富爸爸投资指南-2

你们应该按照自己的真实想法列出顺序，然后认真地和你的妻子或丈夫或是顾问讨论，列出你的赞成与反对的清单。列出你的首选，将使你以后不再面对令人心烦的选择和失眠的困扰。90/10金钱规律之所以适用的原因之一，也许就是因为90%的人把舒适和安全列在了富有之前。第二部分你眼中的世界是什么样的（1）富爸爸和穷爸爸最显著的差异之一就是他们眼中的世界是不同的。穷爸爸总是看到一个金钱稀缺的世界。这种观点反映在他的谈话中：“你觉得钱长在树上吗？”或者说:“你觉得我在印钞票吗？”或说:“我可付不起。”这个时候，他的思想观点就会表现出来。我和富爸爸一起的时候，我逐渐意识到富爸爸眼中是一个截然不同的世界,他能看到一个有很多钱的世界。这一观点同样表现在他的话语中，比如：“不要担心钱的问题,如果我们把自己的事做好，我们自然会有很多钱。”或:“不要以没钱为借口而不去争取我们想要的东西。”1973年，富爸爸在教我的一堂课上说：“一般只有两种金钱问题,一种是钱太少；另一种是钱太多。你想碰到哪种问题呢？”我现在开设的投资课也同样有很多时间是在解释这个问题。大多数来听课的人都存在着钱太少这个问题。其实金钱就是一种观念，如果你总认为钱太少的话，那么你的现状就真的会是那样了。我所拥有的优势是，我来自两个家庭，这样我就可以感受到两种金钱问题,并且相信这两种都是问题。穷爸爸有缺钱的问题，富爸爸则是钱太多而产生的问题。富爸爸对这种奇怪的现象是这样评论的：“有些人通过继承遗产、中彩票或去拉斯维加斯赌博而一下子暴富，而后又突然一贫如洗，这是因为他们从心理上认为只存在一个金钱匮乏的世界。所以他们很快会失去已经到手的财富，然后又回到他们熟悉的金钱匮乏的世界中去。”改变“这个世界是个金钱匮乏的世界”的观念曾是我个人奋斗的目标之一。从1973年起，富爸爸就让我清醒地认识一旦涉及金钱、工作和变富的问题时，我到底应该怎样想。富爸爸确信穷人之所以贫穷是因为他们只知道一个到处缺钱的世界。富爸爸说：“你有什么样的金钱观念，你就会有什么样的金钱现状。直到你改变了金钱观念，你才能改变你的金钱现状。”富爸爸就他所看到的不同的观念所带来的不同情况的财务匮乏的原因做了概述：1你需要的安全保障越多，你在生活中的稀缺就会越多。2在你一生中，你越是竞争，例如,在单位为工作、为晋升而竞争，在学校为分数而竞争,你就会越匮乏。3一个人越想得到更丰富的物质，就越需要技能，就更需要创新精神和合作精神。有创新精神的人通常有很好的财务和业务技能，有合作精神的人，通常能为自己不断地增加财富。我可以看到我两个爸爸的不同态度,我的亲生父亲总是叮嘱我做事要寻求保障和安全;富爸爸则鼓励我要提高技能并具有创新的能力。这本书的后半部分将讲述如何培养你的创新观念，怎样创造一个丰富的物质世界而不是一个贫乏的物质世界。在我们讨论匮乏这个问题时，富爸爸突然拿出一枚硬币说：“当一个人说‘我负担不起’的时候，这个人只看到了硬币的一面。当你说‘我怎样才能付得起’的时候，你就已经开始看到硬币的另一面了。问题是甚至有些人看到了事物的另一面，他们也只以眼睛去看它，而不用脑子去进行深层次的思考。那就是为什么有些人只看到富人表面上做的事，而不知道他们真正在想什么。若你真心想看到事物的另一面，你就必须要知道富人脑子里真正在想什么。”本书的后半部分也将介绍富人的思维过程是怎样的。中彩票的人几年后往往会破产,我问富爸爸这是怎么回事。他回答道：“一个人突然拥有很多钱,而后破产,是因为他们仍然只看到了事物的一面。也就是说，他们仍沿用过去一贯的方式来管理钱，这就是为什么他们苦苦奋斗但依然很穷的最基本原因。他们只看到了一个金钱匮乏的世界。最安全的做法莫过于把钱存进银行靠利息过活了。而能看到事物另一面的人，就会拿着这笔意外之财使它安全并迅速地增值。他们之所以能做到这点，就是因为他们看到了现实的另一面，在那一面是个金钱遍地的世界。他们能用他们的钱产生出更多的财富，从而更快地变富，而其他人却不会利用他们手中的钱从而迅速地再次变穷。”80年代末，富爸爸退休了，将他的公司全部交给了迈克，之后他找我小聚了一次。会面时，他给我看了一份3900万美元现金的银行报表。我吃惊地吸了口气，他说：“其实这仅仅是在一个银行里的。我现在退休了，因为我要全心全意地去做我的事，我将把钱从银行里取出来，并把它们投入到更有效益的投资中去。我想说的是这是我的专职工作，而且每年我都将使它变得更富有挑战性。”会面结束了，富爸爸说：“我花了多年心血培养迈克去管理这个能产生出更多钱的机器。现在我退休了，由他来管理这个机器。我能放心地退休，是因为迈克不仅懂得怎样经营这个机器，而且如果出了毛病，他还知道怎样去修理它。一些富家子弟之所以会赔掉他们父母留下的钱，是因为他们虽然在宽裕的环境中成长，但他们从来没有真正地学会怎样去建造一个造钱机器，也不知道如果它坏了该怎样去修理它。实际上，正是这些富家子弟破坏了这个造钱机器。他们本身成长在金钱富足的世界里，却从来不知道要进入这个世界该怎么做。现在你就有机会用我的建议转变自己并进入富有的世界。”第二部分你眼中的世界是什么样的（2）自我控制的很大部分就是改变个人的内在金钱观念。我不得不时常提醒自己：这个世界充满财富，因为从骨子里我常常觉得自己还是个穷人。每当缺钱的恐惧与焦虑在我的五腑六脏翻腾，并且这感觉越来越强烈时，我就会做富爸爸教我的练习,我对自己说：“世上有两种金钱问题。一种是钱太少的问题，另一种是钱太多的问题。你选择哪一种？”我会在脑海里不断地问自己，即使我已处在财务恐慌中。我不是那种不根据事实、一厢情愿做事的人，也不是爱草率行事的固执的人。我这样问自己是为了与我本身固有的金钱观念作斗争。一旦平静下来，我会命令自己去寻找解决问题的办法。出路可能是寻找新的答案、找新的顾问或参加一个我不擅长领域的培训班。与我内心深处的恐慌作斗争的主要目的，是为了使我能够平静下来，然后继续前行。我注意到很多人都被金钱匮乏而引起的恐慌所吓倒，这种恐慌占据并主宰了他们的生活,并进而影响到他们对金钱和风险的态度。如我在《富爸爸财务自由之路》中所写的，人们的感情经常操纵着他们的生活,恐惧、怀疑这样的情感会导致自我贬低和缺乏自信。90年代初，唐纳德·特朗普个人债务有近10亿美元,公司债务有9亿美金。一位记者曾问他是否很焦虑,特朗普回答说：“焦虑只会浪费时间，焦虑会阻止我想出解决问题办法。”我也注意到阻碍人们变富的主要原因之一，是他们往往担心太多不太可能发生的事情。富爸爸的投资第2课就是教我们选择不同角度去看两个世界：钱太少的世界和钱太多的世界。然后，富爸爸进入到财务计划这个重要的话题。