可大部分人却只知道一种方法：努力工作、储蓄或者借贷。那么，为什么你想提高自己的理财能力呢？因为你想成为那种能够为自己创造机遇的人。你希望能坦然地接受发生的任何事情，并努力使事情变得更好。很少有人知道机遇和金钱是可以创造的。但是，如果你想更幸运，挣到更多的钱，而不只是辛苦工作，那么你的理财能力就非常关键。如果你是那种等待“好事情”发生的人，那么，你就可能要等非常长的时间。这就好比在动身旅行之前非要等待前面5英里长的路上所有的红绿灯都变成绿色一样。小时候，富爸爸经常教导我和迈克：金钱不是真实的资产。从我们第一次用牙膏皮“造钱”起，富爸爸就常启发我们去了解金钱的秘密。“穷人和中产阶级为金钱而工作，”他说，“富人则创造金钱。当然不是像你们那样‘造’钱。你把金钱看得越重要，你就会为金钱工作得越辛苦。如果你能够懂得‘金钱不是真实的资产’这一道理，你就会更快地富起来。”“那金钱是什么？”我和迈克反问道，“既然金钱不是真实的资产。”“它是我们大家都认可的东西。”富爸爸回答说。我们惟一的、最重要的资产是我们的头脑。如果受到良好训练，转瞬间它就能创造大量财富，并使财富从此不再只是三百年前国王和王后们的专属。而一个未经训练的头脑通过教给自己的家庭不正确的生活方式，将会延续给后代极度贫困的生活。在信息时代，金钱越来越变得让人不可思议，一些人仅凭思想和所谓的合约就能从一无所有而一夜暴富。但如果你询问那些以从事股票买卖或投资活动为生的人，这是怎么回事，他们会把这视为稀松平常。因为他们中常有人从一无所有瞬间变成百万富翁，并且这一切只是通过买卖合约而不是进行实际的金钱交易来进行的。它们通常只是交易所的一个手势，或是从里斯本移到多伦多的交易商面前的荧光屏上的一个光点，抑或是向自己的经纪人下达的买人以及片刻之后卖出的一个指令，完全都是通过合约来进行的。那么，为什么要开发我们的理财天赋呢？仍然只有你自己才能回答这个问题。但我同样可以告诉你为什么我去发展自己这方面的能力，因为我想快速挣钱。不是我必须做，而是我想要做，这是一个令人着迷的学习过程。我开发自己的财商是因为我想要参加这世界上最快、最大的游戏。从我自己的观点来看，我愿意成为这场史无前例的人性革命洪流的一部分，并投入到这个人们仅靠脑力而不是依靠体力来工作的时代。除此之外，这也是一场行动，一件正在发生的事情，这是在紧紧追赶时代潮流，这是一个惊险故事，当然，这更是一件非常有趣的事情。这就是我为什么要提高财务能力，开发我所拥有的最强有力的资产的原因。我想和勇者为伴，不希望与后进的人为伍。我要告诉你创造金钱的一个简单例子。90年代初，凤凰城的经济一团糟。我在家看电视节目《早安，美国》时，有位财务筹划专家出现在电视上并预测经济状况，他的建议是储蓄。他说，每月拿出10O 美元存起来，4O年后你就会成为百万富翁。不错，每月拿出一笔钱存起来听上去确实是一个好的主意。这是一种选择，一种大多数人都愿意做的选择。问题就是：它会蒙蔽人们的双眼，使人们看不到事实发展的真相，他们会因此错过更多更好的使资金增加的机会。于是，机会就此与他们失之交臂了。我刚才说过，那时候经济很不景气，而对于投资者来说，这却是一个绝好的市场良机。我有一大笔钱投资于股票和房地产，手头缺少现金。这是因为每个人都在卖出，而我却在买入。我不是在储蓄金钱，而是在投资。我太太和我有一百多万美元的现金投在了将要迅速上升的市场上，我们相信这是最好的投资机会。原先价值10万美元的房屋现在只值7.5万。但我没有去找本地房地产公司买进这些房地产，而是去找破产事务律师办公室，或者通过法院开始洽谈业务。在这些地方，一幢7.5万美元的房屋有时可以按2万美元或更低的价格买下。首先，我以现金支票的形式支付给律师2000元定金，这是我向朋友借的，为期90天。利息20O 元。当购买程序刚一启动，我就在报纸上刊登售房广告，以6万美元、首期付款为零的条件，卖出这幢价值7.5万美元的房屋。我的电话铃很快就响个不停，我对有希望成交的买主—一进行了调查筛选。然后，当房屋在法律上归我所有后，所有有望成交的买主都被允许去实地察看这幢房屋。交易非常火爆，房子在几分钟之内就售出了。我要求得到2500美元的手续费，买主很高兴地支付了。这笔钱我用于支付提供了中介服务的公司、偿还我的朋友2000美元和额外的200美元利息。在这笔交易中，我的朋友高兴、房屋的买主高兴、律师高兴，而我，当然更高兴。我支付2万美元的成本买入一幢房子，又以6万美元的价格卖出去，净赚的4万美元以买主开出的承兑汇票的形式流入我的资产项目。所有的工作时间累计起来只有5个小时。如果现在你粗通财务并能阅读数字，我可以以上述交易为例，向你展示金钱是如何创造的。在这个萧条的市场中，我和太太利用闲暇时间做成了六笔这样的简单交易。当我们的大量资金由于被投入到增值性的财产和股票市场而无法动用时，我们通过这六次买入、撮合和卖出交易，赚取了19万美元。由于这笔资产的票面利率为10％，这样我们每年有了大约1.9万美元的收入，并且这笔收入又被我自己的公司“隐瞒”下来，因为每年这1.9万元的大部分被用于支付我们公司的车辆费、汽油费、差旅费、保险费、招待费具及其他费用。当政府对这笔收人征税时，这些支出可以作为合法的税前费用被扣除。这是运用财务智慧、使用金钱、创造金钱以及保全金钱的一个简单例子。请问：你花多长时间才能攒到19万美元？银行会支付给你10％的利息吗？货币会保持30年不贬值吗？我觉得银行储蓄是不可能给我积攒到19万美元的，而且即使他们最终能支付这笔存款本金，我还得因此交税。此外，在30年里每年被付1.9万美元，从收入上来讲要远远高于50万美元，这对银行来说更是不可能的。有人问过我，如果那位买主不能支付，那怎么办？这种事情不会发生，若如此，倒是个好消息。因为凤凰城的房地产市场在1994年到1997年间是全美最火爆的市场之一。那幢6万美元的房屋，再买回后可以以7万美元的价格重新卖出，此外，还可按贷款手续费的名义再收入2500美元。对于新买主仍然可以提供首期零支付的优惠，这一过程还可以被继续下去。因此，如果你反应敏捷的话，你会看到，当我第一次卖出房屋时，我归还了2000美元。从技术上讲，我在交易中没有投人任何资金，可我的投资回报是无穷大。这就是无钱变有钱的一个很好的例子。在第二笔交易中，当房子重新卖出时，我可以将2000美元装人自己的腰包，并将贷款再延期至30年。如果我把赚到的钱用来再去赚钱，那么投资回报率又将是多少？我不知道，但我确信一定能超过每月存款100美元的收益率。每月存款IO0美元实际上是要存150美元才能达到预期收益，因为这40年来，你存人的钱已被课以5％的所得税，而且到期时你将再次按5％税率支付税款。这样做至少可以说不是太明智，也许这样很安全，却并不够精明。1997年，我在开始写这本书的时候，市场走势几乎和五年前完全相反，凤凰城的房地产令全美国嫉妒。我们当年以6万美元价格卖出的房屋如今已经上涨到11万美元。这时，虽然依然可以找到一些破产财产，但我要花费价值可观的资本和时间去寻找这样的机会。这种机会变得很稀缺了。成千上万的买主在寻找这样的机会，但仅仅只有少数人获得有意义的成功。市场已经发生了变化，现在是转而寻找其他增加资产项目的时候了。“在这里你不能那样做。”“这是违反法律的。”“你在撒谎。”我听到的这些评论远比我听到的诸如“你能不能告诉我怎么去做”多得多。你所需要的数学知识其实很简单，并不需要用几何或微积分。有关交易的过程我不想写很多，原因是那些提供中介服务的公司会负责处理合法交易并提供相关服务。我也不必去做诸如屋顶加固、修整卫生间的工作，房屋所有者自会去做这些工作，因为这是他们自己的房子。偶尔也有人不能支付，不过这是非常罕见的，因为在这种情况下，他们必须支付延期付款费，或者他们不得不搬出来，将房屋重新卖掉。法院系统会处理这些事务。当然，你所在的地区可能这些服务不尽完善，市场状况也会有所不同。然而，我只是想通过这个例子说明，仅用很少的资金、冒很小的风险，通过一个简单的财务运作过程就能创造出成百上千万美元的财富。这一例子也说明了金钱仅仅是一纸协议而已，任何高中文化程度的人都能做到这一点。然而，大部分人却没有做到，这是因为大部分人都信奉“辛苦工作，努力存钱”的教条。花大约30个小时的时间工作，资产项下就增加了19万美元，而且不用支付1分钱的税款。哪个问题对你来说更困难一些呢？1.辛苦工作，付50％的税，省下钱去储蓄。你的存款利率为5％，而且利息还要再征税。2.花些时间来提高你的财商，增强你的动脑能力，从而增加你的资产。如果你选择第一种办法去储蓄19万美元，还得计算你所花费的时间，而时间正是你最重要的资产。现在你会明白，为什么每当我听见父母们说“我的孩子在学校受到良好教育，学习很棒”时，我总是会默默地摇摇头，这种教育也许的确是很好，但是这真的足够吗？我前面所说的只是小型投资战略，只是用来说明如何把小钱变成大钱。另外，我的成功经历也反映了拥有坚实的财务知识基础是多么重要，而打好坚实的财务知识的基础是从接受扎实的财务教育开始的。值得不厌其烦地再重复一遍的是，财商是由这四项主要技能组成的：1.财务知识。即阅读理解数字的能力。2.投资战略。即钱生钱的科学。3.市场、供给与需求。贝尔提供市场所需要的东西，比尔。盖茨也是如此。用2000美元买的一套价值7.5万美元的房子，以6万美元的价格卖出，这就是抓住了市场所创造的机会的结果。市场上，总是有买方，也有卖方。法律规章。要关心有关会计、公司方面的法律以及州和全国的法律及规定。我们必须按规则来进行“游戏”。不管是通过购买小型房屋还是大型公寓、公司、股票、债券、共同基金、珠宝、棒球卡，或是类似的其他的东西来成功地获取财富，都必须具备上述基础，或者说必须同时掌握上述技能。1996年，房地产市场开始复苏，人们纷纷涌入这一市场，股票市场也开始繁荣起来，整个美国经济开始复苏。我在1996年开始售出房产，现在则已将投资目标转移到了秘鲁、挪威、马来西亚和菲律宾。投资对象发生了变化，在市场买盘开始启动时，我们已经准备着退出房地产市场。现在我密切关注着房产在资产基础上的价值攀升，并有可能在今年晚些时候出售一些房产，这要取决于国会有可能通过的一些法律修正案。我预备出售那6套小型房产，然后把4万美元的票据转换成现金。我需要告诉我的会计保管好现金并寻求新的保值途径。下面我要讨论的问题是有关资金的投入和收回、市场的景气和萧条、经济的增长和衰退等问题。在人的一生中，几乎每一天你都会遇到许许多多的机会，可是我们常常对此视而不见，但是机会确实存在，世界变化越大，技术进步越快，提供给你和你的家庭以至几代人财务安全的机会也就越多。那么，为什么不耐心地提高你的财商呢？我不断地学习和提高的原因是因为我知道市场会有景气和萧条的交替，我意识到变化正在来临，我更欢迎变化而不是沉溺于过去。我之所以想不断地提高自己的财商，是因为每当市场发生变化时，一些人会乞求一份工作，与此同时，另一些人会抓住生活给予他们的机会——我们每个人都会偶尔获得的机会，然后将机会转变成数以百万计的美元。这就是财商。