给未来系好安全带——保险　　人们因为厌恶风险而规避风险，保险就应运而生。保险是人们为了对付由意外事件——疾病、事故或其他不幸——引起的财务风险而购买的安全性。人们向保险公司支付保险费，换回一个承诺，即如果所保险的事件发生，保险公司将进行赔偿。保险并没有消灭风险，而是转换了风险：风险原来由投保人自己承担，现在由保险公司承担。　　通俗地讲，其实“保险”就是“互助”，互相帮助解决经济上的困难。保险公司就是提供了一个许多人互助的平台。在我们传统的社会里，家里发生了意外的不如意的事情，我们都会通知亲戚朋友并请他们来帮忙，但是亲戚朋友是有限的，能发挥的力量也是有限的。　　假如一个人现在得了非常严重的病，他的家人通知亲戚朋友来帮忙，能写出100个名单都很不错了，假设平均一个人拿出1000元来帮忙，总共合起来也不过10万元，这看病都非常紧张，如何能照顾家人今后的生活呢？但是，假使这个人有10万个亲戚朋友，每一个人只要拿出10块钱，就能凑到100万元的大数目。一个人拿出10块钱是太容易了，但是要认识10万个亲戚朋友，却谈何容易？恐怕一辈子也认识不到那么多人。然而，通过保险，就能帮你去结交十万个亲戚朋友，而他们当中的任何一个人发生最不如意的事情时，我们都会拿出10块钱来帮他，凑成100万解决他的经济危机。有一天，最不如意的事情发生在我们身上，别人也都拿出10块钱，凑成100万来帮忙我们。所以保险其实就是“我为人人，人人为我”的制度。保险公司不过是公平合理地收集、管理、分配这些互助基金的中间人而已。我们平时帮助人愈多，当发生急难时，别人也帮助我们愈多。　　关于买保险的意义，新浪网上的一篇博客说得很精彩：　　为自己买一份保险，是年初的计划。目的是为了防范万一自己出现重大疾病或者更严重的事情也就是身故后，能够给自己的家庭提供一份保障。　　有人说，买保险是对家庭负责任的一种行为。我想有道理。　　人有旦夕祸福，生命是脆弱的。这些年身边亲朋好友不时传来的坏消息让我们在珍惜生命的同时也感受到个人是那么渺小。作为家庭的经济支柱，万一不幸降临，我不希望我的亲人们从此要过上颠沛的生活。　　我爱我的生命，我更爱我的家人。与其让上苍来保佑我的健康，不如通过自己的行动来给我的家人更多实际的保障。　　因此，保险的意义应该超出其本身的价值，换个角度说，应该不是用合不合算来衡量的。　　买保险主要是为了规避风险，即花少量的保险费，避免大的经济损失。这就像一把保护伞一样，能为未来提供一份保障。　　保险的分类标准非常多，不同的学者、不同的教科书有不同的分法。根据不同的标准，可以将保险分为若干类型。我们主要使用以下五个标准：被保险人、保险标的、实施的形式、业务承保方式、保险机构的性质，把保险分为五大类。　　1．个人保险与商务保险　　根据被保险人的不同，保险可分为个人保险和商务保险。个人保险是以个人或家庭作为被保险人的保险。商务保险是以工厂、商店等经营单位作为被保险人的保险。　　2．财产保险、人身保险与责任保险　　根据保险标的的不同，保险可分为财产保险、人身保险和责任保险。在财产保险中，又可以分为：海上保险、火险、运输险、工程险等；在人身保险中又可以分为：人寿险、健康险、意外伤害险等；在责任保险中又可分为：雇主责任险、职业责任险、产品责任险等。　　财产保险是以物或其他财产利益为标的的保险。广义的财产险包括有形财产险和无形财产险。人身保险是以人的生命、身体或健康作为保险标的的保险。责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。　　3．强制保险与自愿保险　　根据实施形式的不同，保险可分为强制保险和自愿保险。强制保险又称法定保险，它是由国家颁布法令强制被保险人参加的保险，如交强险、建工险、公众责任险等。自愿保险是在自愿协商的基础上，由当事人订立保险合同而实现的保险，绝大部分保险属于这一类。　　4．商业保险与社会保险　　根据国内保险机构的性质，保险又可分为社会保险和商业保险。对个人投保而言，社会保险是基本，商业保险是补充。　　社会保险是指国家通过立法强制实行的，由个人、单位、国家三方共同筹资，建立保险基金，对个人因年老、疾病、工伤、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予本人或其供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。社会保险具有强制性、法制性、固定性等特点，每个在职职工都必须实行，所以，社会保险又称为（社会）基本保险，或简称为社保。　　社保是最基本、最重要的保险，参加社保的好处也有很多。其一，单位、国家分担了社保的大部分保费，个人所缴比例很小。其二，享受国家的补贴。如养老、医疗等，国家给参保人不少补贴，相当于国家给参保人的福利。　　商业保险又称为金融保险，是指按商业原则所进行的保险。这种保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、疾病、伤残或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。商业保险根据保险的范围或保险标的不同，又分成财产保险、人身保险、责任保险、信用保险等。　　5．原保险与再保险　　根据业务承保方式的不同，保险可分为原保险和再保险。原保险是指保险人对被保险人因保险事故所致的损失承担直接的、原始的赔偿责任的保险。再保险是原保险人以其所承保的风险，再向其他保险人进行投保，与之共担风险的保险。　　如果家庭没有相应的保险，人们心里就不踏实，但是保险也不是越多越好。虽然保险多，保障也多，但投保是需要成本的，家庭投保的根本原则是以尽可能小的代价获得较全面的保障。所以在买家庭保险的时候，还要遵循一定的基本原则：　　1．要量力而行　　量力而行就是购买保险的投入必须与家庭的经济状况相匹配。首先，你必须了解自己家庭的收入水平，并预估未来的收入能力，计算出收支结余。在此基础上，再算出可用来购买保险的资金，专家推荐保险支出最好占收支结余的10%-30%。这样，才能确保你的保险不会无力支付，也不会出现保险投资比率不足的情况。　　2．要按需选择　　按需选择原则就是根据家庭所面临的风险种类选择相应险种。因为针对家庭和个人的商业险种非常多，并不是每个都适合你的家庭。你必须识别家庭所面临的风险，根据风险种类和发生的可能性来选择险种。例如，家庭中男主人是主要收入者，是家庭的经济支柱，而且从事危险程度较高的工作，则此家庭的首要保险就应该是男主人的生命和身体的保险。　　3．要优先有序　　优先有序的原则就是重视高额损失，自留低额损失。确定保险需求的首要考虑是风险损害程度，其次是发生频率。损害大、频率高的损害优先考虑保险。对较小的损失，自己家庭能承受得了的，一般不用投保。而且保险一般都有一个免赔额，低于免赔额的损失保险公司是不会赔偿的，所以，应该放弃低于免赔额的保险。　　4．要合理组合　　合理组合原则就是把保险项目进行科学的组合，并注意利用各附加险。许多保种除了主险外，还带了各种附加险。如果你购买了主险种，如果有需要，可也购买其附加险。这样的好处是：其一，避免重复购买多项保险。例如，购买人寿险时附加意外伤害险，就不需要再购买单独的意外伤害险了；其二，附加险的保费相对单独保险来说较低，可节省保费。所以综合考虑各保险项目的合理组合，既可得到全面保障，又可有效利用资金。　　5．不要轻易退保　　退保后将遭受几重损失：一是没有了保障。二是退保时往往拿回的钱少，会有损失。三是如果万一以后要投保新保单，则要按新年龄计算保费，年龄越大，保费越高，且同时还需考虑身体状况，有时还要加费处理。　　如果实在需要用钱，有两种方法可以减少损失：第一是投保人可以书面形式向保险公司申请贷款。第二就是变更为减额缴清保费。按照一般规定，投保人未能在保费到期日后60天之内缴纳保险费，保险合同效力将中止，保险公司暂不承担保险责任，但投保人仍有两年的时间可以申请恢复合同效力。因此，经济状况好转时还可以申请合同复效。复效的保单仍以投保时的费率为基础计算保费，与重新投保相比，保费不会因年龄增长而增加。　　经济泡沫产生的幕后推手——流动性过剩　　在人们近两年的经济生活中，感受最深的一个字就是“涨”。从股价翻番，到房价坚挺，再到肉价飙升，就像连锁反应，涨价开始蔓延至各个领域。这些与老百姓息息相关的话题，似乎在瞬间吸引了所有公众的目光和言论，为什么会有这种连锁反应？　　其实，产生这种连锁反应的根本性原因就是流动性过剩。所谓流动性过剩就是指有过多的货币投放量，也就是说钱太多了。也许有人会说，钱多了还不是好事吗，谁怕钱多呀。可是，对国家和社会来说，钱太多了并非好事。因为这些多余的资金需要寻找投资出路，于是就大量地涌进股市、房地产、基础资源等领域，推高股票、房屋、能源等商品的价格。而上游资源价格的上升，必然会推动下游消费品价格的上升。如果在一些因素的刺激下，部分流动性开始追逐消费品，就会引起物价的较快上涨，最终导致投资与经济的过热现象，以及通货膨胀的危险。　　流动性过剩在经济上的表现为：　　(1)货币增长率超过GDP增长率；　　(2)金融系统存款增速大大快于贷款增速；　　(3)证券市场的大幅上涨；　　(4)基础建设加快，地方政府追求高增长，产能过剩；　　(5)贸易顺差加大，外汇储备激增；　　(6)柴米油盐、水电油气的轮番涨价和居民日常消费品的全面涨价，房价上涨过快；　　(7)人民币在国际市场受到美元的攻击，不断升值，导致了一些国际热钱的流入。　　现在我国存在的流动性过剩问题，是国内外多种因素共同作用的结果。从内部因素来看，有经济结构不平衡、储蓄和投资倾向强于消费倾向等。储蓄投资缺口，造成了贸易顺差和外汇储备的急剧增长。按目前的外汇管理制度，我国的外汇收入必须结售给中国人民银行，而央行为收购外汇必须增加货币发行。与此相关的是，贸易顺差的大量增加，人民币升值预期加大，国外资本的流入显著增加。因此，贸易和资本流动的双顺差，使我国的外汇储备急剧增加，2008年4月份，我国外汇储备达到了1.68万亿美元。而央行为收购这些外汇储备就需要发行货币超过ll万亿人民币，这是我国流动性过剩的主要内部原因。从外部因素来看，美国“9.11”事件以后，全球各主要经济体一度普遍实行低利率政策，导致各主要货币的流动性空前增长，出现了全球流动性过剩。在全球经济失衡的诱导下，大量资金从美国流入以中国为代表的亚洲新兴经济体，这是造成目前我国流动性过剩的重要外部原因。　　面对我国流动性过剩的现状，普通老百姓该怎样应对，以保证自己手中的资产不贬值？　　对普通老百姓来说，最主要的保值手段就是投资。但应尽量避开高风险的投资市场，比如不懂股票的就不要去做股票，想获得股市的收益可以购买基金，让专业人士去帮你炒股。另外，投资黄金也是不错的选择，因为黄金作为抵御通胀风险的首要硬通货，应该是流动性过剩形势下投资者作为资产配置的重要投资品种之一。　　同时，人们还可以投资房产。但投资者应购买市区地段的中小型房产，而避免购买郊区的别墅。因为随着城市入网膨胀，地段好的中小型房产风险很小，也非常容易出手，而处于郊区地段的别墅因为总价高，不好出手，投资者承担的资金流动性风险和通胀风险都会比较大。　　最神奇的财富增值工具——复利　　有一个古老的故事。一个爱下象棋的国王棋艺高超，从未遇到过敌手。为了找到对手，他下了一份诏书，说不管是谁，只要下棋赢了国王，国王就会答应他任何一个要求。　　一个年轻人来到皇宫，要求与国王下棋。紧张激战后，年轻人赢了国王，国王问这个年轻人要什么奖赏，年轻人说他只要一点小奖赏：就是在他们下棋的棋盘上放上麦子，棋盘的第一个格子中放上一粒麦子，第二个格子中放进前一个格子数量的一倍麦子，接下来每一个格子中放的麦子数量都是前一个格子中的一倍，一直将棋盘每一个格子都摆满。　　国王没有仔细思考，以为要求很小，于是就欣然同意了。但很快国王就发现，即使将自己国库所有的粮食都给他，也不够百分之一。因为从表面上看，青年人的要求起点十分低，从一粒麦子开始，但是经过很多次的翻倍，就迅速变成庞大的天文数字。　　这就是复利的魔力。虽然起点很低，甚至微不足道，但通过复利则可达到人们难以想象的程度。但复利不是数字游戏，而是告诉我们有关投资和收益的哲理。在人生中，追求财富的过程，不是短跑，也不是马拉松式的长跑，而是在更长甚至数十年的时间跨度上所进行的耐力比赛。只要坚持追求复利的原则，即使起步的资金不太大，也能因为足够的耐心加上稳定的“小利”而很漂亮地赢得这场比赛。　　据说曾经有人问爱因斯坦：“世界上最强大的力量是什么？”他的回答不是原子弹爆炸的威力，而是“复利”；著名的罗斯柴尔德金融帝国创立人梅尔更是夸张地称许复利是世界上的第八大奇迹。　　