富爸爸坚信,钱少时有个财务计划与钱多时有个财务计划是同等重要的。他说：“如果你钱多时没有计划，那么你就会失去所有的钱，并且回到你的原来计划中去,回到没有钱的世界，这是90％的人都熟悉的世界。 ”保障与匮乏富爸爸说过：“人们得到的保障越多，他们的生活就越不富裕。”保障与匮乏是结伴而行的。这就是为什么寻求安全保障的人，通常都是物质生活不丰富的人。90/10金钱规律之所以是正确的，是因为很多人花了毕生精力去寻找安全与保障，而不是努力获得更多的财务技巧。你学到的财务技能越多，你一生中的物质生活就会越丰富。就是凭着这些财务技能，使得富爸爸在即使没有多少钱的情况下，也能在夏威夷买到价值昂贵的不动产。当然这些财务技巧，也能使大家得到机会并带来更多的钱。很多人能看到机会，但不能把握机会来赚钱，所以只有去寻找更多的保障了。富爸爸还说过：“一个人寻求的安全保障越多，他们变富的机会就越少。他们仅仅只能看见事物的一面，而不能看到事物的另一面。”正如伟大的棒球运动员约吉·贝拉说的那样：“只要在十次击球中有七次打出全垒打，那么你就已经进入成功的殿堂了。”换句话说，若在他的棒球生涯中，他挥棒千次，并击回700次，那么他就一定会成名。读了约吉·贝拉的话后，富爸爸说：“就因为很多人的保险意识过于强烈，使得他们终其一生也不曾挥棒一次。”意向测试我是来自一个持“金钱匮乏”观念的家庭。我个人的自我挑战是不停地提醒自己：还存在着另一个世界，我需要解放思想去看到两种世界都有可能发生在我身上。这里有两个意向测试问题：1你能同时看到两个金钱世界的存在吗？一个是金钱匮乏的世界，一个是金钱遍地的世界。是不是2如果你生活在一个金钱匮乏的世界里，你想知道你有生活在金钱遍地的世界里的可能性吗？想不想第二部分为什么投资常令人困惑（1）一天，我在富爸爸的办公室等他,他正在打电话。我听到他说：“……所以今天你要做多头,是吗？”“如果市场跌盘,你怎么平仓？”“好，好，现在我明白了你购买双重期权来轧平头寸。”“这只股票你要卖空吗？”“你为什么不用卖出期权代替卖空？”富爸爸放下电话时，我对他说：“我简直听不懂你在说什么,投资看起来让我感到困惑。”富爸爸笑着说：“我刚才所谈的并不是真正的投资。”“不是投资，那是什么呢？听起来就像电视、电影里的投资家说的话。”富爸爸哈哈笑着说：“首先，投资对于不同的人来说，意味着不同的东西。这就是投资看起来让人困惑的原因。大多数人知道的投资其实并不是真正的投资。人们在谈论不同事物时，还以为是在谈论相同的事物。”“什么？”我皱了皱眉头,疑惑地说道：“人们在谈论不同事物时，总认为是在谈论相同的事物？”富爸爸又笑了，开始上这一课。投资对于不同的人来说，意味着不同的东西那天富爸爸讲课时，再三强调了投资中非常重要的一点:“投资对于不同的人来说，意味着不同的东西。下面是这重要一课中的一些核心部分。不同的人投资不同的东西富爸爸解释了不同的投资在价值上的不同体现。①一些人投资于大家庭,大家庭是赡养年迈父母的好方法。②一些人投资于良好的教育、工作保障和各种福利。这样，个人和他们的技能都成了资产。③一些人投资于外部资产。在美国，约45％的人拥有公司股票。这个数字还会不断地增长,因为人们会意识到工作的保障和终生雇佣将会越来越变得不牢靠。存在许多不同的投资产品这里有一些不同类型投资的实例：a.股票、债券、共同基金、不动产、保险、商品、储蓄、贵金属、对冲基金等等。b.上面提到的每一项还能再分为不同的小项。现在让我们举几个例子。股票投资可再细分为:①普通股票②优先股股票③有担保股票④小盘股票⑤蓝筹股票⑥可兑换股票⑦科技类股票⑧工业股票⑨其他股票不动产投资可再细分为：①单个家庭②商行③商业零售业④多个家庭联合⑤仓库⑥工业⑦未开发土地⑧场外交易的未开发土地⑨其他不动产共同基金投资可再细分为：①指数基金②积极成长型基金③部门基金④收益型基金⑤封闭型基金⑥平衡基金⑦市政债券基金⑧国家基金⑨其他资金保险投资又可细分为：①无限期、限期、可变的人寿保险②通用保险、可变通用保险③混合保险（同一政策上的有期限和无期限保险）④第一保险、第二保险、死亡保险⑤提供买卖合约资金的保险⑥行政津贴和延缓补偿保险⑦不动产税金的保险⑧不合格养老金的保险⑨其他保险第二部分为什么投资常令人困惑（2）有许多不同种类的投资产品，每一种都用来做不同的事情。这也是投资令人困惑的另一个原因所在。不同的投资程序富爸爸用“程序”这一词来描述买卖、交易或者持有投资项目的技术、方法和法则。以下是一些不同类型的投资程序：①购买、持有、待市（多头）②先买后卖（不断地交易）③先卖后买（作空头）④双向期权⑤美元成本平均法(作多头)⑥经纪行（不持有头寸）⑦储蓄根据程序、项目的不同，又可将投资者分为几个种类。例如：①股票交易者②不动产投机者③收集稀有钱币④商品期货交易者⑤日常交易者⑥把钱存在银行里以下为不同类型投资者以及他们的产业种类、投资程序的实例。所有这些都增加了投资的困惑感，因为在投资的旗号下，确实存在着下面这些人：①赌徒②投机商③交易者④储蓄者⑤梦想家⑥失败者然而他们中许多人都称自己为投资者,的确，从技术上讲他们确实是投资者，这也正是投资项目令人困惑的原因。没有人是全能专家“投资对于不同人来说意义不同。”富爸爸又说，“没有一个人是所有投资项目的专家,因为存在着太多的投资产品和投资程序。”每个人都有偏见擅长股票投资的人会说：“股票是最好的投资办法。”喜欢不动产的人会说：“不动产是所有财富的基础。”而不喜欢黄金的人会说：“黄金是过时的商品。”这样一来，你就会加深偏见，真的变得迷惑不解。有人说要“多样化，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”。然而，美国最伟大的投资者沃伦·巴菲特等人又会说：“不要多样化,要把所有的鸡蛋放在一个篮子里,然后密切关注这个篮子。”所有这些所谓的专家的意见都大大加重了投资的迷雾。相同的市场，不同的取向增加困惑感的因素还有：每个人对市场走向和世界未来发展的方向的问题持有不同的观点。如果你看财经台的新闻节目，那里就会有所谓的专家说：“股市过热，6周后会暴跌。”10分钟后，另一个专家又会说：“股市将会继续上扬，不会发生暴跌。”高位买入最近，我的一个朋友问我：“每次当我听说一种热门股票时，我刚刚把它买下，股市就开始下跌。也就是说，我在股票最热时买下它，然而一天之后，股市就开始下跌。为什么我总是高位买入呢？”我也经常听到另一些人抱怨：“我在股票价格下降时卖掉了股票，可第二天股价就又上升了。怎么会出现这种情况呢？”我把这类情况称为“跟风”现象或者是“你出售得太早”现象。