谁来存(Who)夫妻双方对理财的认识和掌握的知识不同，会精打细算、擅长理财的一方，应作为和银行打交道的“内当家”。同时，如今许多银行开设了个人理财服务项目，你还可以把钱交给银行的理财中心，让银行为你代理理财。l 负利率时代哪种存款方式收益最大———储蓄生息四大“法宝”有关经济专家预测2004年的消费价格指数将在3%以上运行。而当前一年期存款利率仅为1.98%，也就是说银行储蓄的实际收益会成为负数。但是如今中国的国情就是这样，利率再低，也会有众多的“铁杆储户”给银行捧场。不过，在这种低利率和存款“贬值”的情况下，科学选择存款方式显得更为重要。此外，随着储蓄品种的增多和银行服务的完善，储蓄理财已不是简单的存存取取，而是需要因人而异，因地而异掌握其中的窍门，这样才能让存在银行里的钱最大限度地实现生息。存期长短相结合存款应根据自己的实际情况预测支取时间，并按照存款的用途选择长期存款和短期存款相结合的方式，才能够最大限度地提高利息收益。比如你手中有12000元钱，其中10000元的用途是应付五年后孩子上大学或购房等开支，五年期存款可以有三种存法：将1万元存一个五年定期，其利息是1395元；先存一个三年定期然后连本带息再存一个两年定期，其利息是1240元；连续存五个一年定期，其利息是1029元。最高利息和最低利息相差366元。由此可见，这1万元当然应选一个五年定期或三年加两年的方式。如果你手头的另外2000元及今后的积蓄属于短期用途或支取时间无法预期，这样为了用钱方便，宜采用滚动式短期储蓄，即将2000元先存一个一年或二年的存单，隔段时间再把手中积蓄存一年或二年的存单，以此类推。这样一年后，每隔一、两个月就有一张存单到期，用钱时很方便，如果不用可继续滚动存储，就像滚雪球一样，积蓄越滚越多。另外，这种存法如果遇到利率上调，就可将陆续到期存单及时转存，享受调高的利率；遇到股市、发行债券等收益高的投资机会也便于及时抽出资金参与。通知存款：活期的存法，定期的收益张先生是一位经营服装的个体业户，由于生意需要，他经常要把大量货款存在银行里，并且只能存成便于支取的活期存款，有时几十万元的款项在银行一放就是两三个月。精明的张先生知道活期存款税后利率仅为0.576%，收益太低，于是便找到银行理财师，想寻求一种既不耽误进货，又能最大限度生息的存款方式。银行理财师根据张先生资金量大、生意用款有一定季节性和支取日不太固定的特点，建议他选择通知存款。于是，张先生便立即将手中的30万元活期储蓄转成了七天通知存款。两个多月以后，他需要赶到广州进货，临走之前，他用电话通知银行七天后取款，然后就踏上了去广州的列车。七天之后，他赶到广州并与供货方协商好了购货事宜，便打电话通知太太持相关证件办理通知存款的支取。不久，太太就通过电子汇款将款项汇到了供货方的账户上。这样，在没有耽误生意的情况下张先生取得了较高的存款收益：如果存活期的话，75天只能得利息360元，而通知存款却实得利息1012.5元。通知存款是指存款人在存款时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的一个存款种类。按照人民银行《通知存款管理办法》规定：通知存款最低起存金额个人为5万元，通知存款不论实际存期长短，均按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知银行，约定支取存款，年利率为1.08%；七天通知存款必须提前七天通知银行，约定支取存款，年利率为1.62%。从利率上看，取款相对灵活的通知存款利率比活期高出不少。对于张先生这样存取金额较大的客户来说是非常合适的。教育储蓄：并非“中看不中用”李女士的女儿上小学四年级，为了给孩子积攒一笔教育基金，她便到银行开立了一个六年期的教育储蓄账户。每月存270元，预计孩子上高中时可以取回本息21089元。但这样存了一段时间之后，李女士感到教育储蓄太麻烦，她说现代人最重要是时间，可这样月月跑银行会浪费大量的宝贵时间和精力。于是，她便想办理销户，但银行工作人员却告诉她，教育储蓄其实不必每月都去银行，一次存1万，一共跑两次银行就可以将教育储蓄搞定。李女士听后转忧为喜，并一个劲儿地说自己对教育储蓄的规定了解太少。自2000年《教育储蓄管理办法》实行以来，这种积攒教育基金的方式吸引了众多的家长，但也有许多人对教育储蓄的某些规定颇有微词，认为将该储种存款本金定为2万元，数额过小；将存款方式定为零存整取，储户去银行的次数太多，过于麻烦……总之，教育储蓄“中看不中用”。其实，和李女士一样，这些认识都存在偏差或误解。首先，2万元的总额控制适合大多数中低收入者。在教育开支不断“涨价”的情况下，2万元虽然不是个大数字，但对大多数中低收入家庭来说是适合的。对于普通四年级以上的学生，如果是应付上高中开支的话，2万元可以说绰绰有余；如果是上大学的话，本金加上利息也完全可以助一臂之力。同时，存款次数多少可以由储户自己掌握。教育储蓄经过试行而正式颁布后，工商银行等金融机构相应地调整了教育储蓄业务的存储方式，改变了储户必须每月存储的限制，由储户根据自己的情况和确定的存款总额，可以与银行约定两次（每次1万元）或数次就可存足规定额度。另外，教育储蓄较其他储种还有一些不可比拟的优势：一是利率优惠，一年、三年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，六年期按五年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率；二是教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其他同档次储种高25%左右；三是参加教育储蓄的学生，将来上大学可以优先办理助学贷款。由此可见，教育储蓄并非是“中看不中用”，相反，它还应成为广大居民积极利用的教育投资工具。巧选银行：也能多得利息赵女士一直认为银行都是执行国家的统一利率，所以她一般随意选择一家金融机构存款。但有一次回老家的县城时，她却发现了存款的“新大陆”———这里的农村信用社存款利率比其他银行高30%。于是她便把家中的积蓄全部转到了老家的信用社。一年下来她10万元的存款实际取得利息2059元，比在其他银行多出近500元。在同一个地区，不同金融机构存款利率却不一样，说来许多人不相信，但这种情况在许多地区确实存在。经人民银行批准，浙江、福建、黑龙江、吉林等部分市县的农村信用社实行利率改革，存款利率最大可以上浮30%。农村信用社经过改革之后，政府和银监局对其监管力度加大，风险相对降低，广大居民可以在考虑存款安全的前提下，选择利率较高的金融机构。另外，时下许多银行推出了代客理财产品，把钱放到银行里，他们会集中这些资金进行国债回购、购买记账式国债、炒汇、申购新股等理财运作，盈利之后向投资人发放“利息”。对于储户来说，这种“存钱”方式可以和储蓄一样省心，又可获取高于一年定期存款的收益。习惯和银行打交道的投资者们不妨一试。1．银行储蓄细思量(2)宗学哲l 储蓄“小算计”，利息巧增收有钱存银行既保险又得利息，这已是广大储户的共识。但日常生活中却往往由于忽略了一些细节而造成一些本可以避免的利息损失。那么怎样才能减少利息损失呢？储蓄中的“小算计”对于工薪阶层家庭理财来说必不可少。减少手中的现款，随用随取许多储户因为嫌麻烦，喜欢把一个月的生活费放在家里，这样既不安全又白白损失了利息。比如一个四口之家月生活费开支800元，如果这800元存成活期，随用随取，一个月取4～5次，每年就可多得一笔可观的利息。到期及时转存当前的储蓄条例规定：存款到期后按活期计息，国库券、大额可转让存单、企业债券到期后则不计利息，因此要留意存单上的到期时间，及时转存。提前支取有学问提前支取，哪怕只差几天也是按活期计息。这样，为了减少损失储户可选择：1.部分提前支取，如一张定期存单10000元，储户有急事需用5000元，这时你可部分支取5000元，剩下的5000元储蓄所会开给一张新的定期存单，起息日和利率还是按原来计算。2.如果急需用钱而存单又不到期，你还可以用存单做抵押得到不超过存单面额80%的贷款（起点为1000元，最高限额为10万元）。随着金融服务的日趋多元化，只要我们不断掌握金融知识，正确运用各种储蓄服务手段，就能使你的存款既可应付急用，又能最大限度地减少利息损失。l 定期存折要锁“定”定期储蓄是多数家庭广泛采用的理财品种，具有存款周期长、利息收益较高的特点。掌握锁“定”定期存款的窍门，对于确保存款安全、增加利息收益是非常重要的。为定期存款加密码因为银行有提前支取核对身份证件的规定，所以多数人以为存款在不到期的情况下是非常安全的，认为给定期存单加密码是多此一举。但未到期的存单也并非绝对安全，如果存单连同身份证或户口本一同丢失，持有者就可以到银行办理存单提前支取。但定期存单设上密码，冒领人则无法支取存款；按银行规定，不知密码视同存单丢失，办理存单挂失手续非常严格，银行有可能从某一细节中看出冒领人的破绽。同时，办理密码挂失后，按照规定需要七天以后才能支取存款，这就最大限度地为存款人发现存单丢失和向银行正式挂失提供了机会———给定期存单加密码，无异于给存款又加上了一把“保险锁”。尽量不要提前支取现行的储蓄条例规定，定期存款不论已存时间长短，只要未到期办理支取，均按活期计息。目前活期存款年利率仅为0.72%，而定期存款利率一般高出活期的一倍以上，比如，三个月定期存款的年利率为1.71%，如果提前支取必然会造成较大的利息损失。因此，要求存款人尽量不要办理定期存款的提前支取。对于必须支取的，一是可以办理部分提前支取的方式；二是可以用存单做抵押，向银行申请办理小额抵押贷款业务，以最大限度地减少利息损失。办理“预约转存”业务定期存单到期后不提前支取的，银行将按活期计息，会影响存款人的利息收益。近年来各家银行开办的“定期存款约定到期自动转存”业务，就可有效地避免这一利息损失。办理此业务的方式非常简单，只需在所填写存款凭条的“到期是否自动转存”栏填写“是”即可。这样等于将定期存款予以锁“定”，即使到期忘了支取，存款也会按原定存期自动转存，为你省却了麻烦，避免了损失。l 精打细算，降息损失巧避免一位做生意的朋友，平时在银行活期存折上的存款数额较大，银行工作人员提醒他及时将不用的钱转存定期或及时结清转存，并给他计算出了当时活期存折结清的利息是400多元，但这位朋友因图省事，便没在意。