虽然我只保留了一个银行账户，但是我还是觉得为开支分设几个独立的种类更方便些。所以在我银行账户下又开设了几个子账户，并使用账户记录系统来管理它们。例如，我现在的银行账户中有三个子账户：日常开支、存款和投资。我做了两个钱包大小的账户记录表，塞在我的支票夹一侧，另一侧用来放支票。由于我开出的支票大部分是付给日常用品的，所以我把其中一个记录表标明“日常开支”，另外一个分成两个表格，分别是“存款”和“投资”。为了方便清还银行的贷款，我把钱存到“日常开支”的那部分。然后根据需要再把钱从“日常开支”这部分转出来。不管钱多钱少，每次将钱转出来，我都在表格里做详细的记录。如果我们想买什么东西，也会把钱从“存款”里提出来。这样一来，只要有这个记录表，就可以明确不同用途的花费了。同样的，“投资”这部分也是如法炮制。一旦投资那部分的余额不足，我只要在表格上记录转移金额就可以了。当对账单来了的时候，我只需要把每个子账户的支出整理一下，就可以知道每种开支的花费了。而且每种开支的存款余额都记录在表格里，一目了然。通过这种办法，我得以取消了其他银行的账户、支票。当然，你也可以根据自己的需要，来设定子账户。但是千万不要矫枉过正，给自己增添更多的麻烦。你的目的是要简化银行账户系统。46重新整合你的投资近十五年来，共同基金成为越来越多美国小投资者的首选。我的一位朋友也是其中的一员，但是有一天她突然觉醒，发现她拥有着十多个不同的共同基金账户。当然，实际上她一直都知道自己有几个不同的共同基金账户，但是不曾想到的是，这些账户让她的生活纷乱不堪。每月处理每个账户的账单以及各种各样的促销宣传广告，就是件让人头疼的事情；还要留意每个账户的余额情况，这就足以让人崩溃了。但是，噩梦还在后头呢：每年要花费大量的时间在计算利息和资本收益上。事情开始的时候总是很简单。刚开始投资时，她做过一些调查，选择了两家她认为比较好的基金，并向其注资。时间流逝，她又发现另外几家基金看起来也不错，于是投资的范围就越来越广，包括她的个人退休账户和其他定期投资。一旦发现哪只基金表现不错，她就新开一个账户。大部分投资顾问都认为：只要你选择了一家信誉良好的基金企业，如果把观察期限放在一段相当长的时间内，你选择哪种基金投资都显得不重要了，因为平均收益一定会很好。最重要的是，年复一年地留出资金并持续投资。即使你想换一些新花样，比如收益型基金、成长型基金、免税型基金，也要在你选定的那家基金企业旗下的产品中选择。我的那位朋友最终决定整合她的投资账户。这一举措“拯救”了她的会计、邮递员，甚至连她家的垃圾清运工都会发现垃圾袋变轻了。第36节：还清抵押贷款47还清抵押贷款如果你家的房子就是你的梦想之宅，你也打算一直住在那儿，而且抵押贷款的金额不超出你的收入，那么你可以考虑尽早分步还清贷款或者一次性还清。几年来，为了节省住宅的房屋税，我一直没有还清房屋的贷款。事实上，你要根据自身的情况而定，最好请一位会计师来帮你办理。但是，几年下来，根本没有得到很大的收益。除此之外，很多人也开始发现，完全拥有自己的房子，要比避税来得重要。以下的几个方法，能帮你还清贷款：1.提前还款。如果你会时不时地有一些数额较大的进账，你可以考虑用它们一次性还清贷款。但是你要确保你的贷方同意这种还款形式，并且你之后的每月还款额会因此减少。2.减少贷款期限。你可以认真地考虑一下，在每月还款的时候，你多支付一些还款额，但你会因此省下不少的利息。你还是要征得贷方的同意，并保留一份分期付款的计划书。如果你的本金利率有变动，你也可以要求贷方用下个月的利率来补偿本金的利息。3.自从有人开始应用每次付款后本金累计的方式之后，这种方法就使得很多人吃不消了。如果你也遇到了同样的情形，你可以根据自己的经济能力，来规划你每月的还款数额。这时候，你仍然要保留一些基本的现金来支付利息。你最好可以早一点还清贷款，这才是最根本的办法。4.卖掉现在的房子，搬到一个较小的房子里。