喜欢画画吗？喜欢做布娃娃吗？喜欢自己动手做陶艺吗？如果有上边这些爱好中的一项，都可以尝试把爱好转化成赚钱的手段。可以把你的作品送到专业店里寄卖，一来这样很有成就感；二来就可以赚到双薪了。 二、节流——爱“拼”才会赢 “拼客”成为流行词，指的是几个人甚至成百上千人集中在一起共同完成一件事或活动，AA制消费，目的是分摊成本、共享优惠、享受快乐并可以从中交友。 这些年，从两家人拼着接送孩子上学回家，两个人拼着合租一套房解决住宿，到拼餐、拼车、拼游、拼购、拼卡、拼宠物、拼学、拼友、拼职，等等，“拼客”成了年轻人字典里的常用词。“拼客”们将求实惠、求方便、求节俭的精神发挥得淋漓尽致。 1拼卡，让消费更划算。 下面是媒体上报道的“拼客”一族——刘小姐的故事，让我们一起分享一下。 来深圳3年的江西人小刘就是一位“拼客”爱好者，从来深圳的第一天就开始了“拼客”生活，从最初跟同事“拼房”居住，去年开始“拼车”上班，到现在与小区居民“拼购”水果，与朋友“拼玩”玩遍深圳周边地区；甚至小区论坛网页上，还有大家一起涂写的日志，在网上叫“拼博”！ 小刘喜欢看时尚杂志，但这类杂志价格不菲，一个月买几本就是一笔不小的开支。于是，她找来志同道合的姐妹，每人买一本，大家轮流看，不仅省钱，还丰富了谈资，增进了感情。 让小刘印象最深刻的是，几个同事现在经常“拼卡”。天气热的时候，几个同事拼了游泳卡。游泳一次要花60元，价格很高，包月卡900块钱，可是有时一个星期只去一次，又不划算，于是她又想到了“拼卡”。3个人合购一张月卡900元钱，30次每次30元，比单次便宜一半，时间可以自由选择又可以避免一次大“出血”。初次尝到甜头后，一帮人经常拼美容卡、购书卡，享受折扣。 2拼吃，少花钱尝更多美味。 在一网络论坛上，一位叫“alice”的网友发帖，相约“拼客”一族在周末的晚上到位于南山的一家新开的餐厅吃饭，AA制。帖子刚上版就有十几人报名参加。据alice介绍，他们都是喜欢尝鲜一族，发现新开张的餐厅，都想品尝一下里面的特色菜肴，可一个人去点多了菜又吃不完；想约朋友，可大家都挺忙，能同一时间相约在一起实属不易。于是大家就想到了“拼吃”。alice告诉记者，现在饭桌上不仅菜色丰富，而且钱也花得不多。 这几位网友只是“拼客”中的“一小撮”。现在，在各大论坛上，各种形式的“拼客”层出不穷，有网友写道：“拼车”——不再为挤公车烦恼；“拼房”——房东房客一家亲；“拼卡”——告别“月光族”；“拼吃”——少花钱尝更多美味；“拼玩”——携手纵横玩天下；“拼友”——相逢何必曾相识；“拼学”——三人行必有我师；“拼读”——让读书生活多姿多彩；“拼创”——三个臭皮匠顶个诸葛亮。 三、省钱大比拼——日常生活省钱窍门 日常生活上应坚持的守则是：能免就免，该省则省；若非实在需要，再便宜也不得浪费。节省不是抠门，而是一种生活态度，更是环保的表现。 1省水。 家庭用水要尽量做到一水多用。例如：淘米水可以用来洗菜，同时有利于去除蔬菜表面的农药，淘米水也可以留下来洗脸，即可节水又可美容；洗菜洗衣的水，直接倒掉很浪费，可以按水的干净程度分装成几只桶，较脏的用来冲厕所，干净一些的水可以用来浇花，而最干净的则用来拖地；洗澡水、洗衣水、洗脸水、洗脚水可用于冲厕；将卫生间里水箱的浮球向下调整2厘米，每次冲洗可节水近3升，按家庭每天使用4次算，一年可节约水4380升。 洗碗的时候，很多人都有个习惯，就是将洗洁精倒进水槽或者洗碗盆里去，这样洗洁精就会被稀释，不但清洗效果不好还很费。所以，最好是将洗洁精直接涂抹在餐具上，搓完再一起过水清洗。 洗衣不管是手洗还是机洗，一定要先用少量水加洗涤剂或肥皂、洗衣粉等充分浸泡一段时间，先洗去污渍，再用清水漂洗若干次。