投资于过去两年内受欢迎的、排名第一的股票会出现问题，这个问题就在于真正投资者已经在那项投资中赚了钱。他们早早地潜伏在股市里，但是在股价最高时提前退出了。对我而言，最让我恼怒的就是听到有人说：“我以2美元一股买进，现在已经涨至35美元一股了。”这样的传媒和火爆消息不会给我带来好处，只会让我冒火。这也就是为什么今天当我一听到股市中暴富的传言时，我只是走开，避而不听的原因,因为这样的故事并不是真正的投资。这是投资让人感到困惑的原因富爸爸常说：“投资令人困惑是因为它是一门大课题。如果环顾一下四周，你会发现人们在对许多不同事物投资。看看你家里的家用电器吧，这些产品都来自于人们经常投资的公司。你使用的电也来自于人们投资的公共事业公司。你一旦理解了这句话，就再看看你的汽车、汽油、轮胎、安全带、雨刷、发动机火花塞、公路、公路上的人行线，软饮料、房间里的家具、你最喜爱的,商店所在的购物中心、办公室大楼、银行、饭店、头上的飞机、机场的地毯等等。这些东西之所以存在于此，就是因为有人投资了这些提供给你生活现代化的东西的公司或者机构。这才是投资的真正涵义。”富爸爸经常以这句话结束他有关投资的课程：“因为许多人认识的投资并不是真正意义上的投资，所以投资常令人感到困惑”。在下一章里，富爸爸引导我继续减少困惑，并深刻理解投资的内涵。意向测试投资是一门有广阔内涵的课题,对比不同的人持有不同的观点。1.你是否意识到投资对不同的人来说意义不同？是否2.你是否意识到没有一个人能通晓所有的投资项目？是否3.你是否认识到一个人可能会说某种投资是会赢利的，而另一个人可能会说同一种投资很糟糕，而这两种观点都有确凿的证据？是否4.你想以开放的心态来学习投资、虚心听取有关投资的不同观点吗？是否5.你是否意识到致力于特定的产品或程序并不一定就是在投资？是否6.你是否意识到对别人有好处的投资项目对你可能毫无益处？是否第二部分投资是计划，不是产品或过程（1）经常有人问我：“我有1万美元用来投资，你建议我投资什么呢？”我的标准回答是：“你有什么计划吗？”几个月前，我在旧金山一家电台做节目。该节目是有关投资的，由一位颇受大众喜爱的当地的证券经纪人作主持。一位想得到投资建议的听众打来电话说：“我42岁，有一份好工作，但是没有什么钱。我母亲有一套房子的一部分产权,那套房子约值80万美金，现在她只欠10万美元就付清了。她说她愿意借给我一部分产权，这样我就能够开始投资了。你认为我应该投资哪些项目，是证券还是不动产？”我的回答依然是：“你有一个计划吗？”“我不需要计划呀，”他回答，“我只希望你告诉我应该投资什么东西，我想知道你是不是认为不动产市场比证券市场好。”“我知道那是你想知道的事情,但是你有一个计划吗？”我再次尽可能客气地问道。“我告诉你我不需要计划。”对方说道，“我告诉你我母亲给了我一笔钱,因此我现在有钱,所以我不需要计划。我打算开始投资,我只想知道你认为证券市场、不动产市场中哪一个更好。我也想知道我应该花我母亲多少钱用来买我自己的房子。海湾地区不动产的价格上升得很快，我不想再等了。”我决定采取下一步，我问她：“既然你已经42岁了，又有一份好的工作，那么你为什么会没有钱呢？如果你损失了你母亲提供给你的钱，那么她还有能力付清债务吗？她还能买得起房吗？如果你失业了或者市场暴跌，而你又不能以买价出售房子，那么你还有能力供房子吗？”他当着大约40万听众的面，回答说：“这些都不关你的事,我认为你是个投资家,你不必通过打听我的私生活为我提供有关投资的建议吧。别老提我母亲,我想得到的是投资建议，不是有关个人生活的建议。”投资建议是有关个人的建议我从富爸爸那里学到的最重要的一课是：“投资是一种计划，而不是某种产品或是某种程序。”他接着说：“投资是非常个人化的计划。”有一次富爸爸给我上投资课时，他问：“你知道为什么社会上有那么多不同类型的小汽车和卡车吗？”我思考了一会儿然后回答：“我想是因为世上有形形色色的人,他们的需要也各不相同吧。单身汉可能不需要准载9人的客车，但是有5个小孩的家庭可能会很需要。而农夫宁愿要一辆运货汽车也不要两个座位的赛车。”“完全正确。”富爸爸说，“那就是投资项目常被称为‘投资交通工具’的原因。”“投资项目被称为是‘投资交通工具’吗？”我问：“为什么是‘投资交通工具’呢？”“因为投资就是这样的,”富爸爸说，“世上有不同的投资产品或者说是投资工具,因为社会上存在着需求不同的人，就像一个有5个孩子的家庭与一个单身汉或者一个农夫的需求大不相同。”“但是为什么用‘交通工具’这个词呢？”我再次问道。“因为交通工具能运载你从一个地方到达另一个地方。”富爸爸说，“投资项目或投资工具能够让你在财务上从现在的状况在未来某一时间到达你期望达到的任何状况。”“这就是投资是计划的原因。”我点头应和道。此时，我已渐渐开始领悟这句话的深刻含义了。“投资就像计划一次旅行，比方说从夏威夷到纽约旅行。显然，你知道这次旅行自行车或汽车都无能为力，也就是说你得乘船或者乘飞机横渡海洋。”富爸爸说。“一旦到达陆地，你就能步行，骑车，乘小轿车，火车，公共汽车，或者坐飞机到达纽约了。”我补充道，“所有这些都是不同的交通工具。”第二部分投资是计划，不是产品或过程（2）富爸爸点点头：“不能说哪一种交通工具比其他的更好,如果你有充裕的时间，又想饱览乡村风光，那么步行或骑自行车是最好的选择。除此之外，你还会在这次旅行后变得更健康。但是如果你需要明天按时赶到纽约，显然乘飞机就是最好的选择了。”“因此，许多人关注投资项目,例如股票,接着会涉及程序,即交易过程,但是他们根本没有计划啊。这就是你想指出的吧？”我问富爸爸。富爸爸点点头：“许多人竭力通过他们认为是投资的东西挣钱，但是交易并不等于投资。”“如果不是投资，那么是什么呢？”我问。“是贸易。”富爸爸说，“交易是一种程序或者技术。做股票交易的人与先买房子然后装修，再以更高价格出售出去的人没有什么大不同。一种是股票交易,一种是房地产交易;但仍是一种交易。在现实生活中，贸易存在已经有几百年的历史了。从前人们用骆驼驮着外国货物,穿越沙漠运送给欧洲的消费者。因此从某种意义上讲，零售商也是贸易者。贸易是一种职业，但并不是我所说的投资。”“对你来说，投资是一种计划，一种使你从现在的所在地，到达你想到达的目的地的计划。”我尽力去理解富爸爸的话。富爸爸点点头，答道：“我知道这有些挑剔而且看起来是次要的细节。但是，我想尽力去减少人们有关投资的困惑。每天，我都会遇到那些自认为在进行投资活动而财务上又毫无成果的人,他们就像是在推着独轮小车原地绕圈。”