复利就是利滚利或利上加利，一笔存款或者投资获得回报之后，再连本带利进行新一轮投资，这样不断循环，就是追求复利。复利公式是y＝N×(1+p)^x，其中y指本利合计，N指本金，p指利率，x指存款的时间。和复利相对应的是单利，单利只根据本金算利，没有利滚利的过程，但这两种方式所带来的利益差别一般人却容易忽略。假如投入1万元，每一年收益率能达到28%，57年后复利所得为129亿元。可是，若是单利，28%的收益率，57年的时间，却只能带来区区16.96万元。这就是复利和单利的巨大差距。　　因此，我们完全可以把复利应用到自己的投资理财活动中。假设你现在投资1万元，通过你的运作每年能赚15%，那么，连续20年，最后连本带利变成了163665元了，想必你看到这个数字后感觉很不满意吧？但是连续30年，总额就变成了662117元了，如果连续40年的话，总额又是多少呢？答案或许会让你目瞪口呆，是2678635元，也就是说一个25岁的年轻人，投资1万元，每年赢利15%，到65岁时，就能获得200多万元的回报。当然，市场有景气有不景气，每年都挣15%难以做到，但这里说的收益率是个平均数，如果你有足够的耐心，再加上合理的投资，这个回报率是有可能做到的。　　由此可见，在复利模式下，一项投资所坚持的时间越长，带来的回报就越高。在最初的一段时间内，得到的回报也许不理想，但只要将这些利润进行再投资，那么你的资金就会像滚雪球一样，变得越来越大。经过年复一年的积累，你的资金就可以攀登上一个新台阶，这时候你已经在新的层次上进行自己的投资了，你每年的资金回报也已远远超出了最初的投资。　　从另一方面来看，复利的巨大作用也会从投资者的操作水平中体现出来。因为，为了抵御市场风险，实现第一年的赢利，投资者必须研究市场信息，积累相关的知识和经验，掌握一定的投资技巧。在这个过程中，需要克服一些困难，但投资者也会养成一定的思维和行为习惯。在接下来的一年里，投资者过去的知识、经验和习惯会自然地发挥作用，并且又会在原来的基础上使自己有一个提高。这样坚持下来，使投资者越来越善于管理自己的资产，进行更熟练的投资，这是在实现个人投资能力的“复利式”增长。而投资理财能力的持续增长，使投资者有可能保持甚至提高相应的投资收益率。　　这种由复利所带来的财富的增长，被人们称为“复利效应”。不但投资理财中有“复利效应”，在和经济相关的各个领域其实广泛存在着复利效应。比如，一个国家，只要有稳定的经济增长率，保持下去就能实现经济繁荣，从而增强综合国力，改善人民的生活。从这个角度来看，“可持续发展”这个时髦的词汇，实质上是追求复利的另一种说法。　　企业的发展壮大也是一种复利效应。有的企业只追求眼前利益，在企业竞争力和企业文化方面缺乏积淀，没有发展后劲，久而久之，企业要么发展不下去，要么仍然是小打小闹。但有的企业目光远大，设定了远景目标，注重可持续发展，善于利用市场中提供的机会扩大规模，使企业的发展能够一年一个台阶不断攀登新的高峰，虽然中间也会有波折，但通过几十年甚至上百年的努力，就会成为一个世界著名的大企业。　　从广义上来看，人生中也有和复利效应类似的道理。比如，一个人一年取得的成就也许微不足道，但如果他每年都能在过去的基础上前进，长期的积累，就会获得巨大的成就。人生的价值虽然难以用复利的计算方法进行数字计算，但随着时间的推移，同样的起点却导致不同的人生，在个人成就上，不同的人之间可以有遥不可及的距离。人和人年轻时可能起点差不多，理想也差不多，但是一生的成就却千差万别，有的成就斐然，有的则一事无成，庸庸碌碌一生。这是“复利”的力量在人生历程中的体现。　　可以说，复利是一种思维，是一种以耐心和坚持为核心的思维方式。如果我们能充分利用复利思维，不管是投资还是人生，都会有不错的回报。　　为什么“存钱”反而赔钱——负利率　　负利率是指利率减去通货膨胀率后为负值。也就是说，你把钱存进银行里，过一段时间后，算上利息在内没有增值，反而贬值了。　　当你把钱存入银行，银行会给你一个利息回报，比如某年的一年期定期存款利率是3%。而这一年整体物价水平涨了10%，相当于货币贬值10%。一边是银行给你的利息回报，一边是你存在银行的钱越来越不值钱了，那么这笔存款的实际收益是多少呢？用利率（明赚）减去通货膨胀率（暗亏），得到的这个数，就是你在银行存款的实际收益。　　例如2008年的半年期定期存款利率是3.78%（整存整取），而2008年上半年的CPI同比上涨了7.9%。假设你在年初存入10000元的半年定期，存款到期后，你获得的利息额=(l0000x3.78%)-(10000x3.78%)×5%=359.1元；而你的10000元贬值额=l0000x7.9%=790元。790-359.1=430.9元。也就是说，你的10000元存在银行里，表面上增加了359.1元，而实际上减少了430.9元。这样，你的银行存款的实际收益为-430.9元。　　负利率的出现，意味着物价在上涨，而货币的购买能力却在下降。即货币在悄悄地贬值，存在银行里的钱也在悄悄地缩水。　　虽然理论推断和现实感受都将“负利率”课题摆在了百姓面前，但有着强烈“储蓄情结”的中国老百姓仍在“坚守”储蓄阵地。银行储蓄一向被认为是最保险、最稳健的投资工具，但也必须看到，储蓄投资的最大弱势是：收益较之其他投资偏低，长期而言，储蓄的收益率难以战胜通货膨胀，也就是说，特殊时期通货膨胀会吃掉储蓄收益。因此，理财不能单纯依赖“积少成多”的储蓄途径。　　面对负利率时代的来临，将钱放在银行里已不合时宜。对于普通居民来说，需要拓宽理财思路，选择最适合自己的理财计划，让“钱生钱”。负利率将会对人们的理财生活产生重大影响。以货币形式存在的财富如现金、银行存款、债券等，其实际价值将会降低，而以实物形式存在的财富如不动产、贵金属、珠宝、艺术品、股票等，将可能因为通货膨胀的因素而获得价格的快速上升。因此，我们必须积极地调整理财思路，通过行之有效的投资手段来抗击负利率。　　抵御负利率的手段有很多，首先是进行投资，可以投资基金、股票、房产等，还可以购买黄金珠宝、收藏品。当然，我们必须以理性的头脑和积极的心态来进行投资，不要只看到收益，而忽视风险的存在。　　除了投资之外，还要开源节流，做好规划。其中首先就是精打细算。在物价不断上涨的今天，如何用好每一分收入显得尤为重要。每月收入多少、开支多少、节余多少等，都应该做到心中有数，并在此基础上分清哪些是必要的开支、哪些是次要的、哪些是无关紧要的或可以延迟开支的。只有在对自己当前的财务状况明白清楚的情况下，才能做到有的放矢。　　其次是广开财源，不要轻易盲目跳槽，在条件允许的情况下找一些兼职，与此同时也要不断地提升自我，增强职场与市场竞争力。　　最后就是要做好家庭的风险管理，更具体来说，就是将家庭的年收入进行财务分配，拿出其中的一部分来进行风险管理。而提及风险，就必然要提到保险，保险的保障功能可以使人自身和已有财产得到充分保护，当发生事故的家庭面临资产入不敷出的窘境时，保险金的支付可以弥补缺口，从而降低意外收支失衡对家庭产生的冲击。从这一点来说该买的保险还是要买，不能因为省钱而有所忽视。　　总之，你必须行动，不能坐等财产逐渐缩水。其实，负利率不可怕。最可怕的是你面对负利率却无动于衷。　　捕捉低风险赚钱机会——套利　　套利是指在一个市场买进外汇、商品或证券的同时，又在另一市场以高于前一市场的价格卖出的行为。说通俗点就是在同一时间进行低买高卖操作，以获得中间的差价（如下图）。套利行为的基本诱因是两个市场间的价差超过了买进与卖出的交易费用，而套利活动的结果则使在这些市场交易的相类似的商品的价格保持在买进与卖出所确定的范围内。任何价格如有偏离由交易费用所确定的范围的倾向，都会诱发套利行为，从而迫使价格重新返回到这一范围内。　　假设某一时期1英镑在伦敦与美元的兑换率低于1英镑在纽约与美元的兑换率。如果两个市场上汇率之差超过了交易费用，套利者就会用英镑在伦敦市场买进美元，然后在纽约市场卖出美元换回英镑。两个市场的汇率之差减去交易费用即为套汇者的净收益。但套汇行为将提高买进市场即伦敦的英镑兑换率，降低卖出市场即纽约的英镑兑换率，直到套汇者不再能够获得净收益为止。　　套利交易目前已经成为国际金融市场中的一种主要交易手段，国际上绝大多数大型基金均主要采用套利或部分套利的方式参与期货或期权市场的交易。随着我国期货市场的规范发展以及上市品种的多元化，市场蕴涵着大量的套利机会，只要我们认真观察，潜心研究，及时捕捉，套利交易势必使我们获得稳定的回报。　　套利一般可分为三类：跨市套利、跨期套利和跨商品套利。　　跨市套利是在不同交易所之间的套利交易行为。当同一期货商品合约在两个或更多的交易所进行交易时，由于区域间的地理差别，各商品合约间存在一定的价差关系。例如伦敦金属交易所(LME)与上海期货交易所(SHFE)都进行阴极铜的期货交易，每年两个市场间会出现几次价差超出正常范围的情况，这为交易者的跨市套利提供了机会。例如当LME铜价低于SHFE时，交易者可以在买入LME铜合约的同时，卖出SHFFJ的铜合约，待两个市场价格关系恢复正常时再将买卖合约对冲平仓并从中获利，反之亦然。在做跨市套利时应注意影响各市场价格差的几个因素，如运费、关税、汇率等。　　跨期套利是套利交易中最普遍的一种，是利用同一商品但不同交割月份之间正常价格差距出现异常变化时进行对冲而获利的，又可分为牛市套利(bull*spread)和熊市套利(bear*spread)两种形式。例如在进行金属牛市套利时，交易者买入近期交割月份的金属合约，同时卖出远期交割月份的金属合约，希望近期合约价格上涨幅度大于远期合约价格的上涨幅度；而熊市套利则相反，即卖出近期交割月份合约，买入远期交割月份合约，并期望远期合约价格下跌幅度小于近期合约的价格下跌幅度。　　跨商品套利指的是利用两种不同的、但相关联商品之间的价差进行交易。这两种商品之间具有相互替代性或受同一供求因素制约。跨商品套利的交易形式是同时买进和卖出相同交割月份但不同种类的商品期货合约。例如金属之间、农产品之间、金属与能源之间等都可以进行套利交易。　　投资者之所以进行套利交易，主要是因为套利的风险较低，套利交易可以为避免始料未及的或因价格剧烈波动而引起的损失提供某种保护，但套利的赢利能力也较直接交易小。套利的主要作用一是帮助扭曲的市场价格回复到正常水平，二是增强市场的流动性。套利最重要的是时间的同一性和收益为正的确定性。　　在现实中，通常会存在一定的时间先后顺序，也可能是以很小的概率出现亏损，但仍被称做“套利”，主要是从广义上来说的。　　在我国目前证券市场中，比较获得人们认同的套利包括ETF套利、期货套利、权证套利等。　　第三章 居民的钱口袋和国家宏观调控——日常生活要懂的经济学你可以跑不赢刘翔，但必须跑赢CPl——消费者物价指数　　从2007年开始，CPI如同脱缰野马一般，一路狂奔上涨(2007年3月为2.70%，而2008年2月达到8.70%)，令几乎所有人尤其是普通百姓目瞪口呆。于是，在网上流传着这样一句经典名言：“你可以跑不赢刘翔，但必须跑赢CPI。”CPI随着其数值连续不断地升高，已经成为人们街头巷尾热议的话题，我们日常生活的方方面面越来越多地被它牵动着，人民币升值了，粮价涨了，肉价涨了，油价涨了，房价涨了，似乎一切都在上涨！人们明显地感到自己的财富在缩水。　　的确如此，你可以不喜欢运动，但你的财富一辈子都在赛跑，这是一场长达几十年的“马拉松”，这场比赛悄无声息，甚至不管你愿不愿意参加，而你的对手就是CPI。　　CPI全称为Consumer*Price*Index，中文意思是消费者物价指数。其反映的是根据和居民生活有关的商品及劳动力价格所统计出来的一个指标。其作用是对通货膨胀水平的一个量化体现。通俗地说，现在我们吃的、喝的、用的一些物品，很多价格都在涨，那到底涨多少呢?这就需要一个统一的标尺来衡量，这个标尺就是CPI。　　CPI作为一个固定的价格指数，不反映商品质量的改进或者下降，对于新产品也不加考虑，它所考量的只是和居民生活相关的一些商品及劳务价格。　　当CPI升幅过大的时候，表明居民生活成本较之以前变高，如果你的收入没有增加那么相对于社会环境来说你的收入实际是降低了。举一个简单的例子：假如说去年你得到100元没有花掉，而今年CPI上升了6%，那么你现在用这100元其实只能买到相当于去年94元就能买到的商品及劳务服务。　　因此CPI的大幅上涨，即最通俗的说法“涨价”，是不受欢迎的。如果CPI升幅过大，则通货膨胀就会成为国民经济中的不稳定因素，央行即会有紧缩货币政策和财政政策的风险，继而导致经济前景不明朗。　　CPI的变化会对股市产生一定的影响。