如果我们某项投资产品年总投资10000元，年收益是5000元，那么其投资收益率就是50%；如果年收益是2000元，那么投资收益率就是20%，投资收益率越高说明这个投资更有价值。如果按时间去考虑投资收益，我们还可以以月投资收益率、季度投资收益率、半年投资收益率来计算某项投资产品的投资收益率；最后累计构成年投资收益率。生活中我们见到的高额贷款，甚至可以用天投资收益率计算了。不管以那种时间投资收益率来计算，收益率越高，投资价值越高；投资收益率越高，现金流回报越高，反之亦然。比如我们投资一处房产，20万元购买A，一栋40平方米的房产；或者购买B，一栋60平方米的房产。但是A的年租金回报是15万元；B的年租金回报是1万元。从投资收益率看，自然A的投资价值更高，产生的现金流也高。现实生活中，人们衡量投资收益率往往和储蓄收益率或者GDP对比，如果某项投资的投资收益率大于年储蓄收益率，说明你的投资收益要比储蓄有价值。但如果不如储蓄收益回报高，那说明这项投资收益亏了，还不如把钱放在银行里。如果你的投资收益率大于GDP的增长，说明你的投资跑赢了国家经济发展“大盘”；但如果你的投资收益率小于GDP，说明你的投资没有跑赢GDP。我们都知道尽管GDP下滑，但是GDP的增长率仍然大于年储蓄回报率。因此从财商的角度来衡量投资收益率，我们更喜欢拿投资收益率去和GDP增长率去对比。如果你的投资收益远远高于GDP，那说明你的收益高、财商高。事实是，机会很可能就存在你的身边，是你关闭了你的财商之门、财商之眼，自然你看不到也发现不到这样的机会，我们提高学习财商能力就是为了打开这扇门，帮你擦亮这双眼。比如，我身边就有这样的投资理财公司，你把钱通过一定的法律手续交给他，每年给你10%的投资收益回报。有的人问这是不是非法集资？这样风险一定很大吧？事实并非如此。这样的事情是因为你不了解不熟悉不关注，自然你得出不安全的观点，其实这是一种常见惯性老思维，仅仅因为没开过眼界，自以为是了。我们在上面一共解释了6个概念：主动收入被动收入资产负债现金流投资收益率主动收入是我们的工作劳动收入，是我们积累原始财富的起点，是我们大多数人的现金流入项，是我们在挑“水”喝。被动收入是我们通过财商创造的被动收入，是通过建立资产的方式产生的现金流，是我们在挖井打“水”喝。资产负债的好坏我们用现金流来衡量好坏，能够产生正向现金流的资产或者负债我们称为好的资产或好债，这也正是我们想通过财商改变努力提高的方面，也正是我们的根本目的。而产生负现金流的资产或者坏债则需要我们用财商去改变它们。我们用投资收益率来衡量我们建立资产、产生被动收入的回报率大小。通过图16这个优化图，我们就知道如何优化提告我们的财务现状了。图16个人财务系统的优化与管理（1）提高工作收入——在相同时间内，最大化提高工作收入；（2）建立资产收入——通过工作收入，增加资产收入（被动收入）；（3）有效降低支出——降低支出，投入资产，增加资产收入；（4）有效降低坏债——降低坏债，减少坏债支出。我们发现这是一个良性循环个人财务系统，通俗地讲，这就是最好的“开源节流”。下面我们开始分享如何利用财商带来现金流、利用财商创造资产、利用财商消灭负债、利用财商有效支出。提高财商多赚钱 第二部分 第2章 财商的力量（2）财商是一个强大的创富力量，财商可以让你的财富从无到有，从小到大，从大到强。所有富有的人都是高财商的人，即使他们的学历低、出身贫，只要他们有很高的财商，通过一段时间的努力奋斗，他们将成为富有的人。财商提高现金流财商创造主动收入先和大家分享我刚开始工作时提高额外收入的一次操作。这次提高工作以外收入也是在工作中衍生的。1994年我毕业时，在学校学的是纺织印染专业，我到了一家染织厂工作，当时厂里的主要产品是灯芯绒，也就是老百姓常说的条绒布。在生产过程中，有一道工序为刷绒工序，刷绒工序刷下大量的棉布绒毛，经过齿轮挤压，变成一个个棉球。我发现厂里很多职工都用这种棉球作枕芯，枕起来很舒服，而平时这种棉球都当做废物扔掉了。我想如果用它来做枕芯卖，岂不是变废为“宝”。我去市场上买了个枕芯，按照尺寸做了两个，拿着去了市内两个大商场，恰巧这两个商场以前供应枕芯的供货商断供了，我几乎没费什么口舌，两个商场都要了货，不过是代销。我当时算了一下，做一个枕芯的成本仅仅枕芯皮的成本，要2元钱，代销8元，300%的利润，完全可以，我答应了两家商场的要求，第一批各要10对，回去后我就开始生产。其实枕芯加工非常简单，只要把枕芯的外皮按尺寸作成一个布袋样，把棉球塞进去，再用缝纫机把口封上，套一个塑料袋就可以了。我在车间已经学会用缝纫机了，我租了3间平房，一间当仓库，一间当车间，一间当卧室，花了80元买台旧缝纫机，我的枕芯加工厂就可以生产了。按照要货量买回布，我和车间主任打声招呼，“把那些棉球下脚料给我吧”。车间主任乐了，“好呀，省得有人清理了。”就这样，每天下班我就往外背这些棉球，厂里很多人都搞不懂我干什么，就觉得我的举动很有意思。我加工枕芯很快，一天能做30多个，第一次当我拿着10对给百货大楼送货时，大楼的售货员问我卖不卖，我当然同意卖了。一来挣钱，二来给我卖货，我也好和他们打交道，我当时就以一对枕芯12元的价钱卖掉5对，剩下的5对给百货大楼卖。我又联系了另外一家商厦，也给代卖。一个月，两家一共卖了60多对。为了验证产品的质量，我自己当时也用了一个。一段时间后，我发现这样的枕芯有个缺点，就是缺少弹性，枕一段时间，就扁了。我想到了解决办法，把海绵放在中间，这样做出来又有弹性又不宜压扁。于是我去沙发厂买了些海绵下脚料，回来放在枕芯里面，同时又给产品起了个名字；“好梦枕”，又打上广告语“枕好梦，好梦自然来”，作成产品说明书一起放在枕芯上，再用相同规格的塑料袋一套，就变成一个成品了。我在上面讲的这个亲身经历的案例，旨在告诉大家如何在工作中去利用财商提高现金流收入。当我做枕芯这件事在厂子里传开时，这件事情厂里引起不小的讨论和反思。原因是，这是一家十多年的工厂，厂子里的职工都用这个方法做枕芯，但是没有人把它作成商品销售，而那些棉绒都被当做废物扔掉了，白白浪费了。这个案例相信你一定会受到很多启发。枕芯这个生意，我边上班边做到辞职，尽管销量不是很大，每月也能挣到1000元左右，比我的工资还高，也算兼职创业了。