常常有人问起那些让我赚取百万美元的机会。从个人的角度来讲，对于是否使用更多的我个人的投资经历作为例子，我有些踌躇，因为我担心这样做显得有些自吹自擂。自夸并非我的本意，我使用这些例子只是为了从数字上或时间上说明一些简单的实际的事例，而且，使用这些例子也是希望大家知道这一切真的很容易。你越熟悉财商的四大特征，你就会越觉得容易。就我而言，我主要使用两种工具来实现资金的增值：房地产和小型公司股票。房地产是基础，通过每月买进卖出，我的财产不断地提供现金流人，偶尔也会有价值上的飘升。再有就是等待小型公司股票的快速增值。我并不建议别人去做我做的事情，例子仅仅只是例子。如果投资机会太复杂而我不能弄明白，我就不会去投资。简单的数学计算和一般常识是做好财务所需要的一切。下面是我用例证的五个原因：1.激励人们学习更多的知识；2.万丈高楼平地起，希望告诫人们打好基础；3.告诉人们每个人都能取得巨大的财富；4.告诉人们条条大路通罗马。5.告诉人们财务知识并不是深奥的科学。1989年，我常常慢跑穿过俄勒冈州波特兰附近一片美丽可爱的地区，那里有一些宛如小姜面包式的房子。这些房子很小巧别致，令我不禁想起小红帽蹦蹦跳跳地走在去外婆家的路上的情景。路边到处都是“房屋待售”的招牌，木材市场十分萧条，股票市场几近崩溃，经济状况很不景气。在一条街上我注意到有块破旧的待售招牌比其他任何招牌悬挂的时间都要长，一天慢跑路过那里，我便跑进去见房子主人，他看起来正处于困境之中。“你想以多少价钱卖掉房子？”我问到。房子主人转过身来苦笑着说：“给我报个价，”他说，“房子待售已经一年多了，甚直没有人愿意进来看一看。”“我来看看。”我说。半小时之后，我就以低于他的要价2万美元的价格买下了这幢房子。这是一幢小巧玲珑的两居套房，所有窗户上都装饰着姜汁面包式的须边，房子呈淡蓝色带灰点，建于1930年，房子内部有一个漂亮的岩石壁炉，还带有两间小卧室，把它用作出租是再好不过的了。这所房子的买价为4.5万美元，而它实际上值6.5万美元，尽管当时没人想要买下它。我付给房屋所有者5000美元的首期付款，一周后，房屋主人高高兴兴地搬走了，他庆幸自己终于摆脱了那幢房子。我的第一位房客，一位当地的大学教授，住了进去。每月他交给我租金，我拿去还完抵押贷款、支付完费用和管理费后，我口袋里的月现金流量还能增加略少于40美元的数额，这似乎并不怎么激动人心。一年后，萧条的俄勒冈房地产市场开始复苏。来自加利福尼亚的投资者，携带着大笔资金从他们那依然繁荣的房地产市场上转向北方，大批购买俄勒冈和华盛顿州的地产。我以9.5万美元的价格将那套小房子卖给了一对来自加利福尼亚的年轻夫妇，而他们也认为自己捡到了大便宜。我希望把获得的大约4万美元的资本利得采用1031递延税款的方式进行交易，于是我寻找地方把资金投资出去。过了一个月左右，我在俄勒冈找到了一套有12个房间的公寓，这套公寓正好位于比佛顿的英特尔工厂的旁边。公寓主人住在德国，对于这片地产的价值没有任何概念，只想尽快脱手。我给这套价值45万美元的房屋报价27.5万美元，最后以30万美元成交。我买下了它并持有了两年，后来我们要搬到凤凰城，因此我以49.5万美元的价格卖出了它。接着，我在亚利桑那州凤凰城买下了一幢30个房间的公寓楼。就像以前的俄勒冈市场一样，当时凤凰城的房地产市场一片低迷。凤凰城这幢有30个房间的公寓楼价格为87.5万美元，首期付款22.5万美元。这幢30房间公寓出租后带来的月现金流量略高于50O0美元。到1996年，亚利桑那州的房地产市场开始启动，一位科罗拉多的投资者为我们的这处房产出价120万美元。我和太太考虑过出售的事情，但我们决定等一等，看看国会是否会修改有关资本利得的法律。如果确实修改的话，我们预期这处财产的价格还会上升历％至20％，而在持有期间，每月它还能提供5000美元的现金流入。这个例子的要点在于说明一小笔钱是如何变为一大笔钱的。当然，这还要靠对财务报表、投资策略以及市场和法律的了解。如果一个人在这些方面不甚精通，那么很明显，他们必然会遵循标准的教条，即安全地、分散地投资并只投向比较保险的项目。问题在于“保险”的投资常常过于安全，太安全则会导致低收益。大多数大型房屋经纪公司不涉足投机交易，以保护自身及他们的客户，这是一个明智的政策。真正炙手可热的交易不会提供给那些新手。一般来说，那些能使富者愈富的最好的交易总是为那些精通游戏规则的人准备的。从技术上来讲，一个被认为是不够“老练”的人进行投机交易是不合规则的，当然这种事情也曾经发生过。我越“老练”，就会得到越多的机会。开发财商的另一个方法，就是提供给自己更多的机会。你的财商越高，你就越容易分清一项交易是好还是坏。依靠你的智慧，你可以避免不利的交易，或者将一项不利的交易变成有利的交易。我发现，我学的东西越多——确实有许多东西值得去学——我挣的钱也就越多，这仅仅是因为随着时光的流逝我积累了更多的经验和智慧。我有许多朋友，他们安全地投资，在自己的岗位上辛勤地工作，却未能开发出自己的财务天赋，而这种天赋的确需要时间来开发。我的全部哲学就是把“种子”播在我的资产项下，这是我的公式。我从小额开始播种，有些长成了，有些则没有。在我们的房地产公司，我们拥有数百万美元的财产，这是我们自己的房地产信托投资。这里我要指出的是，这几百万美元资产的大部分都是由小到5000至1万美元这样数额的投资开始积累的。所有那些首期付款都幸运地赶上了一个快速上升的市场，并增加税收豁免且在数年的时间里不停地被买进卖出。我们还拥有股票投资组合，由一家公司进行管理。我和太大将这家公司称为我们个人的共同基金。我的一些朋友专门与像我们这样每月都有多余的钱进行投资的投资者打交道。我们购买高风险、投机性强的私人公司，而这些公司正准备到美国、加拿大的股票市场去上市。有个例子可以说明股票投资的获利速度是多么快。在一家公司上市之前，我们以每股25美分的价格购买了10万股该公司股票，6个月后，这家公司上市了，每股价值上升到2美元。如果这家公司管理有方的话，价格还会继续上扬到每股ZO美元或更高。好几次我们的2.5万美元在不到一年的时间变成了一百万美元。如果你清楚自己在做什么，那就不是在赌博；如果你把钱投进一笔交易然后只是祈祷，那便是在赌博。在任何情况下，成功的办法就是运用你的技术知识、智慧以及对于游戏的喜爱来减少意外情况的发生并降低风险。当然，风险总是存在的，但财商可以提高你应付意外事件发生的能力。常常有这样的情况，对一个人来说是高风险的事情，对另一个人来说则可能是低风险甚至几乎没有风险。这就是我不断鼓励人们更多地投资于对自己的财务教育而不是股票、房地产或其他市场的原因。你越精明，就越能应付意外情况的发生。我个人进行的股票投资交易对大多数人来说是一件风险极高的事情，因此我绝不提倡人们仿效。我自1979年开始做股票投资以来赚了不少钱，不过，假使你明白为什么这样的投资对大部分人是高风险投资的话，你也许就拥有了在1年内将2.5万美元变成为100万美元的能力，而且实际上，你只承担着低风险。前面说过，我所写下的一切并不是建议，只是作为简单的。可能的例子。从事情发生的整个过程来看，我所做的只是一小部分。对于一般人来说，依赖市场和个人的智慧，在5～10年的时间里，每年获得超过10万美元的收人并不困难。如果你能够保持适当的生活支出，10万美元的额外收人是会很令人高兴的，不管你是否工作。如果你喜欢，或者为了打发时光，你可以选择工作，并利用政府的税收制度来为自己服务而不是让它来损害你的利益。我的事业基础是房地产。我喜欢房地产是因为它很稳定，变化比较缓慢。我把这一基础建立得很牢靠，它提供给我相当稳定的现金流量。如果管理得当的话，它还会有使其价值增值的好机会。持有房地产这样一个坚固的基础，对我来说，其好处就在于使我在某种程度上敢于冒很大的风险去买入具有更大投机性的股票。如果我在股市上挣了一大笔钱，我就会用资本利得的一部分支付资本利得税，然而将余额投资于房地产，以再一次加固我的资产基础。关于房地产还有最后一句话要讲到。我周游过全世界并讲授投资，在每一个城市，我都听到人们说，不要买便宜的房地产，但这并不符合我的经历。这种观念使很多重要的降价交易被大多数人所忽略。在新加坡，尽管眼下房地产价格很高，但仍能在离城市不远的地方发现一些低价交易机会。因此，每当我听到某人说“在这儿你不能干那个”时，我就会提醒他们，也许正确的说法应该是，“其实，我不知道在这儿该如何干那个”。好机会是用你的脑子而不是用你的眼睛看到的。大部分人没办法致富仅仅是因为他们没有在财务上受到训练，因而不能认识到机会其实就在他们面前。我也常常被问到：“我该如何着手？”在最后一章里，我提供了我在通向财务自由的道路上所遵循的十个步骤。但是还要注意培养对投资的兴趣，感受其中的乐趣，这毕竟只是一场游戏，有时你赢了，有时你要学习，但是一定要有乐趣。大部分人从来不赢是因为他们太害怕失去，这也是我发现的学校教育的一大误区。在学校里，我们被告知错误是坏事，如果我们犯了错误就会受到惩罚。然而，如果你看看人类学习的方法，就会明白人类其实就是在犯错误的过程中进行学习的。我们从跌倒中学会了走路，如果我们从不跌倒，我们就永远也学不会走路。学骑自行车也是同样的道理，尽管我的膝盖上仍有伤疤，但我今天骑自行车时已不费吹灰之力了。富裕起来更是同样的道理，不幸的是，大部分人不富有的主要原因就在于他们太担心失去。胜利者是不怕失去的，但失败者都害怕失去。失败是成功之母，如果避开失败，也就避开了成功。有时我把投资看作我的网球比赛。我卖力去打，犯了错误，然后纠正，再犯更多的错误，然后再纠正，这样水平就开始提高了。如果我输掉了比赛，我会走向球网，和我的对手握手，笑着对他说：“下周六见。”有两种类型的投资者：1.第一种类型也是最普通的一种，即那些进行一揽子投资的人。他们联系一家从事经营个人投资业务的中介机构，例如房地产公司、股票经纪人或财务筹划顾问等，然后买下一些东西。这些东西可能是共同基金、房地产信托投资。股票或债券等。这是一条较好的、清楚简单的投资方式，就好像一位商店老板到电脑商店去购买一台组装好的电脑。2.第二种类型就是那种创造投资机会的投资者。这种投资者通常会组织一项交易，如同一个人去买来电脑零部件，然后将其组装成一台电脑。虽然我连用部件组装电脑的第一步工序都不知道，但我却清楚应该如何将一个个机会组织起来，也知道谁正在这样做。第二种类型的投资者最有可能成为职业投资者，但有时候可能要花许多年才能将一个个机会组织起来，有时它们根本就不可能集合在一起。我的富爸爸鼓励我去做第二种类型的投资者，学会如何将机会组合在一起，有时候会因此获得巨大的成功，但有时候也会因形势逆转而损失惨重。如果你想成为第二种类型的投资者，那么你需要发展三种主要技能，这三种技能是成为财务能手所必要的更高要求。1.如何寻找到其他人都忽视的机会。你要用心去发现别人眼里忽视的那些机会。例如，我的一个朋友买了幢破旧不堪的房子，那房子看起来像座鬼屋，每个认识他的人都很纳闷他为什么要买下它，但我的这个朋友却通过产权公司了解到这间房子有四间额外的空房，于是买下房子后，他把额外的空房拆掉，然后把空地卖给了一位建筑商，所得资金三倍于他为整个交易所花费的成本。