及聪明的消　　费行为习惯 ※养成良好　　的储蓄习惯　　※拥有正确　　的用钱习惯　　※了解钱的　　来源及父母　　如何赚钱　　 ※金钱的　　分配　　※了解家里　　的经济状况　　※认识金融　　机构及工具　　※认识投资　　及风险　　 ※认识及学　　习借贷　　※学会计划　　及执行预算　　※学习做财　　务规划　　※了解财经　　知识　　教育内容 ※学习生活　　独立　　※金钱的用　　途及重要性　　※认识硬币　　及纸币　　※避免浪费　及珍惜金钱　　※延后满足　　 ※存钱的重　　要性　　※分辨商品的　　价值与价格　　※比价及砍价　　※分清想要　　及需要　　※对广告的　　怀疑能力　　 ※认识银行　　及与银行打　　交道　　※如何投资　　以钱赚钱　　※单利及复利　　※了解股票　　及基金　　 ※如何编列　　预算　　※信用的重　　要性　　※借贷的影响　　※保险的功能第12节：根据理财性格对症下药　　　根据理财性格对症下药　　每个孩子天生的个性都不同，即使是同一对父母生的孩子，即使受到同样的教育，也会有所差异，不同的个性反应在理财的行为上也截然不同，因此，父母在从事理财教育时，必须先了解孩子的理财性格，并给予相对应的理财教育。　　并不是很节约的孩子就一定比较会理财，有时候反而因为太小气舍不得花钱、只会存钱，长大后缺少赚钱的动机或因为太小气导致人际关系不佳；相反地，喜欢花钱的孩子，可能因为物质欲望较高，反而更有赚钱的动机，更能激发自己的潜能。总之，孩子对于金钱的态度，过与不及都不是好事，父母的职责便是从旁观察，适时地鼓励好的理财行为和制止不当的理财行为。　　测试孩子的理财性格　　父母可以用询问的方式填写或要求孩子自己填写以下表格，然后再把需要和想要的观念教给孩子，当然，父母可以根据自身需要再增加项目。　　是不是　　□ □1. 孩子收到钱，就会把钱存起来。　　□ □2. 孩子看到地上的一块钱，会把它捡起来。　　□ □3. 孩子会因为存款金额增加而开心。　　□ □4. 孩子购物时，会到不同商店比较价钱。　　□ □5. 父母给的零用钱，至少一半以上存起来。　　□ □6. 孩子常把钱弄丢，或说：“我的钱怎么不见了。”　　□ □7. 孩子在逛街时，看到东西就会说：“我要买。”不买就哭　　□ □8. 孩子看到喜欢的东西，却不愿花自己的钱。　　□ □9. 孩子很少怀疑电视广告的内容。　　□ □10. 孩子买的玩具，没几天就坏了或不玩了。　　□ □11. 孩子想买东西的理由是同学或邻居都有。　　□ □12. 孩子认为只要父母有钱，自己就有钱。　　□ □13. 孩子认为没钱就到取款机取，不知道要先存钱在银行。　　□ □14. 孩子很小气，很少愿意请客或和别人分享。　　□ □15. 看到喜欢的东西，会向父母预支零用钱。　　1－5题如果答“是”，每题可以得1分；6－15题如果答“不是”，每题可以得1分。　　得分低于5分，表示孩子的理财性格倾向花钱、不太懂得爱惜金钱或物品，应该立即加强理财教育；得分6－10分，表示孩子的理财性格为中立，再针对部分内容加强即可；得分大于10分，表示孩子已具备优良的理财观，懂得珍惜物品及乐于储蓄。第13节：多方渠道找寻理财教材(1)　　多方渠道找寻理财教材　　从生活中找寻理财教材　　理财教育其实不一定要花父母很多额外的时间，只要从生活周遭取材即可，除了较复杂的投资市场外，其他一般性的理财教育，父母其实都可以自己教。　　例如在每天的生活中，到市场买菜、搭交通工具、到超市买日常用品、到餐厅吃饭等，都和金钱脱不了关系，因此，父母只要在发生金钱交易时，花个几分钟时间来提醒孩子一些注意事项，他们一般都会印象深刻，下次遇到相同的状况时再询问孩子，孩子通常都能答得八九不离十。　　理财小分享　　7岁体验第一次砍价　　有一年过年，我们全家去了一个旅游胜地，儿子说他想买扯铃，刚开始问了第一家是120元，他就想买了，我就告诉儿子“货比三家不吃亏”，这里卖扯铃的商家很多，我们多问几家比较一下。