CPI增幅过大，会导致通货膨胀，而央行为了抑制通胀，会采取加息等紧缩策略，继而导致股市流动资金的减少，而减小股票的买盘。根据供求关系，股票买盘小的情况下其价格就会下跌。反之，如果CPI降低，则股市走热，股票上涨。　　CPI计算体系是1993年确立的，但一直以来，不为人们所重视。2007年初，中国人民银行设定了3%的CPI目标，这一底线，也被认为是央行加息的“警戒线”。但自2007年5月开始，这条警戒线，却被轻松突破。　　2007年5月，CPI增速首次越线，达到3.4%，6月再上新台阶，达到4.4%。到了8月，已是“连升三级”，达到了令人瞠目的6.5%。8月8日，曾经一心力保3%的央行甚至发出了“防止物价全面上涨”的警告。但是，CPI只稍微放慢了脚步，9月降到6.2%。随后又急速上涨，直到2008年2月份的8.7%。　　CPI的连续上涨，让人们感到很大的压力。人们感到的压力还并不仅仅在于日常消费品的本身，更在于货币的加速贬值和资产价格的持续上升。医疗、住房、教育的价格高涨，使大家的实际收入迅速降低，CPI的高涨，使大家存在银行的那点“养命钱”迅速贬值。　　那么，普通大众该怎样在和CPI的赛跑中胜出呢？其实，理财是一个不错的手段。我们可把人生划为4个时期，不同的时期采用不同的策略。　　1．单身期　　这是指刚工作未组建家庭的年轻时期。这个阶段的人收入以薪金为主，而且数额比较小，甚至有时会入不敷出，但不要因此为理由而拒绝理财。即使每月投入100元，也可以做基金定投。虽然净资产值相对较小，但如果能坚持长期投资的话，赢利能力还是相当可观的。　　从2000年8月上证基金指数推出到2008年1月底，如果每月以该指数为标的进行基金定投的话，年均收益率也在30%以上，远远超过CPI。　　2．养育期　　这主要是指从结婚生孩子到孩子成年的一段时期。这是人生最重要的一段时期。这一时期一般收入较多，比较稳定，但负担也最重，是保险需求的高峰期，基本上都需要购买房屋偿还贷款，所以可供投资的余钱并不多。　　这一阶段的人除了延续单身时期的基金定投外，家庭增加保险保障是必不可少的，按照个人风险承受能力的不同，可以尝试投资不同比例的债券型基金。在银行理财产品的选择方面也可以尝试本金安全、收益浮动的产品。　　一般说来，浮动收益型的产品由于风险稍大于固定收益型，因此产品的潜在收益也通常相对较高。此外，可根据各家庭的实际情况，适当尝试股票、黄金及外汇买卖。　　3．稳定期　　这是指孩子成年后到退休的一段时期。这是最稳定的一个阶段。这一阶段的家庭成员由收入稳定的中年夫妻及成年儿女构成，家庭收入达到巅峰期，且支出逐渐降低，是家庭理财的黄金时期。开始生成理财收入，减少债务，积累资产，为未来的退休提供保障。　　这一阶段的人可在理财师的帮助下，建立具有长期性、中等风险的多元化的投资组合。此时，银行的理财产品、新股产品及基金都是不错的选择。当然，还要买足终身寿险和年金保险，投资黄金和住宅之外的不动产。当然贯穿一生的基金定投也是不可缺少的。　　4．退休期　　这一阶段的人群由退休的老年人构成，收入减少，并且，因为健康等原因造成潜在支出增加。生活收入主要依靠社会保障收入（退休金收入）和理财收入。　　这一阶段的人投资的重点是降低风险，要逐渐地把多元化的投资组合转变为固定收益或者低风险的理财产品。应选择低风险的投资来保住价值，少量资金可进行一些有一定风险但基本风险可控的投资以抵御通货膨胀对资产造成的损失。如债券基金、银行固定收益型理财产品，并可配置少量混合型基金。中年时期已买足的各类保险是当前年老多病多意外的保障，而坚持了几十年的基金定投，这个时候可以转为“基金定赎”，与退休工资、年金一起，共同构成养老的现金流，维持老人的生活质量。　　总之，如果能根据不同的时期，配置不同的投资工具，长期坚持，就一定能跑赢CPI，并获得不错的收益，保障生活的质量。　　国家经济的“体温计”——PPI　　国家统计局发布了2008年8月份的CPI和PPI数据后，专家和机构纷纷发表评论，对我国的经济前景进行分析与预测。关于CPI我们前面已经讲述过，现在主要讲述PPI。　　PPI是生产者物价指数的英文缩写，它是站在生产者的角度来观察不同时期货物和服务商品价格水平变动的一种物价指数，反映了生产环节的价格水平，也是制定有关经济政策和国民经济核算的重要依据。在我国，PPI一般指统计局公布的工业品出厂价格指数，目前我国PPI的调查产品有4000多种，包括各种生产资料和生活资料，涉及调查种类186个。其中，能源原材料价格在PPI构成中占较大比重。　　通常情况下，PPI走高意味着企业出厂价格提高，因此会导致企业赢利增加；但如果下游价格传导不利或市场竞争激烈，走高的PPI则意味着众多竞争性领域的企业将面临越来越大的成本压力，从而影响企业赢利，整个经济运行的稳定性也将受到考验。　　我国的PPI自2007年10月份开始，涨幅持续提高，从3.2%持续攀升到2008年8月份的l0.1%，涨幅达到了两位数。这引起人们极大的关注。　　我国近一年多PPI攀高的根本原因是，在全球需求急速扩张下，资源类产品价格持续走高，而我国部分资源匮乏、内外需求旺盛，经济对于外部资源的依存度越来越大，导致国内PPI走高，直至2008年8月份创下10.1%的新高。　　但是，在PPI连创新高的同时，而CPI却连续下降，形成了明显的“剪刀差”。按理说，PPI对CPI有一定的传导作用，PPI增高，也会推动CPI增高。为什么会出现PPI和CPI背道而驰的现象呢？其原因有以下几点：　　第一，从历史来看，在物价上涨周期，PPI和CPI的峰值出现的时刻不同，CPI峰值在很多时候较PPl早几个月。以我国2004年前后的物价上涨为例，CPI于2004年7月达到5.3%的高点，而PPI则于同年10月达到8.4%的高点，相差3个月。同时，进入2008年以来，由于供需矛盾和资本炒作等多方面原因，以原油为代表的国际大宗商品价格冲高，带动我国PPI涨幅明显提升，更凸显了两指标走势之差。　　第二，我国现阶段PPI向CPI的传导并不顺畅。PPI向CPI传导上涨压力的链条大致有三种：PPI（煤炭、成品油、电力）→农业生产资料→农产品→CPI；PPI（采掘工业）→水电燃料→CPI;PPI（原料工业、加工工业）→工业消费品→CPI。由于我国下游产品市场总体供大于求，而且国家对中间产品实行价格管制，这就导致PPI向CPI的传导在很大程度上被弱化，PPI上涨对CPI的影响更多是在心理层面。据专家估计，当前我国PPI上涨只有10%左右可传递到CPI中。　　第三，PPI和CPI两指标的侧重点不同。CPI中食品和服务业所占比重非常大，PPI则涵盖各种工业制造业产品，两指标的构成因素区别明显。按权重及价格波动性来看，石油价格变动对PPI影响更为显著，而CPI受食品价格影响更为突出。通常而言，CPI是衡量国家物价水平的最重要指标，而对于PPI以及其他价格指标，政府则很少有动力去进行专门调控。　　不过，PPI和CPI背道而驰的局面不会长期保持，从中长期来看，PPI和CPI的差距一定会缩小，并最终保持基本同步。其实，在多数情况下CPI和PPI走势方向是相同的。　　总之，PPI和CPI作为整体经济运行的核心指标，对国民经济和资本市场有着深远的影响。我们可以做一个形象的比喻：整个国家经济就如同一辆飞驰的列车，普通居民是列车的乘客，各类企业则是列车的零部件，而国家经济政策就是要确保这辆列车又快又稳地行驶。如果说GDP增速反映的是速度指标，那么CPI和PPI就是表明列车运行稳定程度的核心指标。如果CPI太高，车上的乘客——广大居民会感到列车过于颠簸受不了；如果PPI不正常，那么列车的零部件——众多企业则会承受过大的压力负荷。这两种情况一旦发生，都需要迅速对宏观经济进行“点刹”与调整。因此，PPI、CPI的走势在某种程度上表明了整个经济运行的健康程度，并可作为预判未来国家宏观经济政策变化的重要指标。　　如何判断货币供应量的多少——M0、M1、M2　　2008年7月17日，国家统计局公布了我国2008年上半年的各项经济数据。其中有一项是：货币供应量基本稳定，存款余额增加较多。6月末，广义货币(M2)余额44.3万亿元，同比增长17.4%，比去年同期加快0.3个百分点；狭义货币(M1)15.5万亿元，增长14.2%，回落6.7个百分点；流通中现金(M0)30181亿元，增长12.3%，回落2.3个百分点。　　关于M0、M1、M2在经济报道中时常出现，但好多人都是一知半解，只知道是广义与狭义的货币，不知道具体表示什么意思。　　具体来说，M0、M1、M2是货币供应量的范畴。人们一般根据货币流动性的大小，将供应量划分为不同的层次加以测量、分析和调控。我国现阶段是将货币供应量划分为三个层次，其含义分别是：　　M0是指流通中的现金，即在银行体系以外流通着的现金。这类货币与消费变动密切相关，最为活跃。　　M1即狭义货币，实际上就是指流通中的货币量加上商业银行的活期存款。这类货币具有很强的流动性，随时可以用来进行支付。　　M2即广义货币，是指在M1的基础上再加上商业银行的定期存款和储蓄存款，一般说来，由于定期存款和储蓄存款都不能随时支付，所以它的流动性稍微差一些。　　它们三者之间的关系可以用公式表示：　　M0＝流通中现金　　M1＝M0+非金融性公司的活期存款　　M2＝M1+非金融性公司的定期存款+储蓄存款+其他存款。　　在日常生活中，M0数值高证明老百姓手头宽裕、富足。衣食无忧的情况下这种可能性更高。M1反映居民和企业资金松紧变化，是经济周期波动的先行指标，流动性仅次于M0。M2流动性偏弱，但反映的是社会总需求的变化和未来通货膨胀的压力状况。通常所说的货币供应量，主要指M2。货币投放的渠道有两个，一是外汇占款投放，二是通过银行信贷投放。它们的投放增长越快M2的增速越大。　　我们一般可以通过M1和M2的增长率变化来揭示宏观经济运行状况。将M2的增长率和M1的增长率进行对比，有很强的分析意义。如果M1的增长率在较长时间高于M2的增长率，说明经济扩张较快，活期存款之外的其他类型资产收益较高。这样更多的人会把定期存款和储蓄存款提出进行投资或购买股票，大量的资金表现为可随时支付的形式，使得商品和劳务市场普遍受到价格上涨的压力。影响M1数值的原因很多，例如股票市场火暴就会影响到M1的数值变化，很多人会将定期存款和部分资产变现投放到股市，促使M1加速上扬。　　反之，如果M2的增速在较长时间内较M1的增速高，则说明实体经济中有利可图的投资机会在减少，可以随时购买商品和劳务的活期存款大量转变为较高利息的定期存款，货币构成中流动性较强的部分转变为流动性较弱的部分，这无疑将影响到投资继而影响到经济增长。　　为什么贷款容易，提前还贷却难——国家利率　　在人们的传统观念中，向银行贷款比较难，而向银行还款非常容易。但是，现在却出现了这样的情况，贷款容易，还款难。　　《工人日报》刊登了这样一件事：　　穆先生在北京一家有名的IT公司工作，5年前他的月收入是2000多元，现在的月收入是6000多元03年前他贷款30万元，加上从家里凑的10多万元，在北京南三环附近买了一套96平方米的房子。当时的房价是4600元一平方米，穆先生每月拿出收入的一半，也就是1000元来还房贷。但就穆先生现在的收入水平而言，他可以每月还贷3500元，既能缩短还款期限，又可节省利息支出。　　可让穆先生不明白的是，他提前还贷银行怎么还不乐意呢？　　其实，这里面最主要的就是牵扯到国家利率问题。利率又称利息率。表示一定时期内利息量与本金的比率，通常用百分比表示，按年计算则称为年利率。其计算公式是：利息率=利息量÷本金。　　利率是经济学中一个重要的金融变量，几乎所有的金融现象、金融资产均与利率有着或多或少的联系。当前，世界各国频繁运用利率杠杆实施宏观调控，利率政策已成为各国中央银行调控货币供求，进而调控经济的主要手段。在萧条时期，降低利息率，扩大货币供应，刺激经济发展；在膨胀时期，提高利息率，减少货币供应，抑制经济的恶性发展。利率政策在中央银行货币政策中的地位越来越重要。　　上例中出现的“贷款易，还贷难”的问题，就有深刻的经济背景。在2007年的时候，我国的通货膨胀问题非常突出，为了遏制膨胀，抑制经济过热，国家多次提高利率。对于贷款买房的消费者来说，无形中加重了利息负担。为了不多掏钱，他就会选择提前还贷。可对于银行来说，利率提高是好事，可以多收利息，可这时候消费者却提前还贷，它当然不愿意了，出现推三阻四的情况也就是必然的了。　　利率是市场经济中最重要的变量之一，它的变化对人们的经济生活影响非常大。因此，我们也就有必要对利率作进一步的了解。利率到底会受到哪些因素的影响，也就是说，哪些因素会导致利率的变化？