评估原来这幢大房子的价值以及当地的平均房价，然后去寻找并确定最适合你搬入的地区和房子。你可以用卖掉大房子的钱来支付小房子的全部费用，这是有可能的。至少你可以因此减少许多贷款。任何还清贷款的计划，其前提条件都是，你没有额外的负债，比如信用卡、其他商品的分期付款等。而且，你可以保留足够的生活基金，以便应付紧急事件和投资所需。早一点还清贷款，或许不会在短时间内让你的生活变简单，但是，至少可以减轻你每月还款的巨大心理压力。第37节：下次买车，买个二手的吧48下次买车，买个二手的吧如果你知道一辆新车一旦上路行驶，其价值就会减少30%甚至更多的时候，你一定会奇怪，为什么还会有人愿意花钱买新车呢。绝大部分的新车购买者会在两到三年内把他们的车子卖掉。这些被转手卖掉的车子就是二手车的绝佳来源。通常，这些车子都被开得很仔细，而且保养得很好，即便你不放心，请一位机修工来检查车子是否有较大问题也是相对容易的一件事。总体来说，如果车子本身质量有问题，也会在其行驶的前一万到一万五千英里的时候出现。同样，你也要时刻记得，在两年之后，这辆车子的价值还会跌掉30%。所以，如果你直接从车主那儿买车——千万不要从二手车商人那儿买车——你可以因此节省原车价60%的钱。买一辆二手车不仅仅能够帮你省钱，还会帮你省去财务上以及每月还款的麻烦。但是，你要仔细挑选车子，确保车子没有毛病，这样你就能够轻松地开上几千公里，而不用担心车子抛锚了。第38节：教会你的孩子有财务责任感49教会你的孩子有财务责任感我的一位朋友最近因为离婚，陷入一种较以前穷困的境地。作为离婚协议的一部分，她同意放弃她的一辆大马力进口车，想着只要再去买一辆性能一般的车子就好了。她带着她十岁大的儿子去选车，结果却在儿子的不断央求下，买了一辆最贵的、带真皮座椅的车子，还要额外花费一万五千美元做所谓的金色装饰。她为自己花掉了全部的余钱而难过不已，仅仅因为她没办法告诉儿子，她负担不起。我们总想给孩子们最好的东西，而且总有那么一些时候，“不”字是很难说出口的。但是，我不禁想到，关于花钱，我们究竟教给了孩子们一些什么，导致他们肆无忌惮地花钱去买一些耀眼夺目的“空中楼阁”，尤其是在我们负担不起的时候。我们在形成一种新的消费习惯的同时，不管是为了物欲还是真的需要或者两者皆是，我们都同时为孩子们也输入了同样的消费观念。孩子们的可塑性极强，他们可以学着凡事调整到一个合理的限度。我们需要做的就是让他们知道，限度是什么。教会孩子们将零用钱或者兼职打工挣的钱存下来一半。孩子们会学会，就像我们渐渐懂得的一样，我们并不一定要拥有所有我们喜欢的、其他人拥有的东西；孩子们也会学会，就像我们渐渐懂得的一样，如果他们给汽车做了金色装饰，他们就不能有一辆操控性能很好的自行车了。孩子们可以学会，该怎样做预算，才不会入不敷出。孩子们也会学会，就像我们渐渐懂得的一样，广告是如何鼓动我们购买并不需要的东西的。孩子们也会明白，如果他们没有钱、无法负担，贷款购买反而会让他们陷入更加困难的财务窘境。教会孩子们如何用钱，是我们送给他们最好、最有意义的礼物之一。这样不仅会简化他们的生活，更会让我们的生活简单起来。第39节：不要再做万用笔记本的奴隶第四章你的工作50不要再做万用笔记本的奴隶我从三年级开始，就一直按照“待办事项”清单做事了。这些年下来，我的待办事项表从一本简单的3英寸×5英寸螺旋笔记本，进化到了一本带三个时间管理系统活页夹和两个展开页的每日日程安排的、11英寸×6英寸的黑皮公文包样的万用笔记本，最后发展到了现在的，带有十多个图表插页的、包括目标、优先项、策略、决策、沟通、地址和电话号码、未来规划、追溯计划、心灵地图、开支记录、个人信息、每日（周/月/年）日程表，以及优先待办事项管理图表（或者其他诸如此类的东西）的万用笔记本。任何所谓的“雅皮士”对这样万用记事本都不会陌生，至少都会有类似的一套个人管理系统。