你需要的不只是一种交通工具在前面的章节中，我列举了一些不同类型的投资项目和适用的投资程序。每天都会有更多的投资项目产生，因为有这么多的人有这么多的不同需求。但由于人们不明确他们自己的财务计划，所有投资项目和投资程序就变得令人感到异常困惑，难以捉摸。在描述众多投资者时，富爸爸选择独轮手推车来描述他们选择的工具。太多的所谓的投资者依附于一种投资项目和投资程序。比如，有人可能只投资于股票，而有的人可能只投资于不动产，他变得完全依附于这种工具，因而会无视其他投资工具和可以运用的其他投资程序。久而久之，这个人变成推独轮小车的专家，永远在一个圈子里推车。一天，当富爸爸笑谈投资者和他们的手推车时，我请他在这一问题上作更深层次的阐释。他的回答是：“有些人在一个项目或程序上成了专家,这就是我所说的他们变得依赖于手推车的意思。手推车工作着，拖运大量的现金绕来绕去，然而它依旧是手推车，真正的投资者不会依附于这种工具或程序。真正的投资者预先有计划，并且有关于投资工具和程序的多种选择。真正投资者想做的事情，就是在预定时间内安全地从A点到B点。他不会想占有或者亲自去推手推车。”我仍然有些疑惑，我要富爸爸做更多的阐释。“你看，”他变得有点不耐烦了，“如果我从夏威夷到纽约，有许多种交通工具可供我选择,我并不想占有它们，只是想使用它们。当我登上波音747飞机时，我并不想驾驶它,我不会对它一见钟情,我仅仅想从出发地到目的地而已。当我在肯尼迪机场降落时，我想叫一辆出租车，它把我从机场载到饭店。一旦我到达饭店，门房就会用手推车把我的行李从门口送到我住的房间。我不会想拥有手推车，也不想亲自去推它。”“那么区别在哪里呢？”我问。“许多自认为是投资者的人完全依赖于投资工具。他们以为自己必须依附于证券或者不动产，并用这两者作投资工具,因此他们苦苦寻找自己喜欢的投资，而忽略了拟定投资计划。这些人都是绕着圈子旅行的投资者，他们从来不会通过使用投资工具以达到自己的目的地。”“因而你不必对运载你的波音747飞机一见钟情，就像你不必对股票、债券、共同基金或办公大楼一见钟情一样，它们仅仅是工具，运送你到达你想到达的地方的工具而已。”我说道。富爸爸点点头：“我很感谢那些工具，我也相信人们会善待那些工具。但是我并不依附于这些工具，我也没必要拥有它们或者去花时间驾驶它们。”“如果人们依赖于工具又会怎样？”我问。“他们会认为自己使用的投资工具是仅有的工具，或者说是最好的工具。我既认识只投资于证券市场的人，也认识仅投资于共同基金或者不动产的人,那就是我所说的依附于手推车的意思。他们的这种思维方式没有什么错误,只是他们常常关注工具而不是计划。因此，即使他们可以挣到很多钱，去买下、持有、出售投资项目，但是这些钱仍不能带领他们到达他们想去的地方。”“因此我需要一个计划。”我说，“这个计划会决定我所需要的不同类型的投资工具。”富爸爸点头说道：“实际上，你应该先计划，再投资。千万记住投资是一项计划，不仅仅是某个产品项目或者是投资操作过程,这是非常重要的一课。”意向测试人们修建房屋之前，通常会请建筑师设计一张图纸。你能想像有人没有房屋设计图就直接叫人开始为他建房吗？唉，那就是许多人的财务大厦出现问题的原因。在富爸爸的指导下我拟定了一个财务计划。这个过程开始时可能不是很简单，也可能不太容易理解它的意义,但是过了一阵子，我对自己目前的财务状况做到了了如指掌。一旦懂得了这一点，这个拟定计划的过程就会变得轻松起来。换句话说，在我看来，最困难的部分是要弄明白我所需要的东西究竟是什么。因而意向测试问题如下：1.你愿意花时间发现你目前所处的财务阶段和你想到达的财务目标吗？你想仔细考虑一下你怎样计划才能达到目的地吗？除此之外，一定要牢记，只有当你有了书面计划，并且能将它出示给其他人看时，计划才是真正意义上的计划。是否2.你是否愿意与至少一个以上的职业财务顾问会面，以确定他是否能够在你的长期投资计划制定中助你一臂之力？是否3.你可以与两三位财务顾问会面，找出他们在财务计划制定方面的不同之处。是否第二部分你计划变富还是变穷（1）“许多人都在计划变穷。”富爸爸说。“什么？”我感到难以置信：“为什么这样说？你怎么能这样说呢？”“我是从他们的话语里听出来的。”富爸爸回答，“如果你想看清一个人的过去、现在和将来，就仔细听听他所使用的语言吧。”语言的力量富爸爸关于“语言的力量”的一课非常有说服力。他问我：“你曾听人说过‘要用钱去赚钱’吗？”我起身从冰箱里取出两罐饮料，回答：“是啊，我经常听别人这样说,怎么啦？”“因为只有花钱才能赚钱这个观点，是现在流行的最糟糕的观点之一，特别是对那些想得到更多钱的人来说。”富爸爸回答。我递给富爸爸一瓶软饮料说：“我不太明白，你的意思是不用花钱就能赚到钱吗？”“不用。”富爸爸摇摇头，“不需要钱就能赚钱，只需要一些我们都具备的东西,而且可以比钱的成本小。实际上，在许多时候，甚至是免费就可以获得的。”这番话使我十分好奇，但是他并没有直接告诉我这番话的含义。那次投资课上完以后，他给我布置了一项作业：“在我们下次碰面以前，我希望你邀请你爸爸出去吃顿饭，时间要长一点。在进餐过程中，我希望你特别留意他所使用的习惯语言。听他讲的话，注意他话语里所传递的信息。”此时，我已习惯了富爸爸布置给我的这些稀奇古怪的作业，这种看起来与我们讨论和研究的东西风马牛不相及的作业。但他坚信实践经验在先，理论课程在后的教育模式。我打电话请我爸爸在他喜欢的一家餐厅吃饭。一周后，富爸爸与我又碰面了。“晚餐怎么样？”他问。“很有趣，”我回答，“我非常仔细地听我爸爸选择使用的词语，也揣测了他话语中的含义和言语后面隐藏的思维方式。”“你听到了什么？”“我听到了‘我永远也不会变富的’。”我说，“事实上,我经常听到爸爸对家人说‘从我决定当中学教师的那一刻起，我就知道自己不会变得富有了。’”“你以前总听到这些相同的话吗？”富爸爸询问。我点头说：“许多次。”“你还经常听到他说哪些话？”富爸爸问。“‘你以为钱是长在树上的吗？’‘你以为我是用钱做的吗？’‘富人可不会像我这样关心别人。’‘钱可不容易挣到。’‘我宁愿快乐而不愿富有。’”我一一列举。“现在你懂我的意思了吗？我说过你能通过倾听别人的谈话，看清他们的过去、现在和未来。”富爸爸问。我点头：“我还观察到其他一些细节。”“是什么？”富爸爸问。“你有商人和投资者的词汇,我爸爸有中学教师的词汇。你经常使用诸如‘资本运作率’、‘财务杠杆’、‘息税前利润’、‘生产商价格指数’、‘利润’和‘现金流’等词汇，而他挂在嘴边的词语是‘考试分数’、‘补助金’、‘语法’、‘文学’、‘政府拨款’、‘长期聘用’等等。”