两个月的时间，他挣了7.5万美元。这笔钱虽然不算多，但它确实高于最低工资，而且在技术操作上也并不复杂。2.如何增加资金。一般人只会去找银行贷款，而第二种类型的投资者则知道不找银行就能融资的办法。因为从事房地产投资，我学会了如何不找银行就能买下房子的技巧。房子本身并不太重要，而学到的融通资金的技巧却是无价之宝。我也时常听到人们说，“银行不会借给我钱”或者“我没有钱去买它”。如果你想成为第二种类型的投资者，你就需要知道如何去做到那些大部分人未能做到的事情。换句话说，大多数人眼睁睁地让缺少资金阻止了他们去做成一笔交易，如果你能越过这些障碍，你就能比那些没有掌握这些技能的人早一步成为百万富翁。有许多次，我在银行没有一分钱存款的情况下，买下了房子、股票或公寓楼。有一次我买了一幢价值120万美元的公寓楼，我的办法就是“成为联系的桥梁”，即通过在卖方和买方之间订立一纸合同来实现目的。首先，我筹集了10万美元，这将使我能获得90天的宽限期来筹集余下的款项。我为什么要这么做呢？就是因为我知道这么做的价值将是200万美元甚至更多。但我后来再没有去筹集款项，因为那位以前借给我10万美元的人又给了我5万美元买走了这交易机会，于是他取代了我的位置，我则离开了。总的工作时间；三天。所以说，你知道的比你买到的更重要。投资不是买入，而应该说是一个收集信息的过程。3.怎样把精明的人们组织起来。聪明的人往往会雇佣比自己更聪明的人或与他们一道工作。这样，当你需要建议的时候，你有可以信赖的顾问。有很多东西需要去学习，因此而得到的回报也会非常大。如果你不想学习这些技能，那么我就建议你最好做第一种类型的投资者。你懂得了这一点就是你拥有的最大财富，你不知道这一点就是你面临的最大风险。风险总是无处不在，要学会驾驭风险，而不是一味回避风险。第一卷 第七章第六课：不要为金钱而工作1995年，我接受了新家坡一家报纸的采访。一位年轻的女记者准时赴约，于是采访立即开始进行。我们坐在一家豪华酒店的大厅里，喝着咖啡，谈论我此次新加坡之行的目的。我和畅销书作家齐格。齐格勒一道接受采访。齐格勒谈的是动力问题，而我谈的是“财富的秘密”。“有一天，我想成为像你这样的畅销书作家。”女记者说。我曾经读过她在报上发表的一些文章，这些文章给我留下了深刻的印象，她的文章文笔犀利，条理清晰，深受读者的欢迎。＿“你的文章风格很好，”我回答说，“那么，是什么妨碍了你实现自己的梦想？”‘俄的工作似乎没有任何进展，“她平静地答道，”人们都说我的小说非常优秀，但是仅此而已。因此，我依然继续在报社工作，至少，这能挣钱支付账单。不知道你有什么建议？““有，”我明确地说。“在新加坡，我有一位朋友办了一所学校，培训人们从事销售。他在这里为新加坡的许多大公司讲授营销课程，我想如果你去听听他的课，或许会对你的职业生涯大有助益。“她有点不快，“你是说我应该去学习卖东西吗？”我点点头。“你是当真的吗？”我又点点头。但她似乎被什么东西激怒了。我有点后悔自己所说的话，就问道：“有什么不妥的吗？”本来我是想帮忙，现在却得赶快为自己的建议辩解。“我拥有英语文学硕士学位，我还有一份体面的工作，我干嘛要去学做推销员？我是专业人士，即使我需要到学校接受再教育也是为了获得一份更好的工作，绝不是是为了去当什么推销员，我讨厌那些推销员，他们眼里只有钱。您说说，我为什么非得去学习销售？”她边说边站起身，用力地抓起了自己的提包，于是采访草草收场了。在咖啡桌旁放着她带来的我写的第一本畅销书——《如果你想生活得富裕幸福，要不要去学校？》。我拿起这本书，见到她粘在封面上的一张便条，“你看到这个了吗？”我指着她记的便条。她低头去看自己的便条，“什么？”她困惑地说。我又指了指她的便条，在便条上她写着：“罗伯特。清崎，畅销书作家。”“上面写的是最畅销书作家，而不是最好的作家。”“我只是一个平庸的作家，而你则是一位优秀的作家。我去了销售学校，而你得了硕士学位。如果把这两方面结合起来，你就既是‘畅销书作家’又是‘最好的作家’。”她的眼里怒火中烧，“我从来不会屈尊去学什么销售，像你这样的人士也不应该从事写作。我是受过专业训练的作家，而你只不过是一位商人，这并不一样。”她扔掉了便条，匆匆穿过巨大的玻璃门消失在新加坡潮湿的清晨里。至少，在第二天早上，她给了我一个公平、良好的访谈记录。世界上到处都是精明、才华横溢、受过良好教育以及很有天赋的人，我们每天都会碰到他们，他们就在我们的周围。几天前，我的汽车不大灵便。我把它开进维修厂，一位年轻的机械工几分钟之内就把它修好了。他仅凭倾听发动机的声音就能确定哪儿有毛病，这使我感到非常惊讶。然而遗憾的是，真正能够很好地利用这种非凡才华的人总是太少。我常常吃惊为什么有些人才华过人却只挣到很低的收入，我听说只有不到5％的美国人年收人在10万美元以上。一位对药品贸易很精通的商务顾问曾经告诉我，有许多医生、牙医和按摩师在财务上困难重重。以前我总是以为他们一毕业，美元就会滚滚而来。这位商务顾问最后告诉了我一句话，“他们只有一项技能，所以他们挣不到大钱。”这句话的意思是说，大部分人需要学习并掌握不止一项技能，只有这样他们的收人才能获得显著增长。以前我提到过，财商是会计、投资、市场营销和法律等各方面能力的综合。将上述四种专业技能结合起来，以钱生钱就会容易得多。为了赚钱，只有一项技能的人只能努力工作。有关综合技能的典型例子就是那位为报纸撰稿的年轻作家。如果她能勤奋学习掌握市场及销售方面的技能，她的收入就会显著增加。要是换了我，我一定会去学习一些有关书籍的广告课程和销售方面的课程，然后，我将在一家广告公司找一份工作，而不是去报社。即使这样做会使收入降低，但我却能从那里学到在成功的广告中使用的“用几秒钟交流”的技巧。我还会花时间去学习公共关系这一重要技能，以便通过灵活的公共关系来赚取数百万美元。然后，在晚上或周末，去创作我的大作。所有这些都做到以后，我必定能使自己写的书畅销，并且，在短时间内，成为一位富有的“畅销书作家。”当我第一次带着我写的书《如果你想生活得富裕幸福，要不要去学校？》去见一位出版商时，他建议我将书名改为《经济学教育》。我告诉出版商，如果使用这个书名，我只能卖出两本书：一本给我的家人，另一本给我最好的朋友，可他们还希望免费得到它。选择《如果你想生活富裕幸福，要不要去学校？》这一“可憎的”书名，却会受到大众的欢迎。我赞成教育，但认为应进行教育改革，我一直在呼吁改革我们陈旧的教育体制。我之所以选择这样一个能使我有机会在更多的电视和电台节目中露面的书名，是因为我愿意成为“有争议”的人物。许多人可能认为我没有什么深度，但这本书却一版再版。1969年，我从美国商业海洋学院毕业了。我受过良好教育的爸爸十分高兴，因为加州标准石油公司录用我为它的运油船队工作。我是一位三副，比起我的同班同学，我的工资木算很高，但作为我离开大学之后的第一份真正的工作，也还算不错。我的起始工资是一年4.2万美元，包括加班费。而且我一年只需工作7个月，余下的5个月是假期。如果我愿意的话，可不休那5个月的假期而去一家附属船舶运输公司工作到越南去，这样做能使年收入翻一番。尽管前面有一个很好的职业生涯等着我，但我还是在6个月后辞职离开了这家公司，加入海军陆战队去学习飞行。对此我受过良好教育的爸爸非常伤心，富爸爸则祝贺我作出的决定。在学校及在工作单位，最普遍的观点就是“专业化”，也就是说，为了挣更多的钱或者得到提拔，你需要“专业化”。这就是医学院的学生们一入学便立即开始寻求某种专长，如正骨术或儿科学的原因。对于会计师、建筑师、律师、飞行员及其他很多行业也是这样。我那受到良好教育的爸爸也信奉同样的教条，因此，当他最终得到博士学位时他非常激动。不过他也时常感慨，社会对知识学得多的人给予的奖励少之又少。富爸爸鼓励我去做恰好相反的事情。“对许多知识你只需要知道一点就足够了”，这是他的建议。所以，多年来我在他的位于不同地区的一些公司工作，我还到他的会计部门工作，虽然我从来不想去做一名会计，但他希望我借助“渗透法”‘学习到会计的一些常识。富爸爸相信我会明白那些“行话”，而且懂得哪些东西是重要的，哪些东西不重要。我也曾做过公共汽车售票员、建筑工人、推销员、仓库保管员和市场营销人员。富爸爸则一直在培养我和迈克，他坚持让我们列席他与自己的银行家、律师。会计师和经纪人的会议，希望我们能对他的商业帝国的每一个细小部分都能有所了解。当我放弃在标准石油公司收入丰厚的工作后，我受过良好教育的爸爸和我进行了推心置腹的交流。他非常吃惊和不理解我为什么要辞去这样一份工作：收入高，福利待遇好，闲暇时间长，还有升迁的机会。他一晚上都在问我：“你为什么要放弃呢？”我没法向他解释清楚，我的逻辑与他的不一样。最大的问题就在于此，我的逻辑和富爸爸的逻辑是一致的，而他的逻辑与富爸爸的逻辑却从不相同。对于受过良好教育的爸爸来说，稳定的工作就是一切。而对于富爸爸来说，不断学习才是一切。受过良好教育的爸爸希望我去学校学习做一名船员，而富爸爸则认为我去学校是为了学习从事国际贸易。因此，在我做学生时，我跑过货运，驾驶过去远东及南太平洋的大型运输船、油轮和客轮。富爸爸强调我应乘船在太平洋上航行而不是去欧洲，因为他认为“新兴国家”位于亚洲而不是欧洲。当我的大部分同班同学，包括迈克，在他们的兄弟会馆内举办晚会的时候，我正在日本、泰国、新加坡、越南、韩国、菲律宾及中国的台湾、香港等地学习贸易、人际关系、商业类型和文化。我也参加晚会，但不去任何兄弟会馆，我迅速地成熟起来了。受过良好教育的爸爸更加无法理解我为什么决定放弃工作而加入海军陆战队。我告诉他我想要学习飞行，但实际上我是想学会指挥部队。富爸爸曾给我解释说，管理一家公司最困难的工作是对人员的管理。他在军队里呆过三年，而受过良好教育的爸爸则免服兵役。富爸爸告诉我学习在危险形势下领导下属的重要性，“领导才能是你下一步迫切需要学习的，”他说，“如果你不是一个好的领导人，你就会被别人从背后射中，商业活动就像在战争中一样。”1973年从越南回国后，我离开了军队，尽管我仍然热爱飞行，但我在军队中学习的目标已经达到。我在施乐公司找了一份工作，加盟施乐公司是有目的的，不过不是为了物质利益。我是一个腼腆的人，对我而言营销是世界上最令人害怕的课程，而施乐公司拥有在美国最好的营销培训项目。富爸爸为我感到十分自豪，而受到良好教育的爸爸则为我感到羞愧。作为知识分子，他认为推销员低人一等。我在施乐公司工作了四年，直到我不再为吃闭门羹而发怵。当我稳居销售业绩榜前五名时，我再次辞去了工作，放弃了又一份不错的职业和一家优秀的公司。1977年。我组建了自己的第一家公司。富爸爸培养过迈克和我怎样管理公司，现在我就得学着应用这些知识了。我的第一种产品尼龙带搭链的钱包，在远东生产，然后装船运到纽约的仓库里，仓库离我去上学的地方很近。我的正式教育已经完成，现在是我单飞的时候了。如果我失败了，我将会破产。富爸爸认为破产最好是在30岁以前，他的看法是“这样你还有时间东山再起”。