我常常需要花费一天半的时间，以及比我乐意花费的要多的金钱，去学习如何使用这套系统。使用这套系统每天需要至少花上半个小时来明确任务、划掉已完成项、将未完成项移至第二天的任务栏中。整个算下来，活页夹的重量足有五磅，摊开来的面积能铺满一张约四点二平方英尺的办公桌，我甚至连去另外一个街区办事都要随身带着这个笨重的家伙，因为我可能会突然想起什么，而且必须把它记在笔记本上。对于一些人来说，这种万用笔记本可能发挥着巨大的作用（当然也同时为笔记本的经销商赚着钱）。我却因此每天要打无数通电话，昼夜不停地确定见面事宜，还要同时做很多事，找到协调各方的好方法。就是这样，像所有其他的典型雅皮士一样，我快撑不住了。幸运的是，有一天我盯着我的笔记本，突然间发现我并不想要我的生活变得如此复杂。也正是因此，我开始了我的简单生活计划。渐渐地，随着时间流逝，我不仅简化了我的家庭、个人以及工作生活，还简化了我的日程计划。我把那本硕大的记事本改成了3英寸×5英寸的日程表，它可以轻易地塞进小口袋里，但是大部分时间都被我安静地放在办公桌的一个角落里。介于大记事本和小日程表之间的，有很多种尺寸的记事本，我只是最后选择了一款最适合我的简单生活的那一种，你当然可以根据自己的需要选择了。如果你也被复杂的万用记事本搞得快要疯掉，那么是时候做些改变，让你自己来做生活的主人了。51住在工作地，或在居住地工作几年前，我丈夫吉布斯在市中心工作，而我们住在城郊，每天他要搭乘两个小时的通勤地铁上班。这就意味着，和成千上万的通勤人一样，他每天至少要花四个小时的时间在上下班的路上。通常，他早上六点半出门，晚上七点钟到家。我们为什么要这样对待自己呢？大家是不是疯了？我看是的。对于很多人来说，这意味着“走向成功”的一步。但是我们终将面对一个事实：我们将自己的现在赌给一个不确定的、问题重重的未来。所以，我们做出了一个人生中的重大决定。我们搬到农村去，但是这样我们就住在了和我们工作地同一个镇子上。情况大大不同了：早上我们可以先去海滩上轻快地散散步，再回家慢悠悠地吃完早餐。吉布斯大概在八点一刻出门，而抵达办公室的时间都不会超过八点半。而且他每周至少一次，在星期三的下午提前下班，去爬爬附近的小山，借以换换头脑。他通常五点半到家，如果在天长的夏天，我们偶尔还会去划划船，或者在晚餐前散散步。有时候，我们会在一起安静地读书，或者看美丽的落日，以及一切我们认为重要的、以前从未做过的事情。想一想那个时候，吉布斯总是被肮脏的、味道难闻的、拥挤的、常常晚点的、极为不舒服的通勤火车搞得焦头烂额，根本没有心情做任何事。第40节：做你真正想做的事是的，我们搬离市区的确会放弃某些所谓的“职业前景”，但是却极大程度地提高了我们的生活质量。唯一让我们遗憾的事情就是，我们为什么没有早一点搬家。52做你真正想做的事没什么比你每天花上八到十个小时、每周花五到六天去做一份你不喜欢的工作、做你不喜欢的事情，更让你的生活杂乱不堪的了。不幸的是，找出你想做的事并付诸行动，却不是那么的容易。和取消订阅日报（第28条）不同，你只需要打一通电话就可以了；规划你的生活，去做那些你真正想做的事，可能需要花上几个月的时间。如果你知道想做什么，你的任务可能会容易一些。只要下定决心、做出改变、努力实行就可以了。这个过程一定要包括研究、接触新人、更新简历，也可能要回到学校进修甚至搬到另外的城市或国家去，在某些情况下，你甚至要将人生重新来过。如果你还没有明确自己想做什么，那么你的任务里面需要再加上“找出它们”这一个重任，这可能意味着要研究、测试、咨询、体验，然后，像上面所讲的那样，确定如何办到，当然也有可能从头再来。但是，只要花上两年的时间找出你真正想做的是什么，再安排你的生活以便做这些事，我敢向你保证，你因此所做的一切绝对值得，因为你今后长长的一段人生都将会是简单而美好的。第41节：把你的业余爱好变成工作53把你的业余爱好变成工作简单生活给我带来的一个绝佳收益就是，我有了更多的时间可以投身于我的业余爱好，比如读书。