富爸爸笑了：“不需要花钱就能挣钱,但要花费语言。富人和穷人的不同之处就在于他们经常使用的词汇不同。所有想变得富有的人需要做的，就是增加财务词汇，而对他们来说最好的消息是语言是免费的。”20世纪80年代，我有相当多的时间在教企业管理和投资。在那段时间里，我敏锐地洞察了人们所使用的词汇，研究他们的词汇和他们的财务能力的关系。经过深入研究，我发现在英语中大约有200万原文如此。个词汇，普通人掌握的词汇约5千个。如果人们想增加他们的财务成功机会，他们就应该从增加使用这一领域的词汇入手。例如，当我投资于供出租的单身公寓这种小型不动产时，我首先会增加在该领域的词汇量。当我转向投资私人公司时，我的词汇又不得不增加这方面的内容。因为只有这样，我才会在这样的公司里投资时感到适意。在学校，未来的律师们学习法律词汇，医生学习医学词汇，教师学习教师使用的词汇。如果一个人没有学过投资、金融、会计、公司法、税务等方面的词汇，那么他作为投资者去运作时就会很难感到适应。第二部分你计划变富还是变穷（2）我设计《现金流》教育游戏的一个目的，就是想让门外汉熟悉投资词汇。在我们所设计的游戏中，玩家很快就会熟悉有关会计、商业、投资方面的词汇及其后隐藏的各种关系。通过反复玩这个游戏，玩家们会懂得通常被错误使用的词语，如“资产”和“负债”的真正定义。富爸爸经常说：“不懂得专业词语的定义，使用错误定义的单词是引起长期财务困境的真正原因。对一个人的财务稳定状况而言，再没有把‘负债’称作‘资产’更具破坏性的了。”富爸爸一直强调财务词汇定义的重要性，并竭力让别人学好这些定义。他会说：“‘抵押贷款’mortgage这个词源于法语的一个单词mortir，法语里的意思是死亡,因而‘抵押贷款’就是‘直到死的一种契约’。‘不动产’real estate在英语中并不是real(真正的)的意思，它来自西班牙语的一个词汇，意思是‘贵族的财产’,这就是我们至今为什么还没拥有自己财产的原因。我们仅仅是在技术上控制了不动产，却不能占有它。政府占有我们的财产，向我们征收不动产税！”难怪富爸爸常说“不需要花钱就能赚钱。使用富人的词汇不仅能赚到钱，更重要的是,还能留住钱。”因此当你读到本书时，请留意它使用过的不同词语,千万记住富人和穷人的根本不同就是他们日常使用的语言不同，而语言恰恰又是免费的。计划变成穷人在与富爸爸谈过话后，我开始留意别人的谈话，我开始觉察到许多人都在无意识地“计划变成穷人”。如今我常听到：“我退休的时候，我的收入就会下降。”而事实果真如此。他们也经常说：“退休后，需求会降低，所以我只需要较少的收入。”但是他们通常没有认识到有些支出的确下降了，可是另外的支出又上升了。这些支出中例如有家庭特护费，人们年迈时，如果还能幸运地长命百岁,这笔款项的数额会很大。一般老年人的家庭特护费用是每月5千美元，它比如今许多人的月收入还要高。也有人说：“我不需要计划。我从工作中已经得到了养老金和医疗保险。”这种思维方式的问题，就在于投资计划比单纯的投资和钱财复杂得多,所以人们不愿为此付出。但一个人开始投资之前的财务计划是至关重要的，因为投资时，许多不同的财务需要都得加以考虑。这些需求包括大学教育、退休、医疗费和长期健康保养。除了股票、债券、不动产等投资以外，在某些项目上的投资，如保险和其他投资工具,也是长期或者现实中的迫切需要。未 来我写作有关钱的话题是想帮助人们培养长期的财务能力。自从信息时代的退休计划出台以来，如美国的401K计划，澳大利亚的退休金计划，加拿大的记名退休金储蓄计划，我越来越担心那些还没有为信息时代做好准备的人们。在工业时代，人们退休以后，公司和政府还能为他们提供一些财务上的帮助。可如今，当401K计划或者“现金余额退休金计划”（不是传统的养老金）耗尽时，这都将成为个人的问题，而不再是公司的问题。我们的学校对年轻人进行长期健康教育和财务能力的教育已势在必行。如果我们不这样做，我们手上将会握着大量的社会经济的定时炸弹。我常对我的学生说：“要确信你有一个计划，首先要问你自己是计划变得富有还是想变得贫穷。如果计划变穷，那么你年纪越大，你的财务状况就会越困难。”富爸爸多年前就对我说过：“年轻时出现的问题就是你不知道年老的感觉。如果你知道年老是什么感觉，你就会完全不同地计划你的财务生活。”第二部分你计划变富还是变穷（3）老年计划在我们的一生中，尽早地拟定晚年生活计划是非常重要的。当我告诉我的学生这一点时，许多人都表示同意。没有一个人不同意这个计划的重要性,问题是只有少数人这样去做了。我意识到大多数人同意为自己写一份财务计划，但只有寥寥无几的几个人愿意花时间去实施，我决定想个办法让他们立刻写出书面的财务计划。在一个学习班开饭前一小时，我找到了一些棉质晾衣绳，把它分成不同长度的几段。我要这些学生各拿几段，然后一圈圈缠住他们的脚踝，很像拴马脚的样子。当脚踝被缠了一英尺长时，我给他们一些更长的线，让他们套住脖子，然后又绕回去缠在他们的脚踝上。结果是：他们被拴住了脚踝，不能直立，只能以45度角躬着腰站着。我的一个学生问：这是不是监狱中对待死刑犯的新形式。“不是，”我答道，“我只是把你们每个人带到未来，如果你们足够幸运能够长寿的话，那么这条绳子就代表你们年老时候的感觉。”一阵阵缓慢的呻吟声从课堂中传出来,一些人开始进入角色。饭店职员接着把午餐放在了长桌上。午餐有三明治、色拉、饮料，问题是这些冷冻食品只是堆积在一起，面包没切开，色拉也没做好，饮料是干的混合物，需要与水混合。这些学生，现在俯着身，像年迈的老人，不得不准备他们自己的午餐。在后面的两个小时里，他们挣扎着切面包，制作三明治、色拉,混合饮料，然后坐下来吃饭，饭后吃力地清洗餐具。自然许多人也需要在这两个小时期间去洗手间。两小时后，我问他们是否愿意花几分钟为他们的一生拟定一个书面财务计划,他们马上异口同声地回答“是”，随后他们解开了绳子。我蛮有兴致地观察他们带着浓厚的兴趣开始为自己拟定财务计划。一旦他们的人生观发生变化，他们在拟定计划上表现出的兴趣就会急剧增长。正如富爸爸所说的：“年轻时的问题，就是你不知道年老的感觉。一旦你知道了年老的感觉，你就会完全不同地计划你的财务生活。”他又说:“许多人身上出现的问题，是他们仅仅计划到退休。计划到退休还不够，你需要计划到退休以后。实际上，如果你富有，就至少应该计划到你的后三代。如果你不这样做，钱就会随你的去世而消失。事实上，如果你在离开这个世界之前，还没有安排好你的钱,那么政府将替你安排。”意向测试很多次，我们并没有注意自己内在的、看起来不太重要的思想。富爸爸说：“不是要我们大声说出的怎样决定我们的生活，事实上我们对自己的轻声低语更有影响力。”