人行宣布降息后，他赶忙拿着存折来到银行，一算傻了眼：活期存款规定是按当日挂牌利率计息，按降息后0.72%的年利率计算，其活期存折的实际利息还不到300元，存款时间延长了，反而白白损失了100多元利息———对没听银行工作人员劝告及时办理转存，这位朋友后悔不迭。因此，精打细算，科学地避免因降息造成的利息损失，对广大居民理财来说是非常重要的。活期存款及时结清计息活期存款的计息是每年一次（7月1日），如果活期存折上的数额较大，且从宏观形势来看不具备提高利率的条件，这时就应及时结清存折，然后将本息转存，这样利息也可以再生息。像前文所说这位朋友一样，如果怕麻烦而不及时转存，突遇降息，难免会造成利息损失。及时转存定期有的人图方便或因遗忘，致使活期存款不能及时转存定期，定期存款到期不能按时转存，这样，如果遇到利率下调，存款人就会措手不及，后悔没有及时转存。因此，活期存款积攒到一定数额后，要考虑转存定期；定期存款到期后应及时转存，可以办理预约自动转存，既省去到期再去银行办理转存的麻烦，又避免了存单的遗忘。这样，就可以避免再次降息或遗忘支取造成新的利息损失。降息后尽量不要办理定期存款提前支取降息后，原存入的定期存款继续按降息前的利率计息，这时如果办理提前支取的话，就会造成较大的利息损失。在此提醒大家，如果用钱数额不大可利用定期存款的部分支取功能；如果存单离到期日不远，还可以用存单作抵押到银行办理抵押贷款，此次降息，贷款利率降幅大大高于存款利率降幅，这时有急用办理抵押贷款，会更好地避免利息损失。预存下月款项零存整取和教育储蓄均按开户日银行利率计息，这样如果遇到降息，储户不妨采取预存下月款项的方式（如3月份应存入100元，这时你可以提前将4月份的100元也同时存入）来增大计息的金额和天数。这样，最后存款的总额虽然不会变，但却因为计息基数增大而提高了实得利息。相关链接：降息前的存款计息方法储蓄利率不断降低，那么，根据现行储蓄条例规定，降息前已存入了的各种存款如何计算利息呢？下面分别以2002年2月21日人行第八次降息为例，分析各种存款的计息方法。定期存款定期储蓄包括整存整取、零存整取、存本取息等储种，按规定，定期存款一旦存入银行，储户与银行形成了一种“契约”式的合同，存单即是合同。它要求银行不论以后利率调高或调低，均按存入日的挂牌利率为储户计息。因此，2002年2月21日前存的一年定期存款，仍将按年息2.25%计息；另外，“合同”也要求储户必须存款期满，方可享有原定利率的利息，如提前支取，则按当前活期利率0.72%的年息计息。活期存款活期存款的计息办法是按支取时的挂牌利率计算，也就是说2002年2月21日前未办理支取和结清的活期存款，从降息之日起，均按新利率0.72%的年息计息。如果你继续存下去的话，银行会在2002年的7月1日按0.72%予以计息（存款利率不再调整的情况下），并自动将利息打到你的存折上。定活两便降息前存入的定活两便储蓄如果现在支取，存期三个月以内，按现行活期利率计息；三个月以上，按一年以内定期整存整取同档次利率打六折执行。如，两年前存的定活两便储蓄，降息后支取只能按当前一年定期利率1.98%的六折计算，即年息1.188%。通知存款通知存款在降息后支取的，不论存期长短，均以调息后的新利率档次计算利息。由此可见，降息前存入的定期存款，尽量不要提前支取；存定活两便要慎重，六折的计息规定会使存款收益大打折扣；通知存款如果长期不用，可考虑转存定期，以避免降息带来的利息损失。l 请留意，银行挂失业务“涨价”了挂失手续费几十年来一直是每笔1元，但从2003年1月1日起，北京市各商业银行挂失储蓄存单(包括折、卡以及密码挂失)率先开始执行统一收费标准，挂失业务收费将按挂失次数收费，收费标准是每次10元。多数人都有过因存单、存折、信用卡丢失或忘记密码而办理挂失的经历，这项业务在银行属于耗时长、手续较多的半手工业务，为了确保客户资金的安全，银行储蓄员需要根据客户填写的挂失申请书，登记挂失登记簿，并要依次在机器中输入挂失账户的账号、挂失原因、申请书编号、姓名、证件等信息，若他人代办挂失，还需输入代理人的相关信息。一笔业务办下来要耗时5～10分钟，但如此繁琐的业务，客户只需交1块钱的手续费，银行便会补发一张新存折。长期以来，挂失手续费偏低已逐渐暴露出诸多弊端。有的客户对待挂失非常随意，如存折忘在家里、密码无法确定时也办理挂失，其中密码挂失非常普遍，占全部挂失业务中70%左右。有一位客户因为密码无法确定，所以连试都不愿意试便直接要求挂失，还振振有词地说：“不就是给你们1块钱吗？”同时，从银行成本的角度来说，1元的挂失手续费属“入不敷出”。目前银行使用的存折多是带有磁条或防伪水印的存折（存单），其成本在1.6元左右，这样每办理一笔挂失，银行就要赔0.6元存折工本费。另外，大量已被挂失的存单（折）流失在社会上，潜在风险较大，常常会因此引发各种经济纠纷，甚至诈骗案件的发生。因此，提高挂失手续费有助于减少客户随意挂失行为和防范各种风险。有关数据显示，北京市每月存单（折）挂失业务4万多笔，挂失金额达3亿多元，给银行带来了沉重的柜台压力。因此，提高挂失手续费有助于缓解柜台压力，减少排队现象，从而使多数客户受益。国家计委和中国人民银行共同制定的《商业银行服务收费管理办法》于2003年10月1日开始正式执行。银行收费“涨价”的绝不单单是挂失业务，有相当一部分目前银行正在办理的“赔钱买卖”都要调整到合理价位。2．银行服务多利用(1)宗学哲l 不登银行门，照样办业务———你会使用这些新的理财工具吗　如今，人们的生活节奏越来越快，如何利用银行新推出的理财工具方便快捷地打理家财，成为现代人的时尚追求。近年来各银行推出的网上银行、电话银行等新业务就可以使你不登银行门，照样可以享受银行的优质服务。网上银行随着网络技术的发展和金融电子化服务水平的提高，我国四大专业银行和招商银行、光大银行等金融机构相继推出了网上银行业务，其中网上个人汇款和网上支付业务受到广大居民的青睐———过去必须到银行或邮局才能办理的繁琐汇划业务，现在通过网上银行即可轻松“搞掂”。办理网上银行业务的手续非常简单，只需携带本人身份证和需注册的信用卡或储蓄活期存折（配套取款卡），到银行柜台填写申请表进行注册，开通网上银行账户后，便可享受包括网上汇款、网上支付、网上查询等服务。比如，如果你想将本人账户资金汇往他人账户，或用于支付网上购物款项，只要知道对方的信用卡或活期存折（配套取款卡）账号，登录后轻松点击鼠标，即可迅速将资金划转到对方账户。电话银行目前，各家商业银行均设立了电话银行客户服务中心，如工行95588、中行95566、招商银行95555等服务电话，均可以为客户提供24小时金融服务。申请电话银行开户需要持本人有效身份证件到银行开立活期或信用卡账户，然后在网点填写《电话银行开户申请表》即可。电话银行开通后，根据个人的需要，可以办理以下业务：查询活期账户、信用卡等账户余额和历史交易明细，以及办理信用卡、存折等账户的临时挂失；进行资金划转和银证转账；自助缴纳手机费、寻呼费、电费等多种费用；传真服务客户使用音频直拨电话可以得到信用卡对账单、住房贷款利率表等各类传真表。需要注意的是，电话银行的密码应严格保密，客户每次使用电话操作后，放下电话再重新按任意数字键，防止他人在你使用过的电话上获取资料，盗取存款。手机银行对于经常奔波在外的人来说，网上银行和电话银行还是不能很好地保证随时随地的管理银行资金，由银行与移动通信部门联合推出手机银行便能满足这一要求。使用手机银行，无须携带现金或银行卡，只要身带手机，就可以开启你的电子钱包，轻松支付，享受“无线、无现、无限”的生活乐趣。如果你已经是移动通信部门的手机用户，只需携带身份证件到移动通信部门将SIM卡换成STK卡，然后到银行办理登记手续即可开通手机银行。使用手机银行除可以办理支付以外，还可以即时办理账户查询、账户挂失、功能设置等业务。银证通“银证通”是指银行的储蓄系统和证券公司的委托交易系统实时联网，实现个人银行活期储蓄账户与证券保证金账户合二为一。银行负责资金的管理和划拨，券商负责股票的交割和清算。客户持有银行活期存折或借记卡即可到银行网点办理“银证通”开户手续。使用“银证通”可以进行上交所和深交所的新股配售和股票买卖，查询股票和资金余额以及成交情况、股市行情等，并能传真打印股票交割单。同时，炒股资金存放在银行，免去了银行、券商之间转移资金的劳顿之苦，提高了资金利用率，达到了储蓄、炒股两不误的目的。另外，有的证券公司对“银证通”业务还有一定的佣金折让优惠，银证通可谓既方便又实惠。l 你手中的活期存折用“活”了吗如今，居民手中的活期存折多数具备了结算功能，但多数人仍然只是用它支取工资或存储余钱，对银行为方便客户而推出的新功能缺乏了解。如果能积极利用这些新功能，将活期存折用“活”的话，会给你的生活带来莫大便利。电子汇款过去大家汇款一般是去邮局办理，现在多数银行都开设了电子汇兑业务，如果想给外地的亲友汇款，只需让亲友在当地开一个与你的存折同属一家银行的活期存折，就可以将你活期存折中的款项直接汇入对方存折中。充分利用存折的配套辅助功能持有活期存折可以从银行免费办理与存折共用一个账户的银行卡，持卡可以在银行特约商户进行购物消费，也可以在自动柜员机上办理查询、取款、转账等业务。另外，持活期存折或银行卡还可以到银行申请办理电话银行、网上银行等业务，使你足不出户，便可管理和调拨存折上的资金，尽享信息技术带来的快捷与方便。将支票存入活期存折如果你手中有一张工资、劳务费等原因而收到的支票，可能会因没有单位对公账号，而为如何换成现金犯愁。这时，你可以持身份证和活期存折，委托银行储蓄所直接将支票存入你的活期存折。代交各种费用当前银行大都开办了代交话费、煤气费、水电费、保险费及代购机票、火车票等业务。办理这些业务时，你无须携带现金，只需持存折到银行网点办理转账业务即可。异地取款出门在外，你常为携带现金不方便而烦恼，现在部分银行已经开通了异地通存通兑功能。只要手持银行活期存折及配套使用的银行卡，就可以在开办通存通兑业务的异地系统内银行轻松取款，从而避免了携带现金的不便，有效地保证了旅途安全。进行证券资金转账先从银行取款存入证券公司或从证券公司取款再存入银行的传统资金转移方式既费时又费力，如今许多银行在证券公司设立了资金专柜，你只需持活期存折，就可以方便地办理证券和银行间的资金转账。