结果发现每家卖的款式都相同，问的第二家、第三家，也都是120元，就知道这应该是商家之间的默契，大家统一卖这个价钱。　　当比较三家后，发现价格都一样，儿子就有点不耐烦地说：“现在可以买了吧！”我回答：“做过了比价，且三家价格都一样，我们至少不用担心买贵了，但是你可以尝试砍价。”于是我拿出100元给儿子：“你过去问问老板，能否以100元卖给你，若老板同意，你就可以买。”儿子说：“不可能啦，明明是120元，而且三家都一样　　啊！” 我说：“你就试试看，不行再说！”结果儿子鼓起勇气去问老板，而我在不远处观望，看儿子和老板砍价，老板有点为难，回头问了一下老板娘，我猜老板娘大概是看他年纪这么小，却敢一个人来砍价，而且手上只拿了100元，一副很想买的样子，所以就勉为其难答应了。　　儿子拿着扯铃回来后，非常兴奋地告诉我，他砍价成功了，那几天遇到亲戚，逢人就说他买扯铃，自己砍价了20元，非常有成就感。　　之后有一次到超市，他看上了一个玩具，我说太贵了，他回答：“那我去和老板砍价。”我大笑并告诉他：“并不是所有的地方都可以砍价，例如大卖场、百货公司等，都是不可以砍价的，只有像一般摊贩或小商家，才可以砍价。”　　理财教育必须在生活中重复练习及实际运用，教导孩子在不同的情境下如何应变，才能达到最佳学习效果，而不是特别花钱将孩子送到理财补习班或夏令营，有时候太刻意的教育方式，反而达不到效果。切记，生活中随处都是理财教室，父母应随时把握理财的机会教育。　　从名人故事中找启发　　理财教育除了在生活中取材外，也可以借助阅读，从别人的经验中学到更多的理财知识，或是在虚拟的故事中得到启发，然后将这些知识运用在生活中。　　父母不可能永远都陪伴在孩子身边，因此，要注意培养孩子的“自学”能力。“阅读”是一项很重要的知识来源，良好的阅读习惯必须从小养成。研究发现，童年时期经常坐在父母膝上听故事、看故事的孩子，长大之后往往具备良好的阅读习惯。第14节：多方渠道找寻理财教材(2)　　理财小分享　　孩子都爱的巴菲特爷爷　　巴菲特爷爷的故事很值得和孩子分享，他被公认为人类历史上最成功的投资者，也是唯一借由投资而成为全球首富的人。　　股神巴菲特并非出生在一个非常富裕的家庭，但是他从小就立志成为世界上最富有的人。为了实现愿望，他在6岁的时候，就在爷爷的杂货店里买一些口香糖，然后再挨家挨户敲门叫卖，每包口香糖卖5美分，一包口香糖就可以赚2美分；8岁时就呼朋引伴，到家附近的高尔夫球场捡球，然后再将球转手卖给球商获利；为了找出最受欢迎的饮料，巴菲特在贩卖机前收集被丢弃的瓶盖，以瓶盖的数量来确定大家最爱喝的饮料，然后就去买了一整箱的可口可乐，再一瓶一瓶地卖，以赚取差价。　　巴菲特的父亲服务于证券公司，上小学时，父亲就带他到工作的地点，让他阅读财经书籍及杂志，据说他10岁的生日礼物，就是参观华尔街，这也让他立定志向要努力赚钱，做自己想做的事情。　　11岁时，他买了人生的第一张股票；13岁那年，他已经兼了两份派报工作，并且利用派报赚来的零用钱，以每台25美元的价格买了几部钢珠机，放到附近的理发厅销售，然后将赚来的钱拿去买更多的机器；他也曾经和朋友合买了一部1934年的劳斯莱斯，再以每天35美元的价格出租；16岁高中毕业那年，别的孩子还一无所有，巴菲特的存款就已经高达6 000美元，奠定了将来成为全球首富的基础。　　巴菲特投资股票的时候，偏向于买自己钟爱的品牌，例如他喜欢喝可口可乐、吃喜斯糖果，他就买这些公司的股票，他认为自己对这些品牌有忠诚感，才会成为这些公司的持股人和投资人。　　像这种商界名人的故事，可以启发孩子的财商，同时激发孩子赚钱的欲望及奋斗的目标。　　从理财书籍中学习　　学习理财应该符合孩子的年龄，阅读理财书籍也相同。一般而言，从故事中学习理财，可分为两种方式，第一是找到适合孩子的书籍，让孩子自己阅读；第二是父母自己阅读后，再转化成孩子听得懂的语言，讲给孩子听，但父母必须有时间及　　耐心。　　