然而，作为一种最有利的、能够证明节俭好处的组织，建筑协会引导人们为了自己购买住房而储蓄，因为房屋毕竟是人们有生之年最安全，也是最必需的保障。第41节：保险中的理财之道(1)　　　　　　作者：[英]塞缪尔·斯迈尔斯　　第七章保险中的理财之道　　　　既然已经确定了目标，就不要因为一时的困惑而放弃。　　——莎士比亚　　　　真理是我们的朋友，谬误是我们的敌人。　　——巴洛特　　　　即使生命走到了尽头，我们也没有充分地利用它去成就我们的目标。　　——约瑟夫?梅　　　　过去的幸福和痛苦，只不过是生命的回顾。　　——马斯狄　　　　人寿保险和互助会这两种合作储蓄方式同样值得一提。所谓人寿保险是指，保险人去世之后，他的妻子和孩子可以得到生活上的补助；而互助会则是依靠工人们的集体力量，在他们生病的时候得到相应的救助，以及在他们去世之后，遗留的妻子和孩子能够得到相应的补偿金。人寿保险用于中产阶级和上流社会，而互助社则为工人阶级所专有。　　　　在我们遭到不测的时候，我们仍然有责任供养我们的妻子、孩子以及父母，因此就必须有足够的钱，而这些钱正是长期储蓄得来的。在储蓄的过程中，尽管我们都知道，储蓄金钱是必要的，是为将来遭遇不测做准备的行为，但是我们仍然会面对花掉应该用于储蓄的钱的诱惑。所以，勤俭节约而来的钱，并不能依靠自身的积攒。　　　　然而，那些把辛苦钱储蓄在保险协会的人就不必担心物质的诱惑。参加保险协会的人，他们每年或是每季度所储蓄的钱立刻都会成为总基金的一部分，因此完全能够实现保险的目的。只要拿到第一份保险，他们的目标就已经达到了。参加保险协会的人会在去世前拿到补贴，去世之后，他的妻子和孩子仍然能够得到全额的保险金。第42节：保险中的理财之道(2)　　　　　　作者：[英]塞缪尔·斯迈尔斯　　　　人寿保险协会的这种体制给人们带来了福音，因为它不但给参保人家属提供了保障，同时还激励了人们正视道德义务，用实际行动去实践道德义务。参加人寿保险，不但可以给人生带来保障，还可以抚慰人们的心灵。它能让参保人在身染重疾或者行将就木的时候得到心灵的慰藉，不至于像那些因为没有任何保障，担心妻儿的人那样痛苦焦灼。俗话说得好：愉悦的心情能够远离疾病的困扰；焦灼的心情只会让病情更加严重，同时还会抑制药物的效果。著名诗人彭斯就是怀着这种焦灼的心情离开人世的，他在去世之前写给朋友的信中说道：“唉，我那可怜的妻子，还有那6个可怜的幼小孤儿！我怕我的离开会让他们遭遇不测。现在，我觉得自己是那么的无助，那么的脆弱；如果我的身体能够恢复一半那该有多好！即使到死我仍然是痛苦的牺牲品。”　　　　我们可以把人寿保险看作是保障寡妇和儿童生活的参股计划。它其实是一种保障人生的制度，让参股的人每年拿出一小笔钱，聚合在一起便组成了“保险基金”，并依靠银行储蓄而得到增值。如果哪位参股人员意外死亡，他的受益人就会得到人寿保险协会预先规定的一笔钱。团结就是力量，参股的人越来越多，基金也就越来越丰厚，即使是那些收入微薄、定期拿工资的人，只要参加人寿保险，都可以在自己去世后让家人得到相应的补助。　　　　社会上时常流传着这样的故事：某些勤劳、善良的人在生前对社会起到了重要的作用，但是死后，他的妻儿却过着异常穷苦的日子。生前他们过着体面的生活，不但穿着精致，支付着昂贵的房屋租金，而且还时常出入娱乐场所，并且向亲朋好友炫耀自己的生活，同时还教育自己的子女要勇于谋取社会地位，获得他人的尊敬。然而，死亡的到来不但将他们彻底摧毁，还使他们的家庭也遭遇了不幸。因为他们在生前并没有为家庭做一点点准备，他们只懂得当前的享受，而没有意识到自己的死亡将意味着家庭的瓦解。他们并没有履行保护家庭的责任，他们只要参加人寿保险，每年向保险协会交纳20到25英镑，就足以保证妻儿不会遭受贫困。可是，他们并没有这么做。这种不幸，说明这些家庭的收入只要不是入不敷出，那么他们的开支一直是与他们的收支相抵的。最终他们的死亡将导致家庭的破败。　　　　他们的这种行为是残忍的，欠缺考虑而缺乏远见的。食物以及住房是每一个家庭都必须具备的最基本的条件。既然成立一个家庭，就应该给它最好的保障；而这些保障一旦失去将会使这个家庭沦落到苦力工厂、监狱或者流浪于街头，或者依靠亲戚和公共慈善机构的施舍，这将是多么沉痛的伤害！