通常情况下，影响利率的因素大致有四种：　　1．货币政策　　政府制定货币政策的目的就是为了促进经济稳定增长。控制货币供给和信贷规模，可以影响利率，进而调节经济增长。扩大货币供给，会导致利率下降，反之，则造成利率上升。　　2．财政政策　　一个国家的财政政策对利率有较大的影响，通常而言，当财政支出大于财政收入时，政府会在公开市场上借贷，以此来弥补财政收入的不足，这将导致利率上升。而扩张性的经济政策，往往扩大对信贷的需求，投资的进一步加热又会导致利率下降。　　3．通货膨胀　　通货膨胀是指在信用货币条件下，国家发行过多的货币，过多的货币追求过少的商品，造成物价普遍上涨的一种现象。通货膨胀的成因比较复杂，因此，通货膨胀使得利率和资币供给之间的关系相对复杂。如果货币供给量的大幅增长不是通货膨胀引起的，那么利率不仅可能不下降，反而会上升，造成高利率现象，以弥补货币贬值带来的损失。因此，利率水平随着通货膨胀率的上升而上升，下降而下降。　　4．企业需求和家庭需求　　企业对于信贷的需求往往成为信贷利率变化的“晴雨表”，每当经济步入复苏和高涨之际，企业对信贷需求增加，利率水平开始上扬和高涨，而经济发展停滞时，企业对信贷的需求也随之减少，于是，利率水平转趋下跌。家庭对信贷的需求也影响到利率的变化，当需求增加时，利率上升；需求减弱时，利率便下跌。　　收入的差距是如何形成的——二八定律　　在这个社会上，总会有穷人和富人，总会有高收入者和低收入者。而且富人总是占少数，穷人总是占多数。他们两者的比例一般会保持在20：80左右。即使某一特殊时期出现财富均衡，也最终会向这一比例靠拢。这就是“二八定律”在起作用。　　“二八定律”是19世纪末，意大利经济学者帕累托发现的。他发现：在任何一组东西中，最重要的只占其中一小部分，约20%，其余80%尽管是多数，却是次要的。如20%的人占有80%的财富；20%的投入换来80%的回报。而且，这种不平衡的模式会重复出现。　　“二八定律”的关键是不平衡关系问题。因为事物本身是存在一定的秩序关系的，各种关系内在的力量也是不平衡的，必然会有强势和弱势之分，也势必会造成因果关系的不对等。这样一来，投入和产出也就不会成为正比。从财富分配的角度来说，就是这种不平衡，导致了人们收入的差异。例如，两个人投入同样的8个小时，而产出的成果是绝对不一样的。员工工作了8小时获得的报酬是100元，而老板工作了8小时获得的报酬是1万元。　　“二八定律”存在于生活的方方面面。例如，20%的产品或顾客，通常占该企业组织约80%的获利。20%的罪犯占了所有罪行的80%。在家中，无论是地毯还是家用电器，80%的磨损出现在20%的位置。80%的时间里，你穿的是你所有衣服的20%。在学校里，你获得的绝大多数知识来源于少数的课程和书籍。被称为“20世纪最大投资失败”的铱星公司倒闭，就是被“二八定律”击败的活生生的例子。铱星公司出身豪门（后台是大名鼎鼎的摩托罗拉），其所推出的铱星电话——“在世界任何地方都能打通的电话”技术上的先进性举世无匹，可就是这样一个“天之骄子”，却在投入运营两年后不得不宣布倒闭，原因何在？除了运营方面的种种失误，最重要的败因正是它所追求的“覆盖全球”的理想。不要忘了，地球表面的80%以上是人迹罕至的海洋、极地和高山，为了将这些地域纳入通信网络，铱星公司不但要发射大量卫星，还要负担维护其运转的巨大费用，可是这些地方所能产生的利润却微乎其微。这些成本最终都要由另外那20%地区的用户负担，这就是造成铱星电话价格过高，无法和普通移动电话竞争的原因。　　“二八定律”对不平衡关系的揭示，给我们提供了一个新的视角，只要想想约80%的收获来自约20%的努力，其他约80%的力气只带来约20%的结果，你就不会盲目地将自己的财力、精力都捐献给无偿劳动了。我们可以尝试问自己：“是什么因素让约20%的原因产生约80%的结果？”找到其中的原因，用来提高我们的工作效率，改善我们生活的质量。　　“二八定律”在到处发生着影响，你也可以成为运用“二八定律”的专家，这需要发挥你的创造力，积极观察，并从“二八定律”中得到启发，这可以使你更有效率地做事情。比如，对一个企业来说，顾客中的约20%占有营业额的80%左右，而他们就是所谓的“贵客”。既然这样，要怎样做才能抓住这些“贵客”，也就是我们经营的诀窍所在。再比如，如果公司发现约20%的产品带来了约80%的利润，那么这家公司就应该集中精力予这些利润高的产品。　　我们在现实生活中可以发现，尽管约80%的人只得到约20%的收获，但他们大部分是非常努力和勤奋的。很多人拼命去挣钱，但事实上真正拼了命也未必能挣多少钱，这个事实说明努力并不必然地带来丰厚的报酬。聪明人应该讲究效率，而不是一味地盲目努力。约占20%的少数人能得到约80%的收获，但他们也未必都那么勤奋，仔细观察可以发现，他们只是在做事的方式上符合了一定的原则而已。可见，人人都应该依照一定的原则去做事，而不是像头老黄牛似的单纯地低头向前拉车。　　《畅销书80／20定律》一书的作者理查德 科克曾谈到他在牛津大学的经历，可以算应用“二八定律”的一个经典案例。理查德·科克在牛津大学读书时，学长告诉他：“没有必要把一本书从头到尾全部读完，除非你是为了享受读书本身的乐趣。在你读书时，应该领悟这本书的精髓，这比读完整本书有价值得多。”这位学长想表达的意思实际上是：一本书约80%的价值，已经在约20%的页数中就已经阐明了，所以只要看完整部书的20%左右就可以了。当然这种看法不能适用于阅读所有的书籍，对有些书还是要从头到尾细细阅读的。　　理查德·科克很喜欢这种学习的方法，而且以后一直沿用它。牛津并没有一个连续的评分系统，课程结束时的期末考试就足以裁定一个学生在学校的成绩。他发现，如果分析了过去的考试试题，把所学到知识的20%左右，甚至更少的与课程有关的知识准备充分，就有把握回答好试卷中约80%的题目。这就是为什么专精于一小部分内容的学生，可以给主考入留下深刻的印象，而那些什么都知道一点但没有一门精通的学生却无法获得考官的青睐。这项心得让他并没有披星戴月终日辛苦地学习，但他依然取得了很好的成绩。　　在股票市场上，“二八定律”也充分地发挥着作用。　　股市中有80%的投资者只想着怎么赚钱，仅有20%的投资者考虑到赔钱时的应变策略。但结果是只有那20%的投资者能长期赢利，而80%的投资者却常常赔钱。　　20%赚钱的人掌握了市场中80%正确的有价值信息，而80%赔钱的人因为各种原因没有用心收集资讯，只是通过股评或电视掌握20%的信息。　　当80%的人看好后市时，股市已接近短期头部，当80%的人看空后市时，股市已接近短期底部。只有20%的人可以做到抄底逃顶，80%的人是在股价处于半山腰时买卖的。　　券商的80%佣金是来自于20%短线客的交易，股民的80%收益却来自于20%的交易次数。因此，除非有娴熟的短线投资技巧，否则不要去贸然参与短线交易。　　只占市场20%的大盘指标股对指数的升降起到80%的作用，在研判大盘走向时，要密切关注这些指标股的表现。　　一轮行情只有20%的个股能成为黑马，80%个股会随大盘起伏。80%投资者会和黑马失之交臂，但仅20%的投资者与黑马有一面之缘，能够真正骑稳黑马的更是少之又少。　　有80%投资利润来自于20%的投资个股，其余20%投资利润来自于80%的投资个股。投资收益有80%来自于20%的交易，其余80%的交易只能带来20%的利润。所以，投资者需要用80%的资金和精力关注于其中最关键的20%的投资个股和20%的交易。　　股市中20%的机构和大户占有80%的主流资金，80%的散户占有20%的资金，所以，投资者只有把握住主流资金的动向，才能稳定获利。　　成功的投资者用80%的时间学习研究，用20%的时间实际操作。失败的投资者用80%的时间实盘操作，用20%的时间后悔。　　股价在80%的时间内是处于量变状态的，仅在20%的时间内是处于质变状态。成功的投资者用20%的时间参与股价质变的过程，用80%的时间休息，失败的投资者用80%的时间参与股价量变的过程，用20%的时间休息。　　对于投资者来说，如果能吃透“二八定律”的精髓，把它应用于股市，赚钱就会变得很轻松。　　总之，“二八定律”提醒我们去思索，怎样付出更少，既能获得个人成功，又能获得事业成功；怎样做得更少，既能享受幸福生活，又能实现生命价值。要尝试把这种四两拨千斤、事半功倍的想法，应用到你的事业和生活等领域中。如果你想取得人生的辉煌和事业的成就，就必须约束自己。运用“二八定律”的最好办法，是为自己形成一定的规则，为了形成你自己的规则，你可以从以下几方面去做：　　(1)用约80%的力量和时间去做最重要的约20%的事情，用约20%的力量或时间做约80%的事情。　　(2)人的精神状态有一定的周期性，用约20%的精神处于最佳状态的时间，做最重要的事情。　　(3)少做一些，锁定少数能以“二八定律”完成的目标，放弃太费力气、风险太大的事情。　　(4)从生活的深层去探索，找出琐碎无益的事情，并摒弃它们。　　(5)面对问题的时候要关注要点，找出那些关键的20%，实现80%的好处。　　(6)在日常生活中，找人来负责一些事务，不需事必躬亲，这样可以使自己更轻松地面对重要的20%。　　(7)寻求捷径，而非直接参与。学会用最少的努力去解决问题。　　(8)在几件事情上追求卓越，不必事事都有好表现。只做我们最能胜任，且最能从中得到乐趣的事。　　要补休还是要加班费劳动与闲暇　　《新民晚报》法治视窗栏目里有这样一篇报道：　　为了一天的加班工资，上海市一家货运代理公司操作工贺小芳（化名）向虹口区劳动争议仲裁委员会提请仲裁，要求公司支付周六加班的费用。　　原来，不久前的一天，公司接到安排一批货物紧急上船的任务，遂要求贺小芳周六加班，她欣然答应。不日，公司安排她补休。由于想多挣点钱，贺小芳不愿补休，要求公司支付加班工资，标准是按《劳动法》的规定为日工资的200%。公司不同意，并认为公司的一贯做法就是员工加班安排补休，不支付加班工资。　　在仲裁委的庭审过程中，贺小芳提出，休息日加班，是要加班工资还是补休，自己应有权选择。公司强行安排补休，侵害了自己的合法权益。而公司则辩称：加班的补偿形式有支付加班工资或安排补休两种，公司根据《劳动法》的有关规定作此安排并无不妥，劳动者应服从公司的安排。　　最终，劳动争议仲裁委员会根据《中华人民共和国劳动法》对此案作出裁定，贺小芳的请求没有得到支持。　　其实，从经济学的角度来说，这篇报道所反映的问题就是劳动与闲暇的问题。　　每个人的时间是有限的——一天24小时，人要把时间这种资源配置于两种用途：劳动和闲暇。劳动是指有报酬的活动，比如上班工作或从事商业活动。闲暇是指一切无报酬的活动，比如休息、娱乐，以及家务劳动。人把多少时间用于劳动，多少时间用于闲暇，取决于劳动（有报酬活动）的价格，即实际工资水平。人们选择闲暇，是因为他们认为闲暇比工作带来更大的效用。例如，在上面的报道中，贺小芳认为劳动的价格高于闲暇的效用，于是她选择了放弃休息，而要加班费。在现实中，可能有好多人会选择补休，而不要加班费。在他们看来，闲暇的效用高于劳动的价格。　　在人们选择劳动还是闲暇的时候，劳动的价格也就是实际工资起决定性的作用。实际工资的变动会引起两种效应：替代效应和收入效应。替代效应是指工资增加，人们用工作替代闲暇。这是因为在工资增加时，闲暇的代价高了。比如，每小时工资为8元时，闲暇一小时减少8元收入；每小时工资为15元时，闲暇一小时就减少15元收入。这时人们就会减少闲暇，增加工作。所以，替代效应能引起劳动供给随工资上升而增加。　　工资的增加还有另一种收入效应，即工资增加。人们的收入增加，就要减少工作，增加闲暇。这是因为，闲暇是一种正常需求，其需求随收入的增加而增加。通俗点说就是，人们收入多了，就想有更多的时间用于休息或娱乐。随着收入的增加，人们想有更多闲暇。而增加闲暇必然会减少工作，所以，收入效应的结果就是工资增加，劳动供给减少。　　随着经济的发展和生活水平的提高，人们的观念也在不断发生变化。好多人认为：拥有充足的闲暇时间和高质量的闲暇生活是人真正富有的重要标志。也就是说，人们在劳动和闲暇之间选择的时候，更倾向于后者。例如，2008年6月17日法国总工会和法国民主工会联盟联合发动全国性大示威。在全法各大城市约50万人拥上街头，表示对萨科齐政府准备延长法定工作时间和推迟退休年龄等改革措施的抗议。法国人为什么要举行全国性大示威，就是为了获得更多的闲暇。　　还有我国，自从20世纪90年代中期以来，开始实行双休日，每周工作5天，一些单位还实行每天7小时工作制，人们的闲暇时间拥有量得到了增长。每周5天工作日，每年就可增加50天左右由个人支配的时间，其中自然包含了闲暇时间。　　