l 个人结算账户的功能有待认知自2003年9月1日起，个人结算账户和储蓄账户开始分设，但分设以来广大居民的反应却非常平淡，该存钱的存钱，该取钱的取钱，银行没有出现“扎堆”更换账户的现象。按照有关规定，银行已经将大量挂有银行卡和代发工资的存折自动转为个人结算账户，以致有的客户产生了这样的疑问：简单地改个名字，变“储蓄”为“结算”，这不是换汤不换药吗？同时，许多新开户的居民对是否选择结算账户也抱了“无所谓”的态度，只是在银行人员的推荐下，才较多选择了结算账户。至于结算账户具有的优势，特别是签发个人支票、受理支票、超强转账等独特功能，多数人缺乏应有的了解。开具个人支票需要消费或转账时签张个人支票潇洒一甩，这种镜头以前只在外国电影或电视里看见过。如今，拥有个人结算账户的居民也即将可以像电影里一样签发个人支票了。个人支票是指在银行开立结算账户的居民，用个人信誉作保证，以支票为支付凭证的一种结算工具。个人支票可以在一个交换区内（比如广东省票据交换区，包括深圳、广州、佛山、顺德、东莞、中山、珠海、惠州等地市）的所有银行和特约商户通用。申请开通个人支票业务须在已开办此项业务的银行存储一定金额的款项，办理申请、购买支票等手续，此后就可以使用支票进行转账和消费支付了。需要提醒初次使用个人支票的用户，签发支票必须使用碳素墨水笔填写日期、付款大小写金额等内容，并盖章签名；同时银行严禁签发空头支票，即签票人签发支票的金额不得超过其在银行实有的存款额，对于签发空头支票的，银行除退票外，将处以票面金额5%，最低不少于1000元的罚款。接受支票转入过去，如果因劳务等原因收到支票，大家往往束手无策，最后不得不求亲告友找对公结算账户转账；因个人资金往来或生意所需，如果对方让你上门提取货款或欠款，你也常常会因携带大量现金的安全以及出现假钞而犯愁；小本经营的业户因为不具备开立结算账户的条件，难以受理支票结算，有时只能眼睁睁看着送上门的生意溜走。现在有了个人结算账户，这些问题便迎刃而解了———到时你可非常神气地一拍胸脯：给我开张支票，入到我的结算账户就行了！这就是结算账户给居民带来的又一便利。居民或广大个体业户通过合法途径而取得的支票，持有相关证明可以“理直气壮”地到银行填写进账单，存入个人结算账户。超强转账功能2003年9月1日前，一些代收代付等转账业务虽然可以通过储蓄账户办理，但这种转账受业务品种的限制，可办的业务仅限于代发工资和水电煤等缴费。与储蓄账户相比，个人结算账户的功能更为强大了，市民的诸多缴费项目都可通过一个结算账户来完成，由此可以实现真正意义的“缴费一本通”。同时，对于现代人来说，最宝贵的莫过于时间，为了缴费，客户每个月还需跑银行，遇上人多的时候，还要排队等候，现在个人结算账户可以办理授权自动转账业务，就可以使你足不出户，轻松搞定各种缴费。用结算账户进行炒股使用结算账户可以开通“银证通”业务，从而实现不到证券交易所也能炒股。客户凭个人结算账户（或借记卡）即可到银行网点办理“银证通”开户手续。使用“银证通”可以进行上交所和深交所的新股配售和股票买卖，查询股票和资金余额以及成交情况、股市行情等，并能传真打印股票交割单。同时，还免去了银行、券商之间转移资金的劳顿之苦，提高了资金利用率，达到了存钱、炒股两不误的目的。另外，还可以享受证券公司对“银证通”业务的佣金折让优惠。2．银行服务多利用(2)宗学哲l 银行存款证明，助你事业有成张先生经营一家店铺，几年来已积累一定资本，在当地有了较好的信誉。日前，某大公司在张先生所在地发展特约代理商，张先生有意接洽，但一打听，公司对代理商的资信情况要求较高。经一位在银行工作的朋友指点，他持自己所有的本、外币存款和凭证式国债到开户银行办理了存款证明，以此取得了公司的信任，从而一举夺魁，获得了代理权。张先生深有感触地说，没想到存款证明有这么大用处。存款证明是由银行为存款人出具的、用以证明存款人已经在本行存有一定金额款项的书面证明。证明内容分两种，一是出具证明前某个时点或时期在银行的存款余额；二是出具证明时在银行已有、并在某个时点前不可支取的存款余额。目前，居民开具存款证明多数是用于经济往来和出国留学、移民等用途。办理存款证明的手续非常简单，只需持有银行存折和身份证件，并向银行交纳几十元手续费，便可取得存款证明。居民手中的人民币存款可以直接按存款额开具证明；多种外币存款可以根据储户意愿，分别按各币种当日人民银行公布的现钞买入价和现钞卖出价，折算成某一币种的存款额度出具证明；不在同一个营业网点存入，但同属一家支行或分行的多张存款可以开具一张存款证明。存款证明开具后，银行将冻结账户，冻结期限一般为三个月，也可根据客户需要适当延长或缩短，最长不得超过一年；冻结期内，不能提前支取存款，客户如需提前支取，应向银行提出申请，办理撤销存款证明手续。对于需要办理出国手续的广大居民，要注意收集平时支取存款的利息单等凭证，因为有的国家使馆对一次性存入银行而开具的存款证明，由于缺乏历史记录，往往对其资金真实性和来源的可靠性产生怀疑。因此，平时收集的利息清单和其他存取款凭据与存款证明一同使用，会使存款证明更具效力。另外，用于出国的存款证明最好要以出国人本人的名字开具存款证明，如以父母、配偶的名义开具存款证明，则还需要做亲属关系公证。l 从买房、装修，到购置家具———六大房贷品种任你选近年来，越来越多的居民通过银行贷款实现了安居梦想，但也有许多人由于对住房贷款特别是近来各银行推出的新房贷品种缺乏了解，有的浅尝辄止，有的半途而废，有的办理手续多走弯路。对此，大家往往会埋怨银行品种单一，手续繁琐，服务不周等等。而实际上，多数银行在考虑自身贷款风险的同时，在品种设置和手续审核等方面已经最大限度地考虑了客户需求，“贷款难”的问题在很大程度上与客户不能全面了解房贷政策，没有找准适合自己的贷款品种有关。以下六种贷款适合不同的房产消费群体，从买房、装修，到购置家具，基本囊括了目前银行房贷的所有品种。住房公积金贷款贷款实例：赵雯是一位公务员，她住的是前些年的房改房，由于面积小，又临近闹市，所以她和丈夫打算购买一套面积大一些、环境好一些的新房。在经过一番考察之后，他们看好了一套位于郊区的128平方的现房，只是新房的售价较高，他们的家庭积蓄加上预计处理旧房的房款，尚有8万元的资金缺口。由于女儿正在读音乐学院，学费开支很大，另外他们每月还要支付赡养老人等费用，如果办理商业贷款的话势必会加重家庭的财务负担。在银行理财师的指点下，赵女士选择了利率低（5年以上公积金贷款年利率为4.05%）、期限长（最长为30年）的公积金贷款，在还款压力较小的情况下，他们终于圆了换房的梦想。相关规定：住房公积金贷款是缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，以其所拥有的产权住房为抵押而申请的专项贷款。按现行政策规定，公积金贷款的额度按借款人配偶或同户成员住房公积金储存余额的15倍，补充公积金余额的2倍计算，单笔贷款最高限额一般不超过总房价的70%，贷款期限最长期为30年。公积金贷款利率是目前个人住房和消费贷款中利率最低的品种。适合的对象：按规定缴存住房公积金，并且在申请贷款前累计缴存住房公积金满2年，连续缴存达6个月的企事业单位职工。个人住房商业贷款贷款实例：张玉秀是一家国有企业的职工，结婚后她和丈夫一直住着租赁的房子。随着孩子的降生，他们决定拿出全部家庭积蓄，然后再借助银行贷款来购买一套属于自己的房子。因为她和丈夫的单位均未实行住房公积金制度，所以她无法办理公积金贷款。在看好商品房以后，她向银行申请了商业按揭贷款，并和房产公司、银行分别签订了相关协议，最后办理了10万元、10年期的按揭贷款，终于搬进了属于自己的新房。相关规定：个人住房商业贷款是一种商业性贷款，要求借款人必须有稳定的经济收入，有合法有效的购房合同或协议，自筹20%以上的房款，且能向银行提供有效的抵押、质押或保证担保。贷款额度由银行根据申请人的资信程度和还款能力确定，一般最高不超过100万元，同时不超过所购住房售价的80%；贷款期限一般不超过20年。适合对象：有稳定收入的企事业单位员工、大中专毕业生等人员。另外，办理此种贷款，银行对学历高、单位收入稳定的贷款人尤为青睐。个人住房组合贷款贷款实例：赵明是一位青年教师，他对贷款买房一直不太接受，更倾向于传统的“无债一身轻”，但看到如今的房价呈现不断上涨之势，有的地段几年的时间就翻了一番，他怕随着房价上涨自己将来更买不起房子，于是便向银行提出了办理贷款买房的申请。银行工作人员根据他积蓄较少、看好的房子价格较高，并且想减轻还贷压力的特点，推荐他办理组合贷款。就这样，他自己筹一点，银行借一点，公积金贷一点，就把买房的事轻松搞定了。相关规定：如果缴存公积金的借款人公积金贷款额不够支付房款，可以同时办理个人住房商业贷款。这种组合贷款的资金来源一部分为住房资金管理中心的委托资金，一部分为银行自有资金。最高额度为60万元（其中公积金贷款最高限额为10万元，商业性贷款最高限额为50万元），且不得超过总房价的80%，贷款期限最长30年。适合对象：凡按规定缴存住房公积金，且具备个人住房商业贷款条件的借款人均可办理此项贷款。二手房贷款贷款实例：吴军是某纺织企业的职工，太太因为企业破产下岗在家，结婚两年来，他们一直住在吴先生的父母家。虽然他们一直想买房，但新房价格太高，以自己的积蓄和还贷的实际能力，只能望“房”兴叹。后来吴先生看中了一套8万元的二手房，因为自己有积蓄4万元，购房的资金缺口不是很大。在房产中介机构的推荐下，他以将要购买的二手房作抵押，到银行办理了4万元二手房贷款，终于过上了“居有其屋”的独立生活。相关规定：二手房贷款是指购房人以即将通过房产二级市场购买的住宅房或商用房作抵押，向银行申请办理的贷款。目前各银行开办的二手房贷款金额最高为房产评估价的60%，贷款期限与房龄相加不超过25年。适合对象：无力购买新房或看重房子位置，拟买二手住房的企事业单位职工、外来人员，以及有意购买商用二手房的个体经商业户。个人住房装修贷款贷款实例：田晓霞准备下半年结婚，为了买房，他和男友已经东借西凑，并拿出了两人的全部积蓄，但买到的新房只是露着砖头水泥的毛坯房。两人总不能在这样的房子里结婚吧！正在发愁之际，他们听说如今银行推出了个人装修贷款，于是他们以房产证作抵押，到银行轻松拿到了5万元装修贷款。他们用这笔钱将房子装修一新，并购买了一套整体厨房，由于贷款金额适中，所以两人还贷也非常轻松。