而这段经历让我学到很多东西：因为我既是工人、又是技术员、送货员、业务员，辛苦是有的，但仍然很高兴，做这个生意我几乎不要什么投资，即可运作，初步尝到了“创造”额外收入的甜头，这也为后来自己下一步创业打下基础。这种财商运作实现了这样一个公式：提高财商多赚钱 第二部分 第2章 财商的力量（3）财商+废物=财富其实每个人只要肯动脑子，注意工作经历中的各个细节，用财商将市场需求和大胆设想结合起来，并勇于创新，总会发现许多商机。这是我们通过自身加倍工作获得的现金流，接下来再看看如果不用自身工作能否获得被动收入的现金流呢？财商提高被动收入被动收入是指不是通过你的工作而带来的收入。这部分收入可能是你的房产、专利、稿酬、投资公司等带来的收益。对于大多数普通人来讲，很多人并不具备这项现金流收入项。这也是我们需要通过提高财商能力和投资理财能力来获得的。一次，一个做旅游的朋友和我谈起很多游客喜欢住“自助公寓”。这种家庭旅馆不同于那些在家里搞了很多房间开旅社的，这些旅馆的房间都是独门独户的房子，设施齐全、价钱合适，方便自由。住进去有一种家的感觉，也叫自助公寓、短租公寓。多方面了解后，就发现做这种自助公寓的经营者，经营着很多这样的公寓，而房子基本都是租来的，就是用别人的房子开自己的“自助公寓”，典型的用别人的资源为自己创业。而从投资角度说，这是一个非常好的创业项目：投资少（前期从两套做起，主要是房租投入），风险小（入住率达到30%就不亏钱），回报率高（回报率能达到100%），滚动发展见规模，回报周期长，同时最大限度地降低了很多费用。我从2007年3月份开始操作“自助公寓”，目前效益十分好，每月的回报率都在100%以上。在我这里，租赁一个一室一厅的房子每月租金在700元，旅游季节可做到120～150元一天的价格，根据季节和客人入住时间长短调整价格。入住率做到60%以上就回报很丰厚了，长假期间房间更是爆满！这是一个用别人房子创造被动现金流收入！这是一个客人睡在别人房子里给你赚钱的项目！用别人的资源创自己的业！能否立项的最主要因素就是经营者所在地；如果经营者所在城市流动人口多，或者是旅游地区，基本上可以初步立项。这个生意起步资金不大，小规模启动，低风险运作，长周期回报，逐步规模发展，从立项开始通过网络和有效手段的宣传，一个月即可投入运营。我把这个项目称为是一个让“别人睡在别人房子里为你赚钱”的项目。我们销售的是“家”的感觉，让客人享受“家”的感觉。自助公寓的目标客户群：（1）出差商务人员——外地暂住的办事员、出差的业务人员；（2）游客：外地游客；（3）亲属、朋友（包括外地亲属朋友带来的人）；（4）情侣短租（情侣约会、情人短居）；（5）本地临时短租人员（学习、装修、找工作、临时租房的）。这个生意其实并不复杂，也不辛苦，拿出点业余时间就可运作。每套房子每年都可以赚到正常房租一倍的纯收益，而这套运营体制形成健康的现金流后，回报还在后面，那就是完全可以利用这个增值现金流为你创造自己的房产。而这一切起始资金仅仅1万元起而已，即使你没有这1万元，只要通过市场考察能够确定这个项目，你也完全可以利用你的信用融到这笔启动资金，完全可以不用你一分钱就可以创造被动现金流。而这个生意一旦形成正常稳定发展，你还可以更大规模地运作，甚至可以不用你一分钱，就可以让你得到一个房子加上额外一笔钱再去循环运作这个“短租”项目。实现“蛋生鸡，鸡生蛋”，既赚钱，又赚房产，一举多得。这个项目运作需要很好地发挥你的“财商”，这是一个“财商和创业”的投资项目。如果做到10套的规模，那么这个效益回报是十分可观的。最重要的是，当我们做到3套以上规模生意逐渐稳定时，在我们赚到一定资金或筹集一定资金，我们完全可以自己投资这样的房子运作，你也可以通过银行或者房地产中介服务公司做“0首付”或者“低首付”，这样的运作结果是，我们的收益不仅替我们支付银行贷款，还会给我们带来被动现金收入。提高财商多赚钱 第二部分 第2章 财商的力量（4）我和爱人都没有出去工作，但我们有自己的现金流，并努力不断扩大这份现金流入项。我有稿费收入、投资收入，我的第一本书《白手创业》已经再版3次；我和爱人在2000年做的通信生意，现在仍然给我们带来现金流；2007年我们开始介入房屋租赁业务，这项短租业务发展的很好，2008年这场经济危机，反而更加繁荣了租赁业务，人们因为工作变动、房价涨跌不定等因素，一些人暂时放弃了购房计划，而转为短期租赁房屋，这一点繁荣了房屋租赁市场，而整个操作没有风险，同时我利用现金流不停建立自己的短租房产。我有自己的工作室，自主开发了国内第一款培养儿童财商的游戏教具——《小天财儿童创富游戏》，并申请了多项专利，有人出高价求购这个产品的知识产权，但被我婉言谢绝。我们也购买投资性保险，这些都是我们的被动收入。我们也购买保障性保险，但从来不交失业保险，当你拥有被动收入时，你就不害怕失业，也不为失业担心。只有不断地建立被动收入，我们才能最终获得经济独立和时间自由。财商创造资产我们在前面给资产做了定义：就是能够带来现金流入的或者不会把钱流出的东西。这是衡量我们手中财产是否是资产的标准，也是我们建立资产的标准。这样我们在购置或者投资一样东西时，就以这个标准作为准则去做，也可以采取不同的运作方法达到这个标准，让资产效益最大化。我们都知道当房租大于或等于银行还贷，就可以做到以房养房了，但是现在的高房价使之很难实现。但是如果我们把房子结合一种商业模式，运作后产生的收益不但能还贷还有很好的利润。当资金略有充足的情况下，利用房贷政策和有效操作手段，用一定的资金运作自己的房产，不断滚动发展。就完全可以做到投资、创富两不误了。前期资金少，可以租赁别人的房子按照这样的商业模式运作，在资金少的情况下，先利用别人的房产运作，使得这项生意产生有效的现金流收入。当资金略有充足时，利用房贷政策和有效操作手段，用一定的资金运作自己的房产，不断滚动发展。我们还以自助公寓为案例，看如何通过这个生意建立资产的。当自助公寓从无到有，逐步打开市场并逐渐步入正轨、扩大规模时，这时你已经获利，并且有一定的积累或者能凑到一定资金时，完全可以自己投入资金运作自己的房产，随着这个生意的发展，积累资金、投入第二、第三套，当市场价位非常满意或者想套现时，就可以出售一套房产。