机洗时水位不要定得太高，要利用程序控制选择合适的水位段，一般以刚淹没衣物为宜。洗衣粉、洗衣液要适量，过量的洗衣粉不会使衣物干净多少，只会增加漂洗难度和次数。 2省电。 用完洗衣机、电视等电器，人离开时要注意拔掉插头，不然电流流通依旧会耗电。 冰箱冷藏室设在5℃，冷冻室设为-6℃，处于最佳工作状态，也最省电。冰箱最好放在通风、阴凉处，距离墙面要在20厘米以上，这样有助于散热；尽量减少冰箱的开门次数，缩短开门时间；太热的东西不要立即放入冰箱；冰箱内的东西不要放得太满；水果、蔬菜及水分较多的食物，要用塑料袋或保鲜膜包好后再放入。 用微波炉做米饭更省电，一般电饭锅的功率是900瓦，用时20分钟，耗电03度；而微波炉功率是700瓦，用时是7分钟，耗电不到01度。微波炉做的米饭颗粒完整，整体软硬适中，而电饭锅做的米饭有的地方软，有的地方硬，而且时常还有煳锅的现象。用微波炉做米饭很容易，将米倒入微波炉专用的玻璃煮锅里，倒入适量清水，盖好盖子，将放米和水的玻璃煮锅放入微波炉，中高火，定时7分钟。 3省气。 如果一天之内，午餐和晚餐都在家里吃，中午可以一次性煮完两顿分量的汤，喝剩的留到晚上热一热喝，比起分两次煮要省很多煤气。 炒菜时，开始下锅火要大些，火焰要覆盖锅底，但菜熟时就应及时调小火焰，盛菜时火减到最小，直到第二道菜下锅再将火焰调大，这样省气，也减少空烧造成的油烟污染。熬汤、烙饼时用文火煮食物香，食物沸腾之后，可把火关小，保持微沸即可；蒸东西时，蒸锅水不要放得太多，水升温较慢，要先用小火，等水温升高后，再开大火烧省水，又最大程度地节约了煤气；一般以蒸好后锅内剩半碗水为宜。选择直径较大的炊具能减少热量散失，同时达到节气的作用。炸过鱼虾的油炸茄子好吃，炸过鱼虾的花生油用来炒菜时，常会影响菜肴的清香，但只要用此油炸一次茄子，即可使油变得清爽，而吸收了鱼虾味的茄子也格外好吃。 4省纸。 充分利用白纸，尽量使用再生纸，用过一面的纸可以翻过来做草稿纸、便条纸。拒绝接受那些随处散发的宣传物，制造这些宣传物既会大量浪费纸张，又会因为随处散发、张贴而破坏市容卫生。再生纸是用回收的废纸生产的。1吨废纸=800千克再生纸=17棵大树。在很多国家使用再生纸已经成为时尚，人们以出示印有“再生纸制造”的名片为荣耀，以表明自己的环保意识和文明教养。 5省汽油。 （1）确保轮胎气压正常。因为轮胎充气不足或者充气太多都会增加耗油量，所以应该定时检查轮胎的气压。 另外，不要随意更换轮胎的大小，轮胎越宽，车轮的阻力也相应增大，油耗也自然相应增加。定期检查方向盘和轮胎是否调准。车子旧了，轮胎和方向盘往往会失准，这也会在一定程度上增加油耗。 (2)尽量使用黏度最低的发动机油。发动机油黏度越低，发动机就越“省力”，自然也就越省油。定期保养发动机，有问题立刻维修，否则会减低发动机效率，增加爱车的油耗。 (3)汽车扰流板只在高速的情况下起作用，所以尽量减少那些华而不实的装饰品，以减少汽车阻力。 (4)热车是个好习惯，但不宜过长。让车子缓慢行驶一两公里也可达到热车的效果。如果需要在车上等待一段时间，而车辆不需要移动，最好把发动机熄掉。 (5)不要猛踩油门来加速，这只会增加耗油量。 (6)倒车时尽量一次到位，避免多次进退掉头，增加不必要的油耗。 (7)出行之前选好线路，尽量避免上、下班高峰时段出行，堵车也是最费油的。 （8）把能放下的都放下。汽车工程师们常说一句话：把引擎的功率提升5千瓦，不如让车减肥10公斤。可见汽车的重量会对一辆车的行驶性能和燃油消耗有多大的影响。所以汽车里不要放太多不必要的东西，增加负担。 （9）养成良好的驾驶心态。走在街上常能碰见一些脾气火暴的司机，心急火燎地往前抢了半天，最后还得是排在第一位等红灯。