要是没有一个按点上下班的固定工作，肯定会被认为是“不务正业”、“无业游民”。但随着商品经济的发展，如今人们对“在哪里上班”的概念逐渐淡化，只要能合法地赚钱，上不上班已经无所谓。自由职业者正是在这种情况下应运而生，他们没有“单位”，不用朝九晚五地上班，坐在家里或出去跑跑客户便能赚钱。他们多是从事直销、经纪、撰稿、网络、设计等工作，除了工作自由以外，其收入也大大高于普通上班族。但是，职业特点也使他们在某些方面存在一定缺陷，比如，在家工作比上班更容易产生惰性，并且少了同事间各种经济信息的沟通和交流，致使个人理财行为太“自由”，结果把家财理得一塌糊涂。招商银行发布的《“金葵花”理财指数报告》也显示，自由职业者群体的理财综合水平偏低。为此，银行专业理财师特地为自由职业者设计了理财方案。自由职业者的理财分析：１.收入较高但不稳定。由于自由职业者的收入完全依靠个人的“业绩”，稍微一松劲收入就会下降。另外，撰稿、设计等工作也并不是时时都能思路如泉涌，往往受个人精神状态、心情等情况所左右；做销售更是有旺季淡季之分，这些变化都会对自由职业者的收入产生影响。２.家庭有积蓄但保障能力差。与公务员、企业职工等上班族相比，自由职业者的养老、医疗等保障都要依靠自己，而多数自由职业者自恃年轻，并没有意识到各种保障的必要性，很少有人主动缴纳养老保险金或购买各种保险，这样万一遇到重大疾病或其他变故，家庭现有的积蓄往往杯水车薪，难以应付。３.能够积累财富但忽视增值。许多自由职业者只顾埋头赚钱，却忽视了理财，有的对新的投资方式缺乏了解，安于存银行得微薄的利息，很难抵御物价上涨造成的资产贬值；有的则盲目进行民间借贷等风险性投资，结果使自己的辛苦钱打了水漂。总之，许多自由职业者对财富的再投资和理财缺乏科学合理的规划。对自由职业者的理财建议：１.利用收益高的理财工具确保家财增值从自由职业者多数文化程度高、平时忙事业疏于理财的特点来说，比较适合购买开放式基金，投资收益会高于银行储蓄。自由职业者购买运作稳健的开放式基金能够实现让专家替你理财，从而坐收渔人之利的目的。另外，债券、房产，以及正规的信托产品和委托理财也是自由职业者促进资产增值的良好渠道。２.开辟第二职业弥补收入不稳的缺陷自由职业者最大的特点是“自由”，兼多少个职也没有人管。工作与网络有关的“SOHO族”还可以充分利用自己的时间优势，进行网上理财，比如自由撰稿人可以一边写文章一边网上炒股，网络设计师工作之余可以进行网上炒汇或炒金，在电脑前工作累了，切换个画面，感受一下股市的瞬息万变和国际汇市、金市的涨跌起伏，既能劳逸结合，相得益彰，又能增加收益；做营销的自由职业者在做一种产品的同时，可以兼职做其他产品，力所能及地进行“多种经营”，这样便能“东方不亮西方亮”，从而使得个人的收入更加稳定。３.增强个人和家庭的综合保障能力自由职业者结合自己的财务状况和家庭实际情况，可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红险种，比如中国人寿的国寿鸿泰，平安保险公司的千嬉红，太平洋人寿的红利来，新华人寿的红双喜等等，这种保险除了基本的保险功能以外，还能以红利的形式分享保险公司的经营成果。同时，自由职业者也可以购买适量的重大疾病保险，以更好地抵御个人和家庭风险；从单位辞职的自由职业者应注意养老保险的接续问题，按时到劳保部门交纳个人养老保险金，以提高晚年的综合保障能力。４.加大职业保健类的开支在家工作的“SOHO族”整天坐在电脑前，工作压力大，与社会交往少，容易患“SOHO综合征”，从心理上易出现烦躁、不愿与人交往，甚至焦虑、抑郁等情况，从身体上易出现头痛、头昏、失眠、注意力不集中、记忆力减退等症状。这时，在创造财富的同时也要适当加大职业保健类的投入，比如购置跑步机等必要的健身设施，并利用打保龄球、健身健美、旅游、与亲朋聚会等形式，加强与社会的沟通，既有助于心理状况的改善，也可以从交流中掌握投资信息或发现经营商机。５.加大个人“充电”的投入自由职业者面临的竞争比上班族更激烈，因为自由职业群体在不断扩大，并且多数人是靠“手艺”和“智慧”吃饭，个人“手艺”的高低将直接影响收入。同时，自由职业的可变性很大，目前炙手可热的行业可能很快就会成为夕阳产业，如果还抱着“一技防身走天下”的观念就会落伍。因此，应加大个人“充电”的投入，利用参加各种培训、考取各种资格证书等形式提高自己的职业技能———这种“充电”投入是为了更好地赚钱，实际上也是自由职业者科学理财的表现。