就在我3O岁生日前夜，我的货物第一次装船驶离韩国前往纽约。直到今天，我仍然在做国际贸易，就像富爸爸鼓励我去做那样，我一直在寻找新兴国家的商机。现在我的投资公司在南美、亚洲、挪威和俄罗斯等地都拥有投资。有一句古老的格言说，“工作的意义就是‘比破产强一点’”。然而，不幸的是，这句话确实适用于千百万人，因为学校没有把财商看作是一种智慧，大部分工人都“按他们的方式活着”，这些方式就是：干活挣钱，支付账单。还有另外一种可怕的管理理论这样说：“工人付出最高限度的努力工作以避免被解雇，而雇主提供最低限度的工资以防止工人辞职。”如果你看一看大部分公司的支付额度，你就会明白这一说法确实道出了某种程度的真实。纯粹的结果是大部分工人从不越雷池一步，他们按照别人教他们的那样去做：得到一份稳定的工作。大部分工人为工资和短期福利而工作，但从长期来看这样做却常常是灾难性的。相反，我劝告年轻人在寻找工作时要看看能从中学到什么，而不是只看能挣到多少。在选择某种特定的职业之前或者在陷入为生计而忙碌工作的“老鼠赛跑”之前，要仔细看看脚下的道路，弄清楚自己到底需要获得什么技能。一旦人们为支付生活的账单而整天疲于奔命，就和那些蹬着小铁笼子不停转圈的小老鼠一样了。老鼠的小毛腿蹬得飞快，小铁笼也转得飞快，可到了第二天早上醒来，他们发现自己依然困在老鼠笼里。在巨星汤姆。克鲁斯主演的电影《杰里。马圭尔》中，有许多非常好的台词。可能最容易记住的一句是“把钱给我看看”，我觉得这句台词可算是句真理。那是汤姆。克鲁斯离开公司时的一幕，他刚被炒了就鱼，于是就问全公司的人：“谁愿意和我一起走？”整个公司鸦雀无声，空气都凝固了。只有一位妇女站出来说，“我愿意……可是过三个月后我就能得到升职了。”这句话在整部电影里可能是最实在的一句话，这句话道出了人们总是为生计而忙碌工作的原因。我知道，受到良好教育的爸爸每年都在期望加薪，但每年他都十分失望。于是他不得不回到学校去获得更高的学历资格，以便能得到另一次加薪的机会。但是很快，他又会再次失望。我经常向人们提出的一个问题是：“你每天忙碌的目的是什么？”就像那只从不停歇的小老鼠一样，我想知道人们是否会想一想这样辛苦工作，到头来究竟是为了什么？未来的日子又该怎么过呢？美国退休者协会前任会长西里尔。布里克弗利克的报告说，私人养老金管理正处于一种混乱状态。在今天有50％的为政府工作的劳动力没有退休金，另外的50％的人中有75％至80％的人的养老金不能足额发放，他们每月只能领到55美元、150美元或300美元。克莱格。S.卡佩尔在他的《退休的秘密》一书中写道；我采访过一家主要的全国性养老金咨询公司，并同一位专门为高级管理人员制定退休计划的经理谈话，当我问她那些非白领劳动能得到多少养老金收入时。“她耸耸肩，”如果战后生育高峰期出生的这一代人发现，当他们年老的时候并没有足够的钱来维持生计，他们会大失所望的。“卡佩尔接着分析了原先的”退休福利计划“和后来更加不可靠的”401K计划“之间的区别。对于今天仍在工作的大部分人来说这可不是一幅美妙的图画，而这仅指退休金，如果加上医疗和长期家庭护理费用，这幅图景将会更加可怕。在1995出版的一本书中，卡佩尔指出平均每年的家庭护理开支高达3万美元到12.5万美元。1995年，当他去自己所在地区的一家并没有什么豪华设施的家庭护理所时，发现价格竟达到每年8.8万美元。在一些拥有社会医疗保障的国家，许多医院不得不作出一些困难的抉择，例如“让谁活下来而让谁不得不死去”。他们纯粹是根据这些病人有多少钱、年纪有多大作出这些决定的。如果病人年老了，他们常常将医疗服务提供给更年轻的人，而那些又老又穷的病人只好排在队伍的末尾。因此，就像富人能得到更好的教育一样，富人也能使自己活得更长一些，而那些贫穷的人只好早早死去。所以，我怀疑，是否工人们只有在看到将来的情形，或者等到下一次付账的时候，才会对自己的未来产生疑问呢？当我对那些想挣更多钱的成年人演讲时，我总是建议他们对自己的人生要有一个长远的眼光。我承认为了金钱和生活安稳而工作是非常重要的，但我仍然主张去寻找另一份工作，以从中学到另一种技能。我常常提议，如果想学习销售技能的话，最好进入一家拥有连锁营销系统或称为多层次市场的公司。这类公司多半能够提供良好的培训项目，帮助人们克服失败造成的沮丧和恐“惧心理，而这种心理往往是导致人们不能取得成功的主要原因。从长远来看，教育比金钱更有价值。当我提出这些建议时，我常常听到这样的反应，“这太麻烦了”，或者“我只想做我感兴趣的事情”。对于“太麻烦了”的说法，我问：“因此，你宁可辛苦工作一一生，并把挣来的50％的收入交给政府？”对于另一种说法说“我只想做我感兴趣的事情”，我说：“我对进健身房做运动并不感兴趣，但我还是去练习，因为我想身体更好，活得更长久。”遗憾的是有一些古老的说法仍然颇有道理，像“你无法教会一匹老马新的技巧”，除非一个人习惯于变化，否则改变自我是十分困难的。但是，为了你们中间那些对于“工作是为了学习新东西”的观点持游移不定态度的人，我还想说出一句话作为鼓励：生活就像我去健身房，最痛苦的事情是作出去锻炼的决定，一旦你过了这～关，以后的事情就好办了。有很多次，我害怕去健身房，但是只要我去了，我心里就会感到非常愉快。做完了健身练习后我总是非常高兴地对自己说：做运动真好！如果你坚持不愿意学习新东西，愿意仅在你的领域里成为专家，那么你一定要确信你工作的公司是有工会的，并且工会会保护专门人才。对我个人来说，我不倾向于劳资双方的任何一方，因为我能理解双方各自的需要和利益。如果你按学校所教育的那样去做，成为一位专门人才，那么最好寻求工会的保护。例如，如果我继续我的飞行生涯，我就会寻找一家拥有强有力的飞行员工会的公司。为什么？因为我将终生只在该行业里学习到一种有价值的技能，如果我被这一行业所抛弃，我一生所学的技能对于其他行业便毫无用处。一位拥有10万小时驾驶大型运输机记录的高级飞行员，每年能挣15万美元，可一旦下岗，就很难找到一个收入相当的在学校教书的工作了。技能不一定能从一个行业转到另一个行业，在航空业受到看重的飞行员的技能在学校教育系统并不受重视。甚至对于今天的医生来说也同样适用。随着医学的变化，许多医药专家需要加入“健康和医疗组织”这样的医疗机构，教师也一定要求是工会会员。在现今的美国，教师工会是所有工会中最大、最富有的一个，全国教育联合会拥有巨大的政治影响。教师们需要工会的保护，因为他们技能的价值也只是限于学校教育系统内部。因此法则就是：如果你是高度专业化人士，就加入工会，这是应该做的聪明事。当我在自己教的班上问到“你们中间有多少人能够做比麦当劳更好的汉堡包”时，几乎所有的学生都举起了手。我接着问，“如果你们中大部分人都能做出比麦当劳更好的汉堡包，那为什么麦当劳比你们更能赚钱？”答案是显而易见的：麦当劳拥有一套出色的商务体系。许多才华横溢的人之所以贫穷，是因为他们只是专心于做好汉堡包，而对如何运作商务体系却知之甚少。我有位夏威夷的朋友是很棒的艺术家，但他挣的钱屈指可数。一天，他母亲的律师打电话告诉他，他母亲留给他3.5万美元，这是他母亲的房地产在扣除律师费用和政府税收后的余额。不久后，他发现了一个可以促进他的事业的“机会”。为此，他需要利用这笔钱的一部分来做广告，以扩大他的影响。两个月后，他的第一个四色整页广告出现在一份昂贵的杂志上，其读者主要是富人。然而广告刊登了三个月后，没有收到任何效果，他所继承的遗产却被全部花光了。现在他想以误导为由起诉那家杂志。这是有关只懂做好汉堡包，不懂得如何将汉堡包卖出去的一个典型例子。我问他学到了什么，他只是回答说“广告商都是骗子。”于是我问他是否愿意学习一门销售课程和一门直销课程，他回答：“我没时间，也不愿意浪费钱。”世界上到处都是有才华的穷人。在很多情况下，他们之所以贫穷或财务困难，或者只能挣到低于他们本来能够挣到的收入。不是因为他们已知的东西而是因为他们未知的东西。他们只将注意力集中在提高和完善做汉堡包的技能上，却不注意提高销售和‘发送汉堡包的技能。也许麦当劳不能做最好的汉堡包，但他们能。够在做出一般水平的汉堡包的前提下，做最好的销售和发送工作。穷爸爸希望我有所专长，这也是在他看来能够获得更高收入的途径。即使是在夏威夷州长通知他不能再在州政府工作时，我受到良好教育的爸爸仍然继续鼓励我学些专长。后来，受到良好教育的爸爸接手了教育工会的工作，为那些高级专业人才和受到良好教育的人士能得到更多的生活保障而努力。我们经常争论此事，但我知道，他从不认为过分专业化是导致这些人需要工会保护的原因。他不能理解，为何依越专业化，就越是陷入陷讲，无法自拔。富爸爸建议我和迈克“培养”自己。许多企业也做同样的工作，他们在商业学校寻找一位年轻聪明的学生，并开始“培养”他，希望有朝一日他有能力领导这家公司。因此，这些聪明的年轻职员并不去专门钻研某一个部门的业务，而是从一个部门转移到另一个部门，从而学到整个企业系统各个方面的知识。富人们也常常这样“培养”他们的孩子或别人的孩子，通过这样做，孩子们能够对如何经营一家企业有一个整体的认识，并能知道不同部门之间的相互关系。对于经历过二次世界大战的那一代人来说，从一家公司跳槽到另一家公司被看作是一件“坏事”，而今天人们却认为这是精明之举。既然人们愿意从一家公司跳到另一家公司，而不愿意寻求更深入的专业知识，那为什么不寻求多“学”、进而多“挣”呢？尽管从短期来看，你可能因此挣得较少；但从长期来看，你将从中获得巨大的收益。成功所必要的管理素质包括：1.对现金流的管理；2.对系统（包括你本人、时间及家庭）的管理；3.对人员的管理。最重要的专门技能是销售和懂得市场营销。销售技能是个人成功的基本技能，它涉及到与其他人的交往，包括与顾客、雇员、老板、配偶和孩子的交往。而交际能力，如书面表达、口头表达及谈判能力等对于一个人的成功更是至关重要。我就是通过学习各种课程、买来教学磁带等来增长知识并木断提高自己的这一技能而最终获得成功的。正如我提到过的那样，我受过良好教育的爸爸工作越来越努力，也越来越具有竞争力，但他也更深地陷入对自己专业特长的依赖之中。虽然他的工资收入增长了，可他的选择机会却消失了。等到失去了政府中的工作，他才发现自己从职业选择上来讲是多么地无能为力。这就好比职业运动员突然受伤或者年龄太大而无法再参加比赛一样，他们曾经拥有的高收入工作已经失去，而有限的技能又使他们无法另辟蹊径。我想，这就是为什么从那时起，我那受过良好教育的爸爸会变得如此支持工会的原因了，因为他意识到工会能给他带来很大的利益。富爸爸鼓励我和迈克对许多东西都去了解一点儿。他鼓励我们去和比我们更精明的人一起工作，并把他们组织成为一个团队。现在这种做法被称为专家组合。今天，我看到以前的学校教师现在每年能挣到数十万美元，他们能挣这么多是因为他们不仅在本专业拥有特长，而且也拥有其他方面的技能。他们既能教书，也能做销售和市场。我还不知道是否有比销售和市场更重要的技能，但掌握销售和市场技能对大部分人来说是困难的，这主要是因为他们害怕被拒绝。