其实车辆在起步加速时是最费油的，而频繁的大油门超车并线更是费上加费。 （10）自动挡一样能省油。不要认为省油只是对手动挡车而言的，只要学会与自己的自动变速器相配合，自动挡的车一样能做到少故障、低油耗。比如在长时间等红灯时，应该将挡位换至N(空挡)位置;而在走弯多坡陡的山路时，应该选择3挡或D挡，因为这样可以避免变速箱频繁地换挡，既节省了燃油，又保护了变速箱。 （11）保持良好的车况。有些车主经常抱怨，车开了两三年后就不如新车省油了，噪声也开始变大了。抛开正常的磨损不说，其实许多情况下都是由于车主对汽车保养不当造成的。即使是同一辆车，使用不同品质的机油和不同品牌的轮胎它们的油耗和性能也会不尽相同。 6废品回收。 不少废塑料可以还原为再生塑料，而所有的废餐盒、食品袋、纺织袋、软包装盒等都可以回炼为燃油。1吨废塑料=600千克汽油。每张纸至少可以回收两次。办公用纸、旧信封信纸、笔记本、书籍、报纸、广告宣传纸、纸箱纸盒、纸餐具等在第一次回收后，可再造纸印制成书籍、稿纸、名片、便条纸等。铝制易拉罐再制铝，比用铝土提取铝少消耗71%的能量；回收一个玻璃瓶节省的能量，可使灯泡发亮4小时。 四、理财充电站——评估家庭里的“人” 前两章主要是对家庭中的“物”——资产负债进行了整理；接下来，我们对家庭中的“人”——家庭成员本身进行分析，即了解家庭处于何种理财阶段、个人风险偏好以及风险承受能力。 1家庭生命周期。 理财是人一生都在进行的活动，将伴随人生的每个阶段。而在每个阶段，家庭的财务状况、获取收入的能力、财务需求与生活重心等都会不同。这样，理财的目标也会有所差异，所以针对不同的阶段需采用不同的理财策略。 我们把几个不同阶段组成的人的一生称为财务生命周期，相应的针对家庭即有家庭生命周期的概念。所谓家庭生命周期，其意思就是家庭是由不同的阶段组成。我们来简单区分一下家庭的几个阶段： 青年单身期：参加工作至结婚的时期，一般为1~5年。这时的收入比较低，消费支出大。这段时期是提高自身，投资自己的大好阶段。这段时期的重点是培养未来的获得能力。财务状况是资产较少，可能还有负债（如贷款、父母借款），甚至净资产为负。 家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1~5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供。 家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9~15年。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。 子女教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4~8年。这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。 家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。 退休养老期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资的花费通常都比较保守。 2风险偏好。 在投资理财活动中，根据个人的条件与个性，面对风险表现出来的态度通常有四种：激进型、中庸型、保守型、极端保守型。 激进型的人愿意接受高风险以追求高利润；中庸型的人愿意承担部分风险，求取高于平均水平的获利；保守型的人则为了安全或获取眼前的利益，放弃可能高于一般水平的收益；极端保守型的人几乎不愿意承担任何风险，宁可把钱放在银行得蝇头小利。 