那么，他们的行为同伤害一个沦落者的行为一样可耻。　　　　面对当今激烈的生存环境，我们不得不承认，能够为家庭的将来着想而储蓄金钱的人是占少数的。因为家庭的日常开支越来越多，导致他们并不能剩余太多的钱，而当他们发现剩余的钱少得可怜的时候，他们也就不再想把它存入银行了。在消极的状态下，他们变得更加不计后果，不再为储蓄而省吃俭用，不再为将来所要遭遇的不幸勤俭节约。　　　　下面是一则已婚男士因储蓄而受益的例子。这位男子是一个生意人，最初他想，只要他们的生活过得节俭一点，几年之后他就有充足的积蓄在自己死后供妻儿生活了。但是生活中不如意之事很多，连他自己也不知道会有什么意外发生，在没有积攒下足够的钱财时就离开了这个世界，让他可怜的妻儿过贫苦的生活。于是，在他30岁的时候，他参加了健康生活办公室。每年他都要交纳12到30英镑的经费，而他也获得了相应的保障，那就是在他死后，他的亲属可以获得500磅的补偿。于是，在他交纳经费的那一刻起，他的家庭就有了500磅的保障，哪怕第二天他就遭遇不幸，这笔保障仍然生效。　　　　假如是在现在每年向银行交纳12到30英镑生息，那么只需20年就能够累积到500英镑。虽然这是一个漫长的过程，但是只有这种简单而又安全的寿险方式，才是最令人满意的保障。因为在他的有生之年，至少有26年是高枕无忧的。他不再会为将来所要遭遇的不幸而担忧。每年交纳的固定费用，都会随着协会的利润而增加，通过这种方式，就足以确保在他死后，他的家庭可以得到一笔固定的钱财用于生活。第43节：保险中的理财之道(3)　　　　　　作者：[英]塞缪尔·斯迈尔斯　　　　人寿保险就是借助了这种互利的契约，让双方都得到有效的保障。这种契约可以说是生命在某种程度上的一种补偿，比起那些寿命长的人，那些去世早的人的家庭，分享到了更多的好处。但是那些寿命长的人也并不吃亏，因为他们的保险额，已经远远超过了他们交纳的保险费用的累计额；另外，这么多年以来，他从没有承受过那些突如其来的不幸而带来的伤害。　　　　有些人为了达到自己赢利的目的就给房屋以及物品保险，然后以放火的不良行为获取人寿保险的赔偿。他们的这种目的，可以促使人们为了自己的意外伤亡或者突如其来的疾病做准备的。有时候，所谓的精明，表现在另外一件事情上反而会更加充分；而且，我们还有更加重要的责任，那就是在我们离开人世以后，我们仍然要照顾遗留的妻子和孩子。任何一个男人，都不愿意人们说他是不负责任的，是没有尽到义务的。对于一个有家室的男人来说，活着的时候他要对妻儿负责，离开人世他仍然有义务为妻儿创造一个好的生活环境，所以在他生前就必须想办法积蓄财富。这是一个不可推卸的责任，而实施这份责任又是如此简单，每一个男人都必须做到。这份责任是必需的、是互助的、是最实用的。同时，这份责任在无形中又增强了每一个男人的自尊心，并且让他们更加了解他的责任是多么伟大。是整个社会赋予他的责任，以至于没有任何反对之声。但是，我们仍然存有遗憾，那就是这份责任并没有在社会的各个阶层中都得到重视。　　　　而对于收入微薄的工人阶层来说，他们则采用另一种形式来互助。以互助的形式培养人们自助的习惯，告诉人们，只有依靠大家的投资才能让自己得到更多的帮助。迄今为止，大约已有400万工人组织成志愿团体，在某个成员遭受病痛或者不幸的时候提供帮助，这一现象是让人惊讶的，更是让人称赞的。正是因为英国自治政府的仁爱，以及社会独立性的优越制度，才创造了这样一个互助的团体。为了说明英国政府的独到之处，我们比较一下法国、比利时、英国哪个国家享受利益的团体占有人数更多。法国七十六分之一；比利时六十四分之一，而英国则为九分之一。据英国协会会员透露，他们现有的基金就高达1100万斯特林。自愿捐助者每周都要从收入中捐出至少200万斯特林。协会会员把这些基金分散开来，由他们轮流掌管。　　　　世界上最节俭、最谨慎的民族要属法国和比利时的工人阶层了，虽然他们的互助协会远不如英国多，但是上帝对于他们仍然是公平的，因为他们把积蓄的钱财合乎原则地投资到了土地和公共基金上，以此牟取自身的利益。对于法国人和比利时人而言，土地是他们最热爱、最喜欢的。