所以，你在处理人际交往、商务谈判和控制被拒绝时的恐慌心理方面做得越好，生活就会越轻松。就像我对那位想成为“畅销书作家”的女作家所建议的一样，我今天也给其他所有的人这个建议。在专业技能上非常精通既是优势也是弱点。我有许多朋友，他们非常有天赋，但他们不善于与其他人进行更多的交流去发挥他们的天赋，结果他们挣的钱少得可怜。我建议他们花一年时间来学习销售，即使什么也没挣到，可他们处理人际关系的能力会大大提高，而这种能力是无价的。除了成为好的学习者、销售者和市场营销者外，我们还需要成为好老师、好学生。要想真正富有，我们要能付出也要能得到。对于那些被财务或职业所困的人来说，他们常常既缺乏给予，也无力索取。我知道许多人之所以贫穷是因为他们既不是好教师也不是好学生。我的两个爸爸都是雄心勃勃的人，他们都把付出放在第一位。教学是他们付出的途径之一，他们付出的越多，得到的也越多。但一个明显的区别是对金钱的付出。我的富爸爸给予别人许多钱，他把钱捐给教堂、慈善机构以及他的基金会，他懂得如果想要得到金钱，就必须先付出金钱。付出金钱是那些非常富有的家庭保持财富的一个秘诀，这也是例如洛克菲勒基金会、福特基金会这样的机构存在的原因。建立这些机构是为了获取财富，通过定期付出财富再去增加更多的财富。我那受过良好教育的爸爸总是说：“当我有多余的钱时，我就把它捐出来。”问题是他从来就没有多余的钱。因此他工作更加努力以挣到更多钱，却没有注意到一条最重要的金钱法则：“给予，然后获得”。相反，他却信奉“得到了然后再付出”。总之，我同时受到两个爸爸的影响。一方面我是资本主义的坚定信奉者，喜欢以钱生钱的游戏；另一方面我又是一个怀有社会责任感的教师，深深关注贫富之间日益加深的鸿沟。我个人认为，尚不完善的教育体系应对这一鸿沟的加深负有责任。第一卷 第八章克服困难人们经过学习，掌握了财务知识，但在通向财务自由的道路上仍面临着许多障碍。我们知道，资产项目可以产生大量的现金流，使人们自由地过上梦想中的生活，而不必整天为了生计忙碌工作，仅掌握财务知识的人很多时候仍然不能拥有充裕的资产项目，其主要原因有五个：1.恐惧心理；2.愤世嫉俗；3.懒惰；4.不良习惯；5.自负。原因之一：对可能损失金钱的畏惧心理。我从来没有遇到过喜欢损失金钱的人，但在我的一生中，也从来没有遇到过一位从未损失过金钱的富人。可我曾经遇到过许多从未损失过一毫的穷人——我是说在投资活动中。对损失金钱的恐惧是确实存在的，每个人都有这种恐惧心理，甚至富人也有。但恐惧本身并不成其为问题，问题在于你如何处理恐惧心理，如何处理损失问题。处理失败方式的不同造成了人们生活的差异，不仅是对金钱，对生活中的任何事情的处理都是这样。富人和穷人之间的主要差别在于他们处理恐惧心理的方式不同。感到恐惧是正常的，在涉及到金钱时表现出怯懦也是正常的，即使如此你仍然有机会变得富有。我们每个人都在某些方面是英雄，而在另外一些方面是懦夫。找朋友的太太是一位急救室护士，当她面对流血的病人时，会飞快地冲上去救治，可是当我提到投资时，她却避而不听。不过当我看到鲜血时，却决不会跑上去，而是会躲到一边。我的富爸爸理解人们对金钱的恐惧症。“一些人非常怕蛇，一些人非常害怕失去金钱，这都是恐惧症。”因此，他有个克服害怕失去金钱的恐惧心理的小决窍：“如果你讨厌冒险，对金钱损失感到担心，就早点动手积累属于你的金钱。”这也是为什么银行建议你在年轻时把储蓄当作一种习惯的原因。如果你在年轻的时候就开始积累了，你就更容易致富。当然，我并不认为储蓄是一种好的财富积累方法，我不愿意在这里详细讨论这个问题，但应该看到在那些从20岁开始储蓄与从30岁开始储蓄的人之间，的确存在着巨大的差异。有人说这世界的奇迹之一就是复利计息。据说，购买曼哈顿岛是有史以来最廉价的交易之一，纽约被以价值24美元的廉价小玩艺买下来。然而，如果将那24美元用于投资，以8％的年利率计算，到1995年这24美元就会变成28万亿美元。如果把24美元存起来，到今天也可以把曼哈顿重新买下来，特别是以1995年的房地产价格计算的话。我的邻居为一家大电脑公司工作，他在那儿干了25年。再过5年多一点的时间后，他将离开那家公司，按“401K计划”他将得到400万美元。这些钱大部分将被投资于高增长的共同基金，他也可以将其转换成公司债券和政府债券。他离开公司时只有55岁，每年却能获得超过30万美元的现金流人，这比他的工资收人还要高。所以，如果你害怕损失或者讨厌冒险，你至少可以做到这一点。但是，你必须早行动而且制定一个完善的退休计划，此外你还要聘请一位自己信得过的财务顾问，以便在你作出任何投资决定之前，他能对你进行指导。可是，如果你没有很多时间或者希望早点退休，又该怎么办呢？你怎样来应付损失金钱的恐慌心理呢？我的穷爸爸在这方面什么也没做。他只是一味回避这个问题，拒绝进行讨论。我的富爸爸恰恰相反，他建议我要像得克萨斯人那样思考。“我喜欢得克萨斯州和得克萨斯人，”他常常说：“在得克萨斯，什么东西都大气。如果得克萨斯人赢了，他们就会赢得很多；如果他们输了，也会令人称奇。““难道他们喜欢失败吗？”我问道。“我不是这个意思，没有人喜欢失败。‘如果一定要让我看到一个失败者，就让我看到一个快乐的失败者”’，富爸爸说，“这就是得克萨斯人对于风险、收益和失败的态度。这是他们驾驭生活的方式，他们活得很大度，不像这儿的大部分人碰到金钱问题时，生活态度象斜齿编一样。斜齿编在有人用光照到它们时会非常害怕，而这种人在杂货店职员少找给他们两毛五分钱时，便会抱怨不停。“富爸爸接着解释说：“我最喜欢的是得克萨斯式的生活态度，他赢了会感到骄傲，输了也会自我夸耀。得克萨斯人有一句谚语，‘如果你即将破产，那就破产得更严重些’。他不愿意让你认为他仅仅因为一幢复式公寓而破产。“富爸爸经常告诉我和迈克，在财务上不能获得成功的最大原因是大部分人的做法过于安全……“人们因为太害怕失败，所以才会失败。”这是他常说的话。对此前全美橄榄球联赛的杰出球员弗朗。塔肯顿还有另一种说法：“胜利意味着不害怕失败。”在我的生活中，我注意到失败常常伴随着成功。在我最终学会骑自行车之前，我曾经跌倒过许多次，我从来没有遇到过不曾打丢球的高尔夫球手，也从未见过不曾伤心过的恋人，更未曾见过从不损失金钱的富人。因此，对大多数人来说，他们在财务上不能获胜的原因是因为对他们而言损失金钱所造成的痛苦远远大于致富所带来的乐趣。得克萨斯人的另一句谚语讲道：“人人都想上天堂，却没有人想死。”可是不死怎么能进入天堂呢，这就如同大部分人梦想发财，但却害怕在投资过程中损失金钱，所以他们永远进不了“天堂”。富爸爸过去常常给我和迈克讲他到得克萨斯旅行的故事。“如果你真的想学习如何面对风险、损失和失败，就去圣安东尼奥的阿拉莫。”阿拉莫的传说是关于勇敢者在知道毫无战胜怪物的希望的情况下依然选择战斗的故事，他们宁可选择死亡也不愿意投降。这是一个值得学习的激动人心的故事，然而，这的确是一次悲壮的军事上的失败。你想知道得克萨斯人面对失败时，是怎样做吗？他们高声呼喊：“记住阿拉莫！”我和迈克多次听到这个故事。在做大生意之前或者感到不安的时候，富爸爸就会给我们讲这个故事；当他把一切仔细安排好或者一件事情结束的时候，他也会给我们讲这个故事；每次当他担心犯了错误或害怕损失金钱时，他还会给我们讲这个故事。这个故事给了他力量，因为它总在提醒富爸爸，只要充满信心，努力奋斗，总能将财务损失变成财务赢利的。富爸爸知道失败只会使他更加强大，更加精明。他并不愿意损失，但他清楚自己是什么样的人，知道该怎样去面对损失。他会接受损失并将它变成赢利，而这也是他最终成为赢家而别人成为失败者的最根本的原因；同时这也是当别人退出时，他依然有勇气去冲过终点线的原因。“这就是我为什么非常喜欢得克萨斯人的原因。他们接受失败的现实并把它转变成通向成功道路上的一个个插曲。”今天我对富爸爸的这番话有了越来越深的体会：“得克萨斯人并不掩饰他们的失败，他们愈挫愈奋，他们接受自己失败的现实并将失败转化为动力。失败激发得克萨斯人成为成功者，而这个公式并不仅只适用于得克萨斯人，它适用于所有的成功者。”就像我前面说过的：从自行车上跌下来是学习骑车的一个组成部分，我还记得从车上摔下来使我更加坚定地要学会骑车；同样的，世界上没有从未打失过一球的高尔夫球球手，作为一位职业高尔夫球高手，打失一个球或输掉一场比赛只会激励他做得更好，练得更努力，学更多的东西。对于胜利者，失败激励他们；对于失败者，失败会击垮他们。用洛克菲勒的话来说，就是“我总是试图将每一次灾难转化成机会。”作为一个日裔美国人，我可以说这样的话。许多人说珍珠港事件是美国人的失误，而我却认为这是日本人的最大失误。在电影《虎、虎、虎》中，一个悲哀的日本海军上将对自己的亲密助手说：“我担心我们摇醒了一个沉睡着的巨人”。果然“记住珍珠港”成为一句具有巨大感召力的口号，它把美国最大的损失之一变成了取得胜利的原因之一，这次巨大的失败反而给了美国力量，从此美国很快就崛起成为一个世界强国。失败会激励胜利者，也会去垮失败者，这是胜者之所以胜利的最大秘密，也是失败者所不知道的秘密。重复一下弗朗。塔肯顿的话：“胜利意味着不畏惧失败”。像弗朗。塔肯顿这样的人不害怕失败，因为他们了解自己，他们和所有人一样讨厌失败，但失败只会激发他们做得更好。要知道讨厌失败和害怕失败之间有着巨大的差异，大部分人因为太害怕失败而失败，他们甚至会因一幢两套房的复式公寓而完全破产，财务上他们做得过于安全。规模太小，他们买大房子、大轿车，却不去做大的投资。90％的美国公众财务困难的主要原因就在于他们是为了避免损失而理财，而不是为了赢利而理财。一部分人会选择去找财务顾问或会计师、股票经纪人等，购买一个安全的投资组合。他们中的大部人将大量现金以大额存单、低收益债券，可以在共同基金内部买卖的共同基金，以及一点私人股票的形式进行投资。这是一个安全而合理的投资组合，却并不是一个赢利的投资组合，说到底这是人们为避免损失而做的一种投资组合。比起其他超过70％的人来，这可能还算是一个较好的投资组合。对于另外70％的人来说，即便是这种组合可能依然让他们感到担心，因此除了储蓄他们根本不做任何投资。毕竟，一个安全的投资计划要比什么投资计划都没有强得多。一个安全的投资计划对于偏好安全的人来说是一个很好的计划，但是，安全地、“平衡地”投资于一个投资组合却不是一个成功的投资者应有的投资行为方式。如果你没有什么资金而又想致富，你首先必须“集中”于一点，而不是追求“平衡”或者说是“分散风险”。那些成功者，在最初并不是追求“平衡”的，追求平衡的人只会在原地踏步而不会前进。要取得进步，你就必须先做到“不平衡”，并注意你怎样才能使自己不断取得进展。爱迪生不追求平衡，他集中精力于某样东西；比尔。盖茨也不追求平衡；索罗斯把注意力紧紧盯在一点上；乔治。巴顿从不会把他的坦克布署在很长的战线上，而是把坦克集中起来攻击德国防线上最薄弱的地方，与此相反，法国人布置了漫长的马奇诺防线，其结局众所周知。如果你有致富的愿望，你必须集中精力。把很多鸡蛋放在较少的篮子里（当然你还要确信篮子的结实程度）。