实际上以上分类是比较粗糙的，不可能那么准确。在些人对待不同的风险可能表现出不同的态度。例如，年轻人对待股票投资可能比较激进，而对待房地产投资则比较保守，他们的风险偏好跟投资项目有关。所以，我们提出以上分类，仅是一个参考，用以评测自己的风险偏好程度，为风险管理提供一些依据。 3风险承受能力。 风险承受能力表现在两个方面，其一是家庭财务状况，即家庭有多少资产以及预计收益用来承受投资理财所带来的风险，同时也需明确家庭处于生命周期的哪个阶段，因为不同的阶段承受风险的能力是不一样的。这是客观因素。其二就是心理承受能力，即个人或家庭心理上能承受多大的风险或损失。 分析风险承受能力必须同时结合以上两个方面。如果家庭有实力承受风险，但心理承受能力不够，则可能给家庭或个人造成一种伤害，这对投资理财是极为有害的；如果有足够的心理承受能力，但家庭无此实力承担此种风险，也会给家庭造成一种负担，同时有悖投资理财的宗旨。 第三个月记账表（省略） 记账心得 贴票处 （发票、车票、收据等） 第四个月剩点小钱存起来——从储蓄开始 第四个月 剩点小钱存起来——从储蓄开始 三个月下来，你是否发现通过记账真的节省了许多不必要的开支？银行账户上也有了一些闲钱，这些钱该怎么处理？活期放在银行账户上绝对不是明知之举，让我们来了解储蓄这个最基本的理财方式吧。 一、认识银行 我们所说的银行主要指商业银行，不包括投资银行和央行（中国人民银行）。银行除为个人提供基本的存款、贷款业务外，还提供其他投资方式的选择，如债券买卖、证券交易（银证通）、基金买卖（银基通）、外汇交易（外汇宝）等，甚至还有不少银行提供专业的个人理财策划（当然现在暂时还只面对资金量比较大的高端客户）。走在更前沿的银行开始试行金融超市等。面向个人客户的银行机构现在主要有以下几类。 1国有四大银行。 包括中国银行、工商银行、建设银行、农业银行。它们是国内银行中的四条巨龙。主要特点是规模较大，信誉较好，安全性高，网点多范围广。但业务比较传统，服务质量一般。现阶段个人理财市场的份额主要是他们的。 2新兴商业银行。 包括股份制商业银行和地方商业银行。如招商银行、民生银行、浦发银行、华夏银行等以及各城市的商业银行，包括信用合作社等机构。相对国营四大银行，它们一般规模较小，网点单一，服务质量参差不齐。但业务灵活、创新能力强。特别是其中的部分股份制银行，如招商、民生、华夏、浦发等银行，由于管理比较规范、服务质量比较高和创新能力也比较强，在某些方面已经走在了四大银行的前面。 3外资银行。 主要是国外（包括港澳台地区）大银行机构在国内设置的分支机构。由于国内金融业务处于初步开放的阶段，它们一般业务范围更小（主要是外币业务），分布的地区也有限，现阶段对普通老百姓的作用偏小。但是它们的优点是规模巨大（有背景），管理经验丰富，服务优良，特别是在个人金融业务方面，它们更能体现优势。随着世界贸易组织最后开放期限的到来，最终会在个人理财市场发挥巨大的作用。 二、储蓄的种类 基本的储蓄种类能适应人们的货币收支特点和资金活动规律。目前银行的储蓄种类一般分为定期和活期两类。 1定期储蓄。 定期储蓄存款是指储户在存款时事先约定存期，一次或分次存入，一次或多次支取本金或利息的一种储蓄方式。一般来说，定期储蓄的存期与利率成正比。定期储蓄又分别设置了整存整取、零存整取和存本取息三种。 （1）整存整取定期储蓄存款是指储户事先约定存期，本金一次存入，到期一次支取本息的一种储蓄方式。起存金额为50元，多存不限。我国银行现行的存期有３个月、６个月、１年、２年、３年和５年６个档次。 