适合不同年龄的孩子阅读的理财书籍　　年龄 建议书籍　　3-6岁 《一块钱流浪记》、《兔子钱》　　6-9岁 《让孩子富裕一生》　　9-12岁 《小狗钱钱》　　12-18岁 《富爸爸穷爸爸》、《别着急吃你的棉花糖》　　＞18岁 《富总裁教你买基金》、《漫步华尔街》、《金　　钱游戏——一位投机者的告白》、《彼得?林奇　　教你理财》、《滚雪球：巴菲特和他的财富人生》　　从游戏中学习　　对于孩子而言，他们的生活就是游戏，游戏就是生活，父母不要给孩子太大的压力，不论是学习什么，都应该有好玩的成分在里面，一方面可以让孩子有个愉快的童年，另一方面也能寓教于乐、促进亲子关系。父母在参与孩子游戏的过程中，可以通过观察了解孩子的特质，针对其需要协助的部分进行辅导。第15节：多方渠道找寻理财教材(3)　　理财教育也相同，不需要太早让孩子接触实际的成人社会，而是先通过游戏，让他们先打好基础，让学习的过程尽量简单并增加趣味性，等到适当的年龄，再告诉他们真实的状况，由于他们已经有一定的基础，理解的速度及能力也会比没受过训练的孩子强。　　训练孩子理财的游戏主要分为两类：一是实体的道具游戏，如：“大富翁”；二是网络游戏，如“摩尔庄园”中的经营餐厅，但是我不太建议让孩子玩网络游戏，因为很容易着迷上瘾。例如“摩尔庄园”为了吸引小朋友常常上线，就设计成多久没上线，摩尔就会死掉，除非父母能控制孩子使用的时间，否则孩子通常一上线就无法停止。　　父母最好只选择有益理财教育的在线游戏，其他单纯“杀时间”的游戏，绝对不能让孩子玩太久，否则对孩子的视力及智力发育都不好。　　理财小分享　　从“大富翁”学理财　　《富爸爸穷爸爸》系列畅销书的作者罗伯特?清崎曾经被记者问到：“您是从哪里学到致富的诀窍公式？”他的回答是：“从小玩‘大富翁’游戏。”　　“大富翁”的确是古今中外学习理财最入门，也是最受欢迎的游戏。我小时候也经常玩“大富翁”，但父母却不曾和我一起玩过，更没有告诉我里面蕴藏了哪些理财观念。因此，等我从事理财及教育工作一段时间后，重新和孩子玩“大富翁”时，才发现原来“大富翁”里蕴藏了那么多投资理财的观念。　　很多父母也可能曾经与孩子玩过“大富翁”，但只是把它当作消磨时间及亲子同乐的工具，却忽略了它的教育意义。事实上，从“大富翁”中可以学到以下的理财知识，下次再和孩子玩时，记得把这些观念传授给他们。　　1. 钱用来投资土地及房屋，就可以以钱赚钱，越来越有钱。　　2. 要选择投资回报率较高的地段，例如花同样的钱，应该选择过路费较高的地段。　　3. 人生际遇无常，命运有时是无法掌控的，身边必须留点现金，不能全部拿去投资，这样在遇到困难时才能度过难关。　　4. 除了生活支出，还有其他支出，例如缴税、保险费、罚款等。　　5. 土地和房屋是可以抵押贷款的，但代价是必须支付利息。　　6. 把所有性质相同的地段买下来，例如车站或公共设施，这样收入会加倍，就像是经营连锁店的概念。　　7. 小心不要坐牢，因为坐牢就必须停止一切活动，也不会有任何收入。　　8. 当你没有现金，就必须开始出售资产，最后就可能走上破产之路。　　适合各年龄层的理财游戏　　年龄不同，适合不同的游戏　　年龄 游戏名称 学习目标　　3-4岁 玩过家家 引导孩子学会金钱的使用，了解生活中的所有物品都需要用“钱”交换。　　大于5岁 扑克牌（捡红点、10　　点半、21点或九九） 训练孩子判断和选择的策略及简单的算术。　　大于7岁 下棋（围棋、象棋、国际棋或跳棋） 增强孩子建构部局的能力。　　大于8岁 大富翁 让孩子认识投资、收入及支出项目、贷款及利息、选择投资回报率高的地段等。　　10－12岁 现金流 学习投资、报表记录及管理、认识风险、复利及银行功能。　　理财小分享　　理财游戏必知守则　　虽然只是玩游戏，还是得遵守一些基本原则，才能达到玩游戏学理财的效果，因此，建议和孩子玩理财游戏有如下四项原则：　　1.