相关规定：个人购买房产后，如果装修费用筹措有困难，可以向银行申请专门用于支付住房装潢、相关材料、厨卫设备等用途的个人装修贷款。借款人一般以房产作抵押，最高贷款额不超过装修费用的70%，贷款期限最长不超过5年。适合对象：有装修贷款需求，并与具有装修资格的装饰公司签订装修合同的个人。个人家居消费贷款贷款实例：某外企职员孙丽买了一套100平方的商品房，购房加上装修几乎花光了家庭的所有积蓄，宽敞明亮的房子，样式考究的装修，总不能还用以前的旧家具吧！于是，孙女士在向银行理财师咨询后，以房产作抵押，办理了6万元家居消费贷款。她用这笔钱置办了家庭中央空调、背投彩电、红木家具……由于她和丈夫的收入较高，还贷压力不大———装修贷款使他们提前享受了精彩生活。相关规定：家居消费贷款指客户以自有产权住房为抵押，向银行申请用于购置家具、家用电器、大件耐用品等消费的贷款。其最高贷款额不超过抵押物评估价的50%，贷款期限最长不超过5年。适合对象：购房后有贷款购置家具等消费品需求的个人。l 看看你的信贷资源有哪些到银行办理住房贷款、消费贷款不是拿房产证和储蓄存单吗？其他还有什么能作抵押的信贷资源？看了这个题目，大家一定会产生这样的疑问。近年来，随着银行经营理念的转变，为了营销贷款，提高效益，在考虑贷款风险的同时，各金融机构对贷款抵（质）押物的要求不断放宽，以国库券、保险公司保单、个人信用等信贷资源也可以轻松得到个人贷款。国债质押贷款国债以其利率较高、免征利息税等优势赢得了居民的青睐，为了方便广大国债持有者，中国人民银行和财政部颁布了《凭证式国债质押贷款办法》。按办法规定，1999年（含）后财政部发行、各承销银行以“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”方式销售的国债均可在商业银行指定网点办理国债质押贷款。国债质押贷款的起点为5000元，每笔贷款不超过质押国债面额的90%；贷款期限最长一般不超过凭证式国债的到期日，若用不同期限的多张凭证式国债作质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。另外，如果争得亲朋的书面同意，并同时出示本人和亲朋的有效身份证件，还可以用亲朋的凭证式国债办理质押贷款。保单质押贷款保单质押贷款是以银行认可的人寿保险保单作为质押，从银行获得个人贷款的一项新业务。借款人如果持有寿险保单，并且有稳定的收入和有按期偿还贷款本息的能力，便可办理此项贷款。个人保单质押贷款期限最短为半年，最长一般不超过3年，同时不能超过质押保单的缴费期限。另外，持有人寿保险单也可以向开办此项业务的保险公司直接提出贷款申请，因为近年来由于急需用款等原因而要求退保的客户不断增多，保险公司又不想失去客户，所以便有针对性地推出了保单质押贷款业务。此种贷款的期限一般低于银行保单质押贷款，贷款金额不超过保险单当时现金价值的80%。对投保户来说，办理保单质押贷款后，仍可享受被保险的一切权利。信用担保贷款如果你没有存单、国债，也没有保单，但你有一个良好的工作，有稳定的收入，这也是绝好的信贷资源。当前银行对收入较高的白领情有独钟，律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象，这些行业的从业人员只需找一至两个同事担保就可以在工行、建行等金融机构获得10万左右的信用贷款。而且这种贷款不用办理抵押、评估等手续，在找好担保人的情况下，当天即可取得贷款。除以上品种外，许多地区还开办了家庭轿车抵押贷款、出租车运营证抵押贷款、车房组合抵押贷款等新的信贷品种，大家可以根据自己的实际情况有针对性地选择，或到银行咨询、协商，以最大限度地盘活你的信贷资源，达到让“死钱”变“活钱”的目的。3．“钱”来“钱”往不动现金宗学哲银行“转账”帮你解忧l 银行转账有多招张先生在建材市场开了一家店面，平常自己和业务员经常要到外地进货，携带现金总觉得心里不踏实，而且市场里的同行也确实因此而发生过意外，再加上现金交易常出现数目不对和收到假钞的现象，他为此感到十分烦恼。其实不单是像张先生这样做生意的人在业务往来时有这种烦恼，许多人在炒股、购物及缴纳各种费用时常常会受到携带现金不便的烦恼———充分利用目前银行推出的各项新业务，就可免除这些后顾之忧。利用网上银行转账工商银行、建设银行、招商银行等金融机构近年相继推出了网上银行业务，其中网上资金转账业务比较适合现金流动频繁的居民。办理网上转账业务的手续非常简单，只需携带本人身份证和需注册的银行卡或活期存折到储蓄网点填写申请表，开通网上银行账户后，便可以使用包括网上转账在内的所有网上银行业务。如果你是将本人账户资金转往同系统（比如同属工行）他人账户，只要知道对方的信用卡或活期存折（配套取款卡）账号即可，本地同系统转账，资金实时到账，不收任何手续费。利用电话银行转账目前电话银行应用率最高的当属“银证转账”业务。多数银行与证券公司联网，争相推出电话银行服务，过去必须个人亲自到证券公司才能办理的现金存取业务，现在只需到银行申请开通电话银行，然后利用你身边的任何一部电话，拨通银行服务电话，简单摁几个按键，就可以将银行存款转入证券账户或将证券资金转入银行账户。“银证转账”业务可以最大限度地免除你的安全之忧和劳顿之苦，是广大股民安全、方便进行资金转账的好帮手。利用自动柜员机转账银行的自动柜员机除了能办理查询和取款业务以外，一般都设有转账功能。如果要将款项划转他人，只需知道对方的存折账号和卡号，进入自动柜员机操作画面，从功能栏处选择“转账”，然后输入对方账号（卡号），确认后即可完成转账交易。同时，利用柜员机使用的银行卡还可以在商家POS上进行消费，从而也实现个人存款到商家购物的“转账”。利用中间业务进行转账随着中间业务的发展，银行大多都开办了代收话费、水电费，代卖机票，代理保险，代缴税款等业务，你只需携带银行卡、存折，到银行柜台或设有银行服务窗口的电业、税务等营业厅，就可以办理这些平时需要“当面交钱”的现金缴纳业务，其办理过程仅仅是划一下银行卡或填一张取款凭条，既省时省力，又方便快捷。利用电子汇兑实现异地转账对于需要往外地划转存款的居民来说，可以利用银行的电子汇兑业务进行转账。如果你的资金需要转给外地的生意伙伴或求学子女，可以让对方在当地开一个与你的账户同属一家银行的活期存折，然后将账号告诉你，就可以通过银行储蓄网点办理电子汇兑业务，从而将你存折中的款项直接转入对方存折中。这种转账方法一般是24小时内到达对方账户，对方也可以在不取现金的情况下，利用存折或配套使用的银行卡直接对转账资金进行消费、再转账等支配。l 授权银行自动转账，轻松搞定各种交费如今，金融服务日趋完善，在银行不但可以存取款，而且能办理电话、手机、物业管理等各种交费业务，过去需要跑多个部门才能办完的繁琐事务，如今在一个银行柜台就可全部解决了。但是，为了交费，客户每个月还需跑银行，遇上人多的时候，还要排队等候。那么，有没有一种更简单、更方便的自动交费方式呢？各家银行近年推出的授权自动转账业务就可以使你足不出户，轻松搞定各种交费。授权自动转账就是客户授权银行，将个人账户中的款项定期自动划转到指定账户，实际上也是一种代扣、代缴性质的银行业务。目前银行开办的授权自动转账业务主要有以下种类（各家银行开办的种类、数量不一）：１、客户交纳有线电视、宽带网、电话、手机等费用的转账扣缴；２、个人信贷分期还款额的扣缴；３、个人交纳社会养老保险费的转账扣缴；４、客户向保险公司交纳保费的转账扣缴；５、大中专、普通中小学生交纳学费、杂费、午餐费的转账扣缴；６、个人向物业管理部门日常交费的转账扣缴；７、个体经营业户定期向税务部门纳税的转账扣缴。办理授权自动转账业务的手续非常简单，客户只需携带身份证件和存折、银行卡，向银行提供授权转账的手机交费号码、物业管理交费账号等要素，签订有关授权协议即可。此后，客户只需在存折或银行卡账户中存入一定款项，银行便会按时为你完成各种费用的扣缴，从而使你免去劳顿之苦，节约大量宝贵的时间。l 跨行转账三大诀窍如今，同系统的银行转账已经实现了电子化交易，只要知道对方账号，几秒钟便可转账成功。但跨银行之间的转账就没有这么简单了。如果你是在工行代发工资，而住房贷款是在建行缴还本息，这就需要你每月从工行取出现金，然后辗转存到建行储蓄所；因生意或购房等原因需支付资金时，对方提出必须存入其在农行开设的账户中，而你的钱恰恰又在中行，这时你也只能从中行提出大额现金，然后提心吊胆地拿到农行。如此，不但浪费时间和精力，还要承担出现假钞、差错以及被抢或遗失的风险。那么，有没有不动现金，便能实现跨行转账的结算方式呢？利用网上银行转账招商银行、民生银行、深发展等金融机构近年相继推出了“e步到位”的网上跨行转账业务。办理网上跨行转账业务的手续非常简单，只需携带本人身份证和需注册的银行卡到储蓄网点填写申请表，开通网上银行账户后，便可使用包括跨行转账在内的所有网上银行业务。比如，你需要将资金从招商银行转入建设银行的账户，只需登录网上银行后，点击“跨行转账”选项，然后依次输入收款人开户行名称、转账金额、收款人名称、账号等信息，点击确认即可。另外，中国银联还在上海等大城市开通了“网上银行卡跨行转账业务”。在开通此项业务的中国银联、农业银行、交通银行、深圳发展银行、广东发展银行、招商银行和中信实业银行拥有普通信用卡账户或贷记卡账户的用户，只需登录www.chinapay.com主页，点击“服务区”中的“跨行转账”服务，便可以轻松进行各银行间的资金划转。利用自动柜员机转账银行的自动柜员机除能办理取款和查询等业务以外，还设有转账功能，特别是近年来银联卡的推行，更是大大促进了自动柜员机跨行转账业务的发展。目前，深圳等地已经开通了ATM自助跨行转账业务，随着银联卡业务的发展，此项业务会在全国逐步推开，持有一张小小银行卡便可以在自动柜员机上轻松搞定以往繁琐的跨行转账业务。你需要将款项从其中一家银行划转到另一家银行，只需知道对方的账号（卡号），进入自动柜员机操作画面，从功能栏处选择“跨行转账”，然后输入对方账号（卡号）和金额等信息，确认后即可完成实时转账交易。利用个人支票转账随着个人结算账户的推出，许多金融机构已经开办或即将开办此项业务，开户的居民也可以利用个人支票进行跨行转账。个人支票可以在一个交换区内（比如广东省票据交换区，包括深圳、广州、佛山、顺德、东莞、中山、珠海、惠州等地市）的所有银行和特约商户通用。