开户时银行发给储户存单（折），到期凭存单（折）支取本息，为安全起见，要预留印鉴或密码，凭印鉴或密码支取，如储户急需资金，可凭身份证到原有行办理提前支取。这种储蓄存款的存期可以自由确定，存单（折）实行实名制，可以挂失，适合于有一笔较大数额的节余款项，且较长时间不用的储户。 （2）零存整取定期储蓄存款是指储户开户时预先约定期限，逐月存入本金，到期一次性支取本息的一种定期储蓄。它具有计划性、约束性和积累性等特点。该储蓄品种起存点为１元，上不封顶。存期分１年、３年和５年三个档次，不办理部分提前支取。 （3）存本取息定期储蓄是指储户一次存入整笔本金，按月或分次支取利息，到期支取本金的一种储蓄方式，起存金额为３０００元。开户时，由储户确定一次性存入的金额，约定存款的期限和支取利息的次数。银行签发记名存单作为分次支付利息和归还本金的依据。为安全起见，可预留印鉴或密码。存期分１年、３年和５年三个档次。该储种不办理部分提前支取，如提前支取本金，已分期支付给储户的利息要全部扣回，再按实际存款计算应付利息。存本取息定期储蓄一般起存金额较高，适合于有大额积蓄并以利息补贴生活费用的储户。 2活期储蓄。 是指开户时不约定期限，存取款数目不受限制，储户可随时存取的一种储蓄方式。活期储蓄存款来源于人们生活待用款项和滞留时间较短的手持现金。活期储蓄具有存取方便、灵活、适应性强、流动性大的特点。活期储蓄分活期存折储蓄、活期存单储蓄和活期支票储蓄三种。 此外，还有一种与活期存款非常相似的存款，那就是通知存款。这类存款在存入时并不设定具体的期限，只是约定取款之前必须提前通知银行，例如七天通知存款等。 （1）活期存折储蓄是开办时间比较早的储种之一。开户时１元起存，多存不限，银行发给存折，以后可凭存折随时存取，每年６月３０日结息一次，7月1日开始利息并入本金一并生息。未到结息日清户的可同时结清利息。为安全起见，开户时可以约定凭印鉴支取或凭电脑预留密码支取。银行开办代发工资业务后，一般将职工工资转入活期存折储蓄。 （2）通知存款则是1000元起存，由储蓄机构发给存折，储户凭折支取。个人通知存款不能续存，储户要增加存款时，需另行签发存折，个人通知存款存期不限，储户可随时支取，但储户取款时，须在用款日三天前填写“通知存款预约取款通知书”，银行把通知书回执加盖业务公章后给储户。到约定日持存折，凭通知书回执取款，储户可一次或分次取款，储户取款时利随本清，即取一笔本金给一次利息。 （3）活期支票储蓄在开户时由储户申请，经银行审查信用同意后，发给储户活期支票证明卡、活期支票簿和现金存款单。开户时起存金额各银行有不同的规定，续存时可凭现金存款单存入现金，也可使用支票转账存入。取款时凭储户签发的支票办理支取现金或转账结算。储户不得签发空头支票，否则银行将按规定处以罚金。 3其他种类。 （1）定活两便储蓄。它是整笔存入本金，不定存期，随时可以支取的一种储蓄，其利息随存期长短而定，兼有定期储蓄和活期储蓄的特点。开户时发给储户定额或不定额存单，不定额存单采用记名形式，定额存单采用不记名形式，不挂失，可在同城本行各储蓄网点通兑。第29节：储蓄的种类(3) 该储蓄的特点是不受时间限制，随时可取，保密性强，适用于时间不定的待用款项存储。 （2）活期储蓄异地通存通兑储蓄。储户办理此项存款应先在当地开办此业务的银行申请开办，由银行发给专用活期存折，并约定在异地存取款时持合法身份证明，储户即可在当地银行存取款，也可凭约定证件到异地存取款。银行每笔业务收取手续费。该储种解决了人们外出携带巨额现金的不便。 （3）定期储蓄一本通。