这个生意需要时间，但不一定需要你专职运作，完全可以兼职做。那么通过这种商业模式就可以让房子给我们产生非常好的现金收入。通过我们这种商业模式结合购房政策技巧，达到“零首付和低首付”；这种商业模式经营带来的收入不仅可以以房养房，还有很好的剩余利润。整个过程投资少，风险低，可操作性强，收入可观：经营房子利润（购置资产＋现金收入）＋房产长线增值。用一个算式表示，就是：5000～30000元的投入＋20年＝16万元的收入＋一栋房产对于资金不充足的朋友来说，可以先期利用别人的房产结合这种商业模式运作，当产生很好的现金流和积累时，再购置自己的房产。这个模式就是利用房子结合短租这种商业模式来创富增值的可行方法，通过这种商业模式让房子给我们产生非常好的现金收入。提高财商多赚钱 第二部分 第2章 财商的力量（5）我在2007年以8000元的综合费用加上有效的房贷操作政策，获得一栋价值13万元的小公寓，这栋公寓现在价值18万元，这栋房子替我还银行贷款近3万元，现在银行贷款本金还有10万元多。两年半，我通过这个房子获得经营纯利润接近2万元。我利用这种模式两年获得几处房产，这几栋房产一直在为我建立固定资产和产生被动现金收入。如果当地有一定的条件你也可以这么做，有句话说得好，“其实方法对了，赚钱就和遛狗一样简单”。房子是一样的房子，但是操作手段和方法不一样，带来的效益肯定不一样。一样的面粉作成馒头和蛋糕，但价格却大不相同。我们应该学会用面粉去做蛋糕，卖个好价钱，同样投资房地产也一样。既然我能用这个方法做到，你也能做到，这完全就是个人财商结合周围环境有效运作的结果。投资这种小公寓有它的优点，那就是小公寓比较保值，小公寓便于出租，也便于出手。相反，投资那些大面积的房子由于位置不合适，租金相比并不比小公寓的高多少，而且也不容易租出去（现在很多年轻人并不租赁大的房子，由于经济危机，很多外国租赁者纷纷回国，导致大面积高装修的房子租赁不出去）。即使经过这场经济危机，房产市场出现滑落，我手中这些小公寓也基本没有贬值，而且由于房产销售市场的冷淡，更加繁荣了租赁市场，租赁市场的价格和客源反而更好了，很多人在短期内对于购房采取了观望的态度，短期住房也更趋向于租房子。那么对于我来讲，房产的涨跌并不影响我的现金流，而市场的变化导致租金在增高，更加有利于我的现金流收入。这说明财商在经济危机中，仍然起了积极作用。我在1997年刊登在《中国青年报》上的文章《老李卖房》讲述的是老李投资房地产的故事。老李把10万元买的房子7万元给卖掉了。这不亏钱么？到底是怎么回事呢？1997年，房地产行业处于低谷状态，一些地方的房产商为了回笼资金，联合银行、公证处搞“十年还本”的促销活动。我们单位的老李，用自有的3万元，借了7万元买了一栋10万元的房子，又以7万元的价格卖掉这栋房子，表面看老李亏了3万元，但实际老李把“十年还本”这个附属“产品投资”留了下来，是用3万元投资了一个10年回报10万元的产品，3年收回3万元的投资，以后每年获得1万元的回报，这项投资年回报率达到333%。很多人担心这样做有风险，当时房产商为了消除购房者的顾虑，为了保证购房者的利益，和公证处以及银行联合推出这项促销活动。购房者在购房时，同时由公证处公证，和银行签订办理“十年还本”手续，也就是说，“十年还本”的支付方是银行了，由银行来履行这项保证和回报，至于银行和房产商之间的协议和购房者没有任何关系了。老李用了3个月的时间完成了整个投资，借钱—买房—卖房—回报。完美地完成了一次有效投资，当然这样的投资具有很强的机会性、特殊性和时效性。财商消灭坏债我们来看看一般状态下，你的收入、支出、负债、资产到底在为谁服务（见图21）。图21个人的收入、支出、负债、资产在为谁服务通过图21我们发现，每个人作为社会的一个经济单体，财富通过每个人的不同收入支出方式在进行流转和再分配。工资是我们为老板工作——老板富有；支出是我们为其他商家企业家工作——他人企业富有；我们的负债是为银行工作——银行富有；而只有我们自己的资产可以为我们工作，成为我们的雇员——让我们富有。提高财商多赚钱 第二部分 第2章 财商的力量（6）我们在前面讨论过，负债分为坏债、中性债、好债。我们仍以房产为例，当我们不得不购买一套适合我们个人居住的房屋时，所产生的债务也完全能支付并不影响生活，我们把这样的债务叫做中性债。当我们因为想住到大房子里而购买一套大房子时，却带来超负荷的债务时，我们可以把这样的债务认为是偏坏债。那么如何利用财商来扭转这个局面呢？来看看我身边的这个实例。小刘在2003年购买了一套90多平方米的房子，这套房子是为了结婚准备的，首付自己积攒和家人赞助一共5万元，这套房子贷款15万元，20年的还款期，每月大概还贷1000元。小刘爱人跑长途，很少在家，小刘自己是一家商场促销员，每月两人总收入不到4000元，每年的各种保险都需要自己购买，除了各种开支、还贷，每个月也只能剩下1000元；两人没有孩子，2～3年内也不打算要孩子。小刘通过朋友参加了我的财商培训班，并接受了我的建议。由于我们当地韩国人较多，他们大多都是租赁房子住，但是韩国人喜欢住新房子（社区环境好些的），房屋装修韩国风格浓些，租金高些他们都能接受。根据这些情况，小刘和爱人决定开始操作这件事情，两人又东凑西借了5万元，把这套房子装修好后（包括购置各种家电）。两人在房内举行完婚礼，礼金还了大部分装修借款。就开始准备把这套房子租出去，这套房子很快被一个韩国人看中，以租期3年、每年租金36万元租下了这套房子，租金年付，押金4000元。这样小刘收到第一年租金和押金共计4万元后，小刘用2万元还了装修余款，手中还剩下2万，又拿出4000元，采取半年支付的方式租赁一套一居室公寓。通过上面小刘的操作看，可行、有效、增值、实用。两人只是暂时委屈一下自己的居住环境，但是自身财务困境一下解决了，同时这套房子每月还会为自己创造2000元的被动收入，而且持续3年。韩国租客不仅替小刘支付了银行还贷，还要为小刘支付租金，小刘的贷款房反过来为小李工作，我们还没有计算这套房子正处于一个增值期。同样一套房子，仅仅因为处理方式不同，结果大相径庭，一个看似负债的房子变成了资产。