申请开通个人支票服务须在开办此项业务的储蓄柜台存入5000元以上款项（或利用现有5000元以上存款的个人储蓄账户），办理申请、购买支票等手续，此后就可以实现跨行转账和消费支付了。4．个人汇款有学问宗学哲l 个人汇款，银行、邮政选哪家近年来，被邮政垄断几十年的个人汇款业务日渐受到来自银行业的竞争与挑战。特别是工行、建行、农行争相开通了“速汇通”、“汇款直通车”等业务，招商银行、中信实业银行、工商银行还推出了“这边鼠标一点，那边就可以取款”的网上个人汇款业务———各家银行利用其网点服务和联网优势，争抢个人汇款这块“大蛋糕”。也正是受银行竞争的影响，邮政立即做出反应，于2002年1月起淘汰投递汇款单的传统汇款方式，24小时到账的电子汇兑业务全面启动，而且提速不提价，联网通兑、免费留言等服务也更为完善。那么，邮政和银行汇款孰优孰劣？给亲人和朋友寄钱，到底该选择哪家呢？银行汇款的特点：１、网点数量优势。如今银行多如米铺，出门便有能够办理汇款业务的各银行储蓄所；而邮政网点则相对较少。如果银行汇款效果能赶上或超过邮政的话，多数人不会舍近求远去找邮政局。２、手续费优势。银行与邮政汇款的资费标准均为汇款额的１％，不足２元的收２元，单笔最高收５０元。但邮政汇款单笔最高限额１万元，银行单笔的限额则大大高于邮政（比如工商银行单笔限额为１００万元），也就是说在银行办理单笔汇款１００万元和在邮政汇１万元所支付的汇费相同。３、汇款方式优势。汇款人可以持存折或银行卡到银行直接办理汇款；并且是将款项直接汇入收款人存折或银行卡账户，省去了投递、支取等环节。比如，如果是往对方银行卡中汇款，收款人不用到银行，便可直接对汇款进行消费、转账、自动柜员机取现等支配。而去邮政局汇款则只能携带现金，收款人也只能以现金方式支取。４、银行汇款从汇达当日起，便按照活期利率计息，有效避免了延误支取所造成的利息损失。而邮政汇款滞留期间则无利息，并且按规定两个月不取要退回汇款人。邮政汇款的特点：１、汇款的地域优势。全国不论是繁华城市还是偏僻乡村，都设有星罗棋布的邮政分支机构和四通八达的邮路，汇款可以覆盖全国所有地区。而银行在偏僻城镇和小乡村则因没有联网营业机构，难以实现汇款通达。２、取款通知优势。从邮政汇款，只要知道收款人的地址和姓名，便可由邮递员将取款通知单送上门。而银行汇款多数要求提供对方存折账号，而且汇款后必须采取另外打电话、发信函、邮件等形式通知收款人，无形中增大了汇款成本。另外，邮政汇款可以享受２０个字的免费留言服务，多数银行则没有此项服务。由此可见，如果汇款是汇往非偏僻地区，且通信手段较好，联系方便，可以使用银行汇款，能够达到方便，快捷，省时省力的效果；汇款金额1万以上，选择银行汇款会更省钱；如果个人开通有网上银行，更要充分利用“鼠标一点，e步到位”的优势，办理自助个人汇款；如果是往偏僻地区汇款或与收款人联系不方便，则宜选择邮政汇款。总之，银行和邮政的服务竞争，使汇款速度快了数倍、服务质量有所提高、汇款方式的选择余地更大，无论选择哪种方式，广大居民均会因为二者服务的不断完善而受益。l 给外地学子汇款有三招过去，大家给在外地求学的子女汇款，一般是到邮局办理。随着金融电子化服务水平的提高，现在利用银行新的服务功能也可以方便快捷地办理“汇款”业务了。使用银行的电子汇兑现在多数银行都开设了电子汇兑业务，如果想给外地的子女汇款，只需让他（她）在当地开一个与你的存折同属一家银行的活期存折，然后将账号告诉你，你就可将通过银行的储蓄网点办理电子汇兑业务。此项汇款一般是24小时到达对方账户。使用银行活期存折在银行开设活期存折的时候，顺便办一个与存折共用一个账户的银行卡，将银行卡交给外地上学的子女，子女持卡可以在异地系统内银行或自动柜员机上轻松取款（必须是在双方所在城市开通异地联网的情况下，事先要向银行问清楚）。需要给孩子汇款的时候，你只需将现金存入存折账户，孩子即可持卡在当地银行轻松支取。使用信用卡父母可以在当地银行为孩子申办一个银行信用卡，孩子持卡可以在求学地银行取款。孩子需要钱的时候，父母只需记住其信用卡号，就可以在当地银行存入现金。同时，你还可以自己的名义申请办理一张信用卡，同时为孩子申请一个副卡，两张卡共用一个账号，孩子需要用钱的时候，父母只需持主卡存入现金，孩子即可用副卡在异地支取。５银行“存钱”并非储蓄一条(1)宗学哲———家庭理财新工具也许有人会问，银行又不是杂货铺，除了存钱生息还能做什么？近年来，随着金融业经营理念的转变，银行各种代理、私人理财等中间业务发展迅猛，实际也是在朝“金融杂货铺”的方向发展。所以，如今广大居民去银行不单单能存钱，还可以灵活利用新的理财产品，进行多元化投资。l 依靠金融产品，收益超过储蓄有关经济专家预测2004年的消费价格指数将在3%以上运行。而当前一年期存款利率仅为1.98%，也就是说银行储蓄的实际收益会成为负数———存在银行里的钱无形之中出现了“贬值”，这让习惯有钱存银行的“铁杆储户”们一时不知所措。有关理财专家提示投资者们不必诚惶诚恐，一个是负利率的情况不会长期保持，再一个可以转变理财观念，灵活利用银行新的金融产品提高收益，确保家财增值。把钱委托给银行打理：受托理财产品收益高于储蓄招商银行最新发布的“金葵花”理财年度报告显示，该行在股市低迷的大背景下为客户带来了丰厚回报，其中人民币受托理财年平均净收益率达2.48%，外汇受托理财稳健型平均年收益率达1.79%，成长型年收益率达3.04%。如今，只要你具备一定数量的资金（一般为5万元以上），就可到开办受托理财的银行申请“钱生钱”、“薪加薪”、“保利理财”等理财业务，可以和存钱一样省心，又可获取高于一年定期存款的收益。这种理财业务一般是银行与证券公司联合推出，客户在银行开立理财账户，然后受托方按照协议将客户资金用于国债回购、购买记账式国债、炒汇、申购新股等运作，一个理财期结束后，受托方将本金和红利转回客户活期账户中。目前，各银行都在积极培育自己的委托理财产品，比如招商银行的“金葵花”理财、中信实业银行的“理财宝”等等，广大投资者可以按照收益性和稳妥性的原则，综合衡量，择优介入。并且《证券公司客户资产管理业务试行办法》也正式出台，对证券公司通过“银证通”等形式进行受托理财做出了认可，为委托理财业务提供了良好的发展空间。办理委托理财需要到开办此项业务的银行开立个人结算账户，存入一定金额，并签订委托理财协议，便能和存钱一样省心，又可获取高于一年定期存款的收益，可谓“坐收渔人之利”。不存储蓄“存”基金：买开放式基金规避物价上涨随着股市的止跌，开放式基金的净值大幅增长，半年之内增长10%以上的基金比比皆是。开放式基金具有专家理财、收益稳妥的特点，其购买手续和银行存钱差不多，只需开立基金账户和办理银行卡即可通过银行柜台买卖基金。承受风险能力强的人可以购买股票型基金，此种基金一般是以投资深沪股市为主，如果遇到所持股票大幅上涨，基金的净值便会快速增加；如果持有的股票出现大幅下跌，基金净值也会快速缩水，因此比较适合既有固定收入、又喜欢激进型理财的中青年投资者。承受风险中性的人宜购买平衡型基金或指数基金，与其他基金不同的是，平衡型基金的投资结构是股票和债券平衡持有，能确保投资始终在中低风险区间内运作，达到收益和风险平衡的投资目的；同时，购买180指数基金能够“指数涨了就赚钱”，使投资收益相对稳定。风险承受能力差的人宜购买债券型基金，债券型基金主要投资对象是国债和信用等级AA以上的金融债、企业债、可转换公司债和国债回购，收益较为平稳。某企业职工张先生一向对稳妥的银行储蓄情有独钟，但近年来存款利率下调，储蓄收益率降低，所以他便想寻求其他稳妥、收益又相对较高的理财方式。一次去银行办理存款业务时，见这里正在发行开放式基金，经过认真阅读宣传材料，他觉得这种投资方式比炒股稳妥，收益又高于储蓄。于是，他便把准备存成定期储蓄的5万元钱全部买成了开放式基金。当时他只是以为将储蓄换成基金，收益会略高一些，谁知后来到银行一打听，买了才半年，那只基金的净值已经达到了1.13元。他一算，现在赎回的话，投资收益会在10%以上，是同期储蓄的十多倍。这不，听说这家银行正在发行货币基金，尝到甜头的张先生又准备把一笔到期储蓄转成基金。炒汇可以成为家庭创收的副业2003年以来，国内各银行加大了“汇市通”、“外汇宝”等炒汇产品的推广力度，同时，外汇市场逐步放开，居民可以通过因私购汇等渠道合法取得外汇，从而使炒汇这一过去被认为是“投机倒把”的理财方式堂堂正正地走进了居民生活。炒汇就是将一种汇率下降的外汇转换成另外一种汇率上升的外汇，等所持有的外汇上升到一定价位时便可获得汇差收益。目前各银行有美元、欧元、日元、港币、英镑、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亚元、新加坡元等多个炒汇品种供汇民选择。持个人身份证开立炒汇账户，并根据个人情况存入一定外汇，你就成了可以赚取炒汇收益的“汇民”了。因为国际汇市和我国存在时差，炒汇一般要开通网上银行或电话银行，这样你可以白天上班，晚上下班后在家里一边上网浏览信息，一边进行炒汇操作，这也算是给自己增加了一项兼职创收的“副业”，丰富了业余生活，提高了家庭的理财效率。买债券打破常规收益高2003年11月份，财政部推出了非常少见的一两年期短期凭证式国债，购买这种国债的实际收益会比同期储蓄高20%左右，关键是这种国债到期后如果遇到利率上调或其他投资机会，可以非常方便地撤出资金参与，比较适合喜欢短期操作的投资者。广大老年朋友或资金预期使用时间较长的投资者，则适合购买期限略长、收益更高的中、长期国债。另外，广大居民还应打破“买国债只能买凭证式”的传统思维，由于受国家提高商业银行存款准备金比率等因素影响，债券市场一度资金供应紧张，记账式国债价格下跌，到期年收益多数达到3%以上，其投资价值更加显现。投资者只需到银行开通具有国债交易功能的“银证通”业务后，在家里使用电话委托、网上交易系统便可购买和卖出国债，既可避免去银行排队购买国债的劳顿之苦，在利率稳定的情况下又能取得高于储蓄和凭证式国债的投资收益。另外，可转换公司债券也具有一定的投资价值，这是一种介于债券和股票之间的特殊企业债券，特点是收益上不封顶，下有保底，在公司股票价格上涨时，它会伴随股价同时上涨，投资者可择机卖出获取丰厚回报。“借鸡生蛋”进行房产投资“置房置地”是自古以来国人所特有的一种理财传统。