该种储蓄是集人民币、外币等不同货币和多种存款于一折的整存整取储蓄存款方式，具有以下特点： 为储户提供一个便于保管的储蓄账簿，可随时了解自己的存款情况；对银行来讲，省去了重复输入同一客户姓名、账户、地址的时间，提高了银行工作人员的办事效率；储户的多项存款只需一个账号，便于查询和挂失。 （4）活期储蓄一本通。该种储蓄可以将同一储户名下的人民币、外币活期存款记录在一个存折上，它具有以下特点：便于保管，不同货币的活期存款在一个存折上记载，省去了原来同一客户有多种货币，需要开立若干个活期存折的麻烦和不便；便于参加个人外汇买卖交易。银行资金部为客户开设了个人外汇买卖，参与外汇交易的客户开立此种账户，在进行外汇买卖时可以在一个存折上进行多种货币买入卖出的转账，既快捷又方便。 （5）通存通兑。目前银行普遍使用计算机处理业务并且联网，储户在任何一个联网储蓄所开户后，都可以在其他联网所办理续存支取。该项业务范围包括：活期储蓄的续存、取款和转存；整存整取定期储蓄的提前支取、到期支取、逾期支取和转存等。 （6）教育储蓄。目前除了教育储蓄外，各期限和种类的储蓄存款都要缴纳5%的利息税，如果家里有子女正在接受义务教育（小学四年级或以上），家长需要为其未来的出国留学、本科或研究生学习及其他非义务教育积蓄资金，可以选择教育储蓄方式作为储蓄存款形式。 现在多数银行都开办了教育储蓄免利息税储种，存期主要分为1年、3年、6年三个档次，一个户名能存2万元，最多可以享受3次免税政策，高中（中专）享受一次，大专和大学本科享受一次，硕士和博士研究生享受一次，这样一来，就会比普通同档次定期储蓄存款多收入5%的利息收益。 教育储蓄到期前，储户必须持存折（或复印件，复印件仅适用于在外地读书的学生）、户口簿（户籍证明）或身份证到所在学校开具“证明”。“证明”样式由国家税务总局制定，各省、自治区、直辖市和计划单列市国家税务局印制，由学校到所在地主管税务机关领取。 “证明”一式三联，第一联学校留存；第二、三联由储户在支取本息时提供给储蓄机构；储蓄机构应将第二联留存备查，第三联在每月办理扣缴税申报时一并报送主管税务机关。 三、能获得更好收益的储蓄方法 即使是同样的储蓄种类，只要方法运用得当，我们就能获得比别人更多的收益。 1阶梯储蓄法。 阶梯储蓄法是将资金分成若干份，分别存在不同的账户里，或同一账户里，设定不同存期的储蓄方法。存款期限最好是逐年递增的。这种方法既可获取高息，又不影响资金的灵活使用。具体方法为：假定准备储蓄5万元，可分成5个1万元，分别开设1年期存单、2年期存单、3年期存单、4年期存单（即3年期加1年期）、5年期存单各1个。1年后，就可以用到期的1万元，再去开设1个五年期存单。以后每年如此。5年后，手中所持有的存单全部为5年期；只是到期年限不同，依次相差1年。 由于每年都有1万元到期，这样每年需要钱的话，可以只动一个账户，避免提前支取带来的利息损失。这种储蓄方法既可以跟上利率调整，又能获取五年期存款的高利息，也算保守型家庭中长期投资的一种方法。 2月月储蓄法。 又称12张存单法。这种方法是阶梯存储法的延伸和拓展，不仅能够很好地聚集资金，又能最大限度地发挥储蓄的灵活性，即使急需用钱，也不会有太大的利息损失。 具体操作步骤为：假如你每月固定拿出1000元来储蓄，每月开一张1年期存单。当存足一年后，手中便会有12张存单，而这时第一张存单到期。把第一张存单的利息和本金取出，与第二年第一个月要存的1000元相加，再存成1年期定期存单。依次类推，手中便时时会有12张存单。一旦需要用钱，只要支取近期所存的存单就可以了。这种方法既可减少利息损失，又能解燃眉之急，适用于工薪家庭应急之需。 3四分储蓄法。 假设你现在手中有1万元，打算年内出去旅游一次，需要用钱，但用钱的具体金额、时间并不确定。