这就是财商发挥出的作用。我们知道财商包含两部分内容，一个是创富智慧，一个是有效行动，二者缺一不可，合成构成一个人的财商能力的大小。现实生活中，我非常不赞成那些只有想法、只有梦想、只有激情，而没有行动的人。这些人看起来很聪明、很有想法、很有激情，但就是不脚踏实地地去行动。我接触过一些曾经接受过所谓“成功学”教育的年轻人，这些年轻人大多眼高手低，当你和他们谈起想法时，他们夸夸其谈，头头是道，可过一段时间，你会发现，他们还是老样子。他们梦想大，能说到，但不能做到。而财商有效的体现，就是想好了就去做，比如上面的小刘。大家永远不要忘记，“想到”和“得到”之间，还有一个“做到”，只有做到才能把想到变为得到。财商帮你发现机会人常说，良机千载难逢，稍纵即逝，可见机会对于人生之宝贵。对于追求财富的人来说，机会就意味着财富，但这是说抓住机遇，如果机会来临的时候，你不知晓，或者未能很好地抓住机会，自然无法得到机会带来的财富。提高财商多赚钱 第二部分 第2章 财商的力量（7）生活中常有人抱怨自己没有机会，认为自己很努力，只是运气不好，现实不给予机会。我不否认，很多人成功的确有运气的成分。有人对机会做过一个概率统计，在人的一生中，大概发生在每个人身上7次大的机会，其中第一次因为太年轻没有把握住而丢失了，最后一次因为自己年龄大了，没有能力去把握，去掉这2次，每个人至少还有5次大的机会，而一个人的大成功，必须把握住大的机会。问题是，当机会在你生命中出现时，你能发现它么？你能把握住它么？机会不是人，不能主动跑到你的面前，告诉你“我是机会”；即使有时有人找到你，向你推荐机会，也会鱼龙混杂、真真假假，需要你辨别；有时所谓的机会却是披着机会外衣的陷阱，比如那些造林、传销、保本养殖等。也就是说，其一，你要有发现机会的能力、鉴别机会的能力；其二，当机会出现了，你准备好了么？你有能力和资源把握这个机会么？而一个人财商的提高，却可以帮你发现机会、把握机会。世界上不缺少财富，缺少的是创造财富的机会人人需要机会，机会要靠发现和创造，在市场经济大潮中，机会到处都有，就看你能不能识别它。在中国，随着整个市场化经济程度的提高，机会无处不在。接下来，我们来分析、学习机会的一些特点和特征。机会的来源和存在性有机会是事实，但是能不能发现创造合适的市场机会？能不能把握住机会呢？历数下海、股票、传销、网络、房产等具有时代概念的机会词语，每一次都会引发社会经济的热潮，以至于很多人发牢骚，说我如果那时怎样的话，我现在就会怎样。这无非是在讲一个过去机会的流失，自己在机会出现时没有把握住而已。机会任何时候都存在，有时会多些，有时会少些，有时大、有时小，但是无论怎样，机会永远属于有准备的人，只有那些能发现机会，把握机会、创造机会的人才能充分利用它。但是机会往往会随时间和环境的改变而改变或消失，这就是机不可失，时不再来。抓住机会将对我们的事业起到相当大的作用，把握好的机会要省很多事，会很容易成功，好的大机会更能创大业。尽管现实存在很多机会，但我们一生中能发现和创造属于自己的机会并不多，能把握的更不多。对于那些想投资的人来讲，机会起到的作用会更大，而识别创造机会和我们的财商能力有直接关系，而这些财商能力恰恰是需要我们提高的。如果我们迟迟得不到好机会，那是因为我们财商能力不高，所以我们看不到机会，不能发现和创造机会，只有当我们的个人财商能力提高上来时，我们才能更好地把握机会。机会主要来自于以下5个方面：问题没有市场需求的机会不叫机会，任何一个机会都是给他人满足某种需求。那么他人需求在没有得到满足前就是问题，寻找机会的一个重要途径是善于去发现和思考自己和他人在需求方面的问题或生活中的难处，就可以把解决问题转化为机会。一个小孔获得100万美元20世纪40年代，方块糖是由防潮的纸张包装的。但是，密封纸张不管有多厚，有多少层，时间一长，方块糖仍会因受到空气的侵袭而渐渐变潮，甚至变黄、发粘。各家制糖公司动员了不少专家，耗费了不少资金，就是找不到有效的防潮方法。克鲁索是一家制糖公司的普通职员，因为每天都接触方糖，对方糖的性能很熟悉，也常常为方糖的受潮变湿的问题所困扰。工作之余，他就琢磨着怎样能够找到一个有效的防潮的办法。他尝试了很多种方法，都没有效果。这天，他异想天开，能不能反向思维来尝试一下呢？于是，他在方糖的包装纸上开了一个小小的孔，空气的对流使得方糖受潮现象一下迎刃而解。科鲁索将自己的发明专利出售给制糖公司，得到了100万美元的回报。提高财商多赚钱 第二部分 第2章 财商的力量（8）一个小小的孔就得100万美元，着实让人不可思议。从发现问题到解决问题就是机会产生、机会创造财富的过程。变化好的机会大都产生于不断变化的市场环境中，环境变化了，市场需求、市场结构必然发生变化。这种变化主要来自于产业结构的变动、消费结构升级、城市化加速、人口思想观念的变化、政府政策的变化、人口结构的变化、居民收入水平提高、经济危机等诸方面。比如居民收入水平提高，私人轿车的拥有量将不断增加，这就会派生出汽车销售、修理、配件、清洁、装潢、二手车交易、陪驾等诸多商业机会。目前在很多城市，特别是一些大中城市，出现了很多汽车租赁公司，它们主要针对企事业单位提供中长期汽车租赁业务，我们发现他们拥有很多不同档次的汽车向外出租，很多人认为这些汽车都是这些公司自己买的车，实际上有很多都是私家车交给汽车租赁公司来运营的。其实这种经营活动包含了两部分人的商业机会。一是私家车主们，很多私家车主买了车，感觉用处不大，另外费用太高，就把车交给汽车租赁公司，每月收取租金，就如同把房子租出去一样，有效地利用了自己的闲置资源；二是对于汽车租赁公司，扩大了汽车使用量，有效利用了社会闲置汽车资源，这样的结果实现了三赢——私家车主、汽车租赁公司、用车客户需求。而私家车主和汽车租赁公司在这种变化需求中得到商业机会。发明创造发明创造提供了新产品、新服务，更好地满足了顾客需求，同时也带来了好的机会。人类的进步、科学的发展都离不开发明创造，而每一个发明创造都是为了改善提高人们的生活。好多看似不起眼的发明，正因为能够帮助人们解决问题，一样获得巨大利润，这样的案例举不胜举。竞争如果你能弥补竞争对手的缺陷和不足，这也将成为你的机会。看看你周围提供服务的人，你能比他们更快、更可靠、更便宜地提供产品或服务吗？