这几年，我国的房地产市场一直呈现了波浪式升温的走势，特别是随着国家治理乱占耕地力度的加大，除了一些被刻意炒作、房价短期内已经大幅攀升的地区或地段以外，多数地区的房地产市场将会有一定的上涨空间。如果具有一定的积蓄，也可借助银行的住房按揭贷款、沿街房贷款、二手房贷款等融资方式进行房产投资。房产投资可以购房后长期坐收房租，也可以在房产价格攀升到一定价位时抛出而落袋为安或开始新的投资循环。已经开办“房屋银行”的地区，还可以将购来的房子存入“房屋银行”，不用操心便能取得收益。这样，你一年的房租收益和房价增值收益达到了10%，你还怕3%的物价上涨吗？通过银行买分红保险目前，各保险公司与各大银行相继联手推出了“银保通”业务，能够将包括即时打印保单、追加缴费、领取分红收益在内的保险业务延伸到银行柜台办理，从而使复杂的保险手续变得非常简单。通过银行柜台发售的主要是分红保险，这是一种集保障、储蓄、投资三种功能于一身的险种，主要有中国人寿的国寿鸿泰、国寿鸿星，平安保险公司的千嬉红、世纪栋梁，太平洋人寿的红利来，新华人寿的红双喜等等品种。分红保险的收益包括基本保险收益和红利收益，其中红利收益是按照保险监管机关的规定，由保险公司根据每年的实际经营状况，向客户发放的红利（不低于保险公司可分配盈余的70%）。客户在银行买分红保险，不但和存款一样简单方便，还可让银行理财中心的专业理财师为你当好参谋，从而达到增加投资收益，提高家庭抗风险能力的理财目标。５银行“存钱”并非储蓄一条(2)宗学哲l 不妨投资记账式国债提起国债投资，大家一般会选择凭证式国债，因为这种国债是通过银行网点发行，购买方便，利率固定，并且有购买凭证，符合中国人的储蓄习惯。而对于记账式国债，多数人则了解较少，有人说记账式国债看不见摸不着，还得去证券公司开户，手续太麻烦。如今随着银行与证券公司的联网，到银行开办“银证通”业务，不用去证券公司便可以非常方便地购买记账式国债。特别是受国家提高商业银行存款准备金比率等因素影响，债券市场一度资金供应紧张，造成了记账式国债价格的下跌。这对广大投资者来说，记账式国债的投资价值更加显现，所以投资记账式国债正当其时。记账式国债是以记账形式记录债权，通过证券交易所交易系统发行和交易，可以记名、挂失的一种国债。由于记账式国债的发行和交易均为无纸化，所以效率高，交易成本较低。购买记账式国债有以下优势：一是不受发行时间的限制，凭证式国债只能有在发行期内才能购买，而记账式国债可以在正常交易时间内随时购买；二是收益高于凭证式国债，从目前的债市行情来看，投资国债的年收益率多数在3%以上，大大高于储蓄存款和凭证式国债的收益；三是变现灵活，居民购买记账式国债后，如急需用钱，可以随时在交易时间卖出国债，因记账式国债是根据上交所的即时交易价格卖出，所以对投资收益影响不大。记账式国债按期限长短可分为短期国债（一年及以下）、中期国债（三至五年）和长期国债（10年以上）三种，广大投资者可以根据利率收益和自己资金的预期使用情况选择不同期限的国债。购买记账式国债最少为1000元面值，即10手（1手为100元面值），超过1000元面值时，必须是1000元面值的倍数。投资者只需持身份证等相关证明到银行开通具有国债交易功能的“银证通”业务后，在家里使用电话委托、网上交易系统便可购买和卖出国债，既可避免去银行购买国债的劳顿之苦，在利率较稳定的情况下又能取得高于储蓄和凭证式国债的投资收益。l 柜台记账式国债向我们走来2002年第6期记账式国债于2002年6月6日开始发行。与以往不同的是，该期国债不是通过证券交易所发行，而是首次由工行、建行等商业银行向广大投资者发售。尽管这期七年期国债年利率仅为2%，明显低于此前发售的一期凭证式国债2.7%的年利率和五年期定期存款利率，但北京、上海等地的投资者依然表现出了极大的热情。发行当日，仅工行北京市分行实际销售总额便达到2亿元，由此也可以看出，看好柜台记账式国债的投资前景，敢于“吃螃蟹”的投资者不在少数。柜台记账式国债的特点柜台记账式国债是在指定银行营业网点（含电子银行系统）进行认购和交易的一个国债新品种。此前，记账式国债的发行一直被证券交易所“垄断”，而这次柜台记账式国债的推出，商业银行依托其网点众多的优势，必然会为广大投资者购买提供极大的方便。目前，通过银行向个人投资者发行的国债已经有凭证式、柜台记账式两个品种，但柜台记账式国债又独具以下三个特点：１.购买更方便。凭证式国债发行一般有固定的发行期，发行结束便只能等待下期国债了，况且凭证式国债受发行数量限制，会因“僧多粥少”，多数投资者常常难以买到；而对于柜台记账式国债来说，投资者即使在发行期内没有买到国债，也可以在发行结束后的正常工作日内，通过商业银行柜台随时买卖，在购买时间和数量上一般能保证投资人的需求。２.变现更合理。凭证式国债发行结束后虽然可以办理提前支取，但由此带来的利息损失往往会困扰投资者：按规定，购买不满半年支取的不计利息，满半年不满一年其利率低于活期储蓄，同时还要缴纳提前支取手续费；而柜台记账式国债开始交易后，投资人可以按银行公布的价格随时买入卖出，并且利息是每年支付一次，日常交易也不再收费，投资者能相对较为合理地实现投资收益。３.保管更安全。凭证式国债是“实物”国债，购买后如果保管不善会造成遗失或被盗，多张国债凭证更是增加了保管的难度；而柜台记账式国债是无纸化方式发行，以电脑记账方式记录债权，只需一张小小的磁卡即可轻松实现国债的多次买入和卖出。个人怎样购买柜台记账式国债第一步：开立资金结算账户。投资人首先持有效证件到开办柜台国债交易业务的银行网点开立活期存款账户，作为办理柜台国债交易业务的资金结算账户，并办理与该活期账户配套使用的银行卡，作为客户进行国债资金结算的交易卡。第二步：办理债券托管账户。填写《债券账户业务申请表》，并与银行签订《债券托管协议书》，开立用以记录和管理债券交易业务的债券托管账户。第三步：买卖柜台记账式国债。填写认购或买入、卖出凭证就可以进行柜台记账式国债的交易，也可办理转托管、非交易过户以及查询账户余额、历史记录等业务。另外，为了及时获取国债的报价等信息，投资人还可以到银行网点或拨打银行服务电话、登录银行网站及中国债券信息网（www.chinabond.com.cn）进行相关查询，以确定合适的买卖时机。l 集合理财成为合法化的百姓投资渠道集合理财曾一度成为“非法私募基金”的代名词，2003年5月份被证监会紧急叫停。半年之后的2003年年末，在多方听取意见的基础上，证监会正式发布了《证券公司客户资产管理业务试行办法》，并于2004年2月1日起正式施行，这表明，管理层对券商从事集合资产管理业务做出了认可，集合理财将走出“非法”的阴影，正大光明地成为广大居民的投资理财渠道。集合理财因何而来近几年来，股市连续低迷，成交量持续萎缩，券商赖以生存的佣金收入和股民保证金锐减，一些证券公司为了生存，便想方设法搞起了集合理财的“副业”。在证券公司组织下，多个投资人凑齐一定金额的资金后，由出资最多的个人作为代表，与证券公司及投资机构签订集合理财协议，由出资人和投资机构共同拿出相等份额的资金存入一个“联合账户”，投资机构有权用“联合账户”的资金行进行买卖股票、债券等操作，并且不论操作的收益如何，到期都要按协议利率向出资方还本付息。证券公司则承担账户资金不被取现、转移等监管和担保责任。另外一种集合理财方式是出资人直接与证券公司签订理财协议，由券商将出资人的资金用于国债回购、记账式国债、企业债、可转换债券及新股认购等稳妥型投资，并按照协议向出资者支付集合理财的利息，这种投资方式以其风险较小、收益相对稳定等优势吸引了众多的投资者。不过，在被证监会叫停之前，各种集合理财均属于半公开的状态，一般是证券公司员工的亲朋、亲朋所介绍的“线内人”以及主动找上门的新老客户，而并没有在柜台大张旗鼓地办理。据说原因是集合理财的承诺收益（一般为年息5%～10%）与《证券法》中“证券公司不得以任何方式对客户证券买卖的收益或者赔偿证券买卖的损失做出承诺”的条款相抵触。后来，也正是因为集合理财存在类似违规问题被证监会紧急叫停。新办法怎样完善集合理财新出台的《证券公司客户资产管理业务试行办法》规定，证券公司可设立限定性集合资产管理计划和非限定性集合资产管理计划，设立限定性集合资产管理计划的，净资本不低于人民币3亿元；设立非限定性集合资产管理计划的，净资本不低于人民币5亿元。这对办理集合理财的券商设立了“准入”标准，将更有利于风险防范。同时，办法规定限定性集合资产管理计划应主要用于投资国债、国家重点建设债券、债券型证券投资基金、在交易所上市的企业债券、其他信用度高且流动性强的固定收益类金融产品；投资于业绩优良、成长性高、流动性强的股票等权益类证券以及股票型证券投资基金的资产不得超过该计划资产净值的20%。这一规定兼顾了集合理财的收益性和安全性。《办法》对参加集合理财的投资者也实行了“准入”制，限定性集合资产管理计划接受单个客户的资金数额不低于人民币5万元；非限定性集合资产管理计划接受单个客户的资金数额不低于人民币10万元。从而将风险承受力差的小投资者划在了受理范围之外。至于集合理财的资金筹集，还是采取“集合”资金的方式解决。根据规定，券商可以用自有资金参与本公司设立的集合性投资理财计划，在该集合资产管理计划存续期间，证券公司不得收回所投入的资金，并应当在集合资产管理合同中对其所投入的资金数额和承担的责任等做出约定。也就是说，投资者可以要求券商明确“如集合理财亏损，可以先由券商的这部分资金承担”的责任问题。因此，新办法的出台充分考虑了投资者的利益，使得集合理财实际上具备了一定的保本色彩。参加集合理财应注意什么在当前储蓄收益低、炒股赚钱难度大的情况下，合法集合理财的推出无疑拓宽了广大居民的投资渠道，但集合理财实际上还是属于委托理财的范畴，新办法规定“证券公司从事客户资产管理业务，不得向客户做出保本、保底的承诺”，也就是说，集合理财与储蓄、国债等传统投资方式相比还是具有一定的风险。因此广大投资者办理集合理财应注意以下事项：一是要注意集合理财的协议是否具备法律效力，应认真查看各种协议的条款，必要时可请专业律师为你的投资当好参谋；二是应尽量参加短期集合理财，避免长期投资过程中各种政策、市场环境等人为和非人为因素的变故；三是应选择信誉好、经济实力强、具备资质的正规券商办理集合理财；四是投资者应考虑券商无力偿还债务甚至破产等不可预见的风险，不应把家庭资产全部投入集合理财，以达到分解风险、增加收益的投资目的。6．