另外，自2008年1月1日，我国的《职工带薪年休假条例》开始实施，这是人们得到闲暇时间的又一渠道。　　总之，人们会通过不断的努力和选择，在劳动和闲暇之间寻找到某种平衡，以实现自己的最大满足。　　达到小康水平的标尺——恩格尔系数　　以前，人们见面的最常用问候语为“你吃了吗”，由此可见“吃”在当时人们生活中占有非常重要的地位。然而，随着社会的不断发展进步，“你吃了吗”的口头问候语已渐渐远离了我们的生活。这是因为“吃”对于大多数国人来说已不是最重要的事情，很少有人为吃不饱肚子发愁了。人们有更多钱用于教育、健身、旅游、娱乐等事情上。我们来看一下王老师的家庭消费结构就会明白。　　王老师是大学教师，每月工资收入约6000元，稿费等其他收入平均2000元。妻子正在读博士，没有固定收入。女儿上幼儿园。家庭总收入8000元。　　每个月的支出：住房支出没有，因为王老师家现在住的房子由学校解决。吃饭花掉1000元，买书400元，订阅杂志报刊200元，购买唱片100元，去影院看电影两场200元。妻子购买化妆品和服装以及做美容等800元。　　去体育馆健身平均每月100元。夫妻两个还一起办了游泳卡每月100元。每周打两次网球，一个月消费300元。　　每月给孩子买书200元，玩具100元。孩子上幼儿园每月1000元。　　这样算下来消费4500元，再加上一些临时出现的支出，每月总消费额在5000元左右。在这些消费开支中，吃饭只花掉了1OOO元，占总消费额20%。而教育、健身等消费占绝大多数。　　“民以食为天”，吃是人们获得生存的首要条件，只有这一层次获得满足后，消费才会向其他方面扩展。因此，食品支出的比重从一个侧面反映了生活水平的高低。食品在王老师家庭消费中占很低的比例，这说明王老师的生活水平比较高。而这个食品在总消费中所占的比例就是恩格尔系数。　　恩格尔系数是德国经济学家和统计学家恩格尔(1821-1896)提出的衡量居民生活水平高低的计算方法。这个方法表明，随着居民收入的增加，耗费在食品上的支出比例就会减少。耗费在食品上的支出越少、数值越小，生活富裕程度就越高。这个系数的数值越小，表明在食品上的支出越少，生活水平越高。根据联合国粮农组织提出的标准，恩格尔系数超过59%为贫困，50%-59%为温饱，40%-50%为小康，30%-40%为富裕，低于30%为最富裕。　　恩格尔系数一经提出，就得到西方经济学界的广泛接受和确认，认为它具有普遍的适用性。在我国也较早地就被应用在统计工作中。计算恩格尔系数一般是采用各地的城乡住户调查资料。如北京市统计局2007年4月10日发布调查数据：2006年北京市恩格尔系数为30.8%，比2005年下降1%，比1978年下降了27.9%。这个数据与30%的“富裕系数标准”还差0.8%。恩格尔系数一路走低，表明北京城市居民的生活质量在不断提高，正在由小康向富裕迈进。　　但是，恩格尔系数这个衡量指标并不是万能的，它有时会制造一些假象，出现失灵的情况。例如在我国特别是贫穷地区，人们长期以来形成了“勒紧腰带过日子”的习惯。这种习惯会降低恩格尔系数，但人们的生活水平并没有提高。众所周知，在家庭收入不增加或增加十分有限时，家庭总支出规模基本不变，但由于诸如学费、电费、水费、医药费、燃气费等刚性支出的急剧增加，一个现实的选择就只能是压缩食品支出。这种情况在中国特别是西部落后地区尤其普遍，为了应付急速增长的学费、药费和房费等刚性开支，“省吃俭用”成为中国百姓的通常选择，与其说这是中国人的一种美德，不如说是一种无奈。正是这种无奈，直接导致收入与恩格尔系数“双低”现象的产生。此外，不同地区的消费习惯也影响恩格尔系数。“穿在上海，吃在广东”，是对上海和广东两地消费习惯的高度概括。广东的恩格尔系数较高，与这种历史上形成的消费习惯不无关系。恩格尔系数恰恰忽略了消费习惯的差异。　　因此，在我国运用这一标准进行国际和城乡对比时，要考虑到那些不可比因素，如消费品价格比价不同、居民生活习惯的差异以及由社会经济制度不同所产生的特殊因素。对于这些横截面比较中的不可比问题，在分析和比较时应作相应的剔除。　　穷人与富人的差距——基尼系数　　杜甫的名句“朱门酒肉臭，路有冻死骨”是对贫富差距的形象描写。确实，现实中富人和穷人的差距非常大。当然，绝对平均的社会也是不正常的，因为差距也是一种动力。在市场经济社会里，竞争是普遍存在的，物竞天择，优胜劣汰，这是不可抗拒的经济规律，有竞争就会有差距，就要有先进和落后，就要有富有和贫穷。这种贫穷和富有的差距就形成了一种无穷的动力，促使贫穷者不断地向富裕的方向努力，小富的人不断地向大富的方向拼搏，大富者向巨富的目标奋斗，永无止境。但是，一个社会的贫富差距也不能过大，差距过大社会就失去了安全的保证。所以，人们对一个国家的贫富差距是非常关注的，发明了很多评价贫富差距的指标或者参数。基尼系数就是最著名的一个。　　基尼系数是由意大利经济学家基尼于1912年提出的，定量测定收入分配差异程度，国际上用来综合考察居民内部收入分配差异状况的一个重要分析指标。基尼系数越小，收入分配越平均；基尼系数越大，收入分配越不平均。通常把0.4作为贫富差距警戒线，大于这一数值容易出现社会的动荡。　　其经济含义是：在全部居民收入中，用于进行不平均分配的那部分收入占总收入的百分比。基尼系数最大为“1”，最小为“0”。前者表示居民之间的收入分配绝对不平均，即100%的收入被一个单位的人全部占有了；而后者则表示居民之间的收入分配绝对平均，即人与人之间收入完全平等，没有任何差异。但这两种情况只是在理论上的绝对化形式，在实际生活中一般不会出现。因此，基尼系数的实际数值只能介于0-1之间。　　基尼系数，按照联合国有关组织规定：　　若低于0.2表示收入绝对平均；　　0.2-0.3表示比较平均；　　0.3-0.4表示相对合理；　　0.4-0.5表示收入差距较大；　　0.6以上表示收入差距悬殊。　　现在，国际上用来分析和反映居民收入分配差距的方法和指标很多，基尼系数由于给出了反映居民之间贫富差异程度的数量界线，可以较客观、直观地反映和监测居民之间的贫富差距，预报、预警和防止居民之间出现贫富两极分化，因此得到世界各国的广泛认同和普遍采用。　　在我国，随着贫富差距的逐渐拉大，基尼系数也越来越成为人们热议的话题之一。有人认为我国基尼系数已经超过了0.4的警戒线。而有的人认为我国情况特殊，基尼系数的作用被夸大，贫富差距情况没有那么严重。　　其实，我国当前基尼系数上升，贫富差距拉大是不争的事实，这点不用多说。中央已多次开会研究改革收入分配制度和规范分配秩序问题，花力气构建科学合理公平的分配制度，着力提高低收入者收入水平，扩大中等收入者比重，有效调节过高收入，取缔非法收入，努力缓解地区之间和部分社会成员之间收入分配差距扩大的趋势。但同时，我们也要科学理解基尼系数，不能产生“基尼恐慌”。　　国际劳动组织有一项关于基尼系数的研究显示：基尼系数的高低同人均国内生产总值(GDP)密切相关。即经济发展水平越低（人均GDP低）的地域，其社会的收入分配也普遍趋于不平均（基尼系数高）。这提示我们，应注意基尼系数运用的社会条件、发展水平差异等，而不能照搬。如果不考虑发展水平的差异，不加分析地将基于发达社会的基尼系数经验数据运用于仍处发展中的中国，就会把原本科学的方法变成有悖科学的教条。　　可以说，如果不深刻认识我国发展的阶段性特征，就容易盲目“炒作”基尼系数。　　因此，当面对类似于中国这样一个庞大的地域来测算和比较基尼系数时，就更要谨慎，更要讲求科学运用。我国地域辽阔，人口众多，经济呈现典型的城乡二元结构，各地区的基本物价水准和生活费用指数也呈现出较大的差异。而基尼系数评价指标体系，是产生于市场经济发育比较充分、人口比较少、地区差异比较小、城乡二元结构基本消除的西方社会。这些就要求在应用基尼系数时，应作正确的背景分析。　　还有，基尼系数在反映经济公正性方面有局限性。　　基尼系数反映的是一个静态的结果，针对指标分配的结果，而不考虑分配的初始条件和分配中各群体投入的劳动。因此，它是一个单纯指示结果公正的工具，而不反映过程的公正与否，即它只看不同人群最后获得了多少钱，而不看各组人群到底为获得那些钱各自付出了多少劳动、接受了多少教育等。所以，当我们在追求结果公平的时候，更重要的是要强调社会公平和规则公平，改变那种只看结果不关心过程的思想方法。　　最后，需提醒注意的是，国际上有些基尼系数超过0.4警戒线的国家，当年似乎都没有发生动乱。而发生动乱的国家，原因非常复杂，有政治的、宗教的、民族的、国际的，也有经济的，但有好些并非收入差距扩大直接引起的。　　从我国情况来看，我国社会总体上是和谐的，政治稳定、经济迅速发展、城乡居民收入不断增长、就业规模逐年扩大、贫困发生率大幅下降。1978年，我国农村绝对贫困人口数有2.5亿，可是到2006年的时候，这一数字降到了2148万。收入差距虽然扩大了，但人们的收入水平是在逐年上升、提高的，而不是停滞和下降的。这些年政府加大扶贫力度，扩大就业规模，“十一五”规划更明确提出，“要更加关注公平”。这就是说，我们国家更加自觉更加主动地在科学分析影响我国社会和谐的矛盾、问题及其产生的原因，更加积极主动地正视矛盾、化解矛盾，最大限度地增加和谐因素，最大限度地减少不和谐因素，不断促进社会和谐。　　总体而言，基尼系数是一个反映收入分配公平程度、衡量收入分配差距的指标。对此，要科学认识，科学运用。我们也应相信，当前我国存在的收入差距、贫富差距拉大的问题，一定会在建设社会主义和谐社会的过程中逐步解决。　　调控经济的“大手”——货币政策　　在第二届广东中小企业经济论坛，国家发改委中小企业司有关负责人透露，据初步统计，全国2008年上半年6.7万家规模以上的中小企业倒闭。作为劳动密集型产业代表的纺织行业中小企业倒闭超过1万多家，有2/3的纺织企业面临重整。　　在我国经济高速发展的现在，为什么突然出现这么多的企业倒闭？如此众多的中小企业倒闭，其原因是很复杂的，有经济大环境因素，企业自身的结构，市场优胜劣汰等诸多原因。但有一条原因不能否认，那就是我国的货币政策。　　近几年，由于房地产市场的过热，导致房价大幅上涨，再加上股市的大幅飙升，因此政府认为经济过热、流动性过剩，并造成了现在的通货膨胀，为了紧缩房地产市场、抑制通货膨胀，央行采取紧缩性的货币政策，多次提高银行利率和银行存款准备金率。我国到2008年6月25日的时候存款准备金率高达17.5%，这在全世界都是最高的。　　央行采取了回收流动性的货币手段，导致国内消费形势不明朗，企业普遍贷款较难，特别是中小企业，因此大规模的中小企业倒闭也就不足为奇了。　　由上我们可以看出，国家的货币政策就像一只“大手”，不断地校正着国家经济的方向，对经济会产生重大的影响。那么，我们就很有必要对货币政策作深入的了解。　　通常来说，货币政策是指中央银行为实现既定的经济目标（稳定物价，促进经济增长，实现充分就业和平衡国际收支）运用各种工具调节货币供给和利率，进而影响宏观经济的方针和措施的总和。　　货币政策分为紧缩性的和扩张性的两种。　　紧缩性的货币政策是通过削减货币供应的增长率来降低总需求水平，在这种政策下，取得信贷较为困难，利息率也随之提高。因此，在通货膨胀较严重时，采用紧缩性的货币政策较合适。　　扩张性的货币政策是通过提高货币供应增长速度来刺激总需求，在这种政策下，取得信贷更为容易，利息率会降低。因此，当总需求与经济的生产能力相比很低时，使用扩张性的货币政策最合适。　　运用货币政策所采取的主要措施包括七个方面：　　（1）控制货币发行。　　(2)控制和调节对政府的贷款。　　(3)推行公开市场业务。　　(4)改变存款准备金率。　　(5)调整再贴现率。　　(6)选择性信用管制。　　(7)直接信用管制。　　货币政策对宏观经济进行全方位的调控，调控作用突出表现在以下几点：　　(1)通过调控货币供应总量保持社会总供给与总需求的平衡　　货币政策可通过调控货币供应量达到对社会总需求和总供给两方面的调节，使经济达到均衡。当总需求膨胀导致供求失衡时，可通过控制货币量达到对总需求的抑制；当总需求不足时，可通过增加货币供应量，提高社会总需求，使经济继续发展。同时，货币供给的增加有利于贷款利率的降低，可减少投资成本，刺激投资增长和生产扩大，从而增加社会总供给；反之，货币供给的减少将促使贷款利率上升，从而抑制社会总供给的增加。　　(2)通过调控利率和货币总量控制通货膨胀，保持物价总水平的稳定　　无论通货膨胀的形成原因多么复杂，从总量上看，都表现为流通中的货币超过社会在不变价格下所能提供的商品和劳务总量。提高利率可使现有货币购买力推迟，减少即期社会需求，同时也使银行贷款需求减少；降低利率的作用则相反。中央银行还可以通过金融市场直接调控货币供应量。　　