为让这1万元钱尽可能获取“高利”，可选择四分存储法，即把资金分别存成四张存单，但金额一个比一个大。例如可以把1万元分别存成1000元、2000元、3000元和4000元共四张。当然也可以进一步细分成更多的存单。这样一来，假如需要1000元，只要动用1000元的存单便可以了，避免了只需要1000元，却要动用“大”存单。这样，可减少不必要的利息损失。 4利滚利储蓄法。 这是存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄方法。具体操作步骤为：假如你现有3万元，你可以先把它存成存本取息储蓄。一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再用这第一个月利息开个零存整取储蓄账户上。以后每月把利息取出后，都存到这个零存整取储蓄户。这样不仅得到了利息，而且又通过零存整取储蓄使利息又生利息。这种储蓄方法，使一笔钱能取得两份利息，只要长期坚持，也会有不错的回报。 5提前支取的技巧。 如果你以前没有用上面的方法存钱，或者说由于特殊原因需提前支取，请参考以下办法，减少损失。一是只取需用部分的金额。例如，如果你急需5000元，现手上有1万元的定期存单，则从其中只取5000元即可，不要全部取完，因为剩余的5000元还是按原利率计息。二是办理存单抵押贷款。对已存时间比较长的存单，可采用以此存单抵押申请贷款来解决急用资金问题，可相应减少损失。 四、理财充电站——风险偏好测试 做完以下几道问答题，就能判断出你对风险的偏好，以指导投资理财的方式。 1计划将大部分的投资资金取出，以应付重要支出，大约是在： ①3年内（1分）； ②3~5年（3分）； ③6~10年（7分）； ④11年或以上（10分）。 2当开始提取投资资金后，计划在下列期限内使用完这笔钱： ①2年内（0分）； ②2~5年（1分）； ③6~10年（4分）； ④11年或以上（8分）。 将上述两项得分相加即为投资期间分数（参见图1纵坐标），分数少于3，停止回答，属短期投资，适合要求短期收入和高稳定的投资人士。 将上述两项得分相加，分数超过3分，继续作答。 3自己具备的投资知识可形容为： ①一窍不通（0分）； ②所知有限（2分）； ③颇有心得（4分）； ④涉猎广博（6分）。 4当决定如何投资时： ①最关心资金蒙受亏损的可能性（0分）； ②同样关心资金蒙受亏损与增值的可能性（3分）； ③最关心资金增值的可能性（8分）。 5选出目前拥有或曾经拥有的投资，然后选出最高分： ①货币市场基金或相当于现金的投资（0分）； ②债券及债券基金或股票及股票基金（6分）； ③国际证券及国际基金（8分）。 6假设在过去三个月以来，整体的股票市场价值损失了25%，而拥有的个别股票投资，价值也损失25%，你会怎样做？ ①出售所有股份（0分）； ②出售部分股份（2分）； ③不做任何买卖（5分）； ④买进更多股份（8分）。 7以下五种假设性投资，能够接受哪一种范围的投资结果？ 投资计划ABCDE 平均每年回报率72໎郰都鄅% 最佳的一年表现163醂釘鈴鉼% 最差的一年表现-56%-121%-182%-240%-282% 分数0分3分6分8分10分 以上3~7项得分相加即为投资风险承受能力分数（参见图1横坐标），可根据投资期间分数和风险承受能力分数，来确定自己是属于哪种类型的投资者（详见下文），然后，下一步选择一个与之相符的资产分配计划。 图1 资产分配计划共分五种类型： A保守型：适合要求短期收入，稳健和不关心投资增值的投资人士。种类比例分配可为：债券、债券型基金、银行理财产品55%；现金、银行存款、货币市场基金25%；平衡型基金15%；股票型基金5%。 