要有原则和纪律，孩子总是喜欢耍赖，但父母要教导他们，做了决策就不能反悔。　　2.不要指使孩子怎么做，让孩子自己思考，才能激发孩子思考力及提高参与感。　　3.游戏结束时，提醒孩子犯了哪些错及做对了哪些事。　　4.把游戏学到的和现实生活联系起来。第16节：有错误就有成长的空间　　有错误就有成长的空间　　孩子在学习理财的过程中，有非常重要的一点要提醒父母，那就是要容许孩子犯错。　　父母很容易以自己的认知或价值观来判断孩子的理财行为，这其实很不好，因为这样做的话，会让孩子无法学习思考及抉择。例如父母最常用“这个东西不好，不值得买。”或是“我说不能买，就不能买。”来拒绝孩子，这种回答方式，很容易打击孩子的信心，让孩子觉得自己的判断都是错的。　　由于孩子拥有的理财知识不够丰富，再加上没有足够的经验，因此对于金钱的相关事宜，无法一开始就做出正确的判断，但随着心智的成长及知识的增加，孩子就能拥有做出正确决定的能力。在这个过程中，经验的累积是很重要的，因此要随时为孩子提供练习如何做决定的机会，例如买东西时，让孩子来做选择、做决定。　　教育学家认为，孩子本来就有控制自我发展的能力，父母不应该去主导孩子的发展，而应该站在了解、陪伴、咨询的立场，给予其协助，支持孩子发展独立自主、领导自我的乐趣。　　不要直接给孩子答案，让孩子养成解决问题的能力，让他们有机会找寻自己的出路。有句话说：“要知道孩子眼中的世界是什么样子，得先蹲下来，以孩子的位置和高度去看世界。”选择字色 默认 灰色 红色 黄色 绿色 橙色 紫色 蓝色 褐色 墨绿 深蓝 赭石 粉绿 淡绿 黄灰 翠绿 综红 砖红 淡蓝 暗红 玫瑰红 紫红 桔黄 军黄 烟灰 深灰 灰蓝 选择背景色 默认 黑色 红色 黄色 绿色 橙色 紫色 蓝色 褐色 墨绿 深蓝 赭石 粉绿 淡绿 黄灰 翠绿 综红 砖红 淡蓝 暗红 玫瑰红 紫红 桔黄 军黄 烟灰 深灰 灰蓝第17节：从教训中总结经验　　从教训中总结经验　　记得儿子在刚拿到第2个月的零用钱后，就阔气地买了自己喜爱的玩具，几乎花光了手上所有的零用钱，等到隔日起床准备上学时，才发现当月剩下的10多天都没钱吃早餐了，只好向姐姐借钱买早餐或吃姐姐剩下的，过着很拮据的生活，完全不能做任何额外的消费，更惨的是，下个月拿到的零用钱中，有得先还给姐姐。有了这次经验教训，儿子现在不会再有超支的情况，他会记住每月可供花费的金额，在出手购买金额较高的商品前多思考一下，假使预算足够，不会影响每日固定支出的早餐费用，他才考虑花这笔钱。可见，有时孩子亲身犯错的体验，比父母再多的口水都来得有效。　　还有一次全家出国旅游，儿子把他的泳镜忘在了国外的海滩上，结果开学后，学校上游泳课需要使用泳镜时，儿子才告诉我他的泳镜不见了，我说：“你得自己出钱买，因为是你不小心弄丢的。”他回答：“那我就不上游泳课了。”我说：“不行，游泳课是学校规定要上的。”儿子就跑去和妈妈撒娇，妻子答应买给他，但我知道后，坚持要儿子自己出钱买。最后经过一番讨论，考虑到这是儿子第一次犯错，我才同意妻子和儿子各出一半的钱。　　有些物品虽然是父母应该买给孩子的，但若孩子经常遗失或因为使用不当而需要更换，此时就得告诉孩子，必须由孩子自己购买，他才会有所谨慎和珍惜，因为花父母的钱孩子不会有什么感觉，唯有花自己的钱才会心痛。　　孩子想买的东西，对父母而言多半只是小钱，但若因为这样而没有坚持，孩子会觉得反正丢掉后父母会再买给他，就永远学不会珍惜自己的东西。　　尝试着让孩子自己做判断、做决定，如果做对了，孩子对于自己的判断能力会更具信心；万一做错了，父母再告诉孩子错在什么地方，有什么因素没有考虑到，孩子就可以从错误中吸取经验教训，并且印象深刻。　　再者，有时候也应该适度让孩子承担做错决策的后果，而不要随时替孩子承担后果。通过痛苦的经历与教训，孩子的成长绝对会比预期的快。　　