开放式基金：百姓理财新渠道(1)宗学哲l 开放式基金ＡＢＣ家住某小区的张先生精于理财，为了使家庭资产稳妥地实现增值，他不断进行新的投资尝试。2002年，某某稳健成长基金发行，他以1元的价格申购了5万份基金。将近一年的时间过去，他已享受了基金公司的一次每10份基金单位0.25元的分红，仅仅半年的投资收益率就达到了2.5%。而当前一年期定期银行储蓄的年收益率仅为1.58%（税后），当年发行的三年期凭证式国债的年收益也不过2.42%，均低于该稳健成长基金的分红收益———开放式基金成为个人投资的一匹“黑马”。但并不是所有的投资者都具有张先生这样的精明和胆量，开放式基金毕竟是新鲜事物，有的投资者可能在观望，有的则只是听说发行开放式基金，对什么是开放式基金、怎样办理购买手续更是一无所知。什么是开放式基金开放式基金是指发行总额不固定，基金单位总数随时增减，投资者在指定的销售网点按基金单位净值申购或赎回的投资基金。从开放式基金与封闭式基金的区别来看，首先，封闭式基金的规模是固定的，而开放式基金的规模不固定，买的人多了规模就扩大，赎回的人多了规模就缩小。二是封闭式基金的交易价格与市场炒作有关，涨跌的潜力较大，而开放式基金的交易价格只能是基金净资产加手续费。三是封闭式基金在证券交易机构交易，开放式基金则只能在指定销售网点（银行）办理申购和赎回。总的来说，开放式基金是“舶来品”，在美国等西方发达国家，80%的家庭购买有开放式基金，开放式基金早已成为一种非常流行和成熟、具有“大众化、低风险、高收益”等特点的投资工具。如何购买开放式基金目前，我国的开放式基金一般由银行代理发行。开放式基金发行前，各大媒体均会刊出发行公告，投资者可以按如下步骤购买：第一步：持本人有效身份证件到基金管理公司指定的销售网点（银行）填写《基金账户业务申请表》，办理基金账户卡；第二步：办理“基金交易卡”（银行卡），并存入足量的现金；第三步：填写《代理基金申／认购申请表》，用基金交易卡（银行卡）转账缴纳申购款，取得缴款单；第四步：得到申购确认，完成申购过程。开放式基金的计价采取国际通用方式，即认购金额必须先扣除认购费用，剩下的净认购额才用来买基金单位。比如，购买1万元基金，认购费用为1.2%，那么，1万元认购金额要减去120元的费用，实际只能认购9880份基金单位。基金赎回同样是赎回金额减去赎回费。比如，赎回9880份基金单位，赎回费率为0.5%，假设赎回当日基金单位净值是1.11元，则赎回金额为：9880×1.11-9880×0.5%=10917.4元。购买开放式基金的注意事项１.树立长期的投资观念。开放式基金不是原始股票，也不是新股，不存在一二级市场的差价，一般情况下，不会有短期暴利。同时，投资开放式基金除与投资封闭式基金一样要负担基金管理费和其他运作费用外，还要负担申购费、赎回费，投机成本大于A股和封闭式基金，频繁地购买和赎回必然使收益“缩水”，甚至会亏本。另外，基金发行后会有三个月的封闭期，期间不能赎回。因此，树立长期的投资观念是购买开放式基金的首要条件。２.选择经营能力强、投资收益高的基金公司。开放式基金同上市的股票一样，也是一种有风险的金融产品，其业绩依赖于证券市场的未来走势和管理人的运作水平，没有保底收益率。所以，认购或申购开放式基金前，应对基金管理公司的规模、盈利能力、净值和投资组合等因素做必要的了解。如果该基金管理不善，赎回金额增大，则应慎重购买；遇到基金收益持续下降时，投资者也可以考虑及时赎回。３.妥善保管基金交易卡。基金交易卡是基金资金账户和基金交易账户的载体，记录着客户基金交易资金及数量，因基金交易卡不像股票资金卡一样使用频繁，日久可能会造成遗忘或丢失。因此，对基金交易卡要妥善保管，确保能随时找到；同时，基金卡不能和手机、传呼、收音机等有磁物体放在一起，以免因磁化造成数据丢失。４.及时了解开放式基金的相关信息。投资者购买基金后，应通过证券类报刊或者登录基金公司、代理银行的网站，以及拨打基金公司、银行服务热线电话等方式，及时掌握基金单位净值等信息，以确定赎回或继续申购的合理时机，确保投资收益。５.购买基金要因人而异。开放式基金虽然适合多数工薪阶层投资，但并不是所有人都适合购买。如果投资人的资金预期使用期限难以确定，则应选择银行储蓄或其他短期投资工具；如果投资人对基金公司代理理财方式不屑一顾，或是对炒股有一定研究，也没有必要得陇望蜀，应继续发挥个人特长，专心炒股就是。l 购买开放式基金的五个误区误区之一：买开放式基金没有风险随着股市的转暖，2003年以来开放式基金的净值不断增长，数月内上涨10%的基金比比皆是，广大居民投资基金的热情空前高涨，有些退休职工还把自己的“保命钱”投入了基金市场。因为许多投资者认为开放式基金是通过各大国有商业银行发行，绝对不会有风险。其实，各银行只是为基金公司代理开放式基金的申购和赎回业务，基金盈亏全看基金公司的运作水平，前两年曾有运行不善的基金净值跌到0.8元以下，形成了投资亏损风险。因此，理财专家提醒广大投资者，开放式基金并非是储蓄的替代产品，其风险虽然低于股市，但稳妥性、变现的灵活性均不如储蓄。在教育、养老、医疗等方面压力较大的人投资基金应谨慎。误区之二：开放式基金具有“投机”价值开放式基金净值的变化一般是跟着深沪股市的指数走，股市好的时候，基金净值就增长，反之就下降。所以，许多人片面地认为买基金和股票一样，高抛低吸才能赚更多的钱。实际上，基金净值虽然与股市密切相关，但股市“投机”的理念却不适合开放式基金。基金专家说：股票像商品，其价格受市场供求的影响而波动；而基金是货币，其价格由其价值决定，与市场供求没有关系，也就是说开放式基金不具备投机性。另外，买卖基金的手续费比炒股高出很多，有的基金能达到3%，基金一月之内涨了2%，你可能认为比银行一年定期储蓄利息还高，卖出落袋为安吧，可最后一算账，不但一分没有赚，还赔了钱。所以，开放式基金不应频繁地申购、赎回，必须用投资的理念来操作。误区之三：基金分红是投资者给自己发钱开放式基金分红之后，基金净值会出现一个突然下降的现象，一般情况下都是分多少红利，基金净值就减少多少。许多人把这种情况理解为是投资者给自己发钱，这种观点也是错误的。分红后开放式基金的净值虽然会下降，但基金的累计净值依然是不变的，并且随着后续收益的增加，基金的净值和累计净值会稳步增长，一段时间之后走出“填权”行情，这时你的红利就成了实实在在的收益。所以，不能为基金分红后暂时的净值下降而担忧，关键要看它的累计净值是不是在稳步增长，也就是看它累计给投资者带来了多少回报。误区之四：开放式基金只能在发行的时候买开放式基金之所以叫“开放式”是相对封闭式基金来说的，其基金规模的大小是“开放”的。去年发行的时候基金规模是40亿，受市场供求关系影响，今年可能会扩大为50亿，也可能会因遭遇大额赎回而变成30亿。由此看出购买开放式基金并非是在发行期内才能进行认购，如果你认为已经发行一年多的某某基金经营效益好，具有投资价值，你可以到银行开立基金账户和银行卡，直接以当前价格申购这种基金，只是申购的费用略高于发行认购时的费用。误区之五：保本基金能完全保本保本基金的推出引起了广大投资者的关注，许多人就冲着“保本”这两个字来购买基金的，认为购买这种基金能保证投资“本钱”的绝对安全。这些投资者可能没有仔细阅读发行公告，多数保本基金的定义是“投资者在发行期内购买，持有三年期满后，可以获得100%的本金安全保证”，投资者应注意是“三年之后”，也就是说，三年之内你需要用钱的话，照样要承担基金涨跌的风险和赎回手续费。并且保本基金如果遇到债券市场不好或基金公司过多地进行博弈操作，就有可能发生亏损。因此，保本基金与基金公司的运作情况和担保方的实力有很大的关系，大家购买基金不能只看其名字叫什么保本、增值、货币，关键要看基金公司的信誉和经营水平。6．开放式基金：百姓理财新渠道(2)宗学哲l 买开放式基金：莫为浮云遮望眼如果用“千树万树梨花开”来形容开放式基金的发行似乎再恰当不过———如今的开放式基金可谓花样翻新，各基金公司一改往日传统的营销方式，纷纷使出浑身解数，标新立异“打扮”和推销自己的产品，有的在基金类别的定位上做文章，出现了债券基金、系列基金、伞型基金、指数基金、回报基金等等；有的则绞尽脑汁依靠给基金起个好名字来吸引投资者的眼球，比如“创新”、“成长”、“价值”、“平衡”等等；设有子基金的基金公司以老基金频频分红来为新基金发行助威；还有的基金以预测年收益8%、费率优惠、买基金送保险等“小恩小惠”来吸引投资者。面对如此众多的基金品种和应接不暇的优惠措施，投资者在欣喜的同时又不免眼花缭乱，竟不知选哪个基金好了。先看自己的风险承受力承受风险能力强的人宜购买股票型基金。股票型基金一般是以投资深沪股市为主，此类基金如果遇到所持股票大幅上涨，基金的净值也会快速增加，比如招商股票基金、南方稳健成长基金2003年7月份基金净值的月增长率高达2.4%以上。但如果持有的股票出现大幅下跌，基金净值也会快速缩水，基金净值几天时间就有可能跌去3%。所以，股票型基金比较适合既有固定收入、又喜欢激进型理财的中青年投资者。承受风险中性的人宜购买平衡型基金或指数基金。2002年成立的富国动态平衡、易方达平稳增长，以及2003年8月发行的国联安德盛稳健基金都属于平衡型基金。与其他基金不同的是，平衡型基金的投资结构是股票和债券平衡持有，能确保投资始终在中低风险区间内运作，达到收益和风险平衡的投资目的。另外，多数炒股的朋友都曾经历过“赚了指数赔了钱”的尴尬，但是，购买华安180指数、天同180指数等指数基金就能达到“指数涨了就赚钱”的目标，从而实现稳定的投资收益。风险承受能力差的人宜购买债券型基金。债券型基金主要投资对象是国债和信用等级AA以上的金融债、企业债、可转换公司债和国债回购，其预测收益虽然低于股票类基金和平衡型基金，但其收益相对二者更为稳妥。比如，2002年发行的南方宝元、华夏债券基金的净值增长率分别达3.81%、3.20%，账面盈利大大超过了同期银行储蓄。要精挑细选优中选优莫为浮云遮望眼。每个基金发行的时候一般都说“预测收益达×%”，但这种预测并非是承诺，不能简单地认为“谁预测的收益高我就选择谁”。同时，基金的命名和收益也没有必然关系，哪怕它叫“一买暴富基金”或“一本万利基金”，但其基金管理公司业绩平平，一些子基金甚至毫无回报，这样的基金还是敬而远之为好。相反，对于运作稳健、赎回压力小、回报率高的基金则应积极投资。综合衡量购买成本。