因此，意向测试如下：1.你计划变富还是变穷？富穷2.你愿意了解你的深层、内在的思想吗？想不想3.你想花一些时间去增加你的财务词汇吗？一星期学习一个财务新术语是可能的。仅仅是发现一个单词，在字典里查出这个词汇的各个定义即可。在一周内，做心得体会笔记，用刚学的新词造句。想不想富爸爸认为词汇是很重要的。他常说：“词汇形成思维，思维形成现实，现实成为生活。富人和穷人之间的最主要差别就是他们日常使用的词汇不同。如果你想去改变一个人的外在现实，就需要首先改变他的内在思维方式，这又需要首先改变、提高、更新他或她使用的词汇。如果你想改变人们的生活，那么首先改变他们的日常词汇。在此再次提醒你这个好消息,语言是免费的。”第三部分计划使你致富（1）如果你有周密的计划并且坚持不懈,你将财源滚滚。我的好友汤姆是一名优秀的证券经纪人,他常说：“令人遗憾的是十分之九的客户都赚不到钱。”汤姆接着解释说：“虽然这十分之九的投资者没有赔钱，但他们却也没能赚到钱。”富爸爸向我讲述了一件类似的事情：“大多数自认为是投资者的人，会在一天之内挣到钱，并且在一周之后又赔了进去。因此他们没有金钱上的损失，但也没有赚到钱。但是他们仍然认为自己是投资者。”多年前，富爸爸就告诉我，人们想得较多的投资实际上是好莱坞影片中的投资方式。普通人常常看到：场内经纪人在交易日的开盘时大喊买订单或者卖订单,或者看到某位大亨在一场交易中赚到数百万美元,或看到股票价格暴跌后，投资者跳楼自杀。对富爸爸而言，这些都不是投资。记得我曾看过一个采访沃伦·巴菲特的专题节目。采访中，沃伦·巴菲特这样说：“我去市场的惟一目的，是看看有没有人做蠢事。”巴菲特解释说，他从不关注电视上股市专家的点评，也不通过了解股价的上涨下跌来指导他的投资。实际上，他的投资与股市的喧嚣声以及所谓的投资参考消息毫无关系。投资并非像大多数人所想像的几年前，富爸爸解释说，投资并不是多数人想像的那个样子。他说：“许多人以为，投资是一个充满戏剧性、激动人心的过程。还有人认为，投资包含风险、运气、时机和热点投资消息等诸多因素。有些人自知对投资这个神秘课题知之甚少，因此，他们找到内行一些的投资者，把资金连同信赖一并交给他们。另外一些所谓的投资者要显示他们比其他人懂得多……因此他们进行投资，以此证明他们智胜一筹。这就是许多人眼中的投资，但我的投资却不是这样的。我认为，投资是一个枯燥无味的计划，是一个通过机械操作而达到富裕的过程。”当我听富爸爸的这一席话时，我在一旁低声地重复着：“投资是一个枯燥无味的计划，是一个通过机械操作而达到富裕的过程。”接着我又问：“为什么你会这样认为呢？”“这正是我想说的问题。”富爸爸说，“投资仅仅是一个由固定程序、策略和一系列能使人变富的措施组合而成的计划……这一切几乎能保证你成为富翁。”“一个能保证你成为富翁的计划？”我问。“是几乎能保证,”富爸爸重复道，“这其间仍有一些风险。”“你是说投资不是一个冒险而激动人心的过程？”我迟疑地问。“对。”富爸爸说：“当然，除非你认定了投资就是你想像中的那个样子。不过对我而言，投资就像按照食谱烤面包一样简单无味。我个人并不喜欢冒险，我只想成为富翁。因此我只要照计划、食谱或公式去做就行了。这就是我对投资的看法。”“既然投资就像照食谱烤面包那样简单，那为什么有那么多人不愿意遵循投资程序呢？”我问他。“我不知道。”富爸爸说，“我也时常问自己相同的问题。我很奇怪，每100个美国人中只有三个人是富翁，这是什么原因呢？在这样一个致富机会人人平等的国度里，只有少数人成为富翁，这又是怎么回事呢？我想富，可我没钱。因此对我而言，制订一个富有的计划和找出与之相应的方法，然后照着它们去做，这是很自然的想法。你有没有想过，当他人为你指引一条光明大道时，你为什么还要试图走老路呢？”“我不知道。”我说，“大概我还没意识到那是一条成功之路吧。”富爸爸接口说：“现在我知道了，为什么对大多数人而言，遵循一个简单的计划却难如登天。”“为什呢？”我问。第三部分计划使你致富（2）“因为遵循一个简单的计划是一件单调而乏味的事情。”富爸爸说，“人性是很容易对老做一件事变得厌倦无聊的，因此他们总要寻求刺激和有趣的事情来做。就是这个原因，导致100个人中只有三个人是富翁。他们起先照计划去做，没过多久，就感到这种日子索然无味。于是他们抛开计划，寻找一种能快速致富的魔法。他们的一生都在单调和趣味往返交错的过程中度过。所以他们没有成为富翁。他们不能忍受日复一日地遵循一个简单而枯燥的致富计划。许多人认为,投资致富的过程很神奇,同时他们还会认为，如果计划不够复杂，那就不算是个好方案。相信我，涉及投资时，简单要比复杂好得多。”“你是在哪儿找到你的公式的？”我问他。“在《大富翁》游戏里找到的。”富爸爸说，“很多人还是孩子时就玩过《大富翁》游戏。但不同的是，从小到大，我从没间断过玩这种游戏。还记不记得几年前，我花了很多时间教你和迈克玩这个游戏？”我点了点头。“还记不记得，这个简单游戏教给我们一种能带来巨大财富的方法？”我又点了点头。“这个简单的方法是什么？”富爸爸问我。“买四幢绿房子，然后用它们换一家红色的酒店。”我轻声说着，童年的记忆涌上心头，“你告诉过我们很多次，那时你很穷，在现实生活中，你的《大富翁》游戏才刚刚开始。”“是的，”富爸爸说，“你还记得我带你去看现实中的绿房子和红酒店吗？”“记得，”我回答，“我还记得看到你在现实生活中玩这个游戏，我是那么惊奇。那时我才12岁，但我知道对你而言，《大富翁》不仅仅是一个游戏,只是我仍没认识到这是一条通往财富之途的简易途径。我没有看清这一点。”“我一旦学会了这个程序,用四幢绿房子交换一家红酒店，就能自如地运用了。甚至在睡梦中，我都会想到这个方法，很多时候，这个方法就像是我天生会做的事情一样。用不着细加思索，我自然而然地就会用到它了。10年来，我一直遵循这个计划去做，直到有一天梦醒时，我才意识到自己成了百万富翁。”“它是你计划中的惟一部分吗？”我问。“哦，不是的,这种策略只是我所遵循的简单程序里的一种。我认为如果程序复杂的话，是不值得采用的。如果学完该程序后你仍不能运用自如的话，就放弃它吧。如果你的策略很简明，就大胆地运用它，投资和致富就是这样简单。”一本给那些认为投资困难的人们的好书在我的投资课上，很多人对“投资是执行计划的单调乏味的过程”这一观点心存疑虑。他们总想从投资高手那里获取更多的事实、数据和证明。但由于我不是投资技术专家，我无法提供他们学术性的证据,直到有一天我看到了一本关于投资的好书。詹姆斯·P·奥肖内西的这本书是送给那些认为投资是有风险、很复杂和危险的人的。