你能做得更好吗？若能，你也许就找到了机会。比如，我在2001年到现在从事专门为企业节省电话费的通信业务，由于能为企业节省话费，一样能从大的运营商手中抢过来一些通话业务。新知识、新技术的产生一些新知识和新技术的产生，也为投资者提供了投资机会。像近几年蒸蒸日上的网络经济、通信经济。有些人认为自己有很好的想法和点子，这些固然重要，但并不是每个大胆的想法和新异的点子都能转化为商业机会的，这要看你手中的综合资源能否运作和实施这个机会，许多人仅仅凭想法，在没有准备好的情况下就去做，而没有注重自身实际情况和资源，失败就自然难免了。那么如何判断一个好的商业机会呢？好的商业机会有以下几个特征：第一，它很能吸引顾客；第二，它能在你的商业环境中行得通；第三，它必须在“机会之门”机会之门是指商业想法推广到市场上所花的时间，若竞争者已经有了同样的思想，并把产品已推向市场，那么机会之门也就关闭了。存在的期间被实施。第四：你有相关能力和资源来运作么？这种资源和能力包括人际关系、技术、资金、经验等。也就是说，当你认可这个机会时，你手中资源能运作这个机会么？提高财商多赚钱 第二部分 第2章 财商的力量（9）要有良好的了解市场的习惯发现商业机会的最根本一点是深入市场进行了解。要了解市场供求状况、变化的趋势，顾客需求是否得到了满足？对比竞争对手的长处与不足。要多看、多听、多想。我们每个人的知识、经验、思维以及对市场的了解不可能做到面面俱到，多看，多听，多想能使我们广泛获取信息，甚至逛街聊天都可能发现机会，及时从别人的知识、经验、想法中汲取有益的东西，从而增强发现机会的可能性和几率。要有独特的思维机会往往是被少数人抓住的。我们要克服从众心理和传统的习惯思维的束缚，敢于相信自己，有独立见解，不人云亦云，不为别人评头论足、闲言碎语所左右，才能发现和抓住被别人忽视或遗忘的机会。你看广告我出复印钱，浙江小伙一年赚进一辆跑车“天下没有免费的午餐”，但是浙江下沙高教园区的30多家打印店都推出了免费复印的服务，只要签个名字，一天可以免费复印10张，这对消费能力有限、复印需求巨大的学生来说，简直就是天上掉馅饼。“我们要复印学习资料、笔记、学生社团活动材料，原来复印一毛钱一张，后来涨到两毛了，这个开销不小。现在有了免费复印，我们当然选择不要钱的。”好多学生这样说。免费复印的纸和一般的纸不同，它只有一面是白纸，另一面是广告。复印店老板告诉记者：这是一个叫顾代茂小伙子送过来的，其实复印的钱，小伙子已经给了，而且还多给了。一面白纸，一面广告，愿意采用这种纸复印的人会多么？顾代茂说，学生复印打印有很大一部分是交作业，最近，不少老师为了工作去打印店复印时，也用了他们的纸。这使免费复印量近期提高了很多。据说老师们是觉得这样做环保。本来广告传单也要用纸，现在合在一起等于节约了能源，挺支持的，还说以后他们给学生布置作业也可以采用这种广告纸。如今顾代茂开着宝马跑车去送纸，很多打印店老板对这个小伙子很熟悉，他们说，去年这个时候，他们几个小伙子骑着破自行车来送纸，大热天的挥汗如雨，他们就是被这种吃苦精神所打动的，没想到一年后居然变成了跑车，真是不可思议。免费复印营销的广告效果好，留存时间长，广告易被接受又可以相互传播。最重要的是，复印广告受众群体非常精确，17～25岁的年轻消费者，同时也是一个产品最容易形成忠诚度的时期，高等教育注定他们是未来的高消费群体。广告绝对不会出现超出客户目标市场的浪费。他们今年已经拉到好几个大单子，合计有100多万元的广告费了。生活中每个角落都蕴藏着商机，任何一件事情，一个产品，只要你仔细思考它，换个角度审视它，总可以发现商机。发现商业机会不是一件容易的事情，但也不是高不可攀的，每个人都可以在日常生活中有意识地加强实践，培养和提高这种能力。机会的4个阶段每个人的机会是不一样的。不同的人由于其本身资源不同，发生在身边的机会是不一样的。机会因人不同，对于一个有知识和一个知识匮乏的人来说，发生在他们身边的机会肯定是不一样的。机会会受一些条件影响，如知识、经验、人际关系、技术、特定的时代等。所以，我们每个人要根据自身的情况，捉住发生在自己身边的机会，不要好高骛远，挑肥拣瘦，适合你的机会就是最好的。提高财商多赚钱 第二部分 第2章 财商的力量（10）机会自身也如同植物的生长过程，有萌芽、增长、成熟、衰退的过程，而这个过程是有时间限制的，如果介入的时间（时机）不对，往往机会就消失了，甚至变成了陷阱。介入机会既不能过早，也不能到了临秋末了的时候再进去，把握机会的火候如同一个厨师炒菜把握火候一样，火候不到或者火候过了都做不出一道好菜来。有些人总是说，如果当年我要是干某事的话，我现在也是百万富翁了，那是在说机会对于他已经过去了；还有的会说，我现在这行没有前几年好干了，干的人越来越多了，那是说他所从事的行业机会正在成熟起来，甚至在衰退；还有的人说，我这行没法干了，利润比以前差多了，基本上不赚钱了，那说明这个行业机会在衰退。机会在萌芽状态时，人们很难发现它；即使发现了，也可能由于市场不成熟，导致在这个阶段的人失败。正如我现在对一些行业的理解是，在某一地区，往往第一个吃螃蟹的人是在给后边的人做嫁衣。因为是新事物，人们有个认识和接受的过程，这是需要时间的。对于第一个做的人来讲，为了人们更好地认识和接受，要花很大力气去推广，成本高，相对风险较大，要投入很多财力、物力去开发市场。可是事与愿违，耗劲最后的资源，市场仍不接受，甚至认为这个行业本身就是一个错误，只好偃旗收鼓，败下阵来。就像挖矿一样，已经挖了很深，但是没有力气挖了，并觉得挖错了，放弃了，于是后面的人来了，觉得应该有金子，那就试试吧，结果把金子挖出来了。市场上找机会的人并不是你一个，还会有人跟上来，在萌芽阶段时，第一批开荒牛承担了开荒的风险和代价，使人们逐渐认识，市场并开始接受，如同金矿里的金子慢慢显露出来，挖的人更有信心，更努力去挖，结果越来越好。这时没有竞争，需求旺盛，利润丰厚，机会处在增长阶段，先做的人都获利丰厚。大多数人是在这个阶段进来的，是个好时机，毕竟可以借助市场力量，甚至可以取长补短，后来居上。