一分耕耘、一分收获　　没有孩子天生就会理财，就算是股神巴菲特，也是从小一步一步地学习，才会有今天的成就。　　父母在了解如何从事理财教育后，就要从生活中、游戏中、故事中，适时地教导孩子正确的理财知识及行为。　　身为父亲的我，因为提早警觉到孩子理财教育的重要性，所以很早就开始在生活中找寻理财教材，甚至主动地创造理财教育的环境，虽然我的孩子也还在学习阶段，但目前已经看到一些成绩了。　　我们家的第一辆车，在开了10年以后，外观及性能都不太理想了，对于经常带孩子外出旅游的我们，的确是有点困扰，于是我和妻子讨论后，决定买辆新的休旅车。　　当我把这个决定告诉孩子们，说我们要买一辆新的休旅车，并把车子的广告页拿给他们看时，我本来预期他们会回答：“好棒哦！我们有新车了。”结果孩子们却先反问我：“要花多少钱？”我回答：“20万元。”他们惊讶地说：“为什么要花那么多钱买新车，我们现在的车不是好好的吗？这20万可以拿去还房贷啊！”　　听到孩子们这么成熟的想法，真让我有点汗颜，突然不知道怎么回答，就不经大脑脱口而出：“我们的车很旧，每次和别人一起出去玩，你们不会觉得丢脸吗？”他们异口同声地说：“不会啊！”　　后来我才用比较充分的理由告诉孩子：“你们不必担心房贷，其实我们还有闲钱，因为剩下的房贷利息很低，不必急着还，每个月慢慢还就好了，而且，我们的旧车已经开了10年，我们又经常开远程，安全上会有隐患，爸妈已经很省了，很多人的车开不到5年就换呢。”他们听完了我的解释后，才同意我们买新车。　　想不想让孩子变成懂事又懂理财的小朋友，其实在于一念之间，如果父母认为理财教育很重要，愿意身体力行，带着孩子一起学习，一分耕耘、一分收获，很快就能看到丰硕的成果第18节：正确的消费概念及行为　　Part 2　　协助孩子形成良好及聪明的消费行为　　理财守则　　爱孩子要用心对待，而不是用钱呵护；用钱爱孩子的结果，只会让孩子学不会经济独立。　　“不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难让你脱离贫穷。”　　——美国著名理财网站Bm营运长　　柯特?康宁汉　　正确的消费概念及行为　　金钱只是一种媒介，钱的多寡并不是最重要的，重要的是我们利用钱来做什么事情，让孩子建立健康的金钱观，知道金钱是中性的工具，不要一味地强调钱有多重要，或应该无止境地赚最多的钱，否则孩子长大后可能会因为过度追逐财富而成为金钱的奴隶。　　分清需要和想要　　在百货公司或卖场，经常可以看到某个孩子在玩具堆前赖着不走，放声大哭、非买不可，有些父母怕丢脸或宠孩子，多半就会花钱了事；有些父母则当场管教起孩子，以体罚或怒骂制止孩子不当的行为。然而，这两种处理方式似乎都不太好，前者是父母对于孩子不合理的要求做出了妥协，只会给未来埋下永无止境的忧虑；后者是父母只用权威性的方式制止孩子，并没有说明为什么不能买，会在孩子心里留下阴影，认为父母不爱他。　　有一种解决的方法还不错，提供给大家参考，那就是事先和孩子沟通“需要”和“想要”的观念，如果是需要的东西，“爸爸买”，如果是想要的东西，“自己买”。对于孩子想要的东西，在父母还没给孩子零用钱前，可以等到特别的节日，例如生日或圣诞节时，买给孩子当礼物；反之，则应该要求孩子用自己的零用钱买，若零用钱不够，可以先计划如何存钱，等存够以后再买。　　什么是“需要”及“想要”？通常来说，孩子的生活必需品及教育相关费用，都算是“需要”，例如学杂费、营养午餐、搭校车费用、课外补充教材、安亲班的费用、衣服、鞋子等；“想要”则是对生活质量或奢华的追求，而不是生活的必需品，例如玩具、名牌衣服或名牌球鞋等。不可否认，有些消费是介于中间模糊地带的，父母可以自行裁量，或是和孩子协议共同负担，例如MP3、轮滑鞋等。　　亲子理财活动（5－10岁）　　需要和想要自评表　　父母可以用询问的方式填写或要求孩子自己填写以下表格，然后再把“需要”和“想要”的观念教给孩子，父母还可以根据自身需要再增加项目。