同时，它也是那些自认为智胜一筹的投资者的最佳读物。这本书有学术性、数字性的证据阐明：在大多数情况下，被动、机械化的投资系统会打败由人组成的投资系统……即使是基金经理也不例外。这本书还阐释了十分之九的投资者赚不到钱的原因。奥肖内西的这本畅销书题为《华尔街股市投资经典》(What Works On Wall Street:A Guide to the Best Performing Investment Strategies of All Time),作者在书中描述了两种不同类型的决策方法：1经验型的分析方法或称真觉式分析方法。该方法以知识、经验和常识为基础。2定量分析法或称精确统计法。这种方法以大量数据为基础，推论出各种关系。奥肖内西发现，多数投资者在作出投资决策的过程中，偏爱直觉分析方法。在多数情况下，直觉分析法的投资者常常作出错误的决定，或败给几乎是纯机械的方法。奥肖内西引用《科学推理的局限性》(The Limits of Scientific Reasoning)一书的作者大卫·福斯特的一句话： “人类的判断力远远小于我们所想像的。”奥肖内西还写道：“他们（包括基金经理人）之中的所有人认为自己有过人的洞察力、超凡的财商和选择有利可图股票的非凡能力，不过一般说来，百分之八十的有利可图的股票是参考标准普尔500指数而选择出来的。”换言之，纯机械化的股票选择方式，胜过百分之八十的股票投资行家。这还意味着，即使你对选股一无所知，但只要你采用纯机械化的、非直觉型的投资分析方式，就可以让那些受过所谓良好训练和教育的投资行家们败下阵去。这就是富爸爸所说的：“投资是机械化的呆板而简单的过程。”或者这样说，你想得越简单，冒的风险就越小，就越是高枕无忧,赚的钱却越多。奥肖内西书中提到的另一些颇有趣味的观点是：1大部分投资者注重个人经验，而不太在意基础事实或基本利率。也就是说，他们重直觉而轻事实。2多数投资者偏爱复杂程序，而轻视简单程序。他们总有这样一种观念：不复杂不困难的程序算不上是好程序。3简单化是投资的最佳原则。谈到这方面时，他提及我们中的多数人不是将投资简单化而是：“我们使投资变得逾加复杂，我们追风，热衷于股市小道消息，让冲动主宰了我们的决定。我们凭直觉和股市热点判断买进还是卖出，在缺乏内在的一致性和基本投资策略的情况下，我们进行着一笔笔失败的投资。”4他还指出，投资高手和一般投资者都会犯相同的错误。奥肖内西写道：“直觉投资者说他们每作一个决定，都要经过客观冷静地思考，但实际上，他们并没有做到。”《财运和愚蠢》(Fortune and Folly)一书中有一句话是这样的：“虽然直觉投资者的办公桌上堆满了分析透彻的调查报告，但最终能被选为退休基金经理的，还是那些投资高手主观上认为不错的人，即使这些人的表现并不出色，但只要他们之间的关系好，那么谋到这样一个职位是不在话下的。”第三部分计划使你致富（3）5“投资成功的必由之路是：用心关注和研究投资的远期结果，努力找到一个或一系列有实际意义的投资方法及策略,然后在二者的指引下进行投资。”他还指出：“我们必须明确在投资中策略的优越性和重要性，而不能只关注投资本身。”6历史总是在重演。人们总相信此刻与以往不同。他写道：“人们相信现在不同于过去。时下，网络进入了市场，第三市场经纪人占据着市场,个体投资者被他们的基金经理取而代之，这些基金经理控制了大量的共同基金。有人认为，这些基金经理对投资有着不同的独到见解，同时人们相信，五六十年代的投资策略用于未来的投资中，已没有多少新意和价值了。”然而，自从牛顿这位伟大人物的“南洋贸易公司发财之梦”在1720年底化为泡影后，投资策略就没有太多的改变了。牛顿面对失败，只能仰天长叹：“我能计算出天体的运动速度，却无法测量人们的愚昧程度。”7奥肖内西并不是说投资一定要以标准普尔500指数作为参考标准。他仅是以此来说明直觉思维投资法和机械投资程序之间的相同之处。他接下去说以标准普尔500指数作为参考来投资，并不是最好的程序，但不否认它的确对投资者有所帮助。他解释说，在过去的五至十年中，大盘股是最好的。然而再往前的46年的数据显示，当时买小盘股是明智之举，那些资本总数还不足2500万的公司发行的小盘股，着实让投资者们大赚了一把。由此我们总结出一个经验，你拥有的数据的年代越久远，你对投资的判断就越精确。从中,你可以发现在过去久远年代中应用得最好的投资方法。富爸爸的看法与此相似，基于这个原因，富爸爸找到他自己的程序：他创建自己的公司，并通过商业公司购买不动产和股票。这个程序至少在200年内都是赚钱的好方法。富爸爸说：“我教你的和我所用的这个程序，在过去相当长的时间里，已造就出了不少的超级富翁。”许多人认为，印第安人做过一次亏本买卖,仅仅得到价值24美元的珠子和饰物，就把曼哈顿岛和纽约卖给了荷兰西印度公司的彼得·米纽伊特。但如果印第安人按百分之八的年利率把钱投资出去，那么今天，24美元就值27兆美元了。这笔钱用来买回曼哈顿岛都绰绰有余。这笔交易不是亏在钱上，而是败在没有投资计划上。8“我们想的和实际做的，总是有着天壤之别。”找一个可行的程序并照着去做富爸爸几年前对我说：“找一个可以让你致富的方法，然后照着去做。”每次人们告诉我，他们用5美元买进的股票，现在是30美元时，我常常疑虑不解，因为这种做法打乱了他们的计划、违背了他们的成功程序。这些追求热点投资项目和迅速致富的故事，常常让我想起富爸爸的话。富爸爸说：“许多投资者，就像是在野外开车兜风的一家人。忽然，几头长着巨大鹿角的野鹿出现在前方。司机，通常是这家的男主人就会叫道‘好大的雄鹿呀’。由于受到惊吓，鹿群本能地朝路旁的农田逃窜。司机扭转方向盘，离开原先的路去追鹿群。小车驶过农田、进入丛林。路面高低起伏、崎岖不平。家人们恐慌地叫司机停下来。可是太迟了，小车冲到河边，刹车不及，坠入水中。这个寓言告诉我,当你背离了你的简单计划，改变方向去追寻眼前的诱惑时，灾难就要发生了。”意向测试无论何时，当有人说“赚钱要先投钱”时，我不敢苟同。因为富爸爸说过：“你不必靠造火箭致富。赚钱不是一定需要高等教育、好工作或是本钱。你只要知道你的目标是什么，然后制订一个计划并坚持到底就足够了。”换言之，赚钱贵在有条不紊、坚持不懈。如果以金钱来衡量，有条不紊、坚持不懈的精神通常都是价值连城的。奥肖内西引用了一句我最喜欢的话,这句话出自著名卡通人物波戈之口：“我们的敌人就是我们自己。”这是我的至理名言。如果当初我听富爸爸的话，一直遵循我的投资程序，那么我现在会更加富有。意向测试问题：你愿意把一个简单程序纳入你的计划，并且不懈地坚持直至你获得成功吗？