开放式基金的申购和赎回费率较高，所以，同等情况下应选择申购费率较低的基金。有的开放式基金有前端和后端两种收费方式供投资人自由选择，前端收费是指在申购时缴纳申购费用，后端收费是指在赎回时才交纳，并且持有基金年限越长费率越低，直至为零。所以，对于有长期投资意向的投资者，可以购买该类基金并选择后端收费，从而享受零费率的优惠，提高收益。考虑其他服务举措。基金之间的竞争已经达到白热化状态，有的基金公司有送保险的优惠，那同样条件下，应选择有优惠举措的基金。有的基金非常重视分红服务，比如2003年9月发行的华夏回报基金以一年期存款利率1.98%为参照指标，实现收益每达到这一标准，即可分红，而且每年分红不限定次数，追求多次分红。这样，选择分红方式更灵活的基金会提高实际投资收益。活用“认购”、“申购”目前，开放式基金主要是通过银行代理销售。开放式基金发售前，各大媒体均会刊出发行公告，投资者可以按如下步骤购买：第一步：持本人有效身份证件到基金管理公司指定的销售网点（银行）填写《基金账户业务申请表》，办理基金账户卡；第二步：办理“基金交易卡”（银行卡），并存入足量的现金；第三步：填写《代理基金申/认购申请表》，用基金交易卡（银行卡）转账缴纳认购款，取得缴款单；第四步：得到认购确认，完成认购过程。除了这种“认购”方式以外，基金发行完毕后，采取“申购”的方式也可以购买开放式基金。比方说，如果当初某某基金发行时你考虑短期内股市不太乐观或对该基金的理财能力持观望态度而未认购，基金出封闭期以后，受股市走低的影响，该基金已经跌到了0.95元，这时你如果又发现其具有投资价值，便可以用申购的形式以0.95元的价格购买，这正所谓是：“买得早不如买得巧。”l 投资债券型基金我国首只债券型开放式基金———南方宝元债券型基金于2002年8月18日在全国各地工商银行和招商银行上柜发行。从该基金的发行情况来看，众多的投资者对其表现出了浓厚的兴趣，发行当日，仅工行北京市分行便发行1000万元，南京等有些地区还出现了排队购买的现象。那么，在储蓄收益减少、股市风险较大、居民普遍投资谨慎的情况下，债券型投资基金依靠什么魅力吸引了广大投资者呢？债券型投资基金的优势债券型投资基金与其他基金相比，独具投资特色。一是该基金投资以债券为主，收益稳健。债券型基金的投资品种以国债、金融债券、企业债券及房屋抵押债券等收益稳定的债券为主，且债券投资在资产配置中的比例最低为45%，最高为95%，而股票在资产配置中的比例则小于35%，这就保障了股市大幅波动和低利率市场环境下投资的稳定性。二是可进行基金转换。投资者的资金可以在南方基金管理有限公司旗下的南方稳健成长基金之间自由转换：股市环境好，可以换成增值快的稳健成长基金，股市下跌，可以换成债券基金规避风险。三是费率低。债券基金的认购费率、赎回费率、管理费率均大大低于现有的股票基金和其他开放型基金。比如，债券基金的认购费率最高为0.8%，较南方稳健基金的1%、鹏华基金的1.6%要低不少。什么人买债券投资基金债券型投资基金的收益与其他封闭和开放式基金相比，一般不会出现大起大落。因此，有关数据也表明，此次宝元基金的投资者多为稳健型客户。一是中、老年人，这部分人对股票和随股市涨跌起落的成长基金不太感兴趣，债券型基金正好适合他们追求稳定、确保收益的投资“口味”。二是曾经投资南方稳健成长基金的老客户。与宝元基金同属一家公司的南方稳健成长基金于2001年9月份在工商银行等发行机构发行，截至2002年上半年，该基金净值累计增长率为7.43%，并于2002年4月23日率先进行了每10份基金单位0.25元的可观分红。也正是该公司稳健运作得到投资者的首肯，所以在认购宝元基金的客户中，约有10%的人是曾经购买南方稳健成长基金的客户。三是以投资债券基金作为子女教育基金的客户。这次发行中，部分年轻客户购买债券型基金的主要目的是作为子女的教育基金，这部分人文化程度较高，接受新鲜事物快，对各种基金比较了解，属于理智型的投资者。如何购买债券型基金以宝元基金的发行为例：此次基金的发放时间长达一个月，广大投资者可以到当地的工商银行和招商银行指定网点购买。具体操作程序：第一步：持本人有效身份证件到销售网点（银行）填写《基金账户业务申请表》，办理基金账户卡（在认购“南方稳健成长证券投资基金”前已持有南方基金管理有限公司基金账户卡的客户无须再次开户）；第二步：办理“基金交易卡”（银行卡），并存入足量的现金；第三步：填写《代理基金申/认购申请表》，用基金交易卡（银行卡）转账缴纳申购款，取得缴款单；第四步：得到申购确认，完成申购过程。另外，广大投资者也可以使用网上银行和电话银行进行购买。如果客户已将用于购买基金的银行卡注册为电话银行的指定账户，还可以拨打95588电话银行或登录网上银行办理债券基金的认购业务；在封闭期满后还可通过电话银行或网上银行办理该基金的申购、赎回以及查询、传真账单等业务，由此可以免去跑银行的劳顿之苦，尽享e时代带来的方便与快捷。7．网络做媒介，理财更轻松(1)宗学哲随着网络的普及，人们通过网络所做的事情也越来越多，通过银行和商家的理财网站或网上理财工具，可以轻松管理个人的股票、储蓄存款、保险等家庭财产，从而尽享信息时代给我们带来的方便与快捷。l 家庭理财，网络能帮你做什么网上股票理财现在各证券公司的实时交易系统一般都设有一个“个人理财”程序。只要你从程序的系统工具栏目里点击“个人理财”菜单，然后输入你的账户资金额度、所购买股票的代码、购买日期、购买价格及股数等要素，股市开盘并通过网络接通实时盘面后，你所持有的各股的保本价、盈利价、盈亏率、股票市值以及股票资产分布、净资产盈利分布等指标便一目了然，为你买卖股票提供直观参考。另外，通过这个理财程序还可以设立每只股票止损点和获利卖出点，利用涨跌报警设置，可以最大限度地避免错过卖出机会。另外，通过网络还可以进行炒汇、炒金和购买记账式国债，非常适合追求较高收益的开放型的投资者。网上计算器为了提高理财效率，目前很多理财网站都提供了许多简便易行的理财计算器，从利息计算到住房贷款，这些网上的小“东东”能够把复杂的理财计算变成举手之劳，理财目标设定、个人信用测评等理财规划只需点几下鼠标便可非常轻松地搞定。比如，打开中国工商银行网站（http://www.icbc.com.cn/index.jsp），点击“网上理财”，再点击“个人理财计算器”，输入你的存款金额及存款期限，然后点击“确认”，网络就会为你算出准确的存款利息、缴纳利息税额和实得本息。如果你想办理住房贷款，但又不知道自己是否能承受，这样，你点击此网页的“个人住房贷款计算器”同样会为你计算出每月利息、月还款额及累计利息和还款总额。对你考虑是否办理住房贷款、应办理多大数额的住房贷款提供参考依据。类似的计算器还有很多，比如贷款买房与租房的比较、提前支取与质押贷款的比较、孩子上大学筹备计划等等。网上投保我需要保险吗？保什么险种？保多少？通过各理财网的保险工作室，就可以轻松“搞掂”。首先根据网络的提示，简单地回答十几个问题，提交后，网络即可告诉你大致的保险需求。然后各家保险公司的资深业务员可以根据你提供的情况为你设计个性化的投保方案，供你挑选。如易保保险广场（http://e-bao.nbip.com.cn/partner/cnc/index.jsp）除提供各种投保方案外，还可以进行网上保险竞标，你只需填写一些个人基本信息，以匿名形式进行招标，即可获得不同保险公司不同业务员为你“量体裁衣”后定制的方案。你可以轻松地进行筛选，然后通过E-mail等形式同选定的业务员进一步进行联系。网上自助缴费许多商业银行与相关部门联合推出了网上缴费业务，足不出户，通过因特网便可以轻松交纳每月的固定电话费、手机费、水费、电费、燃气费等费用。第一次交纳各种费用之前，需要持开通网上银行的银行卡到营业网点办理网上交费功能申请。一张银行卡可交纳多种费用，并可为每种费用的多个交费号码交费。如果需要所交费用的发票，可以在交费后三个月之内，凭银行卡到银行营业网点打印。除网上交费外，通过电话银行、手机银行、自助查询机也可随时随地自助交纳各项费用。网上自助转存现在单位发工资多数是使用银行卡或个人结算账户存折，如果需要转存定期一般要去银行柜台办理。时下许多银行推出了网上银行“自助转存”业务，客户通过网上自助操作，可以将工资卡（折）上的存款转存成整存整取或零存整取的定期存款，甚至可以购买凭证式国债，真正实现家庭理财的“一本通”。2002年，许多善于理财的上海市民在从电视上获知第二天要降低存款利率的消息后，当晚便使用网上银行将“一本通”内的活期存款自助转存为定期存款，赶上了享受降息前高利率的“末班车”。网上自助汇款我国四大专业银行和招商银行、光大银行等金融机构相继推出了网上汇款业务，广大上网者用鼠标和键盘便可轻松进行账户查询、个人汇款、网上支付、同城账户转账操作，过去必须到银行或邮局才能办理的繁琐业务，通过网上银行即可轻松“搞掂”。如果你想将本人账户资金汇往他人账户，或用于网上购物、支付收费信箱费用，只要知道对方的银行卡或个人结算账户的账号，登录网上银行后输入相关数据，便可迅速将资金划转到对方账户，从而实现“无线、无限”的理财乐趣。其实，网上理财远非以上介绍的这几个品种，网上自助贷款，网上账户挂失，网上理财咨询……随着金融服务的完善，网上理财被越来越多的居民接受，客户方便了，银行和券商也节省了人力资源和网点建设费用，网上理财给大家带来的是“双赢”。相关链接：个人理财网站精选财智家庭理财中心(http://www.imoney.com.cn)，介绍债券、外汇交易、银行服务、信用卡等知识及投资方向测试等。财智家庭理财中心———个人贷款(http://www.imoney.com.cn/web/grdk/grdk.htm)，介绍住房贷款、汽车贷款、消费品贷款等个人贷款常识。平安个人理财网站（http://www.pa18.com/finance/docc/home.jsp)，设有理财建议书、理财情报站、我的会计师、资产净值计算等内容。和讯网（http://www.homeway.com.cn)，包括财经新闻、和讯投资、理财情报、理财规划、股市动态、外汇频道、基金视窗等栏目。中国工商银行（http://www.icbc.com.cn），网上利率表、网上计算器、网上银行等。中国建设银行（http://www.cmbchina.com），网上利率表、网上计算器、网上银行等。