也可以从另外一个角度解读——为你的业余消遣花费时间同样可以简化你的生活。几年前，我的一位律师朋友桑德拉，她请了整整一个夏天的假，去探望她在意大利的姐姐。她们住在山区中的一座小村子里。她的姐姐建议她们去参观一位邻居的雕刻工作室。当时，桑德拉对雕刻一无所知，而且一点也不感兴趣，但是因为也无事可做，就同意前往。虽然她还是不大懂得雕刻，但是她找到了一种可能会改变她一生的兴趣点。在接下来的假期时光里，桑德拉每天都泡在那间工作室里，学习一切她能学到的关于雕刻的知识。回到家后，桑德拉还参加了一个雕刻学习班。工作时间，她在法律的世界里尽心尽力，但是晚上以及周末的时间，她就把自己奉献给了雕刻艺术。渐渐地，她开始需要各种各样的工具，也做出了各式各样的作品，最后，她终于在家里开办了一间工作室。不久前，她还开办了个人艺术展，她的很多作品都受到人们的喜爱。最近，她辞去了律师的工作，成为一名专职雕刻师，并经常在全国各地开办艺术展。桑德拉说，她的生活状态从来没有如此美好过，或者说简单过。在开始雕刻之前，她的生活中充满了电话、会见、证词、陈述、法庭出席，以及与法律事务相关的无穷无尽的杂事。现在，她的生活变得简单极了：每天早上醒来，穿上牛仔裤，直奔她的雕刻工作室。她的经纪人负责所有相关的杂事。当然，最重要的是，桑德拉在做一件她真正热爱的事情，同时也是对她的简单生活有益的事情。我的另外一位朋友，他整合了他的爱好——直升机飞行，与他的职业——理疗康复。他将他的新业务开办在偏远的度假胜地，那儿常常会有人进行徒步旅行或者其他体育活动，因此也常常会有一些度假者受伤，需要乘飞机被运输到附近的医院。他因此做上了自己想做的事情，生活也因此变得简单起来，他再也没有觉得很繁忙很杂乱过了。现在的这种忙碌是他所喜欢的，这让他的世界大不同。无论如何，如果你还没有准备好去做你所热爱的事情，那么就从一个小小的业余爱好开始吧。54工作少一点，享受多一点当我决定开始简单生活的时候，我对我的工作生活所做的第一件事就是，将我的工作时间减少10%。我只是规划了一下我的日程安排，每天提前一个小时收工。我惊奇地发现，这是如此简单，而且虽然每天少工作了一个小时，但是我的工作量却没有因此减少。事实上，在某些情况下，我的工作量反而增加了。渐渐地，我又把工作时间减少了一个小时，同样工作量也没有减少，反而有所增加。当我开始探究其中的原因时，我发现，我因此进入了一个相信自己能够在今天完成所有事情——至少是在明天，这样一个良性循环，所以我能够持续地工作而免去了所有不必要的压力。一点一点地，我学会了给电话设定优先级。并不是所有的电话都必须立即打回去。有一些可以等一两天，有些甚至可以一个星期以后再回复。有一些，在我看来，根本都不必回复。对于工作任务，我学会了设计一个更加现实可行的时间框架，在这个时间框架内工作可以被完成。我还意识到，和电话一样，并不是所有事情都必须在今天完成。我给规定某些任务双倍的完成时间，这样做不仅仅更容易按时完成任务，更会减少工作带来的压力，因为我不需要为了在死线（dead鄄line）前完成而拼命工作。我决定为我的时间表设定一个时间段——每天至少一小时，来应付诸如电话、临时的会议、寻找不见的文件以及其他一些在每日的工作中不可避免又常常被我们忽略计算的时间花费。这意味着，有另外一个小时成为了“无效”时间，但是这些纷扰确实存在于我们的工作生活之中。这样的设定让我认识到它的存在，并且减少因此而产生的焦虑。诚然，因为我是个自由职业者，我没有老板时刻盯着我。但是，即使是在相同情况下，同样也有很多人给自己设定了一个不可能完成的时间表，比老板交给你的那个更加困难。如果你每天要工作上十到十二个小时，无论是为自己还是为某个人工作，减少工作的时间吧。即使是在每周中的一两天，把工作时间减少一两个小时，也是一种现实有效的开始。天天读书网（www.book.d78i.com）整理