是否第三部分怎样设计适合你的方案（1）“怎样设计适合我的方案？”我经常这样问。我的标准答案是：分步进行。1付出时间。花时间静静思考你的人生,默默地思考一段日子。如果有必要思考几个星期也没关系。2在静思的过程中问自己：“我想从生活的馈赠中得到什么？”3在确定自己想要得到什么之前，暂时保持沉默。很多时候，出于无心或专横,人们总是把他们的意志强加在你的头上。你深藏于心的梦想，总是在亲戚朋友的好言相劝中毁于一旦，“噢，别傻了”或是“你没这个本事”或是“你那样做了，我怎么办呢？”比尔·盖茨靠着最初的5万美元起家，终以90亿美元的庞大资产跻身于世界首富的行列，当时他才二十多岁，他并没有向太多的人询问自己该干什么。4征求财务顾问的意见。所有的投资方案都是从财务计划开始的。如果一个财务顾问的建议不合你的口味，那就另换一个。为解决医学问题，你会请教一个又一个专家，那么为什么不多寻求几个意见，来解决财务难题呢？财务顾问来自于各种渠道,稍后本章将会提供一张参考单。选择一个最能帮你设计财务计划的顾问。不同的财务顾问提供不同的投资产品,其中的一种就是保险。保险非常重要，它应该包括在你的财务方案中，成为必不可缺的一个部分，尤其是你刚刚起步时。比方说，如果你很穷，而且有三个孩子要养活。一旦你死了，受伤了或是因为其他原因，你无法实现你的投资方案时，保险就变得非常重要。保险是一张安全网，或者说是预防财务负债和市场疲软的有效手段。当然，当你变富时，保险在你财务方案中的角色及类型，会随着你经济状况及需求的改变而改变。因此，要根据当前的经济情况，来调整保险在你计划中的地位。两年前，我公寓楼的一名房客在出门前，忘了吹灭圣诞树上的蜡烛,结果酿成一场大火。一接到报警，消防队就赶来救火了,我感激万分。随后，我的保险代理人和他的助手赶到现场。那天，他们是除了消防队员外，让我感激不已的人。富爸爸常说：“在任何人的人生计划中，保险都占有举足轻重的地位。保险最大的麻烦是,当你需要它时，已永远都买不到它了。因此，你要事先想好需要什么，然后买一份相应的保险，当然，你希望这份保险永远都别生效。有了保险，你就不会每天都担惊受怕了。”重要提示：有的财务顾问能针对不同经济能力的人，提出不同的专业性意见。换言之，另一些顾问只擅长为富翁提供意见和建议。不管你是穷还是富，找一个你喜欢的、愿意帮助你的财务顾问。如果你的顾问不能出色地解决你的问题，你可以考虑另换一个。我和妻子经常更换专业顾问，他们之中有医生、律师和会计师等。如果专家对这个问题很在行的话，他就很快会让你们明白为什么要这么做。但即使你更换了顾问，也要坚持原先的计划方案。怎样设计你的方案我的目标是：30岁之前成为百万富翁,那是这个计划所要达到的终极目的,我最终实现了梦想。然而，问题在于，不久后我就丢掉了所有的钱。当我找到计划中导致失败的原因时，我并没有改变整个方案。在目标实现但又随之失败后，我只需要在总结经验教训的基础上，对计划稍加修改就行了。我重新制定了目标：实现财务自由，45岁时成为百万富翁。47岁时，我实现了这一梦想。这里的关键在于，我的方案并没有改变,它只是随着我经验的增多而日趋完善。那么，你怎样设计自己的方案呢？答案就是：找一个财务顾问。验证一下顾问的资格证书，并多找几个财务顾问比较。如果这么做了，你还无法设计出一个适合自己的财务方案，对于大多数人而言就是比较奇怪的事了。制定符合实际的目标。我计划5年后成为百万富翁，因为对于我来说，那样很实际。富爸爸一直在教导我，因此这个目标的实现是切合实际的。不过，即使他引导我，我还是免不了犯错误,这些错误导致了我顷刻间一无所有。我想说的是：如果当初我遵循富爸爸的计划，也许生活就不会如此艰辛了。但是，由于年少无知，我还是坚持按自己的方式去走了自己的路。第三部分怎样设计适合你的方案（2）首先制定切合实际的目标，随着知识的不断积累和经验日益丰富，不断改进和完善你的计划。要记住在参与马拉松比赛的开始阶段，最好采用慢跑。通过实际行动，你才能设计出自己的方案。先征求顾问的意见，再制定实际的目标,要知道目标会随着你实际经济情况的变化而变化,但要始终想办法支持你的计划。对大多数人而言，最终的目标是要实现财务自由，要从日复一日的繁重工作中解脱出来，不再为钱而工作。第二步，要明白投资是一种团队活动。我将在本书中详尽阐述财务协作的重要性。我注意到很多人认为：做事要全靠自己。对，有些事情确实要靠自己独立完成，但有时，你需要协作者。财商会告诉你什么时候该独自做事，什么时候该向别人寻求帮助。论及金钱，许多人总是默默承受资金短缺的痛苦和无奈。他们的父母也做着同样的事。正如你计划中所写的，你要结识新的协作者，他们会助你一臂之力，使你的财务梦想早日成为现实。你的财务协作人员应该包括：1财务设计师2银行家3会计师4律师5经纪人6簿记员7保险经纪人8成功的顾问按照常规，在与以上这些人共进午餐时，你就可以进行会谈了。富爸爸就是这么做的，正是这样的会谈启迪了我，让我学到许多关于商业、投资和如何成为富翁的知识。记住，找协作者就如同寻求一个商业伙伴，因为协作者是形形色色的各种不同类型的人。他们同你一道，共同关注人生中最重要的事情。要牢记富爸爸的话：“不管你为自己工作，还是为其他人工作，如果你想富有的话，就好好关注你自己的事业。”在关注个人事业期间，有利于你的计划方案就会逐渐显现。因此不要吝惜时间,千里之行，始于足下，只要你每天走一小步，日积月累，你就会得到一生中梦想的所有的东西。意向测试我的计划并未真正改动，但又变化巨大。从未变动的就是计划实现的目标,从犯错误到从中取得经验，从成功到失败，从峰巅跌落到峡谷，在悲喜交错、跌宕起伏的过程中，我日渐成熟，并且获得了更多的知识和智慧。因此我不断修正自己的计划，因为我本身也处于不断修正的过程中。有人说过：“生活是一个残酷无情的教师。它通过惩罚的方式来给你上课。”不管你喜欢与否，但它的确是一个学习过程。许多人曾经说过：“早知今日，何必当初？如果当初不那么做，今天就不会是这个结局了。”对于我来说，这句话算得上至理名言。我的计划从实质上讲是相同的，它的变化是由我的变化引起的。现在，我再也不会做20年前的傻事了。不过，如果20年前我没做过那些蠢事，也不会有今天的一切。比如，我不会再用20年前那种幼稚的方式管理公司了。虽然，当年我的第一个公司以破产告终，但我挣扎着从失败的瓦砾中站起，成为一个更加出色的企业家。因此，虽然30岁时，我确实实现了百万富翁的梦想，但顷刻间失去所有资产的经历又使我长成为今天的百万富翁……一切都如计划所安排的，只是这个过程比我预料的要漫长一些。