可是机会越来越明显，市场开始成熟起来，利润维持在竞争阶段，但是，随着进入的人越来越多，市场开始饱和，竞争越来越激烈，机会走向成熟，维持一段时间后，激烈的竞争加上市场的饱和和需求的下降，利润越来越少，甚至到了零利润，机会大门已经关闭了，这个时期再进来和自杀几乎没什么区别，这时，我们就不能再把它叫做机会了，而应该有一个理性科学的判断，用更多的精力寻找下一个机会。我们用个例子来看机会的发展规律：我所在的城市，有一个美丽的金沙滩，夏天人很多。原来沙滩上没有蹦极，后来当地的一个人出去旅游时发现了这个东西。这个蹦极放在沙滩上生意很火，好的时候一天能挣2000多元，而设备才4万多元，于是就把这个蹦极引到了金沙滩上，结果生意火暴得很。15元玩一次，也就几分钟的时间，我认识给他服务的小伙子，“五一”期间好的时候一天最多可以卖到3000元，仅仅两个月，就收回了全部投资。这时是机会的成长阶段，没有竞争，市场旺盛，利润丰厚。但是好景不长，7月份的时候，又有一家蹦极开张了，两家也没有打价格战，在促销上各显其能，两家生意还可以，不过第一家的收入没有原来自己一家时那么好了，第二家也不可能赶上第一家一个人干的时候，两家在分化同一区域消费市场，价格还是15元一次。我们把这个阶段叫成熟期，市场需求还可以，竞争不是很激烈，利润也可以。提高财商多赚钱 第二部分 第2章 财商的力量（11）可是到了9月份的时候，又上了一家，而且一上来就打价格战，10元一次。前两家一看，也把价格拉了下来，3家竞争非常激烈，甚至有时打暗价，3个人20元。可是这个东西可以重复消费，玩起来又不是那么上瘾，玩过一次知道什么滋味就行了，玩过的人不再玩，玩的人就越来越少。这时对于这个行业来讲，处在衰退阶段，竞争激烈，需求下降，利润降低，如果再有人杀进来，不是找死就是来慢性自杀。机会存在流动性和地域性有很多情况下，机会是可以流动的，特别是某一商业机会在一个地区做得很好，而恰巧你所在的地区没有这个项目时，通过市场调查，完全可行，我们就把它引进来。近几年饮食、物流、专卖店的连锁发展，都体现了机会的流动性和地域性。了解了商机的这个特点，我们既可以从外边引进好的商机，也可以把好的商机带到外地去发展。机会的政策性和变革性国家为了让全民尽快地富起来，有时会出台一些政策鼓励人们创业。把深圳变成特区，深圳成了创业者的天堂，造就了无数成功的创业者。政府建一些大的专业商业批发城，一样成就了很多抓住政策的人。政府发展某一项养殖，种植行业，那些抓住机会的人也都成功了。社会的每一次变革（例如2008年的经济危机）都会给整个社会经济生活带来翻天覆地的变化，都意味着新的机会来临，旧的机会在消失，如何在大洗牌中重新发现好的机会考验着人们的财商。改革开放，从计划经济到市场经济，每次都提供了大量机会，造就了无数商业成功人士，包括今天中国福布斯富豪排行榜，很多都是抓住改革开放这个机会起家的。我们每个人一生中都会经历几次社会经济变革，在25岁之前我们由于年龄原因，很少能发现变革中产生的机会；但是25岁以后一定要注意社会经济的变革，对于新事物，新概念，不要抱着排斥的态度去对待，更要以思考、认同、接受的态度来对待它，一旦发现是个商业机会，更应该积极主动地快速介入，因为机会总是青睐先知先觉的人。中国由于人口众多，经济发展迅速，消费旺盛，已经成为世界上最大的经济市场。今天中国市场经济的不断发展，又是一个从工业化时代到信息化、从农村向城市化转变的过程。中国的社会从来没有像今天这么繁荣，充满着各式各样的机会。如何抓到属于你的商机，就看你的财商了。如何对待经济危机中的“机会”2008年这场由美国次贷危机引发的全球金融危机，进而演变成为经济危机，这场经济危机是全球系统风险，几乎没有哪个国家独善其身，也没有哪个人能够不受实际影响和心理影响而置身事外，有些人开始恐慌和害怕。我国很多行业也受到很大冲击，外贸出口、房地产、钢铁行业更为突出。特别是这些行业链上涉及的各环节经营者，每个人或多或少都要付出一定的代价。那么作为一个准备投资理财的人来说，如何在这样的大环境下走好下一步呢？首先我们要有信心。正确客观地面对这场经济危机，切不可因过于悲观而止步不前、迷失方向。危机是两个词，分开就是危险和机会，抓住机会就战胜了风险，被风险打败就失去了机会。每一次经济危机都是一次社会财富转移的大洗牌。当初亚洲经济危机很多人认为亚洲经济至少要倒退多年，十年才能恢复元气，但事实是，两三年后，绝大多数亚洲国家经济基本恢复了。现在看，当时就是过于悲观，每当灾难来临，悲观和恐惧情绪就像传染病一样，越传越烈，人们被相互感染，悲观和恐惧占据了上风，信心在衰竭。但回过头看，每次灾难地球也没有毁灭，而每一次复苏都让人类变得更加强大。提高财商多赚钱 第二部分 第2章 财商的力量（12）经济危机不同于大自然灾害，它是经济发展过程中矛盾积累的集中体现。纵观美国多次危机，美国也没有倒下，反而一次次强大起来。所以对于经济危机，我们可以理解成危险大于机会，危险中存在机会，但绝不是死亡和绝望。特别是在中国，在这次危机中，政府适时必要的调控，从出口适度改变，加大内需，从紧缩货币政策到适度从宽政策，从4万亿元的国家投资带动各地政府和民间10万亿元投资规模，再到十大产业振兴计划。放眼看，我们完全不必悲观，相反，危机中酝酿好多机会，就看我们投资者如何在其中挖掘一份。其次，要客观审视调整你投资的方向。要从这次危机中客观有效地调整自己的投资方向，避“危”寻“机”。对于影响大的行业要慎重，逆水行舟要费多大力气，顺势而为为上策。这次国家宏观调控扩大内需、基础建设投资都存在机会，还有现在很多人要应付经济危机，在消费和行为上都有所调整，是否能从中寻找或创造商机呢？结合自身所处环境，总有机会存在，努力挖掘吧！可能，机会就在你的身边。第三，要检查自己的投资理财资源准备的是否充分，如果不充分，先静观其变，多做积累，为准备启动的投资理财积攒能量。机会永远留给有准备的人，可惜的是，当机会来临时你准备好了么？就像买股票，当行情看涨时，你有钱么？我们现在处在一个竞争激烈、变化快速的经济环境中，这样的环境可能稍微准备不足、大意些，你就被竞争掉了、变化掉了。任何时候胜者都不打无准备之仗，兵马未动、粮草先行，包括你看这本书学习，也一样是在为投资理财做准备。最后，如果你投资理财的产品不会被冲击，或者说这样的环境更有利于你的产品，你完全可以主动出击！