(3)调节国民收入中消费与储蓄的比例　　货币政策通过对利率的调节能够影响人们的消费倾向和储蓄倾向。低利率鼓励消费，高利率则有利于吸收储蓄。　　(4)引导储蓄向投资的转化并实现资源的合理配置　　储蓄是投资的来源，但储蓄不能自动转化为投资，储蓄向投资的转化依赖于一定的市场条件。货币政策可以通过利率的变化影响投资成本和投资的边际效率，提高储蓄转化的比重，并通过金融市场有效运作实现资源的合理配置。　　我们用什么买东西——货币　　通俗地讲，货币就是我们在日常生活中经常使用的“钱”。我们买衣服需要钱，坐车需要钱，接受技能培训需要钱，看电影需要钱……货币在人们的日常生活中无处不在，是生活中非常重要的一部分。　　货币不是从来就有的，货币产生于人类为生活而进行物品交换的需要，是作为物品交换的媒介而存在的。人们刚开始的时候，是没有货币的。当时，人们需要的物品并不多，想要哪样物品，就可以用自己拥有的物品直接去换。假如一个人狩猎时获得了一只鹿，他想需要食盐，而另一个人拥有食盐，他想获得食物，于是这两个人直接交换就行了。后来，人们需要的物品越来越多，不得不寻找一种能够为交换双方都能够接受的物品。这种物品就是最原始的货币。这种物品在当时都是非常珍稀的，人们不容易获得。　　历史上曾经有过很多物品作为货币使用，如中国人用龟壳、贝壳、布帛、烟草，法国人用兽皮，阿兹特克人用可可豆，印度原始居民用杏仁，危地马拉人用玉米，巴比伦人用大麦，蒙古人用砖茶等。这些物品之所以能被分离出来充当货币使用，是因为随着人民社会分工和交换行为的日渐频繁，易货交换需要一种大家普遍愿意接受的物品作为媒介。　　人类对用哪种物品作为货币的挑选也经历了一个漫长的历史时期。后来，人们发现金、银、铜、铁等金属容易建立重量和质量标准，更易保存和携带，而且它的制造需要人工，无法从自然界大量获取，就用它们来取代早期的货币实物。数量稀少的金、银和冶炼困难的铜逐渐成为主要的货币金属。在金属货币之后，又诞生了纸币，因为其本身的价值和其所代表的价值不等同，被称做信用货币。今天，一些新的货币形式正在出现，如最新的电子货币等。　　货币是商品，但又不是普通商品，而是特殊商品。其特殊性并不在价值方面，而在使用价值方面。黄金被固定地充当一般等价物，被作为货币后，其使用价值便“二重化”了，它既具有以其自然属性所决定的特定的使用价值，如用于装饰、制作器皿等，又具有以其社会属性所决定的一般的使用价值即充当一般等价物和交换手段。很明显，当它以第一重使用价值出现时，就是普通商品，而以第二重使用价值出现时，才是货币。货币在充当一般等价物时，有两个基本特征：　　第一，货币能够表现一切商品的价值。货币出现后，整个商品世界就分裂成为两极，一极是特殊商品——货币，另一极是所有的普通商品。普通商品是以各种各样的使用价值的形式出现，而货币则是以价值的尺度出现，普通商品只有通过与货币的比较，其价值才能得到体现，所有商品的价值只有通过与货币的比较之后，相互之间才可以比较。　　第二，货币对一切商品具有直接交换的能力。由于货币是价值和社会财富的一般代表，谁占有了货币，就等于占有了价值和财富。在实际交换中货币作为一般的交换手段，是不存在对方对其使用价值特殊需求方面的障碍的，货币的交换能力是超越使用价值特殊性限制的，是具有直接交换性质的。一般等价物是商品交换赋予货币的属性，与货币材料是否有价值和使用价值没有关系，普通商品的意义在于通过交换满足人们生产或生活方面的特殊需要，而货币的意义则在于充当表现一切商品价值的材料、充当一般的交换手段，为商品交换服务。　　这就是货币与普通商品的本质区别。可见，考察货币的本质，应把其质的规定和存在形式区别开来。无论货币由什么来充当，它作为一般等价物的本性决不会改变，否则就不能称其为货币。　　货币固定地充当一般等价物的本质，决定了货币的主要职能有：　　(1)价值尺度。即货币作为衡量和表现一切商品价值量的职能。货币执行价值尺度职能可以是想象中的或观念上的货币。价值尺度是货币最基本、最主要的职能。　　(2)流通手段。即货币作为商品流通的媒介，作为买卖商品的手段。流通手段是货币的基本职能之一，是价值尺度职能的发展。货币执行流通手段职能，必须是实实在在的货币。　　(3)贮藏手段。即货币退出流通领域，被人们当做独立的价值形式和社会财富的一般代表保存起来。执行贮藏手段职能的货币只能是足值的金银。　　(4)支付手段。即货币被用来清偿债务或支付赋税、租金、工资等的职能。货币的这一职能是随商品交换过程中赊账买卖的出现而产生的。　　(5)世界货币。即货币在国与国之间的经济关系中发挥作用。执行世界货币职能的货币必须是足值的金银。　　关于货币，还有一个有趣的现象，那就是“货币幻觉”。“货币幻觉”一词是美国经济学家欧文。费雪(Irving Fisher)于1928年提出来的，它是指人们只是对货币的名义价值作出反应，而忽视其实际购买力变化的一种心理错觉。他告诉人们，理财的时候不应该只把眼睛盯在哪种商品价格降或是升了，花的钱多了还是少了，而应把大脑用在研究“钱”的购买力、“钱”的潜在价值还有哪些等方面，只有这样，才能真正做到精打细算，花多少钱办多少事。否则，在“货币幻觉”的影响下，“如意算盘”打到最后却发现自己其实是吃亏了。　　面对人民币升值，大多数普通老百姓都对国际收支那么遥远与陌生的事情没有兴趣，关心的唯有自己如何趋利避害的如意小算盘——人民币“更值钱了”，进口商品的价格将要降低了，将手头持有的外汇尽快兑换成本币会更划算，出国购物留学将更加实惠等。于是人们就有了充满幸福感的“货币幻觉”。这就需要引起我们高度的警惕，不要因幻觉而吃亏。　　最后的放贷者——中央银行　　简单地讲，中央银行就是一国最高的货币金融管理机构，在各国金融体系中居于主导地位。中央银行是“发币的银行”，但钱从何而来？钱只能印出来。那么到底是什么使印钞机不停地运转？　　假设一个岛上有1000口人，与世隔绝，人与人之间交换物品过活。但有时候你手里用来交换的东西不一定就是对方想要的，怎么办？于是人们就用都喜欢的金银作为交换的东西，于是交换方便了。但金银要磨损，携带也不方便，当交换活动频繁时，发现这个东西太烦琐，限制了交换活动，于是为了解决这个问题，想了一个办法，就是由岛上的管理者发行一种符号，用它来代替金银，于是钞票出现了。　　刚开始这种钞票可以随时兑换金银。大家都很放心，因为钞票就是金银。可是岛上金银的产量太小，当人们的交换活动更加频繁时，钞票不够用了，只能暂停交换。暂停交换的后果就是大家不生产别人想要的东西了，因为虽然别人用，但交换不出去，套用现在的话说就是经济发展减速了。　　于是大家想了一个办法，成立一家钱庄，这个钱庄是大家的，由钱庄来发行钞票，印出的钞票借给想用钱的人，然后这个人有钱了再还给钱庄。于是银行就出现了。　　银行的出现，能保证交换活动更持续地进行，大家都拼命地生产，岛上的东西越来越多，银行根据产品的生产数量，不停地印制钞票，以保证交换能更深入地进行。　　后来人们的交换活动更频繁了，一家钱庄太少了，于是出现了很多钱庄，但总要有个管钱庄的吧，于是指定一家钱庄管理其他钱庄，并且钞票只能由这家钱庄印刷，然后通过其他钱庄借给用钱的人，中央银行就这么出现了。　　第四章 把握商品供需变化的内在规律——做生意要懂的经济学物以稀为贵——稀缺性　　近来，中国现当代艺术尤其是油画，在全球拍卖台上连创高价，最突出的例子是徐悲鸿的作品：2005年秋拍，《珍妮小姐画像》在北京保利2200万元成交；2006年春拍，《愚公移山》在北京翰海3300万元成交；2006年秋拍，《奴隶与狮》在香港佳士得5388万港元成交；2007年春拍，《放下你的鞭子》在香港苏富比7200万港元成交。不到两年拍卖纪录涨了两倍，真可谓一季一个价，价格节节高。为什么徐悲鸿的作品会连续拍得如此天价？其实，这就牵扯到经济学上的稀缺性。　　稀缺性，又称稀少性、缺乏，在经济学中特指相对于人类欲望的无限性而言，经济物品或者生产这些物品所需要的资源等的相对有限性。即代表“人类拥有无穷的欲望，但只拥有有限的资源”的意思，而资源的有限性促使了竞争及选择的出现。徐悲鸿在中国美术史上是有数的几个有领袖地位的艺术家，他界定了现代中国油凰，承先启后，发扬了中国美术的传统，解决了如何用中国观点、中国面貌创造中国油画的历史课题。这就使得他的作品极具收藏价值，每个人都想拥有。可徐悲鸿的作品就只有那么多，于是就显得非常稀缺，就会出现竞价拍卖，拍出天价。　　还有，我们常常会听说某个手机号或汽车牌照卖出了天价，这也是资源稀缺性的体现。因为这种手机号或汽车牌照的数字非常独特，而且是唯一的，不会再有第二个。物以稀为贵，这样的商品人人都想购买，也就会卖出很高的价格。　　资源的稀缺性是经济学的前提之一。稀缺性对社会、对人们的生活产生巨大的影响。我们必须深刻认识稀缺性。　　首先，稀缺性导致了竞争和选择。也就是说，稀缺性促进了社会的发展。想象一下，如果资源不是稀缺的，而是极大富足的，那么世界会完全变样。自然界中不会有优胜劣汰，不会有厮杀，每个生物都可以得到满足。人们不用工作，不用考虑买房子了，因为土地是富足的，不用考虑衣食住行，一切资源都是富足的。那这样的世界就没有任何活力，就会变成死水一潭，最终毁灭。　　其次，资源的稀缺性是有历史条件的。古代、近代、现代甚至十年以前，人们认为缺少的东西，在现在看来很多都已经很丰富了，比如粮食、生活用品等。而以前清新的空气到处都会有，而现在却由于环境污染，人们很难享受到了。还有古代的陶器，当时很多，但现在却很少，非常珍贵。　　再次，资源的稀缺性也是因人而异的。对于一个没有工作的闲人来说，时间对他是廉价的，而资本（也就是金钱）则是稀缺的；相反对于工作事业狂来说，时间对他可能是一个奢侈品，相对而言资本是富足的。对于处于正常社会中的人来说，黄金非常珍贵，但对于一个困在岛上生存面临威胁的人来说，则一块馒头比黄金珍贵得多。　　最后，稀缺资源可以通过交换来实现再分配。从经济学上来说，资源的分配不均必然要通过交换来实现。婚姻就是一个最实际的例子。比如对于一个身材相貌不如意而事业有成的男人来说，先天的条件是无法改变的，对他来说，可能高个子和帅哥脸这辈子都无法实现了，那么他会把希望寄予婚姻，希望他的另一半能够满足他的这些期望，因为相貌对于他来说是稀缺资源，相比较而言，事业和资本可能他不是很看重，因为这些对于他是富足的。人们总是希望利用自己富足的资源去交换他稀缺的资源。　　可见，用经济学中的稀缺性可以解释我们生活中的许多现象，只要我们用心思考和观察，就会明白好多事理。　　为什么她的水果店生意最好——边际效用　　在一个集贸市场里，刘小姐经营的水果店生意最好。人们都去她的店买水果，大多是回头客。旁边店里的王先生非常困惑：我的水果质量不比她的差，价格也和她的一样，服务态度也很好，为什么我的店生意没有她的好？　　于是，王先生注意观察刘小姐的生意是怎么做的。过了一段时间，王先生终于发现了刘小姐经营的秘密。原来，刘小姐总是额外送顾客一些水果。比如，一位老大妈花了15元买了5斤苹果。刘小姐在给老大妈装袋子的时候，会从苹果筐里拿起一个苹果送给她。这样，老大妈就会觉得自己占了便宜，以后还会再来刘小姐的水果店。　　在这个小故事中，刘小姐的经营秘诀看起来简简单单，其实，里面蕴涵着一定的经济学知识。她充分地利用了边际效用原理。　　边际效用是一个经济学概念。物品都有用，人们消费物品后获得效用。每多消费一个单位量的物品，都能多获得一些额外效用，这些额外效用就叫做边际效用。刘小姐给顾客的那个额外苹果就是边际效用。　　边际效用在应用的过程中，有一个递减的作用，叫做边际效用递减。比如，一个很饿的人，第一碗饭对他的价值很高，给他的快乐可能是100单位；第二碗饭他已经不那么饿了，所以价值是50单位；第三碗饭他已经差不多饱了，价值剩10单位；到了第四碗饭，价值是0；第五碗饭他已经很饱了，价值是负的，如果要他吃，还要给他钱才行。　　所以，当他还没吃饭时，一碗饭的边际效用是100；吃了一碗饭时，一碗饭（也就是第二碗）的边际效用是50；吃了两碗饭时，一碗饭的边际效用是10；吃了三碗饭时，一碗饭的边际效用是0；吃了四碗饭时，一碗饭的边际效用是一10……以此类推。　　大部分的时候，边际效用都是越来越小的，包括钱也是。想想看，如果某人有一千元，他的第一个一百元，会去买对他来说最有价值的东西；第二个一百元，次之；第三个一百元，再次之。同样是10万元，对普通打工者的效用比对比尔·盖茨的效用大多了。因为普通打工者的10万元是第一个10万元，而比尔·盖茨的10万元是第N个10万元。　　这种边际效用递减的原理广泛地存在于日常生活中。比如说工作，为什么新人的干劲很大，而过几年大家都意志消沉、尽显沧桑了？