10．“月光一族”的理财诊断书宗学哲有媒体对京、沪、粤等地毕业四年内的年轻人进行了一次调查，结果显示每1000名有固定收入的人中就有936人会在月底前将当月收入花光——许多年轻人把当“月光一族”视为享受生活、追求时尚的标志，甚至刻意使劲消费，花完再四处借债或用信用卡透支，“月初是贵族，月末是跪族”；也有不少年轻人则是因不善理财，平素花钱不太注意，不知不觉中就把工资消费掉了。小雯就属于这一类的“月光一族”。小雯今年25岁，大学毕业后在一家企业任文员，月收入5000元。其实，在花销上她还算不上大手大脚，为了减轻房租压力，和同事合租了一套房子；为了节省生活费开支，常常和朋友等到晚上8点以后再吃饭，为的是享受洋快餐的打折优惠；在穿衣打扮上，小雯也没有过多的奢侈，极少买名牌，基本上都是常换常新的“大路货”……虽然如此“节俭”，但到了月底，小雯的工资依然花得光光的，毫无结余。她说，刚到单位时每月只有1500元的实习补贴，可那时还多少有点结余，现在收入高了几倍，反而成了“月光一族”，我的钱都上哪儿去了？怎样才能改变这种毫无积蓄的处境呢？理财师点评：从小雯月收入5000元依然“月光”的例子来看，其原因并非收入少所至，根源是个人的理财、消费观念有偏差，以及没有掌握一些必备的理财技巧。可以肯定，小雯的花销缺乏条理性和计划性，花钱虽然不是“大手大脚”，但也算不上“精打细算”。比如，她和朋友经常等到晚上8点吃打折的洋快餐，看上去似乎很“节俭”，但洋快餐即使打五折，能赶上自己做饭便宜吗？小雯买衣服可能没有名牌，但买衣服的频率肯定很高，有时贪图便宜打折，今天买一件，穿不了两天就扔到一边，明天再买。这样还不如按“少而精”的原则适当购买经典款式、能体现个人风格的较高档服装，从而延长淘汰周期，达到省钱目的……类似的花钱误区还可以找出很多。理财师建议：１.量入为出，掌握资金状况“月光一族”首先应建立理财档案，对一个月的收入和支出情况进行记录，看看“花钱如流水”到底流向了何处。然后可对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支。俗话说“钱是人的胆”，没有钱或挣钱少，各种消费的欲望自然就小，手里有了钱，消费欲立马就会膨胀，所以，“月光一族”要控制消费欲望，特别要逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费。同时，可以用工资存折开通网上银行，随时查询余额，对自己的资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。２.强制储蓄，逐渐积累可以先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，首先要考虑到银行存钱；如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，一年下来可积攒12张存单，需要用钱时可以非常方便地支取。另外，现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到××元，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以使你改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。３.主动投资，一举三得如果当地的住房价值适中，房产具有一定增值潜力，可以办理按揭贷款，购买一套商品房或二手房，这样每月的工资首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，不但能改变“月光”的习惯，节省了租房的开支，还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。另外，每月拿出一定数额的资金进行国债、开放式基金等投资的办法也值得“月光一族”采用。４.自己动手，丰衣足食正如小雯这样，吃快餐、吃饭店是“月光一族”的通病，其开支有时占到月收入的三分之一。建议“月光一族”买几本简易菜谱学习烹饪常识，并购置必备的炊事用具，下班时可以顺便买点自己喜欢的青菜或半成品食物进行加工，既达到省钱的目的，又练了手艺，享受了“自己动手，丰衣足食”的人生乐趣。５.慎用信用卡，避免当“负翁”