因为在这样的环境生存下来，发展起来的，后面一定空间更大。危险中存在机会，危险中寻找机会。任何一次“危机”都是“危”中有“机”，就看你能不能从“危”中找到“机”了。就以这次经济危机来说，我就看到一些人开始为服务这次经济危机创造自己的“投资机会”。比如“万人购房团”就是解决高房价和卖房难的问题。比如针对本地人开的“网店”，通过降低自己经营成本，从而使商品的价格降下来，给人们省钱。相信，这次危机一定会创造出更多商机来！能不能抓住机会，就看投资者自己的了！面对这场经济危机，作为准备投资的人来说，我们可以简单地用一句话，16个字来总结：建立信心——调整方向——准备条件——主动出击一个人的财商高，往往也说明这个人把握商机能力强。只是在现实生活中，很多人没有对自己总结。我们通过上面对机会的认识和学习，也是提高我们财商能力的一部分；而通过这种提高，会对我们今后生活中把握商机打下好的“财商机会能力”。我们运用这种能力发现机会、创造机会、把握机会。财商让你一生富有我们先分享一个犹太人的故事。第二次世界大战时期，在奥斯维辛集中营里，一个犹太人对他的儿子说：“现在我们唯一的财富就是智慧，当别人说1加1等于2的时候，你应该想到大于2。”后来，父子俩幸运地活了下来。1946年，父子俩来到美国休斯敦做铜器生意。一天，父亲问儿子“1磅铜的价格是多少？”提高财商多赚钱 第二部分 第3章 提高财商的5种力量（1）儿子答：“35美分。”父亲说：“对，整个得克萨斯州都知道每磅铜的价格是35美分，但作为犹太人的儿子，应该说35美元，你试着把一磅铜做成门把手看能卖多少钱。”20年后，父亲死了，儿子独自经营铜器店。儿子始终牢记着父亲的话，他做过铜鼓，做过瑞士钟表上的弹簧片，做过奥运会的奖牌。他甚至把一磅铜卖到3500美元，这时他已是麦考尔公司的董事长了。然而，真正让他扬名的，是纽约州的一堆垃圾。1974年，美国政府为清理自由女神像翻新扔下的大堆废料，向社会广泛招标。但没有人投标，因为在纽约州，垃圾处理有严格规定，弄不好会受到环保组织起诉的。当时他正在法国旅行。听到这个消息，他立即终止休假，飞往纽约。看过自由女神像下堆积如山的铜块、螺丝和木料后，他一言不发，当即与政府部门签下了协议。消息传开后，纽约许多运输公司都在偷偷发笑，他的许多同僚也认为废料回收吃力不讨好，能回收的资源价值实在有限，这一举动实乃愚蠢之极。当这些人都在等着看笑话的时候，他已开始组织工人对废料进行分类整理了。他让人把废铜熔化，铸成小自由女神像，旧木料则加工成底座，废铜、废铝的边角料则做成纽约广场的钥匙。他甚至把从自由女神像身上扫下的灰尘都包装起来，出售给花店。结果可想而知，这些废铜、边角料、灰尘都以高出它们原来价值的数倍乃至数十倍卖出，且供不应求。不到3个月的时间，他让这堆废料变成了350万美元，每磅铜的价格整整翻了1万倍。这些看来细小但却无处不在的智慧就是犹太商人开启成功之门的钥匙，这些智慧就是犹太人的财商。人们惊呼，犹太商人聚敛财富的灵巧和诡谲如同魔术师一样。全球经济圈中的很多精英，如美国联邦储委员会前主席格林斯潘、投资家索罗斯、纽约市市长布隆伯格等，都是在小时候接受“犹太式”的财商教育：“如果你喜欢玩，就需要去赚取你的自由时间，这需要良好的教育和学业成绩；然后你可以找到很好的工作，赚到很多钱，等赚到钱以后，你可以玩更长的时间，玩更昂贵的玩具。”犹太商人之所以能成为世界上最为成功的商人，这完全归功于犹太人这种超凡的财商智慧，也就是1+1＞2的财商智慧。犹太人对这种财商智慧的运用，使他们成为最值得骄傲、最值得自豪的民族。在美国的亿万富翁中，有20％以上是犹太人。他们以其独特的成功商法，赚取利润的绝妙手段，巨额的资产，震撼着整个商业世界。犹太商人是商人中的智者，他们可以从零开始最终成为亿万级的富翁。犹太民族也成了世界上最聪明、最神秘、最富有的民族之一，并获得“世界第一商人”的美誉。当今美国人流行一句话：“美国的钱装在犹太人的口袋中。”正因为犹太人的非凡财商智慧，犹太人在创造财富方面表现出了出神入化的智慧。如果您希望做一名成功的商人，如果您希望拥有伟大的企业，如果您希望成就财富的霸业，就一定要学习犹太人财商智慧。这种1+1＞2的财商智慧，我们也可看做是点石成金的智慧，而拥有这样财商智慧的人，他们化腐朽为神奇般的成就个人一生的财富。不管何时何地、何种状况，这样的人总能挖掘机会、创造财富。如果我们有了这样的财商智慧，你还会担心贫穷么？哪怕你一无所有，你也可以白手创造财富。在武汉，有个叫周密德的人，所作所为一点不亚于犹太人。他靠着灵敏的商业嗅觉和灵活的商业头脑，利用烂鱼塘制造商机，成功地做起了无本生意。周密德的村子前有一口四五亩的烂鱼塘，村委会对此非常头疼，一直想请人填埋，可是又拿不出钱来。这时候，周密德提出要承包该烂鱼塘，村民都以为他疯了，因为这鱼塘白送都没人要。于是村民们都等着看他的笑话。但周密德毫不犹豫地和村委会签订了30年承包合同，5年后每年向村委会上交2000元土地承包费用。周密德之所以敢这么做，因为他仔细考察过烂鱼塘周围的环境，他发现烂鱼塘旁开有一家废品收购站。同时他捕捉到的信息是：有关部门正为没有地方填埋垃圾而头疼。他首先争取到了有关部门允许他在烂鱼塘填埋垃圾，然后，他和废品收购站的老板签订合作协议：由废品收购站老板负责雇人挑拣并填埋那些倒过来的各种垃圾，回收的废品所得双方五五分成。为了吸引更多的废品货源，周密德还给运送垃圾的司机一定比例的提成。结果，仅用了半年的时间，就将烂鱼塘填了起来，周密德因此赚了2万元。烂鱼塘填起来后，周密德又在该地上修建小房子出租，靠出租房子赚了不少钱。在这世界上，没有卑微的财富，也没有低贱的财商，反而那些无知的封闭，孤傲的自尊会毁灭你的财富。要知道，财富无处不在，只有挖掘财富之门的大脑智慧——财商，才是真正的变量，是你生命中的点金术，再加上你的行动，就会变成财富。当我们拥有财商时，我们不再害怕贫穷，我们的财商就是我们的财富；当我们拥有财商时，我们不再害怕失业，我们的财商就是我们就业最好的保障；当我们拥有财商时，我们不再成为金钱的奴隶，我们的财商就是金钱的主人；当我们拥有财商时，我们不再被生活束缚，我们的财商为你创造更多的自由；当我们拥有财商时，我们不再为窘迫而自卑，我们的财商使我们拥有尊严。