这就是因为如果一个人在一段时间以内一直做同样的工作，那么工作带给他的新鲜感和满足度是一直边际递减的。所以如果在长时间内一个人的工作得不到可以晋升或者变化的机会，那么他很有可能会因此而离职。这不是没有解决的办法，我们看到，边际效用递减规律的前提是，在其他商品的消费数量保持不变的条件下才有这个规律，所以我们可以打破这个前提。这个变化可以是多方面的，比如，工作内容的变化，公司对员工关心度的加强，薪水的提高等这也对每个公司的管理者有借鉴的意义，是不是你手下的员工很长一段时间都在做毫无挑战的工作？是不是他们已经很久没有感受到公司对他们的关心？如果是的话，这就需要管理者好好考虑一下了。　　还有在婚姻中，之所以会有喜新厌旧的说法，就是由于边际效用递减的缘故。一般来说，结婚头三年都是很幸福的，而到了后来夫妻双方习惯了家庭生活之后，每个人从婚姻获得的效用都是边际递减的，婚姻不再有新鲜感和刺激感，更多的是安稳和平静。那么对于生性喜欢追求刺激的人来说这样的生活太没有挑战意义，那么婚姻中的他很有可能通过外在异性的获得来填充这种需求。所以，保持婚姻持久的最好方法就是保持婚姻的新鲜度，让感情常新。　　还有在旅游中，也是如此。例如2005年“十一黄金周”收场后，不少省份关于本次黄金周的统计数字也纷纷“出笼”，大都与2004年持平或略有增长。以北京为例，“十一”接待游客增加近5%，旅游总收入与去年同期持平。上海接待观光游客与2004年同期相比减少2.84%。这一方面表明，黄金周消费更趋理性。另一方面，也说明了，在度过15个黄金周之后，黄金周的边际效用在逐步递减。　　对于人们来说，第一个、第二个黄金周带来的是兴奋与便利，效用极高，然而随着时间的推移，效用逐渐减低。比如外出旅行，刚开始实施时兴奋难耐，第一次外出旅行的时候，高兴得不得了，冲动性消费带来的效用为100;第二次外出旅行的时候，效用为90;第三次外出旅行的时候，效用为70。从第一次到第二次外出旅行效用减少了10，第三次外出旅行的边际效用比第二次则减少了20。　　总之，边际效用存在于生活的方方面面，我们就要尽量利用边际效用，采取相应的措施，以减少和阻止边际效用递减。　　玉米凭什么比小麦贵——均衡价格　　在人们的印象中，小麦属于“细粮”，玉米属于“粗粮”，小麦的价格一直比玉米贵。可是从2006年以来，“粗粮”玉米的价格却不断上涨，甚至超过了小麦。到2007年时陕西宝鸡地区玉米的工业收购价达到1.66元／公斤，而每公斤小麦的市场价格仅为1,44元左右。人们不禁感到疑惑：经济困难时期让人们吃得难受的玉米，如今怎么又值钱了呢？而且还都比小麦贵了？　　其实，任何现象都有其内在的原因。价格一直比小麦低的玉米突然值钱了，比小麦贵了，这种价格的变化，说明它们的供求关系发生了变化。这里就有一个均衡价格的问题，那么，什么是均衡价格呢？均衡价格就是指某种商品的需求与供给达到均衡时的价格。如果供需不平衡，则价格就会波动，即需求大于供给，价格就会上升；需求小于供给，价格就会下降。也就是说，市场的供求是围绕均衡价格上下震荡调节的。　　通过对均衡价格的理解分析，我们就不会对玉米比小麦贵的现象感到奇怪了。2007年宝鸡市玉米种植面积仅为232万亩，与往年相比，面积有所减少。在风起云涌的农业产业结构调整大潮中，许多乡镇和粮农压缩了玉米的种植面积，改种了如苹果、西瓜等收益高、见效快的经济型作物，导致了玉米总体产量的下降。尽管科技不断发展，玉米单产有了一定的提高，但是由于面积小了，全市玉米年产量不但没有明显增长，而且有些年份还比过去少一些。　　虽然产量减少了，但现实中需求量却在不断上升。其一，猪肉价格的疯涨调动了广大养殖户的养猪积极性，养殖业使玉米饲料消费量大增。其二，随着技术的创新，玉米在现代人的眼中已不是用来填饱肚子的主食了，通过工业深加工可以制造出多种产品，如玉米淀粉、玉米油、玉米蛋白和燃料乙醇等。这使得工业对玉米的需求强劲增长。这样一来，玉米的供给严重小于需求，导致价格失去了平衡，这时价格必然要大幅上涨，以达到平衡。　　而小麦的功用比较单一，需求没有大的变化，且产量稳定，供需基本平衡，价格也就不会上升。这样一来，玉米价格比小麦价格高也就不足为奇了。　　关于均衡价格，我们还可以演唱会门票为例进行说明。　　假设某文化公司邀请一名著名歌手举办演唱会。如果主办方将演唱会门票价格定得很高，并找很大的场地或增加演出的场次，以容纳更多入场观众，就可以获取更多的门票收入。因此，对主办方来说，票价越高，总观众人数（供给量）也越多，价格与供给量呈现正向变动的关系。另一方面，以歌迷对门票的需求而言，票价越低，当然购买的意愿（需求量）就会提高，价格与需求量呈现反方向变动的关系。但是歌迷要求的票价过低，主办方会因收入太低甚至亏损而不愿意举办演唱会；相对地，如果主办方票价定得过高，大多数的歌迷会不愿意购买，主办方的收入反而有限，因此，歌迷为了满足看演唱会的需求，主办方也为了吸引更多歌迷来买票，在需求及供给之间必须找出一个双方都能接受的价格与数量，因而形成了演唱会门票的均衡价格（这里假设均衡价格是280元）。　　如果演唱会票价比均衡价格更贵或更便宜，结果会如何呢？假设票价降为180元，此时因为价格偏低，消费者需求的数量远超过主办方提供的数量，形成供不应求的现象，因而造成价格的上涨。这时没买到票的人为了一睹偶像风采，不得不花高于180元的价钱去买黄牛票。直到消费者因价格提高使需求量逐渐减少，或者主办方为了满足原先买不到票的观众而增加门票供给量，使得最后仍会趋向均衡价格。　　反之。当票价定为400元的高价，会使表演场地出现大量空位，由于供过于求，主办方不得不降价出售，或以打折、赠送纪念品的方式来吸引观众，避免“存货累积”。观众也因为感觉门票变便宜了而增加需求量，借由如此调整使供需间的差额逐步缩小，趋向最后的均衡价格。　　总之，市场均衡价格的形成，取决于供需双方。均衡是市场的必然趋势，也是市场的正常状态。而脱离均衡点的价格必然形成供过于求或供不应求的失衡状态。由于市场中供求双方竞争力量的作用，存在着自我调节的机制，失衡将趋于均衡。　　粮价开放与食盐专营——需求弹性　　从人们生活的角度讲，粮食比盐对生命更重要。历史上就有“手中无粮心中慌”、“一日无粮千兵散”的说法。可我国粮食却在10多年前就逐步放开了，而食盐到现在仍继续实行专营，并且不光是我国，世界上许多国家对盐都控制得很严。例如，美国号称市场经济的典范，什么商品的生产销售都是由市场供求来决定，可对食盐却控制得特别严格。美国采取的管理模式是协会和政府共同管理，政府负责盐开采的审批，制盐企业都必须在美国食品医药管理局进行登记，而美国盐业协会等行业协会和政府部门制定各种盐的技术指标，并有专门机构对不同用途的盐的指标进行监督检查。　　这种对盐的严格控制，有很多种原因。但从经济学的角度来说，需求弹性是其中的一个主要因素。需求弹性指的是价格变化对需求的敏感度。各种物品的需求弹性是不一样的，大体可以分为两种。一种是需求富有弹性的物品，即需求量变动的百分比大于价格变动的百分比，或者说需求弹性大于l。例如，某种化妆品降价10%时，需求量增加20%，需求弹性为2，就是需求富有弹性的物品。另一种是需求缺乏弹性的物品，即需求量变动的百分比小于价格变动的百分比，或者说需求弹性小于1。例如，如果食盐降价10%，需求量仅增加1%，需求弹性为0.1，就是需求缺乏弹性的物品。　　正是由于食盐没有替代品，其需求弹性很小，所以国家对食盐的管制非常严格。对于人们来说，不管食盐价格涨多高，都必须消费。如果国家放开对食盐的控制，导致食盐市场出现混乱，则对人们生活影响非常大。当然，粮食的需求弹性也非常小，但相对于食盐来说还是大一些，因为粮食的品种非常多，大米、小麦、玉米等都可以相互替代，这种价格高了就可以吃另外一种，而原盐就只氯化钠一种，至少目前尚无其他物质可以替代。　　决定某种物品需求弹性大小的因素很多，一般来说有以下几种：　　(1)消费者对某种商品的需求程度。越是生活必需品如食盐、蔬菜，其需求弹性越小。奢侈品的需求弹性大。　　(2)商品的可替代程度。如果一种商品有大量的替代品则该商品的需求弹性大，如饮料；反之则需求弹性小，如食用油。　　(3)商品本身用途的广泛性。一种商品用途越广如水电，其需求弹性就越大，反之一种商品用途越窄如鞋油，其需求弹性就越小。　　(4)商品使用时间的长短。使用时间长的耐用品比如电视、汽车的需求弹性大，而晚报等易抛品商品需求弹性小。　　(5)商品在家庭支出中所占的比例。比重小的商品如筷子、牙签等，其需求弹性小，而电视、汽车等商品比重大，需求弹性也大。　　需求弹性对企业营销的影响很大。例如，生产饮料的企业，对价格的调整就要非常谨慎。因为饮料的需求弹性很大。类似的饮料（如各种可乐或各种果汁或各种奶茶）除非做特别的品牌包装促销，不然价格不会相去太多，如果某饮料突然涨价，就会让顾客转往其他品牌的类似饮料，顾客迅速流失。这种取代性商品众多、需求弹性很大的商品，价格调高将会导致销量迅速变化。　　如果商品需求弹性很小，企业提高价格，需求量减小不多，收入会升高，反之降低价格，收入会降低。如果商品富于弹性，企业提高价格，需求量减少很多，收入会降低，反之降低价格，收入会增加。因此企业制定价格时必须考虑到商品的价格弹性，弹性低不妨提高价格，弹性高就降低一点价格。　　估算需求弹性非常困难，但如果能算得准则会发大财。因为需求弹性是因人而异，比如影碟并非生活必需品，按理来说价格弹性比较高，但有人爱电影如命，价格再高也照买不误，这种人多了影碟的价格弹性就降低了。　　同物不同价的缘由——价格歧视　　有一次，刘女士花了2000元买了一部最新款的时尚手机，她爱如至宝，一有空就拿在手上把玩。她为了买这部手机，花了整整两天时间跑了大半个城市的手机店，挑来拣去，反复比较，总算使自己称心如意，价格低，款式和功能又好。　　可是刘女士去了一趟朋友家，先前的高兴劲儿就消失得全无影踪了。因为她那朋友最近也买了一款同样的手机，才花了1100元，另外每月还赠15元话费，赠20个月，等于手机只有800元！原来刘女士朋友的儿子今年上了大学，那款手机在他们学校进行助学活动，只要凭学生证购买就能享受到如此优惠。刘女士朋友的儿子上学前才买了一部新手机，但又不想错过这个大好时机，就买了给他妈。　　为什么同样一部手机在校园里和商场里的价格差别竟这么大呢？难道真是商家慈悲为怀，进行助学活动吗？企业的性质是赢利，是追求利润的最大化，而不是慈善机构，虽然我们不能否认商家有这种崇高动机的存在，但其主要还是为扩大市场，提高利润的一种价格策略。这种价格策略在经济学上叫“价格歧视”，即出售完全相同的产品或提供完全相同的服务，却对不同的消费者收取不同的价钱。话说白了，也就是同样的东西，给不同的人卖不同的价钱。乍一看，还真有点让人费解，这不明明是在看人下菜碟吗？没错，商家就是在看人下菜碟，这种行为表面看来非常不合理，但只要运用得恰到好处，却能够达到商家提高利润和消费者满意的效果。　　我们还是拿卖手机来分析。手机对学生来说需求弹性较大，学生一来经济不独立；二来手机属于可用可不用的东西，如果价格过高，大部分学生会选择不用，这样商家会失掉很大市场，所以商家给学生的价位极低，这样看似以成本价甚至不足成本价卖给学生，但却获得了更多的用户，实际上商家仍能获利。只要你买了手机，你就要打电话，产生话费，况且大多数学生都是远离家乡异地求学，有了手机会更频繁地和亲人朋友联系，每月的话费将不是一个小数目。另外商家还实行了一些辅助策略，如每月赠送话费等，以刺激你多打电话。这样商家扩大了市场，提高了利润，学生也从中得到了实惠。而对于像刘女士这样的社会上的人，对手机的需求弹性相对就小，现代社会，工作、交际离了手机简直就极不方便，所以尽管价格高一些，你还是会买的。因此，商家就会在这两类消费者之间实行“价格歧视”，以赢得更大的市场份额，获得更大的利润。　　在生活中，实行“价格歧视”的事例比比皆是。以前公园卖门票，对本国人卖低价，对外国人卖高价，现在有的地方，对有本地身份证的卖低价，对外地来的游客卖高价；乘公交车，买了月票的老乘客与偶尔的乘客所花的钱不一样；飞机票，寒暑假时对学生教师打折卖，只要你有学生证和教师的工作证；卖电脑的，卖给大学生就比卖给公司职场的人便宜；用电，工商企业与老百姓的价格不同，白天与深夜的峰谷电价也不同；电影票，一般对少年儿童实行“半票”，看同样的电影，节假日的观众也要比平时的观众多付钱买票；有的舞厅为了使舞客在跳舞时可以成双配对，甚至只对男士卖票，女宾可以完全免费。　　按普通人的心理规律，得了便宜的并不觉得特别高兴，而多付了钱的便会觉得很吃亏，所以，作为消费者，人们一般都反对商家的“价格歧视”而要求公平待遇。　　