他们省吃俭用就为了能够购买更多的土地。在他们的公共基金投资上，有一个众所周知的事实，那就是：法国农民阶级之所以把他们的积蓄投资到国防贷款上，就是为了解放受德国侵略者践踏的法国土地。　　　　尽管英国保护协会有着很大的优势，同时也存在着很大的缺点。对于协会组织的管理，他们并没有做到尽善尽美，在许多财务上都出现了偏差。保护协会如同其他刚刚出现在历史舞台上的组织一样，都必须经过多次的考核，才能制定最完美的制度。而以往的经验决定了这一过程的实施；最能表现这一点的是捐赠品的处理以及患者的补贴。盲目的捐赠让基金处于短缺状态，他们不得不经常宣布关闭“钱箱”。因此，协会遭到了成员们的不满，使得他们不得不离开协会，寻找别的安全保障。每一个利益协会都会遭受失败的惩罚，人寿保险协会也不例外，而这些协会的倒闭也给中产阶级协会带来了信誉上的损失。　　　　在这里，我们将引用一位互助会的注册人员在最近一份报告中的讲话：“对于整个管理系统来说，所得到的各种信息并非能够鼓舞人心；但是就总体而言，贵族、国会议员、商人、金融家和投机者，他们在运输管理、股份银行和各种企业的投资结果并不比穷人的投资结果高多少，甚至逊色于穷人的投资结果。”第44节：保险中的理财之道(4)　　　　作者：[英]塞缪尔·斯迈尔斯　　　　之所以出现工人协会，是因为他们没有更好的谋生手段，因此无法积蓄足够的资金，来应付突发的疾病或者不幸。刚刚踏入社会的工人，每天都要依靠体力劳动来养活自己，在支付生活所需的同时还要尽量积攒一小部分钱财以备不时之需；然而必须的生活开支已经使他们微薄的收入捉襟见肘。等到他们老去，或者遭遇不幸而丧失劳动能力的时候，他们千辛万苦积攒的那一点钱很快就会用尽。如果他们还要维持一个家庭的生计，就只能去乞讨或者接受穷人救济金。因此，想要避免这种不幸，他们必须形成类似于利益保护协会这样的组织。通过成员们小额捐款的力量，形成丰厚的基金，成为成员中的某一个人遭遇不幸时的救助。　　　　想要拥有这种保障，其实并不困难。只要成员们每个星期交纳4便士或者6便士的公共基金，就能够享受到一定的基金补贴。很多利益保护协会都像人寿保险那样，还储备了一定的基金，用于某个成员去世之后的家庭抚恤金。就整体而言，虽然这样的组织或多或少存在着缺点，但是它仍然对社会有着重大的作用和影响。我们以曼彻斯特单身联合会为例。这个协会拥有50万名成员，基金高达3706366英镑，而每年用于支付成员的医疗费和抚恤金的钱就有30万英镑。这些具体的数字证明了这个协会对于依赖于它的成员有着多么实际的帮助。通过这种互助的方式，收入微薄的劳动者只要付出较小的代价，就能够在遭遇不幸的时候得到应有的保护。这种互助会以合作的力量对社会各界产生重大的影响，同时它还以最有效的方式让成员获得最好的保障。这种互助会还有另外一个名字，那就是文明。　　　　有些人不愿意接受协会成员的传统，而拒绝参加互助会。这是因为在协会中他们会受到酒馆环境的影响。在他们交纳了赞助款的两周之后，就会在周会上染上酗酒的恶习。酗酒需要花费很多钱，甚至是用来积蓄的钱。互助会由社会的基层单位组成，酒馆成为了会员聚集的场所；对于大多数人而言，酒馆是一个家，成员们聚在一起聊天、喝酒。如果他们仅仅是为了预防不幸，为了一种责任而走在一起，也许没有几个协会能够走到今天。在很多的事例中，除了在酒馆聚会的保险协会，没有任何一个可以存活到今天。　　　　因此，这个世界并不能被某种精确的规律所左右。对于大多数人来说，这是个灵活的劳动者的世界，能够支配它的也只有大众化的规则；如同人们都有着自己的穿戴偏好一样。把啤酒、香烟和单纯的预防不幸的保险联系在一起，似乎有些粗俗；但是，我们生活在一个凡夫俗子的世界，生活就是这么俗不可耐，因此，我们必须面对这个现实的世界，并且让它变得美好。人是懒惰的，人类追求尽善尽美的天性实际上并不强烈，尽管运用喝酒、聊天的方式吸引他们有些粗俗，但是却能够保障人们的生活安危。而且，这一行为并不只是适用于劳动阶层的协会。例如，伦敦就有以不吃年饭而吸引捐款者的慈善机构的先例。因为，吃着生猛海鲜的富人比吃价值80便士的年饭的穷人更应遭到谴责。　　　　