不要把很少的鸡蛋放在许多篮子里。如果你不愿失败，那就安全地投资；如果损失会使你元气大伤，那就稳妥一点，去做一个平衡的投资。你要是已经超过了25岁，并且割怕冒险，那就不要改变自己的投资方式。但以安全的方式进行投资，就要尽早起步，要早点开始积累你的“鸡蛋”，因为以这种方式积累需要大量的时间。然而，假使你梦想得到财务自由——从“老鼠赛跑”般的忙忙碌碌中解脱出来，你要自问的第一个问题应该是：“我该如何去面对失败叩如果失败能激励你去争取胜利，可能你就应该去争取每一次投资机会——但仅仅是可能；如果失败会使你损失惨重，或者使你烦躁不安，你就会像一个愣头青一样遇到什么不如意的事情就打电话找律师提起诉讼，那就最好做稳妥性的投资，继续你的日常工作，或许购买些债券、共同基金，但是要记住，这些工具也同样存在风险，即使它们要较为安全一些。我说了这么多，还列举了得克萨斯人和弗朗。塔肯顿的故事和言论，只是想说明积聚资产项目非常容易，这就好比是玩一场低智能游戏，不需要受到很多教育，五年级数学水平就够了。然而，将资产用于投资却是一种高智商游戏，它需要胆量、耐心和对待失败的良好态度。失败者回避失败，而失败本来是可以使失败者转变为成功者的。所以一定要“记住阿拉莫”。原因之二：克服愤世嫉俗的心理。“天要塌下来了，天要塌下来了。”很多人都知道“小鸡的故事”，小鸡总是围着谷仓转，警告即将到来的厄运。我们知道有的人也爱这么做，其实我们每个人内心也都有“小鸡”式的想法。就像我前面指出的那样，愤世嫉俗的人简直就像“小鸡”一样，每当他们心里害怕、疑虑的时候，就会表现得像一只“小鸡”。我们会对自己产生怀疑：“我不太精明”、“我不够好”、“谁谁都比我强”等等，怀疑常常使自己寸步难行。我们总是自问“要是这样的话该怎么办”，“要是经济恰好在我投资之后开始衰退怎么办”，或者“要是我失去了工作而不能偿还借款怎么办”。有时我们的朋友或者关系密切的人会主动提醒我们注意自己的某些缺点，他们常常会说，“什么让你认为能做这些事”或者说“如果这是一个好主意，那其他人怎么不做呢”或者是“这不会起什么作用的，你根本不知道自己在说些什么”。这些怀疑的话的影响如此强烈，以至于我们无法将自己的计划付诸行动，可怕的感觉在心中滋生，有时我们甚至由此而夜不能寐。我们无法向前迈进，因为我们想守着那些安全的东西，而机会却从身边溜掉了。我们眼睁睁地看着时光流逝，心中的结使我们无所作为。在生活之中或多或少我们都会产生这样的状态。彼得。林奇，来自“忠诚马吉兰”共同基金，把“天要塌下来”的“警告”比作是“噪音”，而我们都听过这样的“噪音”。“噪音”既有来自我们头脑内部的，也有来自我们外部的，通常会来自朋友、家庭、同事和新闻媒体。林奇回忆在20世纪50年代，那时候，新闻媒体中充斥着核战争的威胁，人们开始修筑战时掩护所，储存食物和水。如果他们明智地将资金投在市场上，而不是用来建筑战时掩护所，他们今天可能已经实现了财务上的独立自主。几年前当洛杉矾爆发骚乱时，全国的枪支销售额都上升了。在华盛顿州有个人因吃了汉堡包中的生肉致死，于是亚利桑那州卫生部门命令餐馆将所有的牛肉完全煮熟。一家药品公司在一家全国性电视台商业性地播放人们患上了流感的节目，当感冒患者上升的时候，该公司的感冒药销售额也随之增长。大部分人之所以贫穷，是因为在他们想要投资的时候，周围到处是跑来跑去的“小鸡”，叫嚷着“天要塌下来了，天要塌下来了”。“小鸡”们的说法很有影响力，并在我们每个人的心中引起共鸣。因此，我们常常需要极大的勇气，不让谣言和杭人忧天式的怀疑加剧我们的恐惧心理和对自己的疑虑。1992年，我有了个叫理查德的朋友从波士顿来到凤凰城探访我和我太太，他对我们经营股票和房地产非常着迷。当时凤凰城的房地产价格非常低，我们花了两天时间，向他介绍在我们看来是获取现金流和资本收益的那些极好的机会。我和我太太并不是房地产专家，我们仅仅是投资者。在调查了一处位于附近社区的单元房的情况后，我们给一家房地产公司打电话，并由这家公司在那天下午将这套单元房卖给了我的这位朋友。一套两居室的城镇住宅售价仅为4.2万美元，类似的单元要卖到6.5万美元。他找到了一笔廉价交易，于是很高兴地买下了它并回到波土顿。两周后，那家房地产公司打电话给我，说我的朋友反悔了。我立即给他打电话，想弄清楚原因。他只是说，他对他的邻居说了这件事，而邻居对他说这是一笔糟糕的交易，他支付的价格太高了。我问理查德，他的邻居是不是一位投资家，理查德回答说“不是”。当我问他为什么会听从邻居的话时，理查德没有正面回答，只是说他想再观望一阵。到了1994年，凤凰城的房地产市场开始回暖。一套小单元房的租金每月达1000美元，冬天最高时达到过2500美元，1995年这套单元房价格为9.5万美元。理查德当时需要投入的全部资金仅为5000美元，这样他就可以开始脱离“老鼠赛跑”一般的劳碌工作了，而今天，他仍然一事无成。凤凰城的廉价交易依然存在，不过现在你再想要找到它们会困难一些了。理查德的反悔并未让我感到惊讶，这被称为“买家反悔”。这种心理影响着我们所有的人。当我们反悔时，意味着我们疑虑了，“小鸡”得逞了，而实现财务自由的机会却丧失了。在另一个例子中，我通过持有一小部分拥有税收留置权的资产，来替代大额存单投资。这使我的钱每年能挣到16％的利息，已经大大高于银行提供的5％的利率。这种权利受到房地产法和州法律的保证，且这种保证的可靠性强于大多数银行存款。事实证明这种投资的方式使资金十分安全，只是缺乏流动性，所以我把它们看作是2至10年期限的大额存单。然而几乎每次当我告诉某个人（特别是当他拥有大额存单投资时），我以这种方式持有资金，他们就会告诉我这样做太冒险。他们还会告诉我为什么我不应该那样做，但当我问他们从哪儿得到这些信息时，他们就会说是来自朋友那里或是投资杂志。他们从来没有这样投资过，但他们却老是劝这样做的人不要这样做，我所寻求的最低收益率为16％，可那些顾虑重重的人却愿意接受5％的投资收益率。怀疑的代价真的太高昂了。我的观点是：顾虑和愤世嫉俗的心态使大多数人一直生活得贫困但很安全。现实世界等着你去致富，可就是这些顾虑使人们摆脱不了贫穷。正如我所说，摆脱“老鼠赛跑”的生活在技术上讲是十分容易的，这不需要接受太多教育，可那些顾虑使得大多数人寸步难行。“愤世嫉俗者从来不会赢。”富爸爸说。“未经证实的怀疑和恐惧会产生愤世嫉俗者。愤世嫉俗者抱怨现实，而成功者分析现实。“富爸爸解释说，埋怨使人头脑受蒙蔽，而分析使人心明眼亮。进行分析能使成功者看到那些愤世嫉俗者无法看到的东西，也能发现被其他人都忽视了的机会，而发现人们忽视了的机会的能力正是取得成功的关键。对任何寻求财务独立或自由的人来说，房地产都是一个强有力的投资工具。可以说这是一种独一无二的投资工具。然而，每次当我提到房地产时，我经常听到人们说：“我不想去修理厕所”。这就是林奇所说的“噪音”，也是我的富爸爸所说的愤世嫉俗者的说法，这种人只会批评抱怨，而不去分析现实。有些人宁可让顾虑和恐惧蒙蔽思想，也不愿睁开眼情去观察现实。因此当某人声称“我不想去修理厕所”时，我就反击说“谁跟你说过我想去”，他们似乎把修理厕所这件事看得比他们想要得到的东西更重要。我在谈论从“老鼠赛跑”中获得自由，他们却把注意力放在厕所上，这就是使人们生活贫穷的思维模式。他们总是批评而不是去分析，总是看到细节上的麻烦而看不到解决麻烦之后总体上的巨大收益。“‘我不想要’是成功的一个关键。”富爸爸这样说。因为我也不想去修理厕所，我费了很大劲儿寻找了一位房产管理者为我代理厕所修理工作，因为找到了一位好的房产管理者来维修我的房子和公寓，我的这些资产项就会增值，这意味着我的现金流就会上升。更重要的是，一位好的房地产管理者是在房地产交易中成功的关键，能有助于我去买入更多的房地产，因为我不用去顾虑修理厕所了。因此对我来说，寻找一位好的房地产管理者比房地产本身更重要。此外，一位好的房地产管理者常常会打听到比在房地产经营机构听到过的更多的大额交易，这一点也有助于使我的房地产增值。这就是我的富爸爸所说的“‘我不想要’是成功的关键”的含义所在。因为我也不想去维修厕所，我才想出买更多的房地产和将自己从“老鼠赛跑”中解脱出来的办法。那些说“我不想去修理厕所”的人总是拒绝自己去使用这一强有力的投资工具，修厕所总比他们的自由更重要。在股票市场上，我也经常听到人们说，“我不想有损失”。我不知道是什么使他们认为我或其他投资股市的人喜欢损失。他们不是去分析实际，而只是对另一种强有力的投资工具——股票市场不予理睬。1996年12月，我驾车和一位朋友经过邻近地区的一座加油站。我的朋友看了看，发现油价上涨了。我的朋友总是忧心忡忡，他也是那种‘’小鸡“型的人，对他来说，天似乎总像要塌下来，而且通常是要压在他的头上。当我们到家时，他给我列举了所有数据，以说明为什么在即将到来的几年里油价会趋于上涨。我以前从未读过这些数据，即使是我已拥有一家营运中的石油公司的主要股份后也是如此。根据这些信息，我立即开始寻找并找到了一家新的价值被低估了的石油公司，这家公司正在勘探新的地下石油储备，这使我的经纪人对这家新公司感到很兴奋。我后来买下了它的65％的股份，共1.5万股。在1997年2月，还是这位朋友，驾车和我经过同一座加油站。的确没错，每加仑汽油的价格上升了几乎15％，这位忧心忡忡的人非常担忧并且不停地抱怨。我笑了，因为在1997年1月，那家小型石油公司找到了石油，自从他第一次给我分析了那些数据以后，我买下了1.5万股股票，现在每股价格已上升到3美元以上。如果我的朋友所说的是正确的话，石油价格还会持续上扬，我的收益还会增加。他们心里的“小鸡”使他们不是去分析问题，而是封闭了自己的思想。如果大多数人懂得股票市场上“横盘”（预定低点抛售）意味着投资机会的话，就会有更多的人去投资以赢利而不是投资以避免损失。一次“横盘”就像一个计算机指令，当价格开始下跌时，自动出售你的股票，以帮助你使损失最小化、收益最大化。对于那些害怕受到损失的人来说，这是一个极好的工具。因此，每当我听到人们执迷于自己的“我不想要”而不悟，不去注意他们所想要的东西时，我就知道他们脑子里的“噪音”一定很响。“小鸡”掌管了他们的思维，正在叫喊“天要塌下来了，厕所坏了”。于是，他们避开了自己的“不想要”，却为此付出了巨大的代价——他们可能将永远得不到自己在生活中想要的东西。富爸爸教给我看待“小鸡”的一种方式，“要像桑德斯上校那样去做”。在桑德斯上校66岁的时候，他失去了所有的产业，开始靠社会保险金生活，而那点钱根本不够用，于是他走遍全国推销他的炸鸡方法。在他最终得到肯定回答之前，曾被拒绝1009次。然而通过不懈努力，他在大部分人打算放弃的年龄又开始了迈向百万富翁的道路。“他是一位勇敢、坚韧不拔的人”，富爸爸说的就是肯德基的创始人哈兰。桑德斯上校。所以，如果你顾虑重重，感到有点儿害怕，不妨像桑德斯上校对待自己的“小鸡”那样去做：“油炸”这只小鸡。原因之三：懒惰。忙碌的人常常是最懒惰的人。我们听说过一位商人努力工作挣钱的故事，他努力工作希望为自己的妻子儿女提供更好的生活条件。