当我们拥有财商时，我们不再怕别人偷走我们的“奶酪”，更不怕别人压制了我们的“梦想”。财商让我们富有一生！提高财商多赚钱 第二部分 第3章 提高财商的5种力量（2）财商是一种智慧，是一种综合力量，财商的构成不是简单的1+1，财商是一个人多种综合能力的汇总体现，如何更有效提高我们个人财商力呢？图31指出了提高财商的5力。图31提高财商的5力学习力——学习打败无知人类发展到今天，无论哪个领域，都是“人”创造的，但是这些“人”并不是天生就拥有这个领域的尖端技术和发明，也都是从一步步学习成长起来的“人”才。在财富领域，没有人天生就是能创造财富的“财神”，他们也是从无到有、从小到大、从大到强而已。对于财商的提高，也同样如此。客观地说，生活中很多人还不知道财商这个概念，财商到底和自己有什么关系？而造成这样的结果，和我前面所说偷走财商的四个“小偷”有直接关系，而当你走向成年，有自己的思维时，这就和你对财商的主动关注和学习有直接关系了。正如那句非常经典的话——“你不理财，财不理你”，如果我们把这里的“财”理解成财商的话，道理也是一样。如果有人问我如何提高财商，那么主动学习是第一步，也就是我们提高财商的第一种力量——学习力。主动有效的关注和专注我在生活中发现，从投资理财角度看的话，可以将人分为两类：一类是参与投资理财的，一类是不参与的。那些不参与的人平时就对投资理财不感兴趣，也不关注，同样是看电视，这些人看的大多是电视剧以及娱乐节目，而对于有关财经新闻或者投资理财讲座，他们会跳过去，他们认为投资理财是有钱人做的事。他们也害怕风险，当你和他们谈起投资理财时，他们更多的是讲到风险和负面的东西；在个人事业方面，也仅仅关注的是自己的那份工作而已；平时几乎从不参与投资理财的学习，那些投资理财的讲座，即使免费，你也根本看不到这些人的影子。相反，那些参与投资理财的人们，他们积极关注各种经济新闻、市场动态变化。对于自己参与的某项投资，更是十分关注，时刻注意变化。久而久之，由于自己的关注和专注，他们可以有效地操作自己的投资产品，并从中获利。他们不害怕风险，想得更多的是如何做得更好。他们通过各种方式的学习提高自己的投资能力，他们有时花钱去参加各种投资理财培训，在投资理财上的学习不断投入自己、武装自己、提高自己。生活中，因为这两类人关注点不同，自然他们也分为两类不同的交流群体。我们看见小区里坐在楼下玩牌的人或者劳务市场打短工的人，他们的言论谈资大多都是瞎聊胡侃，关注的都是和自己无关的东西。而那些经营生意、有投资的人，聚在一起，谈论更多的是如何搞好自己的生意，有没有好的投资产品和项目，他们关注的是自己的事业。两类人不同的关注点，注定两类人不同的回报。不关注的人只靠工作收入来养活自己；那些关注的人逐渐建立自己的资产，扩大现金流渠道，越来越有钱。再次验证了这句话：上算智生钱，中算钱赢钱，下算力换钱有效学习你关注的内容市场上有很多投资产品，我们在本书前面对各投资产品简单做了一个投资收益风险对比，这些产品的风险和投资收益是成正比的，只要你有钱，你都可以参与。以股票为例，在2007年的大牛市，有些人在股市里获得很高的利益，但在2008年对中国股民来说，却是个灾难年，上证指数年跌幅65%，只有不到20%的人有所盈利，80%以上的人都亏损，有50%以上的人亏损在50%以上，人均亏损38万元。股票作为一个低门槛的投资产品，似乎开个账户就可以操作了，至于资金操作的多少因人而异。但很多新股民在对股票不熟悉的情况下就开始入市，甚至把自己的退休养老钱、下岗补贴钱、生活储蓄钱拿了出来，而且敢把大部分钱投入股市，结果可想而知。我认识的一个楼内邻居，曾在牛市赚了一套房子，当股市从上证指数从6124点跌倒3500点时，认为股市已经到了底部，就把房子卖了去抄底，家里清仓，股市满仓了。结局正如那个幽默笑话一样：提高财商多赚钱 第二部分 第3章 提高财商的5种力量（3）抄地板的没想到有地下室，抄地下室的没想到地下室还有地窖，抄地窖的没想到还有地壳，抄地壳的没想到还有地狱，抄地狱的打死也没想到地狱居然有18层，等抄到18层地狱发现阎王爷又扩建了18层……随后股市最低跌到了1664点。而很多股票的市值竟然跌去50%以上，可想其惨烈之状。股票操作看起来很简单，买了股票涨了卖掉就可以了。好多股民都认为自己能够做好，所以敢拿自己的大部分“钱兵”杀进来，结果是损兵折将。股市是一个可以赚到钱的地方，但只是少数人赚钱的地方。那么对于那些新的投资者，在真正入市前，对股票操作的学习是如此的重要，我们分成以下几个步骤来进行：（1）在真正入市前看几本如何炒股票的书；（2）通过网络免费学习一些专职炒股老师的实盘讲座；（3）结合自己的知识模拟操作；（4）很小的资金锻炼实践能力；（5）找到符合自己的“炒股”工具和方法；（6）上升大趋势没有形成之前，不要大资金入场。我在这里并不是告诉大家如何炒股，我是想通过炒股这件事情让大家意识到学习有多么重要。我在生活中发现，一些股民连一些最基本的知识都不具备，就有胆量把自己的储蓄大部分投入股市，可气的是这些人却一直不去学习，他们问出来的问题让我目瞪口呆。我一个朋友在一家证券公司工作，通过他我接触过3个股民，他们有时向我咨询一些股票问题，可我万万没有想到的是，他们做了两年多股票，一些股票的基本知识都一无所知，让我们看看这3个人的问题：第一位：2007年7月份入市，到2009年6月，也快两年了，年龄38岁左右。有一天，来到我的工作室，看着股票软件图问我K线界面下面的柱子是什么？我真没有想到他会问这样的问题，大凡一个股民都应该知道这些柱子表示成交量，可他做股票两年多了竟然不知道。至于5日均线一类基本看图知识也不知道。我也不知道他是怎么做股票的，但我明白为什么他当初投入股市的20万元资金就剩下8万元了。第二位：2007年10月份入市，入市时间就是2007年大盘最高点6124点位附近，年龄在27岁左右。曾经参加过我的财商课程培训，我知道她做股票，当她得知我也做股票，就留下我的QQ联系方式。有一天她在QQ上问我：“任老师，大盘下午几点开盘，几点停盘？”用时髦点的话讲就是：“我倒！我郁闷！”她入市以来亏了10多万元也不足为奇了。