为此，哈利法克斯的阿克洛德先生倾尽一生的心血，为达到保护劳动者的目标做出了不懈的努力。他在约克郡西区为工人阶层建立了疾病保险协会和便士储蓄银行。便士储蓄银行取得了很大的成功，但是疾病保险协会却惨遭失败。对于疾病保险协会的失败，阿克洛德先生解释道：“互助会的竞争是很激烈的，尤其面对单身青年会、德鲁伊教团体、伐木者协会，以及那些摒弃了他们的自治政策、互相监督行为的协会来说，更是难上加难。因此没有哪个新成立的独立社团，不经过磨炼就能够取得成功的。然而我们的会费远远超过了其他社团，也许这也是导致我们失败的原因之一。”　　　　互助会失败的主要原因之一在于保险费太低。协会成员的收入大都是微薄的，因此，他们只能付出最小的代价维护组织的存在，这是情有可原的。正因为如此，协会成员总是想尽办法制定最低的保险定额。协会成员大都是年轻人、健康人，再加上患病人数相对较低，所以，只要协会能够维持下去，经费就会显得非常富裕。眼看着基金越来越多，大多数协会成员都在为表面的繁荣沾沾自喜，而对其中注定的衰亡却浑然不知。成员的年龄越来越大，患病人数也与日俱增，需要支付的补偿也就越来越多；因此成员年龄的增长对协会的威胁很快就众人皆知。于是，年轻人会避开成员年龄偏老的协会，而开始建立他们自己的组织。结果就出现了老的成员开始提取他们的积蓄，导致协会基金短缺，最终走向衰败。然而，事实正像我们所预测的那样，年长患病的老成员给协会造成很大的压力，协会不得不宣布倒闭。而协会里那些年纪较轻的人才是真正的受害者。他们会发现虽然交纳了多年的保险费用，而生病时却不能得到应有的保障——基金已经支付给了那些年老的成员以及其他协会章程所需的费用。　　　　总是在经受挫折之后，协会才能制定出更好的管理制度。即使是最优秀的保护协会，也必须经历漫长的道路，才能明白充足的基金对于他们履行义务，偿付费用是多么的重要。协会失败的原因还在于，他们总是企图用最少的钱做更多的事。对于那些很早就入会的人来说，福利是相当丰厚的；而后来者只能面对空空如也的“钱箱”了。协会的倒闭不在于收取的金额太低，而在于它没有一个完善的规章制度，来合理划分成员的待遇。协会的入会条件并没有因为体弱多病者、老人或者健康者、年轻人而有所区别，唯一的不同就是会费的多少。协会的发展，关键并不在于基金的多少，而在于制度的完善。即便入会的成员现在还很年轻，但是，他们终将走向衰弱，如果协会里有几个需要长年依赖于基金的重病者，那么这个团体很快就会宣告破产。目前为止，已经有上千个互助会遭遇这种不幸，虽然他们的服务做得很好，可是都不能长久，因此成员们大都深感失望，有人甚至觉得受到了欺骗。　　　　近几年，为了改变协会的状况，曼彻斯特单身青年联合会以代表的身份，首先采用了一些措施来完善协会的不良体制。也许下面的这个事实，对于联合会决心整顿财政的主导思想来说是最好的证明：管理委员会被授权公布那些指导决策的全部资料，其中也包括不好的决策。瑞特克里夫先生以3500镑的代价，精心策划了针对财务状况的一系列报表，并且公布了所要采取的措施。他在公布的报表序言中说道：“这笔资金来源于集会的管理基金，是每个成员交纳的保险基金，而不是来源于死亡保险金或者鳏寡孤独的援助金，但是这笔资金并没有正确地用在与协会利益或组织相符的地方上。”　　　　随着时间的推移，我们的经验会不断增长，互助会的领导人就能够引进新的管理手段，改善财务状况。对于最好的组织而言，它成长缓慢，但经过时间的考验，历经失败而更具生命力，并且根植于它们的传统之中。而最不成熟的协会，则是为了支付医药费由工人阶级建立起来的协会，它只依靠自己成员的赞助，而从不考虑慈善团体的帮助；它为更加美好的将来打下坚实的基础；它对得起人们的每一个鼓励，每一个赞美；它在一种正确的精神中生根发芽。它教会人们如何自给自足，同时在最为人们不屑的的阶级中，培养具有经济头脑的思想。　　　　在没有出现任何统计学的时候，互助会就已经开始运作了。虽然它们会出现错误，但是考虑到它们必须面对的困难，我们在判断它们是否优秀或者恶劣的时候应该更加宽容。只要是以友善的心态提出的建议，就不会遭到人们的反感，不会产生不好的结果。它们的缺点只是暂时的，等到成功走向它们的时候，缺点自然会转变为优点。