他在办公室长时间地工作，在周末还把工作带回家去做。一天，他回到家，却发现人去楼空，他的妻子带着孩子离开了。他早就知道他和自己妻子之间有一些问题，可他却宁愿忙于工作，而不去改善双方的关系。可悲的是他在工作中的表现也滑坡了，最后他失去了这份工作。我经常遇到那些过分忙于工作而不顾及到自己身体健康的人，原因是一样的：他们很忙，他们把忙碌工作当作逃避自己不想面对的一些问题的途径。没有人去告诉他们这些，他们把难题掩盖起来。事实上，假如你去提醒他们，他们还常常会感到不快。如果他们并不忙于工作或与孩子在一起，他们常常会忙着看电视、钓鱼、打高尔夫球或者购物。总之，把问题掩盖起来使他们逃避了一些重要的事情。这是最普遍的一种懒惰形式，一种通过忙碌来表现的懒惰。那么，什么能够治疗这种情性呢？答案就是“贪婪”一点。对于我们许多人来说，我们是在把贪婪或欲望看作坏事的环境中成长起来的。“贪婪的人都是坏人，”妈妈常常这样说。然而，我们的心里都在渴望着拥有那些美好、新奇或令人高兴的东西。因此，为了控制这种欲望，父母便常常想办法教导我们用负罪感来抑制这种欲望。“你只考虑你自己，你难道不知道还有兄弟姐妹吗？”这是我妈妈常爱说的一句话。“你还想要我给你买什么？”我爸爸则爱说，“难道你认为我们是摇钱树吗？你认为钱是从树上掉下来的吗？你知道我们不是富人。”还有许多这样的话，这些话影响了我和其他和我一样的孩子们。还有另外一种父母，他们采取的方式是另一种极端，他们常会这样说：“我牺牲自己的生活去买来这个给你，我给你买这个是因为在我小时候从未得到过这些东西。”我有一个邻居身无分文，但他的车库里却满是他孩子的玩具，以至于不能将车停进车库里。受溺爱的孩子们得到了他们要求的任何东西，“我不想让他们尝到贫困的滋味”是他每天都要说的话。他没有为孩子上大学或自己退休留下任何东西，可他的孩子却拥有市场上出售的每种玩具。他最近刚得到一张信用卡，就带上孩子去拉斯维加斯玩了。“我这么做全是为了孩子。”临走时他带着深深的自我牺牲的神情对我说。在我看来，以上这两种父母常用的教育方式都不能培养孩子正确的金钱观念和投资意识。富爸爸从不使用“我不能支付这个”这类的话。在我自己的家里，这可是我常听到的。但富爸爸要求他的孩子们说：“我怎样才能够支付这个？”。他的理由是：“我不能支付这个”这句话禁锢了你的思想，使你不再去作进一步的思考。“我怎样才能支付这个？”则开启了你的头脑，迫使你去思索并寻求答案。但是最重要的是，他觉得“我不能支付这个”是一句谎言，他坚信人的精神能够做到一切。“人类的精神力量非常非常强大‘，他常说，”你自己知道你能做成任何事情“。然而人的头脑中却总是有两个声音，积极的精神鼓励你去获得你想要的，而那个懒惰的思想却说：“我不能支付这个”，两种思想在你的脑子里交锋，你的精神愤怒了，而你的懒惰思想就会为自己的谎言辩护。你的精神大叫道：“来吧，让我们到健身房锻炼”，而懒惰思想会说，“可我太累了，我今天确实工作很辛苦。”你的精神会说，“我厌倦了贫穷的生活，让我们脱离这劳碌的生活而致富”，对此懒惰思想会说：“富人们很贪婪，此外还很讨厌；这不安全，我可能会有损失；我要尽可能地努力工作，我有许多工作要做；看看我今晚必须做的事情，我的老板希望我明天早上之前干完这些。”“我不能支付这个”带来的悲哀和无助会导致失望、冷漠以至意志消沉。“我怎样才能支付这个”则打开了充满可能性的快乐和梦想之门。因此，富爸爸并不太关心我实际上想要买的是什么，他只是想通过促使我们不断思索“我怎样才能支付这个”来创造一种更强有力的思想和更有活力的精神。所以，他很少给我和迈克买任何东西，相反，他会问：“你怎样才能买得起这个？”于是包括上大学，都是我们自己挣钱支付的。并不是目标本身，而是达到我们所期望的目标的这一过程，才是他真正希望我们去学习的东西。我感到今天的问题是成千上万的人对自己的“贪婪”感到罪过，这是他们在少年时代就因袭到的陈旧思想。他们渴望拥有生活所提供的那些更美好的东西，但面对困难，大部分人却下意识地调整自己并借口说：“你不能拥有这个”，或者“你可支付不起这个”。那么，你怎样克服懒惰心理呢？答案是多一点点“贪婪”，要勇于去追求并得到自己所想要的生活。记得有家调频电台的心理节目里曾经提出“这里有什么是为我准备的”这种说法。在节目中，一个人坐下来需要问：“如果我身体健康、性感、长相英俊，我还要做什么事？”或者“如果我不再工作，我的生活会是什么样？”或者“如果我拥有自己需要的所有的钱，那我将做什么？”用这样的方式来激发人们对美好生活的向往和追求。没有一点点“贪婪”，没有想拥有更好东西的渴望，就不会取得进步。世界之所以进步是因为我们都渴望过上更好的生活，新发明的产生也是因为我们渴望更好的东西，我们努力去学习也是因为我们想要更好的东西。因此，每当你发现自己在逃避你心里清楚应该去做的事情时，那么谁一要自问的是：“这里有什么是我应该得到的？”稍稍“贪婪”一点，这是治愈懒惰的最好办法。当然，就像任何事情都要有“度”一样，过于贪婪就不好了。但我们必须要改掉长期以来形成的一味压抑个人需要的社会意识，因为个人需要正是形成社会需求从而拉动经济，促进社会发展进步的根源。要记住迈克尔。道格拉斯在电影《华尔街》中所说的：“欲望是好事”。富爸爸以另一种方式说：“负罪感比欲望要糟，因为负罪感从身体里抢走了灵魂。”而对我来说，埃连娜。罗斯福说的好：“做你心里认为正确的事——因为你不管怎么做总会受到批评。如果你做的话，会受到指责；而你不做的话，还是会受到指责。”原因之四：习惯。我们的生活更多地反映我们的习惯而不是我们所受到的教育。上学时在看过明星阿诺德。施瓦辛格主演的电影《科南》以后，一位朋友说，“我多想拥有像施瓦辛格那样的身材”，大部分男生都点头表示同意。“但我听说他实际上曾经很瘦弱。”另一位朋友补充说。“是的，我也听说过，”另一位说道。“我听说他几乎每天都泡在健身房里。”“没错，我敢打赌他不得不这样。”“不是的，”那个崇拜者说，“我肯定他天生如此。算了吧，我们不可能练成他那样的体格，咱们别再谈论施瓦辛格了，来喝点啤酒吧。”这是习惯控制行为的一个例子。我记得问到富爸爸有关富人的习惯问题，他没有直接回答我，他像往常一样希望我从实例中学习。“你爸爸什么时候支付账单？”富爸爸问道。“每月初。”我说。“那支付完账单后他还有节余的钱吗？”他问。“非常少。”我回答。“这就是他苦苦挣扎的主要原因，”富爸爸说，“他有一些坏习惯。”“你爸爸总是首先支付给其他人，最后才支付给自己，而且这还得看他有无剩余。”“可他也不希望这样”，我说，“但他不得不按时支付账单，不是吗？你是说他不应该支付账单吗？”“当然不是，”富爸爸说，“我坚持应该按时支付账单，不同的只是我会安排好，并且首先支付给我自己。”“但是如果你没有足够的钱，”我问，“你会怎么办呢？”“同样的办法，”富爸爸说，“我仍然首先支付自己，即使我缺钱。因为对我个人来说，我的资产项目比政府重要得多。”“可是，”我说，“他们不会来找你的麻烦吗？”“会的，如果你不支付的话，”富爸爸说，“但是你看，我并没有说不支付。我只是说首先支付给我自己，即便是我缺钱。”“但是，”我又问，“你是怎样去做的呢？”“不是怎样，而是‘为什么’。”富爸爸说。“那好，为什么？”“动力，孩子，这完全是一个动力问题”富爸爸说，“如果我不支付我自己或者不支付我的贷款人，你认为谁抱怨的声音会更大些？”“当然是你的贷款人会比你叫的更响。”一个显而易见的回答，“如果你不支付给自己的话，我想你什么也不会说。”“所以你看，在我把仅有的钱先支付给自己后，要支付税款和其他贷款人的压力就会变得非常大，迫使我去寻求其他形式的收入，支付的压力成为我的动力。我会干额外的工作，开其他公司，在股票市场上买卖多几支股票以及去做任何可以使那些人不再向我叫喊的事。压力迫使我努力工作，迫使我去思考，最重要的是迫使我在钱的问题上更精明、更积极主动。然而如果我像你爸爸一样最后支付给自己，我就不会感到任何压力，但我一定会因此而破产。”“你是说因为你欠了政府机构或其他人的债，所以你对他们的担心激励了你？”“对，”富爸爸说，“你看，政府的征税者和其他的收账者一样需要面对，大部分人会向这种威势屈服，于是他们先支付这些账单却克服自己的需要。你听说过瘦弱的人被人欺付的故事吧？”我点了点头。“好的，大部分人让那些收账的人把沙子踢到他们脸上，而我决定利用对这种人的恐惧来使我变得更加强壮，这样做会使其他人变得更加虚弱。我迫使自己考虑如何挣到额外的钱就好比去健身房做负重练习，我思想上的‘金钱肌肉’越发达，我就越强大。现在，我不再害怕这些人了。”我喜欢富爸爸说的话。“所以，如果我也学会先支付我自己，我就会在财务上更强壮，嗅，应该是在精神上和财务上都更加强壮。”富爸爸点了点头。“而如果我像我爸爸那样最后支付自己，或根本就不支付，我就会变得更加虚弱，那么我一生都会围着老板、经理、税务官员。收账员及地主们转，仅仅因为我没有良好的财务习惯。”富爸爸点头称是，“就像体质虚弱的人一样。”原因之五：傲慢。傲慢是无知的另一面。“我的知识给我带来金钱，我所不知道的东西使我失去金钱。每次当我自高自大时，我真的相信我所不知道的东西并不重要。“富爸爸经常这样告诉我。我发现许多人试图用傲慢来掩饰自己的无知，甚至当我同会计甚至其他投资者讨论财务报告时，这种事情也经常发生。他们试图用自吹自擂来赢得争论，而我很清楚，这是因为他们不懂自己在谈论什么。他们并没有撒谎，只是没有谈出真相。在资金、金融和投资领域，有许多人完全不知道自己在谈论什么。财经行业的大部分人喜欢滔滔不绝地夸夸其谈，其实他们并没有什么真才实学。如果你知道自己在某一问题上欠缺知识，不要试图掩饰，因为那是在欺骗你自己，你应该做的是去找一位这一领域的专家或者找一本有关这一问题的书，马上开始教育自己。第一卷 第九章开始行动我希望我可以说，获得财富对我来说很容易，但是事实并非如此。所以，当我被问到“应该怎样开始”这一类的问题时，我就提供自己日常的思维方式。我敢保证找到生意机会的确很容易，这就像骑自行车，刚开始还摇摇晃晃，但很快就会驾驭自如了。在关于金钱的问题上也是一样，最初的难关得由你自己去度过。但是要找到一桩数百万美元的“关系一生的机会”，就需要唤醒我们自己的财务天赋了。我相信，我们每个人都拥有内在的理财天赋，问题是，这种理财天赋一直处于休眠状态。这种天赋处于休眠状态的原因，是因为我们的文化把对金钱的需要视为万恶之源，并把这种观念灌输给了我们，这种观念促使我们学习某种技能，并为金钱而工作，却没能教给我们如何让金钱来为我们而工作。我们被告知不必去担忧将来的财务状况，因为一旦我们退休了，公司或者政府会照顾我们。然而，现在在同样的学校体制下受教育的我们的孩子们，他们将来却有可能不再向公司和政府支付提供这种照顾所需要的钱。可现有的信息仍告诉我们努力工作，挣钱维生，当缺钱时，我们总能借到钱。更不幸的是，90％的西方人认同这种教条，就是因为他们相信找一份工作并为钱工作要更容易一些。如果你不愿属于那90％，我向你建议采取十个步骤来唤醒你的理财天赋。