但“价格歧视”对商家来说却是有好处的，只要有可能，他就要实行“价格歧视”的定价策略。之所以对他有好处，是因为，每一个消费者都有不同的需求价格弹性，只要商家能够在市场上将他们有效地分割开来，实行价格歧视就可以“捕获”更多的顾客，把能够支付高价的顾客与只能支付低价的顾客一网打尽，获取最大可能的利润。　　消费者总是有区别的，每类顾客对商品价格的敏感程度是不同的，有的人贫穷或节俭，对价格斤斤计较，而有的人富有或大方，对价格满不在乎。对前者实行低价，可以让他们也成为商家的顾客，对后者实行高价，他们也不会因之而放弃购买。　　“价格歧视”的极致是实行“完全的差别价格”，它适合于那些一对一服务的行业，如律师、医生之类，因为他们的服务相互分离，他们的顾客也是各不相同。　　当然，商家能够这样做的前提是，他能够把顾客加以准确地“识别”。因此，当一个独立行医的医生在病人家里给病人看病时总要问三问四，例如“平时你是不是经常到饭店吃饭呀？”“你经常喝什么酒呀？”“你经常进行健身活动吗？是否经常出去旅行？”不要以为他只是在关心你的饮食起居，其实他还在“侦察”你的经济实力，以便在报价的时候使他的“价格歧视”有所依据。　　由此可见，了解价格歧视会使我们看清许多经济现象的本质，对我们的日常生活会有很大的帮助。　　讨价还价的秘密——消费者剩余　　有一天，李先生到一个做服装生意的朋友那里去聊天。一个顾客看好了一套服装，服装的标价是800元。顾客说：“你便宜点吧，500元我就买！”朋友说：“你太狠了吧，再加80元！而且也图个吉利！”顾客说：“不行，就500元！”随后，他们又进行了一番讨价还价，最终朋友说：“好吧，就520元！”　　顾客去交款了，但是不一会儿又回来了。她有些不好意思地说：“算了，我不能买了，我带的钱不够了！”朋友又说：“有多少？”顾客说：“把零钱全算上也就只有430元了。”朋友难为情地说：“那太少了，哪怕给我凑一个整数呢？”顾客说：“不是我不想买，的确是钱不够了！”最后，朋友似乎下了狠心，说：“就430元钱给你吧，算是给我开张了，说实在的，一分钱没有挣你的！”顾客满脸堆笑，兴高采烈地走了。　　看着顾客远去的背影，朋友告诉李先生：“这件衣服是l80元从广州进的货。”李先生听了哈哈大笑：“真是无商不奸啊，可是你有些太狠了吧？”　　朋友说：“这你就是外行了，现在都时兴讲价，顾客讨价，我还价这很正常，你要给顾客留出来讨价还价的空间，要让顾客心理上获得一种满足！其实这件衣服我300元的价格就卖，到换季的时候我本钱都往外抛。”　　李先生的朋友是一个精明的生意人。他懂得通过讨价还价让顾客心理上获得一种满足。而这种“心理上的满足”在经济学中就叫“消费者剩余”。概括地说，消费者购买某种商品时，他所愿意支付的价格与实际支付的价格之间的差额被称为消费者剩余。在这个事例中，顾客获得的“消费者剩余”为90元(520元-430元)。　　“消费者剩余”的概念是马歇尔在他的《经济学原理》中首次提出来的。他说“一个人对一物所付的价格，决不会超过，而且也很少达到他宁愿支付而不愿得不到此物的价格。”这句话读起来实在太拗口。其实他是说，人们希望以一个期望的价格购买某商品，如果人们在消费时实际花费的金钱比预期的花费低，人们就会从购物中获得乐趣，仿佛无形中他获得了一笔意外的财富；相反，如果商品的价格高于他的预期价格，他就会放弃购买行为。他因为购买商品的实际支出低于预期价格获得某商品而得到满足；同样，当某商品的价格高于他的预期时，他就不会购买，他因此也会获得一种满足，他会想，我虽然没有得到某商品，但是我也没有失去我的金钱，就算省了。但是很显然，他的第一种满足要大于第二种满足。这就是马歇尔那句拗口的“消费者剩余”定义的解释。　　由此我们可以看出，商家为什么会大力让价促销，会打9折，打8折，甚至打4折、打3折了。他们无非是让顾客心理上获得一点满足而已，无非送给顾客一个空心的汤圆。消费者剩会不会给顾客带来实际的收益。　　有很多时候，我们会发现一种非常奇怪的事情，你在高档的精品屋里打7折、8折，花上千元买来的东西，在外面一般的商场里价格却只有二三百元。东西竟然一模一样。因为你被打折的手法诱惑了，你只获得了过多的消费者剩余——心理的满足，而付出了自己的真金白银。　　做生意的人会利用提高顾客的消费者剩余促成交易。而对于消费者来说，则可以利用消费者剩余理论进行杀价。　　当你在水果摊档看到刚上市的荔枝时，新鲜饱满的荔枝激起了你强烈的购买欲望，并且这种欲望溢于言表。卖水果的人看到你看中了他的荔枝，他会考虑以较高的价格卖给你。其实，你对荔枝的较强的购买欲望，表明你愿意支付更高的价格，从而有更多的消费者剩余。所以，当你询问价格的时候，他会故意提高价格，由于你的消费者剩余较多，或许你对这个价格还挺满意，毫不犹豫把荔枝买了下来。结果，你的消费者剩余转化为水果摊主的利润。　　这个例子告诉我们在购买商品时应该如何维护自身利益的一些经验，比如，当我们想购买某种商品时，不要眼睛直勾勾地看着这件商品，不妨表现出无所谓的态度，甚至表现出对该商品的“不满”，这样，商家以为你不太想买，就不敢提高价格。　　再比如说，你去服装店买衣服，看见一件衬衣标价380元，但实际上80元就能够买下来。为什么标价这么高呢？这是因为商家想把你的消费者剩余都赚去。这些衣服的成本不足80元，但是有人特别喜欢这些衣服，他们愿意出高于80元甚至远远高于80元的价格买下来，这里面就存在着消费者剩余。因此，当你看上某件衣服时，最好不要流露出满意的神色，否则你就要花费较多的钱买下这件衣服。对于那些没有购买经验的顾客来说，当他以较高的价格买下这件衬衣时，或许还以为自己占了个便宜，殊不知在他高高兴兴花费380元钱买下这件衣服时，商家也高高兴兴地发了一笔小财。　　商家想方设法把消费者剩余转化为利润的例子在日常生活中比比皆是，即使是大公司也不例外。例如，在我国，奶粉这种产品…直是低价销售，每袋奶粉的价格在10元钱上下。改革开放以来，外国生产商大量进入中国，它们也运用消费者剩余的概念寻觅发大财的机会。一些奶粉生产商了解到中国奶粉的价格低，但是有一部分中国母亲生下孩子后，由于缺乏人奶，她们对适合婴儿食用的高质量奶粉的需求十分迫切。于是，这些外国公司研制出添加各种营养成分的较高质量的奶粉，使用更为漂亮、防潮的包装方式，以每袋80元至100元的价格销售。年轻的中国母亲为了婴儿的健康成长，她们愿意花较多的钱去买质量较好的婴儿奶粉。这样，中国母亲在购买婴儿奶粉时的消费者剩余就转移到了外国生产商的口袋里。外国生产商利用消费者剩余的概念确实发了一笔大财。　　寻呼业的辉煌与落幕——替代效应　　2007年3月2日，信产部发布了中国联通公司申请停止30省（自治区、直辖市）寻呼业务的公示。该文件显示，中国联通向信产部申请停止经营全网（除上海市）198/199、126/127、128/129元线寻呼服务，目前已经基本完成北京、天津、河北等30省（自治区、直辖市）范围内在网用户的清理和转网等善后处理工作。联通在全国范围内停止寻呼业务，预示着BP机将正式告别历史舞台，成为一个时代的背影。　　BP机刚出现时，价格贵得惊人，一部要几千元，而当时人们的工资一般才几百元。谁要是有一部这样的机子，是很叫人羡慕的。中国的寻呼业获得飞速发展，在20世纪90年代曾经辉煌一时，全国用户发展的增长幅度曾高达150%，用户规模一度逼近一个亿。但是繁华易逝，自1999年年底开始，随着手机的迅速普及，寻呼业被打入漫长的冬天。　　尽管寻呼企业也曾尝试转向股票、警务等专业化服务，但依然无法扭转颓势。2002年时，联通还高调接收了另一家著名的寻呼企业——润讯通讯的用户，仅广东就接纳了50万户之多。但是，兼并与重组也不能改变寻呼企业每况愈下的经营状况，寻呼业务再也没有寻到翻身之日。所有努力都无法阻挡寻呼业走向没落的脚步。　　寻呼机为何只发展了短短的十几年，就从辉煌走向衰落？从经济学角度解释，替代效应发挥了巨大的作用。人们有了更方便实用的手机，谁还会选择BP机？BP机完全被手机替代了。　　替代效应在生活中非常普遍。我们日常的生活用品，大多是可以相互替代的，我们可以根据其价格的变化情况，从经济实惠的原则出发，安排我们的生活。萝卜贵了多吃白菜，大米贵了多吃面条。买不起真名牌，用仿名牌来替代，也能让我们的心理产生极大满足。如果CD唱盘的价格上涨了，我们可以用磁带、电台的音乐节目，甚至现场的音乐会等这些东西来替代CD唱盘。有时替代效应也与价格无关，比如发生禽流感以后，鸡蛋和鸡肉就很少有人再买，而用猪肉等来替代。一般来说，越是难以替代的物品，价格就越是高昂。产品的技术含量越高价格就越高，因为高技术的产品只有高技术才能完成，就像彩电必须是彩电厂才能生产，而馒头谁家都会做，所以价格极低。艺术品价格高昂，因为艺术品是一种个性化极强的物品，几乎找不到替代品。达·芬奇的名画《蒙娜丽莎》只有一幅，所以珍贵异常，价值连城。　　在人们的爱情中，替代效应也总是在发挥作用。你爱一个女孩儿，爱得如醉如痴，非她不娶，就是因为她在你心中是没有人能够替代的，你感到她的点点滴滴都是美的，她对于你来说是再合适不过的。但是过了一段时间，你遇上了另外一个女孩儿，也许又会移情别恋，是因为你有了第一个女孩的替代品。一个美女在几个小伙子之间难以选择，她喜欢张三的人品，但是张三却没有钱，李四有钱，却涵养不足，这几个小伙子对于她来说都是不能相互替代的，因而她不知道该选择哪一个好。　　在人们的工作中，替代效应的作用也非常明显。例如，为什么那些有技术有才能的人在企业里是香饽饽，老板见了又是笑脸，又是加薪，还生怕他们跳槽？就是因为这个世界上有技术有才能的人太少了，找到一个能够替代的人很困难。尤其是对于企业的中高层来说，不仅需要才干出众，经验丰富，而且成员之间的性格、行为方式能够磨合到位，彼此融洽，成为搭档，就更是不易，所以对于管理人才来说，企业就更为珍惜。所以，我们对那些著名企业CEO的百万年薪、千万年薪，就没有必要吃惊，更不要不平。我们想要让自己获得与他们同样的待遇，就要先让自己具有与他们同样的不可替代性。　　有许多人发出这样一种慨叹，说自己刚进一个公司的时候，老板对他是如何如何地器重，而当他把才华全都献给公司的时候，自己的末日也就来了。按情理说，一个曾经对公司作出贡献的员工，应当受到公司的尊重和妥善安置，过河拆桥式的老板也确实是没有良心的老板。但从另一个角度来说，也是替代效应在发挥作用。一开始，你能够进公司，因为你具有公司发展所需要的才华，你在老板的眼里无可替代，老板当然对你非常器重，可在公司发展的过程中．一旦你才华用尽，为了公司的进一步发展，老板就只有请更有才华的人来替代你了。　　因为市场是无情的，如果老板不让薪员工替代才能用尽的老员工，市场就会让别的企业替代这个企业。市场优胜劣汰企业，而企业也在优胜劣汰员工，你想要保住你的职位，并得到升迁，你就必须不断地学习、充电。在错综复杂的市场中，如果你总能做到思维超前、新意迭出、应对自如，你还会被别人替代吗？俗话说要活到老，学到老，用经济学的话说，就是不学习就会跟不上时代，就要被后来者替代。　　替代效应在人们日常生活中无处不在，无时无刻不在起着巨大的作用。因此，我们就要充分利用这种效应，不断地提高自己，发展自己。　　钟点工的工资为什么上涨——外包　　2008年8月18日浙江在线有这样一则新闻报道：目前，杭州的钟点工平均工资是一小时12-15元不等，比去年的6-8元已有明显上涨，一小时1O元以下几乎已经找不到了，有的地方甚至出现了28元一个小时的价格。钟点工薪水的涨幅超过了包月保姆。　　下城区朝晖社区的居民陈女士买了一家家政公司的服务券，上周末她打电话想请保洁员来家里打扫一下，才得知价钱涨了，原先10元每小时，一下涨到15元每小时。陈女士本来持有4个半小时券，现在只能当3小时用了。　　钟点工的工资上涨，一方面是由于物价上涨，另一方面也说明钟点工的需求量上升。现在好多家庭，尤其是双职工家庭，由于工作繁忙，时间紧迫，就请钟点工来照顾孩子、清洁家庭、整理庭院。这种把核心业务（工作）自己做，而把其他业务（照顾孩子、家庭清洁等事情）包给别人的方式，就叫做外包。钟点工的工资上涨，就说明把家庭杂务外包出去的情况日益普遍，对钟点工的需求量大幅上升；说明现在人们更有经济头脑，我请钟点工减轻我的日常家务负担，我就可以集中精力工作，赚更多的钱。　　这种外包的方式在企业中应用最为广泛。外包业是新近兴起的一个行业，它给企业带来了新的活力；　　外包将企业解放出来以更专注于核心业务。外包合作伙伴为企业带来知识，增加后备管理时间。在执行者专注于其特长业务时，为其改善产品的整体质量。外包协会曾经进行的一项研究显示：外包协议使企事业节省9%的成本，而能力与质量则上升了15%。