B中庸保守型：适合要求短期收入，稳健和资产价值略有增加的投资人士。种类比例分配可为：债券、债券型基金、银行理财产品45%；平衡型基金20%；现金、银行存款、货币市场基金15%；股票型基金10%；股票10%。 C中庸之道型：适合不需要短期收入，但是希望在长时间内得到合理并稳定增长的投资人士。他们可以承受一些波动，但是也希望自己的投资风险低于整个股票市场。种类比例分配可为：债券、债券型基金、银行理财产品30%；平衡型基金30%；股票型基金15%；股票15%；现金、银行存款、货币市场基金10%。 D中庸进取型：适合要求有良好的资产增幅、无须短期收入的长期投资人士。可以接受较高的风险但不至于像单独投资股市那样大。种类比例分配可为：股票35%；股票型基金25%；平衡型基金20%；债券、债券型基金、银行理财产品15%；现金、银行存款、货币市场基金5%。 E进取型：适合要求有可观的资产增值，同时无须短期收入的长期投资人士。可以接受年与年之间的资产价值变动，换取长期投资的高收益潜质。种类比例分配可为：股票55%；股票型基金35%；平衡型基金5%；现金、银行存款、货币市场基金5%（参见图2）。 图2 第四个月记账表（省略） 记账心得 贴票处 （发票、车票、收据等） 第五个月试水资本市场——谨慎炒股 第五个月 试水资本市场——谨慎炒股 经过几个月的记账，每月存下来的钱也小具规模了，是否觉得储蓄利率太低，开始心痒痒地想在资本市场上试试水呢？2006年开始的大牛市让中国的股民人数再创新高，姑且不论股市还将在低迷震荡中徘徊多久，在个人风险承受范围内，股票是一种重要的投资理财方式。以下介绍股票的基础知识和实战技巧。 一、股票的基础知识 1认识股票。 股票是股份证书的简称，是股份公司为筹集资金而发行给股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。每股股票都代表股东对企业拥有一个基本单位的所有权。 假设A、B、C、D、E五个人，每人出资1000万元合组一家公司，则这五个人每人拥有这家公司20％的所有权，假设公司赚了100元，则每个人理论上可以分得20元。口说无凭，如何能证明自己拥有20％的所有权呢？于是，股份有限公司经主管机关核准设立后，必须印制股票，交予投资人持有，作为代表所有权的凭证，这就是股票的原始意义。 股票交易分五个步骤：开户、委托买卖、成交、清算和交割以及过户。股票的分析方法主要有技术分析和基本面分析。 买股票与储蓄和债券相比，风险高，可能带来的收益也高。现在人们投资股票的主要目的普遍不是充当企业的股东，享有股东权利，所以购买股票的好处主要体现在以下几个方面。 （1）每年有可能得到上市公司回报，如分红利、送红股。 （2）能够在股票市场上交易，获取买卖价差。 （3）能够在上市公司业绩增长、经营规模扩大时享有股本扩张收益。这主要是通过上市公司的送股、资本公积金转增股本、配股等方式来实现。 （4）投资金额具有弹性，门槛低。相对于房地产与期货，投资股票并不需要太多资金。由于股票价位多样化，投资人可选择自己财力足可负担的股票介入。 （5）流通性强，易变现。若投资人急需用钱，通常都能在当天卖出股票，则下一个交易日便可以收回钱。 （6）在通货膨胀时期，投资好的股票还能避免货币的贬值，有保值的作用。 下面对目前国内常见的投资工具的风险与收益进行比较，包括：定存、股票、基金、债券、期货、房地产等。 项目基金定存股票债券房地产黄金外汇期货 投资金额小小视股价而定较大大小中大 平均报酬中高低高低中低高高 流通性高中高中低中高高 风险性中低高低中低中高 2股票术语。 场景：荷花市场，女股民胡可和大龄单身海归秦奋相亲中…… 对白：