如果你不想遵循，那就按你自己的方式来做，你的理财天赋足以让你无师自通。在秘鲁，我问一位工作了45年的金矿工人，为什么他对找到一座新的金矿充满信心。他回答说：“金矿到处都是，但大部分人没有经过相应的培训来发现金矿。”我认为这话是正确的。如房地产，我出去跑一天就能发现四五桩潜在的大生意，而一般人出去即使只是在同一邻近地区，也往往会空手而归。那是为什么呢？那是因为他们没有花时间来开发自己的理财天赋。我建议你采取以下十个步骤来开发上帝赐予你的才能，这种才能只有你才能控制：1.我需要一个超现实的理由：精神的力量。如果你问别人是否愿意致富或者获得财务上的自由，大部人会说“愿意”。可是一想到现实，前进的道路似乎就变得很漫长而崎岖，相比之下，为了钱工作并把剩余的钱托付给经纪人看管似乎要更容易一些。我曾经遇到一位梦想参加美国奥林匹克游泳队的女运动员。为此，她不得不每天早上四点起床，游泳三个小时，然后去上学。她在周末也不和朋友们开晚会，而且她还必须拿出。时间去复习功课以保持学习进度。当我问是什么力量驱使她以超人的雄心和牺牲精神这么做时，她只是说：“我这样做是为了自己以及我所爱的人们，是爱的力量使我以牺牲精神去克服重重困难。”这一原因或目的是“想要”和“不想要”的结合体。当人们问我想要致富的原因是什么，我就说这是感情上“想要”和“不想要”的结合。我可以列举一些首先是“不想要”而由此产生了“想要”的例子。我不想一生都工作；我不想要父辈们渴望的那些东西，如工作稳定、拥有一套郊区房子；我不想做一个打工仔；我讨厌父亲因为忙于工作而总是错过我的足球比赛；我讨厌父亲终身努力工作在他去世时却还有未付的账单。而富人不会那样做，他们会努力工作，然后将工作成果交给后人。其次是“想要”。我想自由自在地周游世界；我想以自己喜欢的方式生活；我想在自己年轻的时候就能做到这些；我想自由自在地支配自己的时间和生活；我想要金钱为我而工作。这些就是我发自内心深处的精神动力。你是什么样的人呢？如果你不够坚强，那么前行道路上的严酷现实就会迫使你退缩。我曾失败过多次，但每次都是这种深层的精神动力使我爬起来继续前进。我想在40岁时就能达到财务上的自由，但是一直到47岁，在我经历了许多学习和磨练后才真正实现了目标。当我谈及这一点时，我希望能谈得轻松些，但这真的不轻松，可并非很难做到。我的建议是，给自己一个强有力的理由或目标。若非如此，你在生活中会感到步履维艰。2.每天作出自己的选择：选择的力量，这是人们希望生活在一个自由国度的主要原因。我们需要有作出选择的权力。从财务上来说，我们每挣到一个美元，就得到了一次选择自己的将来是富裕、贫穷还是一般的机会。我们用钱的习惯反映了我们是什么类型的人，有的人之所以贫穷是因为他们有着不良的用钱习惯。作为一个孩子的好处就是我可以一直玩“大富翁”游戏。但是因为没有谁跟我说过“大富翁”只有孩子才能玩，所以成年后我仍然爱玩这个游戏。富爸爸曾经通过游戏给我指出资产和负债之间的差别，所以当我还是一个小孩子时，我就选择要成为游戏中那样的富人，而且我知道自己所要做的就是学会像游戏中那样不断地进行投资，去获取更多资产——真正的资产。我最好的朋友迈克接管了他父亲的资产，但他仍要学会管理资产。许多富裕家庭之所以“富不过三代”，就是因为他们没有培养出一位内行的人来管理他们的资产。大部分人不会选择成为富人，对于90％的人来说，做一个富人会有“太多烦扰”，所以他们就说，“我对金钱不感兴趣”，或者“我不想成为富人”，抑或“我不用担心，我还年轻”、“等我开始挣钱时，再考虑将来”，或者“我爱人掌握财权”等等。这些说法存在着一个共同的问题就是阻碍人们选择去思考这样两件事情：第一是时间，这是你最珍贵的资产；第二则是学习，因为你没有钱，你更要去学习。事实上我们每天都应该进行一个选择：即选择如何利用自己的时间、自己的金钱以及我们头脑里所学到的东西去实现我们的目标，这就是选择的力量。我们都有机会，我选择要做一个富人，我每天都在为我的选择而努力。首先投资于教育。实际上，当你还是一个穷人时，你所拥有的惟一真正的资产就是你的头脑，这是我们所控制的最强有力的工具。就像我说的选择的力量那样，当我们逐渐长大时，每个人都要选择向自己的大脑里注人些什么样的知识。你可以整天看电视，也可以阅读高尔夫球杂志、上陶艺辅导班或者上财务计划培训班，你可以进行选择。在投资方面，大部分人选择的是直接投资于某种项目，而不是首先投资于学习自己所要投资项目的有关知识。我有一位朋友是个很富有的女士，最近她的公寓失窃了，小偷拿走了她的电视机、录像机，却留下了她阅读的所有书籍。我们大概也会作出类似的选择，90％的人会购买电视机，只有大约10％的人才会购买商业及投资方面的书籍或录音带。那么，我是怎么做的呢？我去参加研讨会。我喜欢那种至少两天的研讨会，因为这样我就能够静下心来研究某一专题。1973年，我在电视上看到有人做广告，举办一个三天的研讨班，讨论如何在不支付任何首期付款的情况下购买房地产。参加这个班只花了我385美元，却帮助我挣回至少200万美元。更为重要的是，它为我创造了新的生活，正是由于这一课程，我在以后的岁月里不必再为了生计而辛苦工作。我每年至少要参加两次这样的培训。我喜欢听录音带，原因是录音带可以快速重放。我曾经听过彼得。林奇的一盘录音带，里面有一段话我完全不同意。但是，我并没有因此而妄自尊大，而是按“重放”键把这一段5分钟的话听了至少20遍，也许更多遍。忽然之间，我打开了自己的思路，懂得了他说的那些话的道理。这简直就像魔术一样，我感到如同打开了一扇通向我们这个时代最伟大的投资家之一的思想之窗。由此我得以深人认识和理解他那博大精深的学识和经验，从中获得了巨大的教益。最直接的结果是：我仍然保留住了自己过去思考问题的习惯方式，同时又学到了彼得。林奇分析同一问题或形势的思考方式。我拥有了两条思路，而不仅仅是一条，能够有不止一条的思路来分析某个问题或趋势，这实在难能可贵。今天我常常会问自己，“这件事彼得。林奇会怎样做？或者唐纳德。特拉姆、沃伦。巴菲特、乔治。索罗斯会怎么做？”我得以进入他们深邃思想的惟一途径就是非常谦虚地阅读或倾听他们所说过的那些话。傲慢自大或吹毛求疵的人往往是缺乏自信而不敢冒风险的人。如果你想学习某些新东西，那么你就需要犯些错误，只有这样才能充分理解你所学习的知识。如果你能读到这里，你就不存在傲慢自大的问题，因为傲慢的人很少读书或买磁带。为什么？因为他们自以为是宇宙的中心。当某种新思想否定旧有的思维方式时，有许多“聪明”人会本能地为自己辩护。在这种情况下，他们所谓的“聪明”和“傲慢”合在一起就等同于“无知”。我们中有许多人受过高等教育，相信他们也很聪明，但是他们的资产负债表却是一塌糊涂。一个真正聪明的人欢迎新思想，因为新思想能够增加已日积月累的思想库中的内容。听比说更重要，否则，上帝就不会给我们安排两只耳朵，却只安排一张嘴巴了。有太多的人爱说而不爱听，这样就等于放弃了吸收更多新思想和可能性的机会，他们爱争论问题而不是提出问题并倾听别人的见解。我愿意以长远的眼光来看待我的财富，我并不相信那些买彩票的人或赌博者“快速致富”的观念。我可能会做短期股票买卖，但从长远考虑我更重视教育。如果你想驾驶飞机，我建议你首先去听有关飞行原理的课程而不是直接坐进驾驶舱。有的人投资于股票或房地产，却从不投资于他们最重要的资产——头脑，对此我常常感到震惊。因为，你买一两套房地产并不能让你成为房地产方面的专家。“3.慎重地选择朋友：关系的力量。首先，我不会把财务状况作为挑选朋友的标准。我既有穷困潦倒的朋友，也有家财万贯的朋友，因为我相信”三人行，必有我师“，而我也愿意努力地去向他们每个人学习。但我要承认我确实会特意交一些有钱的朋友，我的目标不是他们拥有的钱财，而是他们致富的知识。在很多情况下，这些有钱人会成为我的亲密朋友，当然，也不尽然。我想，穷朋友和富朋友都同样是我的老师。我会注意我的有钱朋友是如何谈论金钱的（我不是指财富），他们对这个话题感兴趣。这样，通过交谈我向他们学习，他们也向我学习。我的另一些朋友经济上很困难，他们不爱谈论金钱、商务或投资，他们常常认为这很粗鲁或不明智。但我也能从他们那里学到许多别的知识，我可以从中懂得什么东西不可以去做。我有几个朋友，他们在不长的时间里创造了数十亿美元的财富。他们中间有三位和我谈到过同样的现象：他们那些没钱的朋友从不去向他们请教是怎样赚到钱的。可是他们往往会去要求一种或两种东西：一是贷款，二是工作。注意：不要听胆小的人说的话。我有这样的朋友，我非常喜欢他们，但他们过的是“小鸡”式的生活。一旦涉及到金钱，特别是投资时，“天就要塌下来了”，他们总是会告诉你一件事为什么不行。问题是如果人们听了他们的话，盲目地接受这种杞人忧天的信息，你最终也会成为“小鸡”式的人物。就像一句古老的谚语所说的：“小鸡的毛都是一样的”。哥伦比亚全国广播公司的节目有很多有关投资方面信息的栏目。如果你看过他们的节目，通常会见到一帮所谓的“专家”在争吵。一位专家会说市场正在走向衰退，而另一位则声称市场正在趋于繁荣。如果你很精明，两方的话你都要听，保持一种开放的心态，因为两种说法都有合理的地方。不幸的是，大部分穷人只都听从“小鸡”式的观点。我有许多亲密朋友试图劝说我不要去做某一项交易或投资。几年前，一位朋友告诉我，他非常高兴，因为他发现了一份利率为6％的大额存单。我告诉他我从州政府获得的投资回报是16％。第二天，他送给我一篇文章说明我的投资是危险的。而现在这么多年过去了，我一直获取每年16％的投资回报，而他却依然只能得到6％。我想说，在积累财富的过程中，最困难的事情莫过于坚持自己的选择而不盲目从众。因为在竞争激烈的市场上，群体有时会意味着反映迟钝而被“宰割”。如果一项大交易被列在投资杂志的头一页，在多数情况下此刻去做这种交易恐怕为时已晚，这时，你应该去寻找新的机会了。就像我们通常所说的那样：“还会有另一拨”。人们总是匆匆忙忙去赶已经过去的那一拨时，往往又会被新的一拨淘汰出局。精明的投资者不会抱怨市场时机不对，如果错过了这一拨，他们就会去寻找下一个机会，并且在其中找到自己的位置。对大多数投资者来说，做到这一点之所以非常困难，是因为一旦他们买人的东西不那么流行，他们就会感到害怕。胆小的投资者总是亦步亦趋地跟在众人后面，当欲望终于驱使他们冒险投资时，精明的投资者此刻已经获利退出了。明智的投资者往往购买一项不太流行的投资，他们懂得盈利是在购买时就已获得，而不是在出售时获得的，他们会耐心地等待时机实现投资增值。正如我所说，他们并不计较市场时机，就像一位冲浪者，他们时刻等待着下一个大浪来将他们高高托起。到处都有“内部人交易”。有些形式的内部人交易是非法的，而有些形式的内部人交易是合法的。但不管怎样，它们都属于内部人交易。惟一的区别在于你离内幕到底有多近。你可以有接近内幕的富裕朋友，因为钱就是由“内幕信息”挣来的，这样你就能在繁荣之前买进，并在危机之前卖出。我不是说非法地去做，但是，信息得到得越早，获利的机会就越大，风险就会越小，这就是朋友的作用。这也是一种财商。